Сущность личного страхования

     События, ставшие следствием несчастного  случая, происшедшего в период действия договора страхования, также признаются страховыми случаями, если они наступили  в течение одного года со дня несчастного  случая.

     Страховщик  может отказать в страховой выплате, если страхователь (застрахованный, выгодоприобретатель) совершил умышленные действия, которые способствовали наступлению страхового случая; если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования; если страховой случай произошел вследствие:

• нахождения страхователя (застрахованного) в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
• совершения или попытки совершения страхователем (застрахованным) преступления;
• управления застрахованным средством транспорта без удостоверения на право его вождения или в нетрезвом состоянии;
• совершения страхователем (застрахованным) противоправных действий;
• участия страхователя (застрахованного) в гражданских беспорядках, несанкционированных митингах и т.п.

     Наиболее  характерные признаки страховых событий «от несчастного случая и болезней» - их кратковременность и непредсказуемость величины ущерба. Поэтому все виды страхования подотрасли «страхование от несчастного случая и болезней» относятся к рисковой категории страхования.

     Договор страхования может заключаться  на любой срок или на время выполнения определенной работы, поездки и т.д. Срок действия договора страхования  устанавливается по соглашению сторон.

     Для заключения договора страхования от несчастного случая страхователь представляет письменное заявление по установленной  страховщиком форме.

     Страхование от несчастных случаев, как правило, является краткосрочным и заключается  на период до года с единовременной уплатой взносов, но может заключаться  и на срок до 5 лет. Оно проводится в индивидуальной и коллективной форме. Источником уплаты страховых  взносов могут быть личные доходы граждан или средства предприятий  и организаций.

     Договор страхования заключается с гражданами в возрасте от 16 до 74 лет, но с условием, чтобы на день окончания срока  страхования возраст страхователя не превышал 75 лет. Страхование заключается без врачебного освидетельствования на срок от года до 5 лет. Страховые события, являющиеся основанием для выплаты страховых сумм, могут быть производственного и бытового характера. 

      Медицинское страхование 

     Медицинское страхование - форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Под медицинским страхованием понимают страхование на случай потери здоровья от любой причины, в том числе в связи с несчастным случаем или в связи с болезнью. Объектом его является страховой риск по покрытию затрат на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.

     При платной медицине оно выступает как инструмент покрытия расходов на медицинскую помощь, при бесплатной - как дополнительный источник финансирования медицинских затрат. При потере здоровья граждане имеют право получить денежное пособие за период нетрудоспособности в размерах, устанавливаемых в зависимости от стажа работы. Если нетрудоспособность продолжается 4 и более месяцев, застрахованный переводится на пенсию по инвалидности. При медицинском страховании интересом застрахованного выступает возможность компенсации затрат на медицинское обслуживание за счет средств страховщика.

     В Российской Федерации медицинское  страхование обеспечивает всем гражданам  равные возможности в получении  медицинской и лекарственной  помощи, предоставляемой в счет средств  обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования. Правовые вопросы страхования регулируются Законом «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации». Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном.

     Добровольное  медицинское страхование ведется по программам добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование может быть коллективным и индивидуальным.

     Обязательное  медицинское страхование - составная часть государственного социального страхования. Обеспечивает всем гражданам возможность получения медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой в счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

     Медицинское страхование осуществляется в форме  договора, заключаемого между субъектами медицинского страхования. В качестве субъектов медицинского страхования  выступают страхователь, страховая  медицинская организация и медицинское  учреждение.

     Договор медицинского страхования представляет собой соглашение между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам обязательного медицинского страхования и добровольного медицинского страхования.

     Договор медицинского страхования считается  заключенным с момента уплаты первого страхового взноса, если условиями договора не установлено иное. Каждый гражданин, в отношении которого заключен договор медицинского страхования или который заключил такой договор самостоятельно, получает страховой медицинский полис. Страховой медицинский полис имеет силу на всей территории Российской Федерации, а также на территориях государств, с которыми имеется соглашение о медицинском страховании граждан. 

      Накопительное страхование 

      Накопительное страхование жизни занимает в  личном страховании особое место. Для  того чтобы подчеркнуть различие, все остальные виды как личного, так и имущественного страхования  называют рисковыми.

      Накопительное страхование жизни производится на случай наступления одного из событий - смерти застрахованного лица или  его дожития до определенного  возраста.

      Таким образом, выплата по накопительному страхованию жизни, в отличие  от рискового, производится всегда.

