Сущность личного страхования

     Сущность  личного страхования 

     Основные  социальные риски имеют сложную  структуру, простираются от утраты заработка  в случае временной нетрудоспособности, профессиональных заболеваний, несчастных случаев на производстве, приведших  к инвалидности, смерти или безработице  и до утраты заработка в случаях  достижения нетрудоспособного, пенсионного  возраста. К числу признанных социальных рисков относятся: болезнь; инвалидность; материнство; содержание детей; старость; безработица; потеря кормильца; трудовое увечье или профессиональное заболевание; беременность и роды. Помимо этого, к числу социальных рисков в ряде случаев (в том числе в России) относят также смерть и различного рода чрезвычайные ситуации природного, техногенного и военного характера.

     Во  всех развитых странах одним из наиболее доступных и эффективных методов  управления рисками признается страхование, в том числе личное страхование, способное возместить потери в доходах  в связи с утратой здоровья или смертью члена семьи, организовать предоставление медицинской помощи в случае заболевания, а также  стимулировать рост сбережений населения.

     Страховая защита экономической деятельности и результатов труда является неотъемлемой частью рыночной экономики. Для того чтобы данная экономика  стала в должной мере эффективной, ее движущая сила - человек должен обладать целым рядом социальных гарантий, действенным инструментом обеспечения  которых является личное страхование.

     Современная страховая наука охватывает широкий  круг проблем, без решения которых  нельзя говорить о стабильности экономической  системы общества с позиции рыночных отношений. Отсутствие достаточно развитого  личного страхования влечет за собой  значительные бюджетные расходы  на организацию социальной защиты населения, оказание помощи по ликвидации результатов  чрезвычайных событий, что в целом  ухудшает общие условия финансового состояния страны. Решение этой проблемы является наиболее актуальным в условиях современных рыночных преобразований.

     Наиболее  характерная особенность личного  страхования состоит в специфичности  объектов страховой защиты, а именно: жизнь, здоровье и трудоспособность человека, не имеющие стоимости. В  этой связи, при страховании этих объектов происходит не возмещение материального  ущерба, как в имущественном страховании, а оказывается денежная помощь гражданам  и членам их семей, позволяющая преодолеть социальные последствия, связанные, например, с потерей здоровья или жизни, что влечет за собой неизбежное снижение семейного достатка.

     Специфичность указанных объектов личного страхования  в определенной степени меняет содержание признака чрезвычайности, который присущ всем страховым отношениям. В личном страховании в полной мере он проявляется  лишь при чрезвычайных событиях, повлекших  за собой заболевание, смерть, потерю трудоспособности. В случае же такого страхового решения, как дожитие, нельзя говорить о наступлении чрезвычайного  события, хотя страховой риск налицо.

     Личное  страхование выполняет важную социальную функцию по сравнению с другими  отраслями страхования, обеспечивая сохранение здоровья и накопление средств, для поддержания приемлемого уровня жизни при утрате трудоспособности. В то же время развитие страхования крайне важно и для наполнения национальной экономики средствами длительного пользования за счет инвестирования страховых резервов по долгосрочным договорам страхования.

     Личное  страхование - отношения по защите личных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

      Соответственно  под договором личного страхования  в соответствии со ст.934 ГК РФ понимается соглашение в соответствии с которым, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

      Таким образом, в отличие от имущественного страхования при личном страховании застрахованным лицом может быть только человек, тогда как при имущественном могут быть застрахованы, в том числе, и интересы организаций. Страхователем, конечно, может выступать и организация, но застрахованный интерес при личном страховании - это всегда интерес, связанный с личностью, т.е. с человеком, а не с имуществом. Кроме того, для личного страхования в отличие от имущественного никаких выделенных видов страхования в Гражданском кодексе РФ нет. Может быть застрахован практически любой интерес, связанный с личностью человека и никаких специальных правил для отдельных видов таких интересов не установлено.

      Гражданский кодекс РФ устанавливает страхование  жизни, здоровья и т.д., которые ограничены случаем причинения застрахованному  лицу материальных убытков. Формально  ст. 934 ГК вообще не требует, чтобы застрахованному  лицу причинялся вред, но допускает  осуществление личного страхования  на случай наступления любого события  в жизни застрахованного. Однако страхование - это форма защиты от вреда. Поэтому и при личном страховании  необходимо, чтобы застрахованному  лицу был причинен вред в отношении  одного из нематериальных благ, но не требуется, чтобы этот вред имел денежную оценку. Иными словами, не требуется, чтобы  страхование всегда носило характер возмещения вреда. Поэтому при страховом случае с имуществом выплата называется возмещением, а при страховом случае с личностью - обеспечением.  

      Существенные  условия договора личного страхования. Процедура согласования условий договора личного страхования. 

