Транспортное страхование

Совокупная страховая сумма за 2008 год увеличилась с 7,9 трлн. руб. до 9,7 трлн. руб. по до­говорам, заключенным с физическими лицами, и с 49,6 трлн. руб. до 67,1 трлн. руб. по догово­рам, заключенным с юридическими лицами.

Наблюдаемый с 2005 года резкий рост страховых премий в этом сегменте в основном был вызван ростом страховых премий и выплат по договорам, заключенным с физическими лица­ми. Если в 2003 году 76% страховых премий в данных видах страхования приходилось на дого­воры, заключенные с юридическими лицами, то в 2008 году их доля снизилась до 51 %. При этом коэффициент выплат по договорам, заключенным с физическими лицами, по-прежнему пре­вышает вдвое аналогичный показатель по договорам, заключенным с юридическими лицами.

Рисунок 4. Страховые премии и выплаты по договорам имущественного страхования (кроме страхования ответственности) по договорами, заключенным с физическими и юридическими лицами , 2003-2008 г.

Рисунок 5. Коэффициенты выплат по договорам имущественного страхования (кроме страхования ответственности) по договорам, заключенным с физическими и юридическими лицами, 2003-2008 г.

Рисунок 6. Структура страховых премий по договорам имущественного страхования (кроме страхования ответственности), заключенным с физическими лицами

              Структура объектов страхования по договорам, заключенным с физическими и с юридиче­скими лицами, заметно различается. Так, 88% страховых премий по договорам, заключенным с физическими лицами, приходится на страхование средств наземного транспорта и 8% — на страхование строений граждан.

              На протяжении последних шести лет АвтоКАСКО постепенно становится наиболее востре­бованным добровольным видом страхования для физических лиц.

Что касается имущественного страхования юридических лиц, то основная часть (40%) приходится на страхование имущества, кроме используемого при СМР и товаров на складе. Страхование средств наземного транспорта составляет — 21%, грузов — 12%, имущества, ис­пользуемого при СМР, — 12%, а доля страховых премий по сельскохозяйственному страхова­нию составила 8 %.

Рисунок 7. Страховые премии по договорам страхования, заключенным с физическими лицами по основным видам страхования, 2002-2008 г., млрд.руб.

Концентрация на рынке имущественного страхования в 2008 году продолжала увеличи­ваться: если в 2007 году данными видами страхования занимались 562 страховые организа­ции, то год спустя — 510. Однако такое сокращение количества страховщиков на рынке иму­щественного страхования почти не изменило сложившихся пропорций: на 50 крупнейших страховщиков по-прежнему приходится 80% страховых премий, доля двадцатки крупнейших увеличилась с 60% до 62%, а доля десятки лидеров — с 44% до 45%.

Таблица 2. Страховщики, лидирующие по страховым премиям в секторе имущественного страхования (кроме страхования ответственности) в 2008 году.

2. Методика расчета страховых премий.

              Актуарные расчеты представляют собой процесс, в ходе которого определяются расходы по страхованию транспортного средства, то есть себестоимость и стоимость страховой услуги.

              С помощью актуарных расчетов определяются себестоимость и стоимость услуги, оказываемой страховщиком страхователю. Формы для исчисления расходов на проведение данного страхования называются страховой (актуарной) калькуляцией.

              Роль  актуарной калькуляции может быть рассмотрена в разных аспектах: с одной стороны, она позволяет определить себестоимость услуги, оказываемой страховщиком, а с другой - через нее создаются  условия для всестороннего анализа и раскрытия причин экономических, финансовых и организационных успехов или недостатков в деятельности страховщика.

              Актуарная калькуляция позволяет определить страховые платежи по определенному договору страхования. Величина предъявленных к уплате страховых платежей предполагает измерение принимаемого страховщиком риска. В состав актуарной калькуляции входит также исчисление суммы или доли расходов на ведение дела по обслуживанию договора страхования.

              При организации актуарных расчетов предусматривается решение таких вопросов, как определение нетто-премии, надбавки за риск и расходов на ведение дела.

              Страховой тариф, или тарифная ставка, представляет собой денежную плату страхователя (ставку страхового взноса) с единицы страховой суммы или объекта страхования, либо процентную ставку от совокупной страховой суммы.

              Тарифная ставка, по которой заключается договор автострахования, носит название брутто-ставки. В свою очередь брутто-ставка состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки. Собственно нетто-ставка выражает цену страхового риска: пожара, наводнения, взрыва и т.д. Нагрузка покрывает расходы страховщика по организации и проведению страхового дела, включает отчисления в запасные фонды, содержит элементы прибыли

              При расчете тарифной ставки по рисковым видам страхования также используются показатели страховой  статистики.

