Сущность страхования

Содержание:

1.  Введение

2.  Понятие страхования

3.  Формы и виды страхования

4.  Форма и содержание договора  страхования

5.  Государственное регулирование  страховой деятельности

Введение:

 

Жизнь полна неожиданностей. Человек  может оказаться жертвой катастрофы или ограбления, внезапно заболеть, вследствие изменения рыночной конъюнктуры  могут не оправдаться расчеты  предпринимателя на получение прибыли. В этих и во множестве других случаев  возникает необходимость заранее  обезопасить себя от их вредоносных  последствий либо свести их к минимуму. Немало людей постоянно находятся в зоне повышенного риска. Это пожарные, работники охранных служб, спасатели, инкассаторы, представители целого ряда других профессий. При поступлении их на работу или призыве на службу соответствующие министерства, ведомства и иные организации принимают на себя обязательства по страхованию жизни и здоровья указанных лиц.

 

Многие граждане в преддверии  старости и связанного с ней снижения трудоспособности хотят обеспечит себе хотя бы прожиточный минимум, для чего прибегают к услугам специализированных организаций.

 

Во всех указанных случаях речь идет о страховании, при котором  специализированные организации –  страховщики собирают взносы с граждан  и организаций – страхователей, заключивших с ними договоры страхования.

 

Принято считать, что начало страховому делу было положено было положено в XVII  в. в лондонской кофейне Эдварда Ллойла. В кофейне встретились купцы, многие из которых понесли немалый урон вследствие ушедших в плаванье и никогда не вернувшихся кораблей. Нередко корабли и их команда становились, да и сейчас становятся, жертвами морских пиратов. Купцы решили в случае гибели и пропаже кораблей не оставлять в беде того, кто снарядил корабль в экспедицию, а распределять понесенный ущерб между всеми. Для этого договорились производить отчисления от стоимости участвующего в экспедициях имущества, за счет которых создавать особый фонд. Из этого фонда оказывалась помощь купцу, попавшему в беду. Именно так и зародилось страхование в его современном понимании.

 

Понятие страхования.

 

В соответствии с Законом РФ «Об  организации страхового дела в Российской Федерации»[1] от 31 декабря 1997г. под страховой  деятельностью следует понимать деятельность по защите имущественных  интересов граждан, предприятий, учреждений и организаций при наступлении  определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых  из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)[2].

 

 За счет этих фондов осуществляется  возмещение убытков и выплата  страховых сумм участвующим в  страховании лицам при наступлении  страхового случая. Таким образом,  в страховой деятельности можно  выделить деятельность по созданию  страховых фондов и непосредственно  защиту прав заинтересованных  в страховании лиц.

 

Страхователи стремятся к получению  денежной компенсации ущерба, причиненного имуществу или личности в результате случайных обстоятельств, причем размер этой компенсации должен быть как  можно выше и уж во всяком случае, больше суммы уплаченной страховой  премии. Страховая выплата подчас выступает для страхователя единственным способом покрытия убытков. Наконец, нельзя забывать о чувстве «защищенности», которое испытывает страхователь, заключивший  договор с надежной страховой  компанией.

 

Страховщик, в свою очередь, преследует цель получить страховую премию, вложить  ее в те или иные активы и извлечь  инвестиционный доход. Заключение договоров  страхования для него  - вид  предпринимательской деятельности, который возможен потому, что далеко не по каждому договору наступает  страховой случай.

 

Наступление страховых случаев  подчинено законам вероятности. Вероятность рассчитывается математически, путем анализа множества событий, и используется при определении  величины страховой премии.

 

Формы и виды страхования.

 

По форме осуществления страхование  разделяется на добровольное и обязательное. Основанием возникновения обязательства по добровольному страхованию является только волеизъявление сторон — участников отношения. При обязательном страховании на страхова­теля законом возлагается обязанность в определенных случаях стать участником страхового обязательства, застраховать жизнь, здоровье, имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за собственный счет или за счет заинтересованных лиц. Законом устанавливаются условия осуществления обязательного страхования, неисполнение которых влечет имущественную ответственность страхователя как перед выгодоприобретателем по обязательному страхованию, так и перед государством.

 

Обязательное страхование осуществляется на основании договора. Исключение составляет разновидность обязательного  страхования — государственное  обязательное страхование, которое  осуществляется за счет средств бюджета. Объектом обязательного государственного страхования является жизнь, здоровье и имущество определенных категорий  государственных служащих.

 

Страхование осуществляется на основании  договоров имущественного или личного  страхования, заключаемых гражданином  или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Страхование на основании договоров  является добровольным страхованием. Причем договор добровольного личного  страхования является публичным  договором.

