Сущность страхования гражданской ответственности предприятии – источников повышенной опасности за экологически ущерб

1. Сущность страхования  гражданской ответственности предприятии  –       

     источников  повышенной опасности за экологически  ущерб.

      Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда (имеется в виду вред, причиненный личности или имуществу третьих лиц). В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

       Принято различать страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности, качества продукции, экологическое и др. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страховая является гражданская ответственность. Это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворения его за счет нарушителя.

        Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика.  [10. 123 c.]

   Страхование  гражданской ответственности предприятий-источников  повышенной опасности базируется  на установленном законодательством  РФ (ст. 931 ГК РФ) праве потерпевшего  на возмещение вреда в полном  объеме, а также вследствие возникновения  у причинителя вреда (ущерба) обязанности  его возмещения у владельца  источника повышенной опасности.

     К числу  предприятии – источников повышенной  опасности относятся предприятия,  чья деятельность связана с  повышенной опасностью для окружающих  из-за интенсивного использования  транспортных средств, механизмов, применении электроэнергии высокого  напряжения, атомной энергии, взрывчатых  веществ, сильнодействующих ядов. др.

      Специфика гражданской ответственности предприятий – владельцев источников повышенной опасности (т.е. тех, чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих из-за использования транспортных средств, механизмов, электроэнергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.д.) заключается в том, что они всегда несут ответственность за причиненный таким источником вред, кроме случаев, если доказано, что вред причинен в результате умысла потерпевшего или действий обстоятельств непреодолимой силы (когда невозможно ни предвидеть, ни предотвратить действие таких обстоятельств).

     Причинение вреда другому лицу является основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей: прав со стороны пострадавшего и обязанностей со стороны причинившей вред. Пострадавшее физическое или юридическое лицо обретает право требовать возмещения вреда от лица, виновного в его причинении, в том числе при нарушении вещных прав (объектом которых являются вещи и имущественные права) и нематериальных благ, объектом которых являются жизнь, достоинство личности.[1. 324 с.]

      В силу установленного законодательством права потерпевшего на возмещение вреда в полном объеме, а также вследствие возникновения у причинителя вреда обязанности его возмещения у владельца источника повышенной опасности естественным образом появляется имущественный интерес. Следовательно, объектом страхования гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности служит имущественный интерес, связанный с обязанностью владельца этого источника в силу гражданского законодательства возместить вред, причиненный третьим лицам.

      Субъектами страхового правоотношения здесь являются: страхователь – юридическое лицо – владелец источника повышенной опасности; страховщик - юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности, зарегистрированное в установленном порядке и обладающее лицензией на право проведения страхования гражданской ответственности предприятия – источника повышенной опасности. Эти субъекты страхования являются сторонами страхового обязательства, т.е. сторонами договора страхования.

       Договор страхования заключается с целью предоставления финансовых гарантий возмещения вреда, причиненного страхователем потерпевшему. Специфика этого договора состоит в том, что он заключается в пользу третьего лица - потерпевшего. По договору страхования потерпевшему лицу возмещаются убытки, связанные с причинением вреда: повреждение или уничтожение его имущества; упущенная выгода; моральный вред; затраты страхователя на ликвидацию прямых последствий аварии и др. Страховым случаем здесь является установленный факт возникновения обязательства у владельца источника повышенной опасности возместить вред, причиненный потерпевшему в результате использования источника повышенной опасности.

    Специфика  этого договора, как и любого  другого страхования ответственности,  состоит в том, что он заключается  в пользу третьего лица –  потерпевшего, который в договоре  как таковой не фигурирует. В  договоре нет также заранее  установленной страховой суммы,  что является большим затруднением  для расчета тарифных ставок. [1. 325 c.]

    Размер страховой премии по договору зависит от объема принимаемых страховщиком обязательств, перечня страховых рисков, лимитов ответственности, срока страхования. 

            2. Особенности страхования имущества  граждан

    Имущественное  страхование является наиболее  развитым и сложным видом страхования.  С него собственно и началась  история страхового дела.

     Определение  договора имущественного страхования  содержится в п. 1 ст. 929 ГК РФ. По  договору имущественного страхования  одна сторона (страховщик) обязуется  за обусловленную договором плату  (страховую премию) при наступлении  предусмотренного в договоре  события (страхового случая) возместить  другой стороне (страхователю) или  иному лицу, в пользу которого  заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого  события убытки в застрахованном  имуществе либо убытки в связи  с иными имущественными интересами  страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). [ 5. Ст. 929 ]

     Наряду  с общими нормами страхования  в отношении имущественного страхования  действует ряд специальных правил. Можно выделить некоторые особенности  договора имущественного страхования.

     Наличие у страхователя или выгодоприобретателя особого имущественного интереса в заключении договора.  По договору имущественного страхования могут быть в частности застрахованы следующие имущественные интересы (п. 2 ст. 929 ГК РФ):

1)риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного  имущества;

2)риск ответственности  по обязательствам, возникающим  вследствие причинения вреда  жизни, здоровью или имуществу  других лиц, а в случаях,  предусмотренных законом, также  ответственности по договорам  – риск гражданской ответственности;

3)риск убытков  от предпринимательской деятельности  из-за нарушения своих обязательств  контрагентами предпринимателя  или изменения условий этой  деятельности по независящим  от предпринимателя обстоятельствам,  в том числе риск неполучения  ожидаемых доходов – предпринимательский  риск. [5. ст. 929]

    Страхование имущества связано с вероятностью и возможностью нанесения ущерба или вреда имущественным интересам страхователя. Это может выражаться в уничтожении или частичном повреждении принадлежащего ему или находящегося в его распоряжении (пользовании) имущества.