              К рисковым относятся виды страхования, которые не предусматривают  обязательства страховщика по выплате страховой суммы по окончанию срока договора, и которые  не связаны с накоплением страховой суммы в течение этого срока.

              Методика расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования может применяться тогда, когда существует статистика или другая информация, которая позволяет  рассчитать вероятность наступления страхового события, страховые суммы, страховые выплаты (возмещения). Расчет производится по  заранее известному количеству договоров; предполагается также, что не будет  опустошительного  события.

              При составлении страхового тарифа следует учитывать, что страховыми взносами необходимо покрывать не только страховые суммы и возмещения, но и расходы на содержание страховой компании. В связи с этим расходы на ведение дела можно классифицировать как организационные, аквизиционные, ликвидационные, управленческие и связанные с инкассацией платежей.

              При обязательной форме страхования тариф устанавливается Федеральным законодательством, а при добровольной - страховой компанией. Однако поскольку страхование является одним из элементов конкуренции, воздействующим на привлечение страхователей, то соблюдение принципов построения страхового тарифа контролируется Федеральной службой по надзору за страховой деятельностью (Росстрахнадзором), чтобы не допускать его чрезмерного занижения или завышения.

              Учитывая сложность  оценки  страховых  рисков и расчета страховых тарифов для начинающих страховую деятельность  страховых  организаций, Федеральная служба  по надзору за страховой деятельностью рекомендует использовать предлагаемые ниже методики расчета  страховых  тарифов по рисковым видам страхования.

              Методика, основанная на методе общей математической статистики.

              Пригодна для расчета тарифных ставок  для рисковых видов страхования и применима при следующих условиях:

              1) Существует статистика либо какая-то другая информация по рассматриваемому виду страхования, что позволяет оценить следующие величины:

              -  вероятность наступления страхового случая по одному договору страхования,

              - среднюю страховую сумму по одному договору страхования,

              - среднее возмещение по одному договору страхования  при  наступлении страхового случая.

              2) Предполагается,  что не будет опустошительных  событий,  когда одно событие влечет за собой несколько страховых случаев.

              3) Расчет тарифов проводится при заранее известном количестве договоров , которые предполагается заключить со страхователями.

              При наличии статистики по рассматриваемому  виду  страхования  за величины , , принимаются оценки их значений:

;                                                  (1)

;                                                (2)

;                                              (3)

где - общее количество договоров,  заключенных за некоторый период времени в прошлом; - количество страховых случаев в договорах; - страховая сумма при заключении - го договора, ; - страховое возмещение при k - ом страховом случае, .

              При страховании по новым видам рисков при отсутствии  фактических данных о результатах проведения страховых операций, т.е. статистики по величинам , и , эти величины могут оцениваться экспертным методом либо в  качестве  них могут использоваться значения показателей-аналогов. В этом случае должны быть представлены мнения экспертов либо  пояснения по обоснованности выбора показателей-аналогов , и .

              Отношение средней выплаты к средней страховой сумме () рекомендуется принимать не ниже:

0,4 - при страховании средств наземного транспорта;

0,5 - при страховании грузов и имущества (кроме средств транспорта);

0,6 - при страховании средств воздушного и водного транспорта;

0,7 - при страховании ответственности владельцев автотранспортных средств и других видов ответственности и страховании финансовых рисков.

              Нетто-ставка состоит из двух частей - основной части и рисковой надбавки :

.                                               (4)

              Основная часть  нетто-ставки соответствует  средним выплатам страховщика, зависящим от вероятности наступления страхового случая , средней страховой  суммы    и среднего возмещения .  Основная часть нетто-ставки со 100 руб. (процентов) страховой суммы рассчитывается по формуле:

.                                             (5)

              Рисковая надбавка вводится для того,  чтобы  учесть  вероятные превышения количества  страховых случаев относительно их среднего значения. Кроме  , и , рисковая надбавка зависит еще от трех параметров: - количества договоров,  отнесенных к периоду времени, на который проводится  страхование; среднего разброса возмещений и гарантии - требуемой вероятности,  с которой собранных взносов должно хватить на выплату возмещения по страховым случаям.

              Возможны два варианта расчета рисковой надбавки:

1.                       Рисковая надбавка может быть рассчитана для каждого  риска.  В этом случае:

,                           (6)