Страхование жизни и здоровья спортсменов

7

Рассмотрим  порядок заключения и исполнения договора комплексного страхования (см. рисунок).

1. Спортивный  клуб заключает договор комплексного  страхования (добровольное медицинское  страхование и страхование от  несчастных случаев).

2. Спортивный  клуб на основании договора  перечисляет страховую премию  в страховую компанию.

3. При  наступлении страхового случая (травма  спортсмена во время тренировок, соревнований и т. д.) страховая  компания производит покрытие  убытков спортклуба:

* по  оплате услуг врача спортивного  клуба, осуществляющего лечение  спортсмена (3.1);

* по  оплате всех необходимых медицинских  препаратов и средств (3.2, 6), израсходованных  на амбулаторное лечение в  условиях клуба (4), которые приобретаются  у поставщика по заявке врача  клуба (5);

* по  оплате лечения спортсмена (9) по  счету ЛПУ (8) при необходимости  его направления (7) в стационар  для дальнейшей операции и  реабилитации;

* по  оплате спортсмену зарплаты по  нетрудоспособности (11).

Порядок реализации страховых услуг по комплексному страхованию

сборным командам и командам спортивных клубов  
 

8

При организации  продаж комплексного страхования сборным командам и командам спортивных клубов следует выявлять преимущества, среди которых можно выделить преимущества:

1) для  спортивного клуба:

* снижение  финансовой нагрузки по оплате  труда нетрудоспособного спортсмена;

* возможность  стимулирования спортсменов за  счет страховщика;

* легализация  использования врачом клуба любых  количеств и наименований препаратов (в рамках законодательства) и  материалов, необходимых для лечения  и восстановления спортсменов  в условиях клуба;

* возможность  урегулирования цен на препараты  и расходные материалы со страховщиком, а не с поставщиком;

* включение  уплаты страховой премии по  данному виду страхования в  себестоимость клуба, что дает  возможность снижения ЕСН и  НДФЛ;

2) для  поставщиков лекарственных препаратов:

* возможность  работы с одним страховщиком, имеющим договоры страхования  с несколькими клубами;

* отсутствие  необходимости в случае бюджетного  финансирования клуба участия  в конкурсах на поставку лекарственных  средств;

* возможность  согласования цен со страховщиком.

В рамках программы при получении застрахованным спортсменом травмы страховщик:

1) определяет  специализированное на травмах  данного вида медицинское учреждение (клиника, больница и т. п.) для  лечения застрахованного (учреждение  может находиться как в России, так и за рубежом);

2) предоставляет  застрахованным медицинскую помощь через лечебное учреждение и сопутствующие услуги (перевозка застрахованного и сопровождающих его лиц, оформление необходимых документов, проживание в месте лечения и реабилитации, транспортное обеспечение и пр.);

3) организует  реабилитацию застрахованного, включающую  в себя все необходимые мероприятия,  до его полного восстановления  от полученной травмы и вывода  его в работоспособное состояние; 
 

9

4) производит  оплату всех мероприятий по  лечению и реабилитации, которые  включают в себя:

* все  виды медицинской диагностики;

* труд  врачей и медицинского персонала,  в том числе патронаж;

* проведение  операции, в том числе протезирования, имплантации, пересадки органов,  пластики и т. П. По медицинским  показаниям;

* нахождение  в стационаре в палатах улучшенной  комфортности;

* питание;

* необходимые  медикаменты, перевязочные материалы,  специальные средства, аппараты  и т. П.;

* все  процедуры, назначенные лечащим  врачом;

* лечебную  физкультуру, тренажеры и т.  П.;

* прочие  мероприятия по медицинским показаниям.

Помимо  организации медицинских услуг, страховщик производит застрахованному выплаты страхового обеспечения в размере, определенном договором страхования в соответствии с программой:

* при  временной нетрудоспособности –  в размере суммы заработка,  упущенного застрахованным за время его временной нетрудоспособности, или фиксированную величину за каждый день нетрудоспособности;

* при  постоянной профессиональной нетрудоспособности  выплачивается пособие в размере,  позволяющем возместить материальные  потери, связанные с лишением  источника дохода – уходом  из спорта и получением новой  профессии, повышением квалификации  в имеющейся профессии и т.  п.;

* при  наступлении постоянной общей  нетрудоспособности (инвалидности) выплачивается  пособие в размере, позволяющем  получить достойное содержание, поддерживающее социальный статус  застрахованного спортсмена;

* в случае  смерти застрахованного в результате  полученной травмы его семье  выплачивается определенная денежная  сумма материальной компенсации.

Как показывает современная российская практика, оптимальная  страховая сумма по договору на каждого  застрахованного спортсмена сборной  команды составляет 350 тысяч долларов, при этом целесообразно установить лимиты ответственности: 
 

10

1) на  лечение застрахованного – 100 тысяч долларов;

2) на  приобретение специальных средств,  транспорт, сервисные услуги и  т. п. – 100 тысяч долларов;

3) на  реабилитацию – 50 тысяч долларов;

4) на  выплату компенсации по смерти  – 100 тысяч долларов;

5) на  выплату компенсации по инвалидности:

* I группа  – 100 тысяч долларов;

* II группа  – 70 тысяч долларов;

* III группа  – 40 тысяч долларов;

6) на  выплату компенсации по временной  нетрудоспособности – 30 тысяч  долларов.