   Еще одной   отличительной чертой договора страхования имущества является большое количество подвидов. К ним относятся: страхование имущества физических лиц, страхование воздушных судов, страхование средств автотранспорта, грузов, имущества юридических лиц.

     Под имуществом, в отношении которого заключается договор страхования, понимаются прежде всего вещи, деньги, ценные бумаги и иные объекты за исключением ряда прав требования, принадлежащих страхователю. Можно определить следующие объекты страхования:

1)квартиры или  отдельные комнаты в квартире  жилого дома;

2)отдельно стоящие  дома, хозяйственные постройки, находящиеся  на отведенном страхователю земельном  участке;

3)внутренняя отделка  жилых помещений;

4)инженерное оборудование  в квартире или жилом доме;

5)предметы домашнего  обихода и домашней обстановки (мебель, сантехника); аудио-, видео–  и электронная техника, электробытовые  приборы; предметы потребления,  предназначенные для использования  в личном хозяйстве (ковры,  посуда, одежда, обувь, домашняя библиотека, музыкальные инструменты и т.д.);

6)особая группа  имущества – изделия из драгоценных  металлов, драгоценных, полудрагоценных  и поделочных камней, картины,  скульптуры, коллекции, уникальные  и антикварные предметы, произведения  искусства. Данный перечень является  открытым, к имуществу следует  относить любые ценности, кроме  тех, которые страхуются по  договорам страхования других  видов. [8. 518 с.]

     Обычно  страховые компании определяют  перечень страхуемых рисков, например: наводнение, буря, ураган, шторм, землетрясение,  лавина, оползень, пожар, взрыв, наезд  транспортных средств, падение  дерева и летательных аппаратов,  авария систем отопления, канализации,  кража, ограбление, умышленное уничтожение  имущества в результате действии  третьих лиц. 

    Договор страхования не заключается и на страхование не принимается следующее имущество:

- предметы, факт гибели которых от пожара, стихийного бедствия или похищения трудно установить (например, документы, денежные знаки, ценные бумаги, рукописи), а также птицы, комнатные растения и др.

–квартиры и строения, конструктивные элементы, системы и  коммуникации которых находятся  в аварийном состоянии, а также  находящееся в них имущество;

–квартиры и строения, признанные аварийными и подлежащими  сносу, а также находящееся в  них имущество;

–строения, используемые не по назначению; животные, рыба, многолетние  и однолетние насаждения, урожай;

–документы, наличные деньги, ценные бумаги;

–деловая древесина, дрова;

–продукты питания, спиртные напитки, табачные изделия;

–расходные материалы (канцелярские изделия, косметика, парфюмерия, бытовая химия и т.д.);

–имущество в  помещениях и постройках для коллективного  пользования (в коридорах, на лестничных площадках, чердаках и других местах общего пользования);

–запасные части  к транспортным средствам; транспортные средства в процессе их эксплуатации.

    Имущество считается застрахованным на территории, указанной в договоре страхования. Если застрахованное имущество изымается с этой территории, то страхование в отношении этого имущества прекращается, если иное не оговорено в договоре страхования.

    Имущество может быть застраховано только в пользу лица, которое имеет основанный на законе интерес в сохранении этого имущества (п. 1 ст. 930 ГК РФ). Договор, заключенный при отсутствии у страхователя имущества интереса к сохранению данного имущества, является недействительным.

     Несмотря на это, договор страхования может быть заключен без указания в полисе имени страхователя. Данный полис, выданный страхователю, будет полисом на предъявителя.

   Что же  касается страхования жилых помещении  и домашнего имущества, то страхователем  жилого помещения могут быть  совершеннолетние собственники  квартир, ответственные квартиросъемщики  или наниматели (арендаторы) жилья,  а также  члены их семей. 

    По условиям  страхования домашнего имущества  страхователями могут быть не только физические, но и юридические лица – государственные и коммерческие организации, принимающие имущество граждан на хранение, комиссию, для переработки, ремонта и т.п., если уставом этих организации предусмотрено такое страхование. Например, для ломбардов такое страхование является обязательным в соответствии с гражданским законодательством.

    Страховые  суммы устанавливаются в пределах  страховой (действительной) стоимости  каждого объекта страхования,  рассчитанной на момент заключения  договора. Стоимость домашнего и  иного имущества устанавливается  исходя из суммы, необходимой  для приобретения имущества, аналогичного  страхуемому (с учетом износа). Страховая премия исчисляется  исходя из страховых сумм, тарифных  ставок и срока страхования  с учетом предоставляемых льгот  и скидок. Тарифные ставки устанавливаются  для каждого типа объектов  имущества в процентах от страховой  суммы в год с учетом конкретных  условии страхования (например, тарифные  ставки страхования строении  различны для городской и сельской  местности).