Сущность личного страхования

      Важно отметить, что полис (страховой сертификат, страховое свидетельство, квитанция), подписанный страховщиком, не является договором страхования, а лишь одним  из документов, подтверждающих факт его  заключения. Это важнейшее правило  подтверждено судебной практикой (постановление  Пленума ВАС РФ N 5 от 28 февраля 1995 г., постановление Президиума ВАС  РФ N 6802/95 от 21 ноября 1995 г.).

      Для признания факта заключения договора страхования при наличии полиса необходимо кроме того доказать, что  сторонами в надлежащей форме  были согласованы все существенные условия договора.

      Итак, обычно условия договора страхования  согласовываются путем подписания одного документа под названием "договор". Но в п. 2 ст. 940 ГК РФ описан другой удобный способ, которым все  чаще стали пользоваться страховщики. При этом допускается ряд ошибок, которые ставят под сомнение сам  факт заключения договора. Пункт 2 ст. 940 ГК предусматривает совершение сторонами определенной последовательности действий, которая не всегда соблюдается. Действия эти следующие:

• страхователь делает заявление страховщику о желании заключить договор;
• страховщик выдает страхователю полис, сертификат или квитанцию, подписанные страховщиком;
• страхователь принимает этот документ и таким образом подтверждает согласие заключить договор на условиях, предложенных страховщиком.

 

      Виды  личного страхования 

      К личному страхованию относят  все виды страхования, связанные  с вероятностными событиями в  жизни отдельного человека. Согласно классификации страхования, принятой в Российской Федерации, к отрасли личного страхования относят виды страхования, в которых объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. Личное страхование классифицируется на:

1. По виду личного страхования

 

• страхование жизни;
• страхование от несчастных случаев;
• страхование на случай заболевания;
• медицинское страхование.

 

2. По количеству лиц, указанных в договоре

 
---

• индивидуальное;
• коллективное.

 

3. По длительности действия договора

 

• краткосрочное (менее 1 года);
• среднесрочное (1 - 9 лет);
• долгосрочное (более 10 лет).

4. По форме выплаты страховой суммы

 

• единовременная  выплата;
• в виде ренты.

 

5. По форме  уплаты страховых платежей

 

• уплата  единовременно;
• уплата ежегодно;
• уплата ежемесячно.

 

      Страхование жизни. Договор страхования жизни. 

      Страхование жизни наряду с пенсионным страхованием является важнейшим показателем общего уровня развития национальной экономики. В странах ЕС, США и Японии инвестиционные возможности страховых компаний, специализирующихся на страховании жизни и концентрирующих на длительные сроки средства населения, значительно превосходят инвестиционные возможности банков

      Объектом  этого вида страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с его жизнью.

      Страховым случаем при страховании жизни  является свершившееся событие, предусмотренное  договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность  страховщика произвести страховую  выплату застрахованному или выгодоприобретателю, а именно:

• дожитие застрахованного до установленной даты окончания действия договора страхования;
• смерть застрахованного в период действия договора от любой причины, за исключением случаев самоубийства и некоторых других;
• дожитие застрахованного до сроков, установленных договором страхования для выплаты страховой ренты.

     Договор страхования жизни обусловливает  выплаты, которые обязуется уплатить страховщик. Он также регулирует права  и обязанности страхователя, как. и других лиц, которые могут быть объектами прав и обязанностей, вытекающих из договора о страховании. Эти лица - застрахованный и выгодоприобретатель.

     Субъекты  договора страхования жизни. В договор  страхования жизни могут быть включены, кроме страховой компании и страхователя, два других лица: застрахованный и выгодоприобретатель.

     Страхователь - это лицо, которое заключает  и подписывает договор о страховании  со страховщиком, берет на себя обязательства, определенные договором. Это тот, кто  подписывает договор и платит премии, или тот, кто покупает страховой полис.

     Застрахованный  по договору о страховании жизни - это физическое лицо, о жизни  которого заключается контракт. Это  человек, чья жизнь подвергается риску. В большинстве операций по страхованию страхователь и застрахованный обычно являются одним и тем же лицом. В тех случаях, когда совпадения не происходит, застрахованный также  должен подписать полис при страховании  на случай смерти, подтверждая таким образом письменно свое согласие на заключение договора о страховании его собственной жизни.

     Выгодоприобретатель - это физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай.

     Заявление о приеме на страхование - это документ (формуляр), составленный страховщиком и заполненный будущим страхователем. Заявление содержит основные исходные данные:

• вид страхования;
• дополнительные гарантии;
• страховую сумму;
• срок страхования;
• периодичность уплаты страховых премий;
• дату вступления договора страхования в силу.

