Сущность страхования гражданской ответственности предприятии – источников повышенной опасности за экологически ущерб

    Ущербом  в данном виде страхования  считается: в случае уничтожения  или похищения предмета – его  действительная стоимость (с учетом  износа) исходя из розничных цен;  в случае повреждения предмета  – разница между его действительной  стоимостью и стоимостью этого  предмета с учетом обесценивания  в результате страхового случая.  В сумму ущерба включаются  расходы по спасанию имущества  и приведению его в порядок  в связи с наступлением страхового  случая. Размер таких расходов  исчисляется по нормам и тарифам  на работы, которые являются необходимыми. Для учета инфляции используют  периодические (обычно раз в  квартал) дострахования объекта  по дополнительному договору  страхования. 

    В связи  со сложностью определения в  имущественном страховании страхуемых  рисков в условиях страхования  делаются оговорки, при которых  ущерб не возмещается. Это ущерб,  нанесенный вследствие естественных  свойств имущества; умышленных  действии или неосторожности  страхователя или членов его семьи; несоблюдение страхователем требовании нормативных документов по эксплуатации и обслуживанию застрахованного объекта, а также использования этого объекта не по назначению; обстоятельств непреодолимой силы (ст. 964 ГК) и т.д.

     Договор  страхования домашнего имущества  может быть заключен сроком  от двух до 11 месяцев и от  одного года до 5 лет включительно. [8. 519с. ]

   Порядок определения ущерба и страхового возмещения по страхованию строении и другого имущества практически одинаков, но имеет некоторые отличия в зависимости от вида от вида застрахованного имущества (строения, средства личного транспорта, товары, продукция и др.), стихийного бедствия (пожар, наводнение оползень, землетрясение и т.п.), аварии или несчастного случая. В любом случае в начале устанавливается факт  гибели или повреждения имущества; определяются причины нанесения ущерба и решается вопрос о наличии страхового или не страхового случая. Затем устанавливается принадлежность застрахованного имущества; рассчитываются суммы ущерба и страхового возмещения. При утрате страхователем права собственности на строение действие договора страхования прекращается без возврата страховых платежей.

    Когда  страхуется строение, переданное  в аренду или сданное в наем, то в случае наступления страхового  события по вине арендатора  или другого лица страховое  возмещение выплачивается страхователю, а виновному лицу предъявляется  регрессивный иск на сумму  выплаченного страхового возмещения.

    Возможен  и нередко применяется вариант комплексного страхования домашнего имущества, квартиры и строении, принадлежащих гражданам. Условия комплексного страхования аналогичны соответствующим правилам добровольного страхования строении и имущества.

    Договор страхования имущества граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью, распространяется на имущество, которое непосредственно используется гражданином в индивидуальной трудовой деятельности. Договор заключается сроком на 3-11 месяцев в случае сезонных работ или на один год в остальных случаях. Страховая сумма определяется страхователем в пределах стоимости используемого в процессе индивидуальной трудовой деятельности имущества с учетом скидки на износ. Страховая премия по годичному договору обычно устанавливается в размере 2% страховой суммы, при меньших сроках она снижается.

     Имущество  считается застрахованным по  адресу, указанному в страховом  свидетельстве о месте осуществления  индивидуальной трудовой деятельности. Договор заключается с обязательным  осмотром имущества и проверкой  данных о его стоимости и  сведении, содержащихся в патенте.  Платежи вносятся единовременно  за весь срок страхования. Действие  договора может быть прекращено, если страхователь лишен патента  на право занятия индивидуальной  трудовой деятельностью.

     Страхование животных, принадлежащих гражданам, осуществляется на основании свидетельства о регистрации данного животного в ветеринарной станции и справки о состоянии здоровья животного, а для клубных животных, кроме того, на основании документа  из клуба. Не принимаются на страхование больные, истощенные животные. Кроме того, договор страхования не может быть заключен в тех местностях, где установлен карантин. [9. 167с.] 
 

          3.Факультативное и облигаторное  перестрахование, их роль

                                   и место в  системе страхования.

     Перестрахование  – система экономических отношений (особый вид деятельности), при которой компания-страховщик часть ответственности по застрахованным видам риска передает на определенных условиях другим компаниям-страховщикам для создания сбалансированного портфеля страхований и обеспечения устойчивости страховых операций. Участвующие в перестраховании, компании именуются соответственно: перестрахователь (страховщик, частично передавший застрахованный риск) и перестраховщик (компания, принявшая риск в перестраховании.). Основная цель перестрахования – защита компании от серии крупных страховых случаев.

[2. 178 c.]

   По форме способа передачи риска различают факультативное и облигаторное перестрахование.

    При факультативном перестраховании перестрахователь отдает только те риски перестраховщику, которые считает необходимым для себя, и факультативный договор заключается в отношении одного конкретного договора страхования. При облигаторном подлежит перестрахованию портфель договоров определённого вида (все и каждый).