      В связи с этим говорят об отсутствии случайности в накопительном  страховании по сравнению с рисковым. Однако, случайность здесь отсутствует только в факте выплаты, но не в ее сроке и не в размере. Зависимость правовых последствий от случайности существенно отличает страховые отношения от всех остальных.

      Итак, основой как добровольного, так  обязательного личного страхования  выступает именно договор личного  страхования. Поэтому обратим внимание на проблематику заключения и исполнения таких договоров.

      Частой  ошибкой страховщиков является неверное определение момента заключения договора страхования. В п. 1 ст. 432 ГК РФ записано: "Договор считается  заключенным, если между сторонами... достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора", а в п. 1 ст. 957 ГК РФ записано: "Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого  ее взноса". Аналогичная норма  имеется в п. 2 ст. 16 Закона РФ "О  страховании". В связи с этим страховщики полагают, что договор  заключен, когда он подписан сторонами, т.е. что страховые отношения возникают  с момента подписания договора, а  с момента получения первого  взноса ранее заключенный договор  вступает в силу. Но в п. 1 ст. 425 ГК РФ записано: "Договор вступает в  силу и становится обязательным для  сторон с момента его заключения". ГК, как мы видим, устанавливает, что  факт заключения договора и факт его  вступления в силу наступают одновременно, т.е. по существу это один и тот  же факт. Причиной возникновения ошибки является неверное понимание приведенного текста п. 1 ст. 432 ГК РФ. Статья 432 ГК РФ определяет не момент заключения договора, а условие, при котором договор считается  заключенным. Момент заключения договора определяется ст. 433 ГК, в п. 2 которой записано: "Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества". Именно это и происходит в случае договора страхования.

      Таким образом, если договором или законом  момент вступления в силу (заключения) договора страхования не определен, то он наступает при получении первого взноса, а до этого страховые отношения между сторонами отсутствуют. И если первые деньги, полученные страховщиком, либо не совпадают с суммой первого взноса, установленной в договоре, либо имеются иные основания сомневаться в том, что данный платеж - это первый страховой взнос, то полученные деньги не могут считаться страховым взносом или его частью и подлежат налогообложению в общем порядке, так как до первого взноса между сторонами нет страховых отношений.

      Если  договором установлен иной момент вступления договора страхования в силу или  страховая премия вносится в рассрочку, то в договоре, как правило, указывают  срок уплаты страховых взносов. Следует  внимательно отнестись к этому  условию, так как подпункт "в" п. 1 ст. 23 Закона РФ "О страховании" предусматривает, что при неуплате страхователем в срок страховых  взносов договор страхования  прекращается. Следовательно, если страхователь полностью или частично просрочил  уплату взноса, деньги, поступившие  после установленного срока, не являются страховым взносом, так как договор  страхования уже не действует.

      Если  премия вносится в рассрочку, это  условие можно обойти, так как  в таком случае п. 3 ст. 954 ГК предусматривает  возможность определить в договоре иные последствия неуплаты в срок очередного взноса. Для определенности целесообразно в договор включить такой текст: "В случае неуплаты в срок очередного страхового взноса договор страхования не прекращает своего действия, а...". Однако следует  помнить, что в том случае, когда  рассрочка не предусмотрена, п. 3 ст. 954 ГК не действует.  

      Заключение 

      Личное страхование выполняет важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому в нашей стране развитию и поддержанию личного страхования необходимо уделить особое внимание. Необходимо учитывать и то, что в развитых странах личное страхование занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам собираемой премии.

      Личное  страхование является крупной отраслью страхования. Объекты личного страхования - жизнь, здоровье, трудоспособность человека. Конкретными страховыми событиями по личному страхованию является дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате несчастных случаев. В отличие от имущественного страхования объекты личного страхования не имеют критерия стоимости. Наибольшего развития получило страхование жизни в его различных вариантах. Это страхование удачно сочетает рисковые и сберегательные функции. При этом временные свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат важным источником инвестиций. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      Список  литературы 

1. И.Т. Балабанов, А.И. Балабанов. «Страхование»,учеб.пособие , Спб, 2004г.
2. Басаков М. Личное страхование в России Опыт. Проблемы. Перспективы, М.:, ИНФРАМ, 2001г.
3. Шахов В.В. Страхование: Учебник для ВУЗов. М.:, ЮНИТИ, 1998 г.
4. В.В.Шахов "Страхование",учебник 1997 год
5. Интернет ресурс www.e-college.ru