Базовая страховая премия составляет от сотых  долей процента до нескольких процентов  от страховой суммы и рассчитывается страховщиком при заключении договора страхования исходя из представленных страхователем данных, таких, как:

* вид  спорта;

* срок  страхования и страховой период;

* прочие  сведения, такие, как график соревнований, режим тренировок и места их  проведения, страховая история и  т. п.

При заключении договора страхования на условиях, отличных от базовых, расчет страховой  премии производится с учетом требуемых  страхователем размеров страховой  суммы, лимитов ответственности  и ежедневных выплат по временной  нетрудоспособности.

Пример 2

Признаются события, произошедшие во время срока действия договора страхования, во время проведения спортивного мероприятия в соответствии с планом проведения, в результате которых застрахованным была получена травма, инвалидность или наступила смерть застрахованного лица.

Наиболее  целесообразно устанавливать начало срока страхования со времени  приобретения билета на мероприятие, но не ранее, чем за 30 минут до начала в соответствии с планом мероприятия, а конец – через 30 минут после фактического окончания мероприятия. 
 

11

Как показала практика подобного страхования, в  настоящее время наиболее целесообразна  такая страховая сумма, приходящаяся на каждого застрахованного: 

* 100 тысяч  рублей;

* или  1000-кратная стоимость билета на  мероприятия.

Страхование спортсменов содержит ряд специфических  черт. При страховании данной категории  работников случаи получения травм  во время тренировок, игр и соревнований являются главной составляющей страхового покрытия, когда при страховании  обычных граждан такие случаи часто исключаются из объёма ответственности.

Следующей особенностью является то, что при  страховании спортсменов применяются  коэффициенты, зависящие от вида спорта и от частоты занятия спортом. Все профессиональные виды спорта по степени опасности для спортсмена делятся на четыре группы:

1 группа: шахматы, шашки, настольный теннис, бильярд.

2 группа: бадминтон, биатлон, буерный спорт,  волейбол, городки, лыжные гонки,  спортивное ориентирование, парусный  спорт.

3 группа: акробатика, батут, бейсбол, борьба (все виды), тяжелая атлетика, велоспорт  (трек, шоссе), водное поло, водные  лыжи, гребля, художественная гимнастика, гиревой спорт, легкая атлетика, лыжное двоеборье, планерный спорт,  пожарно-прикладной спорт, стрельба (все виды), прыжки в воду, фехтование.

4 группа: альпинизм, баскетбол, бобслей,  бокс, водный туризм, гандбол, горнолыжный  спорт, дельтапланеризм, конный  спорт, конькобежный спорт, парашютный  спорт, подводный спорт, поло, радиоспорт, регби, санный спорт,  спидвей, прыжки на лыжах с  трамплина, современное пятиборье,  восточные единоборства, шорт-трек, фристайл, футбол, хоккей (все виды).

Получается, что для спортсменов, занимающихся настольным теннисом, коэффициент будет  ниже, чем для футболистов. Следующей  особенностью является то, что для  спортсменов применяются нестандартные  сроки страхования. Например, спортсмен  может быть застрахован лишь на время выступления на соревнованиях. Так, в соответствии с Законом города Москвы «О физической культуре и спорте» спортсмены, судьи и тренеры, участвующие в международных, всероссийских и городских спортивных соревнованиях и в спортивных сборах на объектах города Москвы, подлежат обязательному страхованию от несчастного случая. 
 

12

Для спортсменов  существует три основных вида страхования:

1) Обязательное  социальное страхование.

2) Добровольное  медицинское страхование.

3) Страхование  от несчастных случаев и болезней.

Признание занятие профессиональным спортом  профессией ещё не означает, что  автоматически решаются все проблемы. Существует множество проблем. Спортсмены – это особая категория работников. Следовательно, необходимо принятие нормативных  правовых актов, посвященных страхованию  спортсменов, которые бы учитывали  все особенности отдельных видов  спорта и регламентировали порядок  и условия страхования.

Перспективы

Организация продвижения страховых услуг  в спортивных клубах и командах имеет  свою специфику, диктующую необходимость  искреннего интереса к спорту менеджеров компании, занимающихся страхованием спортсменов.

Необходимость учета особенностей лечения спортсменов  и важность этого для самих  застрахованных и их клубов зачастую требует контроля за деятельностью страховщика со стороны страхователей – крупных спортивных обществ. С этой целью целесообразно формировать наблюдательный или попечительский совет, в компетенцию которого могут входить вопросы контроля качества оказываемых услуг. В него могут войти представители Государственной думы, руководители спортивных федераций, представляющие крупнейших страхователей, известные спортивные медики, страховая научная общественность.

В основе формирования комплексной программы  страхования спортсменов должен лежать принцип долгосрочности ее действия, то есть страховая защита должна предоставляться  спортсмену на весь срок его спортивной карьеры и предусматривать покрытие практически всех страховых рисков, которые могут произойти в  течение срока страхования.