     Факультативное  перестрахование - форма перестрахования отдельного риска, при которой перестрахователь может, но не обязан передавать его перестраховщику, который может, но не обязан принимать предложенный риск. При факультативном перестраховании каждая из сторон - перестрахователь и перестраховщик - свободна в решении вопроса о вступлении в перестраховочные отношения, а также в выборе партнера и условий перестрахования. Перестрахование факультативное применяется для перестрахования рисков, превышающих собственное удержание и лимит перестраховочных договоров страховщика-перестрахователя. Оно может быть использовано для перестрахования рисков, нарушающих однородность портфеля страховщика, в частности для перестрахования сложных технических проектов, которые в силу индивидуальности не могут быть включены в договоры перестрахования облигаторного. Перестрахование факультативное используется вновь созданными страховщиками, не имеющими еще базы для облигаторного перестрахования, или страховщиками, желающими расширить географию перестрахования или завязать новые деловые связи. Перестрахование факультативное позволяет участникам перестрахования обсудить и согласовать все условия перестрахования.

      Перестраховочная оферта перестрахователя должна содержать все сведения о предложенном риске, позволяющие перестраховщику сделать вывод о степени его опасности. Перестрахование факультативное не оформляется отдельным письменным договором. Перестрахование считается заключенным, если перестраховщик безоговорочно подписал предложение перестрахователем перестраховочную оферту. Если оферта не подписана перестраховщиком, предложение не считается принятым. Если оферта принята с оговорками и перестрахователь не возразил против оговорок, перестрахование считается принятым с приведенными оговорками. Если перестрахователь не согласился с оговорками перестраховщика, перестрахование признается не состоявшимся.

     Перестрахование факультативное, как правило, осуществляется на оригинальных условиях и по оригинальным ставкам договора страхования. Обычным является пропорциональное факультативное перестрахование. Непропорциональное факультативное перестрахование применяется реже.

Перестрахование факультативное требует затрат времени и  административной работы и поэтому обходится дороже. Оно не гарантирует страховщику в момент принятия страхования, что риск будет перестрахован. К факультативному перестрахованию условно относят форму перестраховочного договора (англ. open cover - открытый перестраховочный полис), по которому перестрахователь может по своему усмотрению передавать в перестрахование отдельные риски, а перестраховщик обязан принимать эти риски. Эта условная форма факультативного перестрахования применяется только при большом доверии к перестрахователю или тогда, когда между сторонами имеются зависимые отношения, например, с дочерней компанией. [3. 245 c.]

   Облигаторное  перестрахование - вид перестрахования, по которому перестрахователь обязан передавать в перестрахование все обусловленные договором риски, а перестраховщик обязан принимать эти риски, перестрахование облигаторное оформляется письменным договором. Договор перестрахования должен содержать определение вида рисков, подлежащих перестрахованию, метод передачи рисков, размер рисков, оставляемых перестрахователем на собственном удержании, лимит ответственности перестраховщика, определение расчетов по премии (взносам) и убыткам, размер комиссии, срок действия договора, правила решения спорных вопросов.

    Договор облигаторного перестрахования, как правило, заключается на неопределенный срок с правом взаимного расторжения путем соответствующего уведомления сторон заранее о принятом решении. Договор облигаторного страхования наиболее выгоден для цедента, поскольку все заранее определенные риски автоматически получают покрытие у перестраховщика. В отличие от факультативного перестрахования, где предметом договора является каждый обособленный риск с учетом условий, определяемых в индивидуальном порядке, облигаторное перестрахование охватывает весь или значительную часть страхового портфеля страховщика. Обслуживание договора облигаторного страхования дешевле для обеих сторон по сравнению с договором факультативного перестрахования. В этой связи в практике международного перестраховочного рынка наиболее часто встречается форма договора облигаторного перестрахования. [2. 179 c.]

                                                         Задача

Рассчитать ущерб  при гибели урожая сельскохозяйственных культур на всей площади посева, если средняя стоимость застрахованного  урожая с 1 га составляет 13600 д.е., общая  площадь посева 190 га. И размер страхового возмещения по договору 55 %.

Решение:

1. Рассчитаем стоимость застрахованного урожая на всей площади посева   13600*190= 2 584 000 д.е.
2. Найдем размер страхового возмещения по договору            

   2 584 000 * 55% / 100% =1 421 200 д.е. 

Ответ:  Ущерб при гибели урожая сельскохозяйственных  культур с площади посева 190 га. составил 1 421 200 д.е. 
 
 

                                           Список литературы

1.Басаков М.И. Страховое  дело в вопросах и ответах;  серия «Учебники, учебн. Пособия».-Ростов-на-Дону: «Феникс», 1999.

2.Балабанов И.Т.  Балабанов А.И. Страхование. Серия страхование.-СПб: Питер, 2001.

3.Гвозденко А.А.  «Страхование»: учеб.-М.: ТК Велби,  Изд-во Проспект, Г25 2004.

4.Гражданский кодекс РФ: часть вторая, раздел 4 «Отдельные виды обязательств» глава 48 «Страхование» статья 931.

5.Гражданский кодекс РФ от 26.01.1996 N 14-ФЗ - Часть 2, глава 48, статья 929 «Договор имущественного страхования» и статья 930 «Страхование имущества».

6.Гражданский кодекс РФ от 27.11.92 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

7.Гражданский кодекс  РФ, часть вторая, Раздел 4. «Отдельные  виды обязательств» Глава 48. Страхование. Статья 964

8.Ермасов С.В., Ермасова Н.Б. Страхование: учебник-2-е издание, перераб. И доп.-М.: Высшее образование, 2008.

9.Зайцева М.А., Литвинова А.Н. Страховое дело: Учебное пособие.-Мн.:БГЭУ, 2001.

10.Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности /Справочник. - М.: Финансы и статистика, 1999.