 

Закон может возложить на определенных лиц обязанность страховать жизнь, здоровье или имущество либо свою гражданскую ответственность перед  другими лицами за свой счет или  за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование). В этих случаях страхование  осуществляется путем заключения договоров  в соответствии с нормами Гражданского кодекса РФ. Для страховщиков заключение договоров обязательного страхования  на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

 

Законом предусмотрены случаи обязательного  страхования жизни, здоровья и имущества  граждан за счет средств, предоставленных  из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

 

Обязательному государственному страхованию  подлежат, например, федеральные судьи, военнослужащие, работники прокуратуры  и служащие МВД.

 

Закон не приводит полного перечня  страховых случаев, в отношении  которых может быть заключен договор  страхования. Однако определены случаи, страхование которых не допускается (ст. 928 ГК РФ). Рассмотрим эти ситуации.

 

Во-первых, не допускается страхование  противоправных интересов.

 

Во-вторых, не допускается страхование  убытков от участия в играх, лотереях и пари.

 

В-третьих, не допускается страхование  расходов, к которым лицо может  быть принуждено в целях освобождения заложников.

 

Закон устанавливает несколько  видов страховых договоров в  зависимости от предмета страхования.

 

А) Имущественное страхование.

 

По этому договору одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной до­говором суммы (страховой суммы).

 

По договору имущественного страхования  могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

 

1) риск утраты (гибели), недостачи  или повреждения определенного  имущества;

 

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения  вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц, а в случаях,  предусмотренных законом, также  ответственности по договорам  — риск гражданской ответственности;

 

3) риск убытков от предпринимательской  деятельности из-за нарушения  своих обязательств контрагентами  предпринимателя или изменения  условий этой деятельности по  независящим от предпринимателя  обстоятельствам, в том числе  риск неполучения ожидаемых доходов  — предпринимательский риск.

 

Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. В противном случае договор будет недействительным.

 

Договор страхования имущества  в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»). При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. Такой страховой полис предъявляется выгодоприобретателем или страхователем для осуществления своих прав по договору.

 

По договору страхования риска  ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц, может быть застрахован  риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая  ответственность может быть возложена.

 

Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть указано в договоре. Если это  лицо в договоре не названо, застрахованным считается риск ответственности  самого страхователя.

 

Договор страхования риска всегда считается заключенным в пользу того лица, которому причинен вред, даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он за­ключен.

 

Риск ответственности за нарушение  договора может быть застрахован  по договору страхования риска только в пользу самого страхователя. В  противном случае договор будет  ничтожным.

 

Предпринимательский риск может быть застрахован по соответствующему договору только в пользу страхователя и предметом  такого договора может быть только риск самого страхователя.

 

Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося  страхователем, считается заключенным  в пользу страхователя.

 

Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен.

 

Закон предусматривает имущественное  страхование по генеральному полису. Систематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока  может по согласованию страхователя со страховщиком осуществляться на основании  одного договора страхования — генерального полиса. Такой договор позволяет  упростить взаимоотношения сторон, развивать и укреплять их сотрудничество, обеспечивает непрерывность страхового покрытия.

 

Страхование по генеральному полису может производиться при соблюдении следующих условий: 1) предметом страхования  должно быть имущество; 2) это имущество  должно состоять из партий; 3) условия  страхования для однородного  имущества должны быть сходными; 4) договор  должен быть заключен на определенный срок; 5) договор может быть заключен только при наличии соглашения сторон.

 

Нормы, регулирующие генеральный полис  являются диспозитивными. Стороны могут  вносить свои условия в договор. В практике коммерческого страхования  генеральные полисы заключаются  для всех партий имущества (однородного  и неоднородного). В полисе предусматривается  страхование на разных условиях, а  действие договора не ограничивается определенным сроком.

 

Генеральные полисы должны содержать  все существенные условия договора. В них перечисляются возможные  объекты страхования, для однородного  имущества каждого вида, устанавливаются  специальные условия страхования (например, для стеклянных изделий  пре­дусматривается страхование риска боя, для наливных грузов — страхование риска утечки). В генеральном полисе должны содержаться условия расчетов между сторонами, а также перечень сведений, которые страхователь обязан сообщить по каждой партии имущества.

 

К договорам страхования имущества  по генеральному полису близко стоят  так называемые договоры комбинированного страхования. Они заключаются на основе разрабатываемой сторонами  страховой программы по предоставлению страхователю широкомас­штабного страхового обеспечения по большому количеству рисков и объектов страхования. По одному договору может быть застраховано несколько рисков, связанных с деятельностью страхователя.

 

В нем могут быть предусмотрены  услуги страховщика по риск-менеджменту, представляющему собой комплекс проводимых страховщиком мероприятий, которые включают консультации экспертов, планирование и реализацию мероприятий по внедрению средств безопасности, современной безопасной технологии и т.п.