Рынок банковских пластиковых карточек: российский и зарубежный опыт

4.Технология расчетов пластиковыми картами в платежной системе. 

     Пластиковая карта представляет собой удобнейший инструмент для осуществления безналичных  платежей. С помощью такого персонифицированного документа можно выполнять оплату товаров и услуг, а также снятие денежных сумм с банковского счета.

     Громаднейшим  преимуществом использования пластиковой  карты является возможность безналичного расчета.

     Рассмотрим, как же осуществляется расчет с помощью любого вида пластиковой карты. После предъявления карты торговому работнику в некоторых случаях требуется подтвердить личность. В этих целях желательно носить при себе паспорт либо любой другой документ, удостоверяющий личность. Далее работник должен получить разрешение у банка на работу с картой. Для этого происходит авторизация, чаще всего – через электронный терминал. Затем заполняется, распечатывается чек. Если же вместо терминала использовалась голосовая авторизация, то вслед за разрешением действий с картой должен быть получен оттиск карты на слипе. Расписываться на чеке или слипе стоит только после прочтения данных об операции. К такой информации относится номер карты, сумма к оплате и валюта, иногда паспортные данные. После росписи торговый работник обычно сравнивает подпись на чеке или слипе и подпись на оборотной стороне пластиковой карты.⁹

     Схема осуществления расчетов при помощи пластиковых карт

     1. Владелец карты открывает в банке-эмитенте специальный счет; банк-эмитент выдает владельцу карты банковскую карту.

     2. Владелец карты, желая получить товар, услугу или наличные деньги, предоставляет в POS-терминал или вставляет в банкомат банковскую карту и вводит свой ПИН-код.

     3. POS-терминал или банкомат осуществляет авторизацию карты.

     4. Банкомат списывает сумму сделки с банковской карты и выдает держателю карты слип (который он, как правило, должен подписать); владелец карты получает товар, услуги или наличные деньги; банковская карта возвращается владельцу.

     5. POS передает в банк-эквайрер слипы, которые служат документарным основанием для проведения расчетов.

     6. Банк-эквайрер осуществляет расчеты с POSом по предоставленным слипам, зачисляя их общую сумму на счет POSа.

     7. Банк-эквайрер передает в процессинговый центр информацию о проведенных им расчетах по банковским картам.

     8. Процессинговый центр обрабатывает полученную за день информацию, формирует итоговые данные для проведения взаиморасчетов и доводит их до всех участников расчетов.

     9. Участники расчетов осуществляют погашение взаимных обязательств, возникших при проведении операций с использованием банковских карт.

     10. Банк-эмитент списывает сумму операции со специального банковского счета владельца карты с учетом комиссионных¹⁰ 

5.Рынок  банковских пластиковых карточек: российский и зарубежный опыт.

     На  сегодняшний день российский банковский рынок наполнен всевозможными типами пластиковых карт как международных (распространяемых отдельными российскими  кредитными учреждениями по соглашению с зарубежными), так и чисто  внутренних, выпуском которых банки  России занимаются самостоятельно. В последнее время некоторые российские банки создают альянсы на рынке пластиковых карт, которые, с одной стороны, являются первыми шагами к созданию национальной платежной системы, а, с другой, - повышают уровень сервиса, способствуют снижению тарифов на услуги банков, связанные с выпуском и обслуживанием карт, расширяют географию приема карточек, снижают себестоимость операций. Объединившись, банки получают возможность более эффективно отстаивать свои интересы в международных карточных компаниях, а российская платежная система приобретает большую значимость на международном рынке. Международный "пластиковый" бизнес держится на "трех китах" - VISA International, EuroCard/MasterCard и American Express - крупнейших международных организациях, объединивших под своими крышами огромное число кредитных организаций разных стран. Для того, чтобы стать эмитентом одной из перечисленных карт, банк или иная кредитная организация должны стать членом любой из этих организаций. Несмотря на то, что для приобретения банковских карт этих платежных систем необходимо произвести довольно значительные финансовые вложения, наибольшим спросом пользуются именно они. Практически всем знакомы и доступны дисконтные карты типа IAPA, ETN, STB-Card, Union, Золотая корона, по которым предоставляются скидки на авиабилеты, гостиничное обслуживание, рестораны, телефонные переговоры и пр. Эти карточки можно приобрести как отдельно, так и в качестве "нагрузки" к платежным банковским картам. Банковские карточки VISA, EuroCard/MasterCard и American Express в этом плане являются универсальными. Их можно использовать как средство платежа а, помимо того, получить всевозможные льготы и скидки, предоставляемые эмитирующими их платежными системами. Однако при выборе карты все же следует предварительно решить для себя вопрос, где карта будет использоваться: в России или за рубежом. Если большая часть предполагаемых покупок будет совершена в России, то лучше приобрести рублевую пластиковую карточку любой из наиболее распространенных российских систем, к примеру Union Card. Она, во-первых, значительно дешевле международных, а, во-вторых, не придется терять деньги на конвертацию (поскольку с октября 1997 года все цены в магазинах устанавливаются только в рублях и магазину будет необходимо списать стоимость товара именно в российской валюте). Если карта будет использоваться преимущественно за рубежом, то целесообразнее приобрести пластиковую карточку одной из международных систем. Хотя, конечно, если позволяют финансовые возможности, то лучше приобрести одновременно карточки и отечественной, и международной систем. Среди международных банковских карт карточка VISA (Gold VISA, VISA Classic, VISA Business, VISA Electron, VISA Plus) - наиболее популярная, престижная, и, разумеется, дорогая. Чуть менее популярна EuroCard/MasterCard (EuroCard/MasterCard Standard, EuroCard/MasterCard Gold). Несмотря на "европейское" происхождение, к оплате ее принимают во всем мире подобно картам VISA. Карта American Express отличается от предыдущих разве что степенью своей доступности. Дело в том, что, в отличие от VISA и EuroCard/MasterCard, American Express воздерживается от практики предоставления банкам права эмиссии своих карточек, и потому в мире карту American Espress с логотипом какого-либо банка встретить крайне сложно. Между тем, несмотря на то, что эксклюзивным правом обладают лишь подразделения компании American Express, насчитывается около десятка российских банков, распространяющих карточки этой компании. Однако специфический характер этой карты, а также отсутствие в России института кредитных историй обуславливают то, что банки предпочитают выдавать карточки AmEx только своим самым солидным и проверенным клиентам. Карты American Express также бывают различных типов: Personal, American Express Company, American Express Gold и не так давно появившаяся Optima True Grace Card.¹¹