Транспортное страхование как вид страхования

     Объектом  страхования в этом случае является имущественный интерес страхователя (владельца), связанный с повреждением, уничтожением, кражей, угоном автотранспорта. Субъектами страхования авиатранспортных средств являются: страхователь, страховщик и выгодоприобретатель.

     К числу страховых рисков в основном относится хищение и ущерб.

     Хищение - убытки, возникшие в результате угона или попытки угона, кражи, разбоя, грабежа транспортного средства.

     Ущерб - убытки, связанные с повреждением (уничтожением) объекта, его отдельных  частей, деталей и принадлежностей  вследствие: столкновения, падения, возгорания, пожара, удара молнии, взрыва; стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц.

     Один  из наиболее распространенных видов  транспортных страховых операций - страхование грузов. Страхователями могут выступать любые юридические  и физические лица, являющиеся грузоотправителями и грузополучателями. Кто конкретно  заключает договор страхования  грузов, покупатель или продавец, зависит  от условий поставки продукции, обусловленных  ими взаимоотношений.

     Страхование производится от полной гибели всего  или части груза, наступившей  вследствие пожара, удара молнией, бури и других стихийных бедствий, а  также крушения, аварии, столкновения поездов, судов, самолетов и других перевозочных средств, посадки судна  на мель, провала мостов, взрывов, повреждения  судна льдом, подмочкой забортной водой в случае принятия мер для спасения груза - тушения пожара; аварии при погрузке, укладке, выгрузке и приеме судном топлива и пропажи транспортного средства без вести.

     Договор страхования (полис) заключается по заявлению страхователя.

     Груз  принимается на страхование в  сумме, определяемой страхователем (грузоотправителем  или грузополучателем), но не больше его действительной стоимости с  учетом расходов на страхование и  фрахт. Стоимость груза определяется по перевозочным документам.

     Договор страхования может быть заключен в пользу страхователя или указанного в полисе другого лица (выгодоприобретателя). Страхователь в праве назначить любое лицо в качестве получателя страхового возмещения при наступлении страхового случая. 

     4. Объем страховой  ответственности  страховщика, страховая  сумма и срок  страхования. 

     При страховании автотранспортного  средства страховая сумма устанавливается  в пределах действительной стоимости. Такая стоимость определяется по согласованию со страхователем с  учетом срока эксплуатации, пробега  и технического состояния автомобиля, мотоцикла или иного принимаемого на страхование объекта.

     Страховая сумма по дополнительному оборудованию устанавливается в отдельности  на каждый указанный предмет. Некоторые  страховщики устанавливают при  этом ограничения. Например, общая страховая  сумма на предметы дополнительного  оснащения, как правило, не может  превышать в совокупности 30% стоимости  самого транспортного средства. По страхованию пассажиров от несчастного  случая страховые суммы устанавливаются  также по соглашению сторон. При  этом страховщики обычно предлагают два варианта:

     1) страховая сумма устанавливается  на каждое посадочное место.  Это именуется страхованием по  системе мест. Причем число застрахованных  посадочных мест определяется  самим страхователем;

     2) страховая сумма на каждое  место в салоне автомобиля  не указывается. В этом случае  все посадочные места считаются  застрахованными в равных долях  от страховой суммы в зависимости  от числа пассажиров, находящихся  в автомобиле (так называемая  паушальная система).

     Размер  премии рассчитывается с учетом марки (модели), года выпуска, действительной стоимости транспортного средства, страхового риска или группы рисков, размера страховой суммы, срока страхования и базовых тарифов с применением поправочных коэффициентов.

     В настоящее время размер премий по договорам автокаско составляет  
5-10% от стоимости автомобиля. При непрерывном безаварийном страховании большинство страховых организаций предоставляют владельцам транспорта скидку со страховой премии. Как правило, ее размер составляет 10% за каждый год безаварийной езды начиная со второго года, но не более чем 40% в совокупности. Классический срок действия договора автотранспортного страхования - один год. Но существует и краткосрочное страхование: можно заключить договор на один день (например, на перегон автомобиля), можно купить так называемый полис выходного дня для поездок на дачу, за город. Такой договор действует обычно с середины пятницы до полудня понедельника. Причем полисы выходного дня на 50-70% дешевле, чем ежедневные.

     Правилами российских страховых компаний предусматриваются  следующие варианты страхового покрытия для водных видов транспорта:

• возмещаются убытки, связанные с гибелью и повреждением судна, включая 3/4 ответственности по столкновению с другим судном, расходы по общей аварии, спасанию, предотвращению и минимизации возможного ущерба - данный вариант является наиболее полным объемом покрытия;
• возмещаются убытки, связанные с гибелью судна, включая расходы по спасанию, общей аварией и расходы на предотвращение и минимизацию ущерба, урегулирование претензий;
• возмещаются убытки, связанные с гибелью застрахованного судна, включая расходы по спасанию, расходы на предотвращение и минимизацию ущерба, урегулирование претензий.

     Страховой суммой является определенная договором  страхования денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность  за выполнение своих обязательств по договору страхования и, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страхового возмещения. Страховая сумма не может превышать действительной стоимости транспортного средства. Действительная стоимость транспортного средства с учетом износа определяется исходя из стоимости нового водного транспортного средства данной марки, срока его эксплуатации и технического состояния по сложившимся рыночным ценам.