      Договор личного страхования носит публичный  характер. Это означает, что «общество  как бы говорит, что защита личности в любом ее проявлении, в том  числе и защита от случайных событий  с помощью денежных выплат, не является чисто частным делом, но в осуществлении  такой защиты заинтересовано и общество в целом».

      Страховщик, имеющий право заключать договоры личного страхования определенного  вида, не вправе отказать в заключении такого договора ни одному из тех, кто к нему обратится. Более того, страховщик, заключая договор личного страхования не вправе применять по отношению к разным страхователям разные тарифы и льготы. Если для кого-то одного имеется льгота, то другой также вправе на нее претендовать. Если для одного страховой взнос рассчитывается по определенному тарифу, то и другой вправе требовать расчета взноса по тому же тарифу. Это не относится, разумеется, к случаю, когда, например, при страховании на случай болезни для разных возрастов установлены разные тарифы. Публичность договора защищает только от индивидуального определения цены, подчеркивая тем самым, что и цена такого договора находится под общественным контролем. Будучи установленной, цена публичного договора должна быть для всех одинаковой, а индивидуальный подход в установлении цены для таких договоров запрещен.

      Существенные  условия договора личного страхования  закреплены в ст.942 ГК РФ в которой закреплено: при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

• о застрахованном лице;
• о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
• о размере страховой суммы;
• о сроке действия договора.

      Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров  данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению  одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

      В соответствии с подпунктом 1 п. 2 ст. 942 ГК РФ одно из существенных условий  договоров личного страхования - условие о застрахованном лице. Вопрос о согласовании этого существенного  условия актуален в случаях страхования  организациями своих работников. Лишь к небольшому числу таких  договоров приложены согласованные  сторонами списки застрахованных. Как  правило, упоминание о приложении такого списка имеется, а самого списка нет. Это и понятно - из-за текучести  кадров список чуть ли не ежедневно  должен меняться. Однако, поскольку  наличие такого списка является существенным условием, его отсутствие позволяет  считать договор незаключенным  и соответственно включить полученные взносы в оборот по НДС, а выплаты - в налогооблагаемую прибыль.

      Платность страховой услуги является обязательным условием и для имущественного, и  для личного страхования. Но, в  отличие от имущественного страхования, страховую премию по договору личного  страхования платит страхователь. Отсутствие указания на плательщика премии при  имущественном страховании корреспондирует  со ст. 939 ГК, которая позволяет страховщику  требовать уплаты премии от выгодоприобретателя, предъявившего требование о выплате. Однако из текста п. 2 ст. 939 ГК определенно следует, что такое требование страховщик вправе обратить и к выгодоприобретателю по договору личного страхования, и это полностью расходится с указанием п. 1 ст. 934 ГК на страхователя, как на единственное лицо, которое должно платить страховую премию по договору личного страхования.

      В отличие от страхового возмещения, страховое обеспечение не обязательно  должно выплачиваться единовременно  при наступлении страхового случая, но может выплачиваться в форме  регулярных платежей – аннуитетов.

      При личном страховании единовременная страховая выплата или очередной  аннуитет в точности равны страховой сумме. Исключение составляет пенсионное страхование, которое производится по иным правилам и при котором выплаты производятся по пенсионным схемам.

      Для некоторых видов личного страхования  с выплатой аннуитетов страховщики  и орган страхового надзора используют термин "страхование ренты" или "страхование с выплатой ренты", чем вводят в заблуждение неспециалистов.

      Подчеркнем  отличие выплаты аннуитетов от ренты. В личном страховании часто страховую  выплату производят не единовременно, а в форме регулярных платежей (аннуитетов) и по договору ренты  плательщик ренты также производит регулярные платежи. В отношениях по договору ренты платежи производятся в обмен на переданное имущество и в страховых отношениях выплата аннуитетов производится в обмен на имущество - страховую премию. Однако в страховых отношениях выплата аннуитетов обусловлена наступлением в жизни застрахованного лица определенного в договоре события, а в договоре ренты такого условия нет. Рента платится независимо от каких-либо событий в жизни получателя ренты.

      Заключение  договоров ренты, как правило, не является систематической деятельностью  плательщика ренты, и он не создает  специализированных фондов. Соответственно, для занятия этой деятельностью  в отличие от страхования не требуется  лицензии.

      Еще одно важное обстоятельство нашедшее законодательное закрепление – договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

      Также, Закон содержит указание на недействительность сделки вследствие несоблюдения простой  письменной формы.

      Государственное страхование вообще может производиться  без заключения договора, однако, если договор заключается, то и в этом случае должна быть соблюдена письменная форма. Несоблюдение простой письменной формы при заключении договора государственного страхования лишает стороны права использовать свидетельские показания, но не влечет его недействительности.

      В обычном случае, когда по закону требуется письменная форма договора, принимаются только письменные доказательства его заключения.

      Однако, поскольку для договора страхования  допускается устное заявление страхователя, то факт наличия или отсутствия устного  заявления может подтверждаться и свидетельскими показаниями.