     Страховой полис - самый важный документ договора о страховании жизни, поскольку  является доказательством его существования  и раскрывает содержание, а также  регулирует отношения между сторонами  контракта, содержит права и обязанности  обеих сторон. Посредством этого  документа закрепляются условия  договора страхования. Полис должен быть подписан страхователем или  застрахованным или страховщиком.

     Полис содержит частные, общие и специальные  условия. Как минимум он должен включать частные условия, в числе которых:

• имя и фамилия страхователя (застрахованного), другие сведения (пол, возраст, профессия, социальный статус и др. );
• страховая сумма (капитал и/или страховая рента);
• общая сумма премий;
• срок платежа;
• место и форма оплаты;
• продолжительность действия договора.

     Страховые выплаты. Получив необходимые документы  по факту страхового случая, страховая  компания в минимальный срок должна выплатить страховую сумму, исходя из условий договора страхования.

     Отбор рисков при страховании жизни  осуществляется различными способами  в зависимости от того, идет ли речь о страховании на случай смерти или  на случай жизни. В страховании жизни  на случай смерти отбор осуществляется в основном по заявлениям о состоянии  здоровья и результаты предварительного медицинского осмотра (освидетельствования) будущего застрахованного. Заявление  о состоянии здоровья - это анкета, содержащая подробные ответы будущего застрахованного о перенесенных инфекционных заболеваниях, оперативных  хирургических вмешательствах, травмах  и т. д. Анализируя заявление о  состоянии здоровья и результаты предварительного медицинского освидетельствования  человека, страховщик с большой степенью достоверности может оценить  степень риска и принять решение  о заключении договора страхования.

     Предварительное медицинское освидетельствование, как правило, проводится до заключения договоров на очень крупные страховые  суммы, а также в случаях, когда  есть веские основания полагать, что  будущий страхователь намеренно  искажает сведения и своем состоянии  здоровья при заполнении анкеты, предложенной страховщиком.

     Временное страхование. При временном страховании  страховая сумма выплачивается  выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, сели смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора. Только в случае смерти застрахованного в течение действия договора страховщик выплачивает страховую сумму. В противном случае, т. е. если застрахованный доживает до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается, а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

     Приведем  основные характеристики временного страхования:

     - стоимость его значительно ниже, что позволяет заключать договоры  на более высокие страховые  суммы в связи с тем, что  страховщик не выплачивает страховой  капитал, если застрахованный доживет до окончания договора;

• договор заключается в основном при возрасте застрахованного до

     65-70 лет, причем ограничивается число  контрактов, где застрахованные  люди, приближающиеся к этому возрасту;

• указывается контракция этого вида страхования, чтобы гарантировать отмену долга, если должник умрет раньше окончания срока действия договора.

     Виды  временного страхования:

• с постоянными премией и капиталом;
• с постоянно увеличивающимся капиталом;
• с постоянно уменьшающимся капиталом;
• возобновляемое;
• возмещением премией.

     Во  временном страховании жизни  с постоянными премией и капиталом страховая компания подсчитывает ежегодно премии риска, соответствующие

     Договоры  страхования жизни заключаются  на срок не менее 1 года.  

      Страхование от несчастных случаев  и болезней 

     Под несчастным случаем применительно к данному виду страхования понимается фактически происшедшее, внезапное, непредвиденное событие, в результате которого наступило расстройство здоровья застрахованного или его смерть.

     Различают страхование: индивидуальное от несчастных случаев; детей от несчастных случаев; школьников от несчастных случаев; работников за счет предприятий, учреждений и организаций; коллективное водителей от несчастных случаев; коллективное студенческой молодежи; работников железнодорожного транспорта от несчастных случаев; обязательное страхование пассажиров.

     Цель данного вида страхования — оказание дополнительной материальной помощи застрахованным к выплатам по социальному страхованию при наступлении определенных неблагоприятных последствий от несчастного случая, отразившихся на их жизни и здоровье.

     Страховыми  случаями при индивидуальном страховании от несчастных случаев признаются события, имевшие место в период действия договора страхования, а именно:

• временная утрата застрахованным обшей трудоспособности (ответственность страховщика начинается с 7-го дня лечения, если иное не предусмотрено договором страхования);
• постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности;
• смерть застрахованного как следствие травмы, острого отравления и иных несчастных случаев.

     Вышеперечисленные события признаются страховыми случаями, если они оказались следствием несчастного  случая, происшедшего в период действия договора страхования, и подтверждены документами, выданными компетентными  органами в установленном законом  порядке (медицинскими учреждениями, судом  и т.д.).