     Договор страхования может быть заключен сторонами на определенный срок или  на конкретный рейс.

     Воздушные суда могут быть застрахованы на случай их гибели, пропажи без вести, утраты или повреждения, произошедших по любой  причине, носящей случайный характер. Существуют два варианта страхового покрытия: "только от полной гибели" или "от всех рисков".

     При страховании на условии "только от полной гибели" страхователю при  наступлении страхового случая (полное разрушение или конструктивная гибель) выплачивается страховая сумма  в полном объеме. Обычно воздушное  судно считается полностью погибшим, если стоимость его восстановления или спасания превышает 75% страховой  суммы. Страховая сумма не может  превышать действительной стоимости  воздушного транспортного средства на момент заключения договора.

     Действительная  стоимость воздушного транспортного  средства с учетом износа определяется исходя из стоимости нового воздушного транспортного средства данной марки, срока его эксплуатации и технического состояния по сложившимся рыночным ценам.

     При страховании воздушных судов "от всех рисков" страхователю выплачивается  страховое возмещение не только при  гибели судна, но и при его повреждениях, возникших по любым причинам, кроме  специально оговоренных как исключения в полисе.

     Сумма страховой премии исчисляется страховщиком исходя из выбранных страхователем  страховых рисков, срока страхования, страховой суммы и других условий  страхования.

     В договоре страхования воздушных  судов обычно предусматривается  франшиза. Франшиза может быть условной и безусловной и устанавливаться  как в процентах к страховой  сумме, так и в денежном выражении. Франшиза (обычно безусловная) устанавливается  в большем размере для периода  нахождения судна в полете по сравнению  с периодом нахождения на земле с  выключенными двигателями. Она выше также для вертолетов и других летательных аппаратов по сравнению  с серийными самолетами.

     Договор страхования воздушных судов  может быть заключен на любой срок: на время одного перелета, на период демонстрационных полетов и т.д.

     Страховщик  возмещает убытки и расходы по общей аварии, необходимые и целесообразно  произведенные расходы по спасению груза и по уменьшению убытка.

     Здесь необходимо дать разъяснение терминам «частная» и «общая» аварии.

     Под аварией обычно принято понимать любые поломки, которые могут  произойти с оборудованием и  сооружениями на суше; с транспортными  средствами на море: поломки, взрывы, пожары, столкновения судов, посадка на мель и т. п.

     Убытком по общей аварии признаются убытки, понесенные вследствие произведенных  намеренно, разумно и чрезвычайных расходов, взносов или пожертвований  в целях спасения судна, фрахта и  перевозимых на судне грузов от общей  для них опасности.

     Таким образом, для того чтобы убыток был  признан общей аварией, необходимы четыре условия: преднамеренность, разумность, чрезвычайность и цель действий – спасение груза, судна и фрахта от общей опасности. Если не окажется хотя бы одного из этих условий, убыток будет признан частной аварией.

     Наиболее  характерные случаи общей аварии:

     а) убытки, вызванные выбрасыванием  груза за борт (судно в шторм  село на мель, ему грозит гибель, для  снятия с мели необходимо облегчить  судно).

     б) убытки, вызванные тушением возникшего на судне пожара, но к ним не будут  отнесены убытки от сгоревших грузов, которые являются частной аварией  их владельца;

     в) убытки, связанные со снятием судна  с мели. Если судно в целях спасения выбросилось на мель, то все расходы  будут отнесены к убыткам общей  аварии; если случайно – к убыткам  общей аварии будут отнесены только те убытки, которые были вызваны  мерами по снятию судна с мели;

     г) расходы и убытки, связанные с  вынужденным заходом судна в  порт-убежище.

     Убытки  общей аварии распределяются между  судном, грузом и фрахтом пропорционально  их стоимости. Каждый из страховщиков груза, судна или фрахта соответственно безоговорочно возмещает падающую на него долю убытков.

     Все убытки, не подпадающие под определение  общей аварии, относятся к убыткам  по частной аварии. Эти убытки несет  владелец того имущества, на которое  они пришлись, или тот, кто ответствен за их причинение.

     Страховщик, как правило, несет ответственность  за убытки только в пределах страховой  суммы. Однако убытки общей аварии возмещаются  даже в тех случаях, когда общая  сумма выплат может превысить  страховую сумму.

     В качестве обеспечения платежей по общей  аварии может вноситься денежный депозит.

     По  договоренности сторон банковская гарантия может заменить денежный депозит. В  некоторых случаях может потребоваться  и контргарантия более солидного банка.

     Аварийными  комиссарами (сюрвейерами) составляется документ, который содержит описание причин и размера убытка при любом  страховом случае, а также другие данные, позволяющие судить о наличии  ответственности страховщика –  аварийный сертификат.

     Согласно  международному законодательству после  выплаты страхового возмещения к  страховщику переходит (в пределах выплаченных сумм) право предъявления регрессного требования к виновной стороне – право на регресс. В  этом случае страхователь должен своевременно обеспечить страховщику получение  такого права, передав ему свои полномочия.

5. Порядок действия  страхователя и  страховщика при  страховом случае.

     Ущерб может возникнуть при полной конструктивной гибели транспортного средства, а  также при частной гибели и  повреждении. Связанные с транспортировкой убытки подразделяются на происшедшие по общей и частной аварии.