Транспортное страхование как вид страхования

     Введение  новых правил добровольного страхования  транспортных средств открыли дальнейшие перспективы третьего этапа развития отечественного транспортного страхования. В ходе дальнейшего развития страховых  отношений страхователям была предоставлена  широкая возможность свободно выбирать ту или иную страховую услугу с  учетом своих интересов и ее качества. В условиях демонополизации страхового рынка, свободной экономической  конкуренции индивидуализация предлагаемых услуг и рост их ассортимента раскрыли новое качество удовлетворения страхового спроса в транспортном страховании.

     Под транспортным страхованием в настоящее  время понимается совокупность видов  страхования от опасностей, возникающих  на различных путях сообщения - морских, речных, воздушных, сухопутных, смешанных. Объектами страхования могут  быть как сами средства транспорта, так и перевозимые ими грузы. Соответственно, транспортное страхование подразделяется на морское, воздушное, сухопутное и т.д., так как при различных способах транспортировки сказываются специфические риски.

     В настоящее время объектами транспортного  страхования являются: каско, (страхование  корпусов судов и других транспортных средств); карго, (страхование грузов); фрахт (наем транспортного средства); комиссия агента при покупке или  продаже товара; договор денежного  займа под заклад судна, товаров  и услуг.

     В ходе дальнейшего развития страховых  отношений страхователям должна быть предоставлена широкая возможность  свободно выбирать ту или иную страховую  услугу с учетом своих интересов  и ее качества. В условиях демонополизации  страхового рынка, свободной экономической  конкуренции индивидуализация предлагаемых услуг и рост их ассортимента раскроют новое качество удовлетворения страхового спроса и в автотранспортном страховании.

2. Виды и состав  транспортных средств,  принимаемых на  страхование.

     Страхование транспортных средств проводится для того, чтобы возместить (покрыть) или существенно сократить убытки (ущерб), возникающие вследствие неблагоприятных событий при их эксплуатации. Транспортные средства относятся к источникам повышенной опасности. Ущерб может быть причинен как самому транспортному средству (по сути - его владельцу), так и любому другому лицу (третьему лицу), которое  
может стать жертвой аварии или иного дорожно-транспортного  
происшествия (ДТП).

     На  страхование принимаются следующие  виды транспортных средств:

• наземные транспортные средства;
• воздушные транспортные средства;
• водные транспортные средства.

     В состав наземных транспортных средств входят:

• паровой и электрифицированный железнодорожный транспорт;
• легковые и грузовые автомобили;
• мотоциклы, гужевой транспорт и т.д.

     В состав воздушных транспортных средств входят:

• пассажирские и транспортные самолеты;
• вертолеты;
• летательные аппараты специального назначения;
• планеры;
• дельтапланы;
• дирижабли;
• воздушные шары.

     К средствам водного транспорта относятся:

• внутренний водный транспорт;
• речной транспорт;
• морской транспорт.

     Средства  транспорта, как и домашнее имущество, могут быть застрахованы только в  добровольной форме. На страхование принимаются следующие автотранспортные средства и водные маломерные суда, подлежащие государственной регистрации в установленном порядке: автомобили – легковые, грузовые, груза – пассажирские, микроавтобусы, в том числе с прицепами (полуприцепами); мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, мотокарты, снегоходы, мопеды всех моделей, а также тракторы, включая мотоблоки и мини-тракторы; лодки – моторные, гребные, парусные (кроме надувных, изготовленных не под навесной мотор), катера и яхты – моторные, моторно-парусные, катамараны и тримараны.

     Одновременно  с транспортным средством могут  быть застрахованы: водитель и пассажиры, дополнительное оборудование и принадлежности к транспортному средству, не входящих в его комплект согласно инструкции завода – изготовителя; багаж, перевозимый  как на средстве транспорта, так  и на его прицепе.

     Страхование багажа не распространяется на антикварные  и уникальные по своей сути предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценных и полудрагоценных  и поделочных камней, предметы религиозного характера, коллекции, картины, рукописи, денежные знаки, ценные бумаги, документы  и фотоснимки, а также на предметы, не принадлежащие страхователю и  членам его семьи либо предназначенные  для продажи в связи занятием индивидуальной трудовой или кооперативной  деятельностью.

     3. Страховые риски,  субъекты и объекты  страхования транспортных  средств.

     Страхователями  средств транспорта являются граждане России, а так же постоянно пребывающие у нас иностранцы и лица без гражданства. При этом при страховании мототранспортного средства страхователь может достичь шестнадцати летнего возраста, а других видов транспорта восемнадцати летнего возраста. Транспортное средство должно принадлежать ему на праве личной (собственности), либо взято им в аренду (напрокат), либо получено через органы социального обеспечения в установленном порядке (владелец), либо страхователь имеет от собственника (владельца) нотариально оформленную доверенность на право пользования (распоряжения) данным транспортным средством (доверенное лицо).

     Свой  риск (имущественный интерес) могут  застраховать одновременно все указанные  выше лица, эксплуатирующие данное средство транспорта.

     Страхование средств транспорта проводится на случай наступления перечисленных ниже страховых событий (рисков) в четырех вариантах предусматривающих по выбору страхователя полное или частичное покрытие ущерба, причиненного повреждением, уничтожением или утратой транспортного средства.

     В первом варианте предусматривается  полное покрытие ущерба, вызванного любым  событием, за исключением повреждения  шин при износе протектора выше допустимого  по величине рисунка протектора, технического брака или восстановленных путем  наварки протектора.

     Второй  вариант (предусматривается частичное  покрытие) – возмещается ущерб, причиненный  в результате стихийного бедствия, пожара, взрыва, дорожного (водного) –  транспортного происшествия (кроме  повреждения шин, если при этом транспортному  средству не причинены другие повреждения), похищения или угона, попытки похищения (угона), включая кражу отдельных частей, принадлежностей и деталей транспортного средства.

     Третий  вариант (частичное покрытие) возмещается  ущерб, причиненный в результате стихийного бедствия, дорожно (водно) – транспортного происшествия (за исключением боя стекол или повреждения шин, если при этом транспортному средству не причинены другие повреждения), похищения (угона).

     Четвертый вариант (также частичное покрытие) предусматривает покрытие ущерба, причиненного пожаром, взрывом, дорожно (водно) – транспортным происшествием (кроме боя стекол или повреждения шин, если при этом транспортному средству не причинены другие повреждения.)

     В современном страховом договоре не принимаются на страхование следующие  риски:

     1) ответственность на случай войны  (для военных рисков требуется  особый договор);

     2) ответственность при задержании  пути вследствие карантина;

     3) ответственность за естественную  порчу товара, за самовозгорание, утечку, усушку, окисление, а равно  и порчу товара крысами и  мышами.

     В настоящее время объектами транспортного  страхования являются:

• каско, (страхование корпусов судов и других транспортных средств);
• карго, (страхование грузов);
• фрахт как со стороны судохозяина, так и со стороны фузохозяина, (часто под фрахтом понимают также наем транспортного средства);
• комиссия, куртаж и прочий интерес агента при покупке или продаже товара;
• договор денежного займа под заклад судна, товаров и услуг. По договору страхования страховщик обязан возместить страхователю потери по наступлении страхового случая.

     Страхователь  должен непременно иметь страховой  интерес, т.е. материальную заинтересованность в благополучном прибытии груза  и транспортного средства по назначению. В противном случае договор страхования  не будет действителен.

     Различают следующие виды автотранспортного  страхования:

     1. Страхование автокаско (полное или частичное), т.е. страхование самого транспортного средства как имущества. Термин "каско" заимствован из морского страхования (от нем. kasko - корпус). Объектом страхования в этом случае является имущественный интерес страхователя (владельца), связанный с повреждением, уничтожением, кражей, угоном автотранспорта. Страхование автокаско в России является наиболее популярным.

     2. Страхование гражданской ответственности  владельцев автомототранспортных  средств. Здесь объектом страхования  является имущественный интерес  владельца автотранспортного средства, связанный с возмещением его  расходов в случаях причинения  вреда третьим лицам при эксплуатации  принадлежащего ему транспортного  средства.

     3. Страхование дополнительного оборудования  и принадлежностей транспортного  средства. К их числу относится  дополнительно установленное и  не входящее в базовую комплектацию  оборудование. Например, автомобиль  может быть дополнительно оснащен  кондиционером, бортовым компьютером,  противотуманными фарами, электроприводами  стекол, сидений, зеркал, аудиосистемой,  противоугонным устройством и  т. п. Такая дополнительная  комплектация составляет нередко  20-50% стоимости самого автотранспортного средства. При желании можно застраховать все эти предметы.

     4. Страхование от несчастного случая  водителя и (или) пассажиров  застрахованного транспортного  средства в результате ДТП.  В данном случае речь идет  о страховании жизни и здоровья  водителя (владельца), а также пассажиров  салона автомобиля.

     Субъектами  страхования автотранспортных средств  являются: страхователь, страховщик и  выгодоприобретатель.

     Объектом  договора страхования средств водного  транспорта являются имущественные  интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением средства водного транспорта, вследствие его  повреждения или уничтожения, включая  моторы, оборудование, внутреннюю отделку  и т.п.

     Субъекты  имущественных интересов:

• судовладелец;
• компания, управляющая судном, т.е. компания, осуществляющая профессиональную эксплуатацию судна в соответствии с договором, заключенным с судовладельцем;
• оператор судна. Компания, управляющая судном может оперировать судном самостоятельно или отдать его в аренду (чартер). В этом случае оператор судна приобретает имущественный интерес в сохранности судна и обязанности по сохранности судна в соответствии с договором аренды;
• банк-кредитор. Судно может являться предметом залога, т.е. служить обеспечением под выданный судовладельцу кредит. В этом случае имущественный интерес в сохранности судна появляется также у банка, выдавшего кредит, так как при гибели судна кредит станет необеспеченным, а при его повреждении стоимость автоматически снижается, что также отражается на интересах банка.

     К авиационному страхованию относятся: страхование самолетов от гибели и повреждения; страхование команды; страхование ответственности: перед  пассажирами за их жизнь, здоровье и  багаж; перед третьими лицами за причиненный  вред им или их имуществу в результате эксплуатации авиатранспортного средства; за сохранность грузов, перевозимых  авиатранспортом; владельцами аэропортов; потери прибыли из-за невозможности  эксплуатировать воздушное судно.

     В России наиболее распространенными  видами добровольного авиационного страхования являются страхование  средств воздушного транспорта (каско) и страхование гражданской ответственности  авиаперевозчика.

     Страхование по договору может распространяться как на отдельные периоды эксплуатации воздушного судна - в полете, при  рулении, на стоянке (на плаву), - так  и на любое сочетание этих периодов. Отдельно застраховано может быть навигационное  и любое другое оборудование, установленное  или перевозимое на борту и  имеющее отношение к обеспечению  полетов.