Страхование жизни

Кафедра финансов и кредита

Контрольная работа по финансам и кредиту на тему:

«Страхование жизни».

Москва, 20011 г.

Страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

     В ст. 934 ГК страхование жизни определяется через договор личного страхования, что дает сразу широкое толкование страхования жизни, в частности, относительно страховых случаев. Так, согласно п. 1 указанной статьи по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

     Главными критериями, по которым различают виды страхования жизни, являются: объект страхования (страхование собственной жизни, когда застрахованный и страхователь - одно лицо; страхование в отношении другого лица, когда застрахованный и страхователь - разные лица; совместное страхование жизни на основе принципа первой или второй смерти); предмет страхования (страхование на случай смерти; страхование на дожитие); порядок уплаты страховых премий (страхование жизни с единовременной (однократной) премией; страхование жизни с периодическими премиями, уплачиваемыми: в течение срока договора; в течение ограниченного периода времени, меньшего, чем срок договора; на протяжении всей жизни. Однократная премия подразумевает оплату страхового взноса один раз при подписании договора. Периодические премии уплачиваются ежегодно, ежеквартально или ежемесячно.); период действия страхового покрытия (пожизненное страхование (на всю жизнь);страхование жизни на определенный период).;форма страхового покрытия на твердо установленную страховую сумму(с убывающей страховой суммой; с возрастающей страховой суммой; при увеличении страховой суммы в соответствии с ростом индекса розничных цен; при увеличении страховой суммы за счет участия в прибыли страховщика; при увеличении страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды.); вид страховых выплат (с единовременной выплатой страховой суммы; с выплатой ренты (аннуитета); с выплатой пенсии); форма заключения договора (индивидуальные; коллективные).

Рассмотрим реальные программы по страхованию жизни на примере страховой компании «Ингосстрах».

   Несколько слов о компании: страховая компания «Ингосстрах» работает на международном и внутреннем рынках с 1947 года. Сегодня это крупнейшая страховая компания федерального уровня и один из лидеров отечественного страхового рынка как по объему страховой премии и сумме выплаченного страхового возмещения, так и по основным балансовым показателям.

   «Ингосстрах» предоставляет полный спектр страховых услуг, в том числе страхование имущества,  добровольное медицинское страхование (ДМС), ОСАГО, ДСАГО,  КАСКО, страхование детей, страхование туризма, комплексное обслуживание юридических лиц (страхование имущества, репутации, ответственности, коммерческой деятельности, пенсионные программы).

Программы страхования жизни реализует дочерняя компания «Ингосстраха» - ООО «СК «Ингосстрах - Жизнь», которая предлагает целый ряд страховых продуктов с учетом потребностей и финансовых возможностей клиентов.

Программы страхования жизни ООО «СК «Ингосстрах - Жизнь»:

Рисковое страхование: программа «Семья» позволяет защитить близких людей от материальных проблем в случае серьезного заболевания или преждевременного ухода из жизни человека, от которого зависит благополучие семьи. У программы нет накопительной составляющей, поэтому тариф по страховому полису минимальный.

Срочное страхование жизни. Программа страхования жизни «Семья» предназначена в первую очередь для кормильцев семей и для тех, от кого зависит благополучие других людей. В случае ухода из жизни застрахованного, его близкие получают страховую выплату, которая помогает им выстоять в этой трудной жизненной ситуации.

Программа «Семья» – это защита финансового благополучия в настоящем.

Риски основной программы - Уход из жизни по любой причине в течение срока страхования

Дополнительные возможности: Страхование на случай возникновения критического заболевания или проведения сложной хирургической операции. Освобождение от уплаты страховых взносов в случае установления инвалидности I или II группы

Параметры программы «Cемья»: Возраст застрахованного может составлять от 18 до 65 лет; Срок страхования от 5  до 40 лет

Как действует программа:

• С первого дня действия договора программа обеспечивает выплату 100% страховой суммы выгодоприобретателям в случае смерти застрахованного по любой причине;
• При наступлении у застрахованного инвалидности I или II группы, программа продолжается за счет страховщика, если была приобретена опция «Освобождение от уплаты страховых взносов»;
• При постановке диагноза тяжелого заболевания (рак, инсульт и т.д.) или при необходимости в проведении хирургической операций, застрахованному выплачивается страховая сумма по риску «Страхование на случай критических заболеваний» в тех случаях, когда полис включает соответствующую дополнительную программу;
• Программа не является накопительной и не имеет выкупных сумм.

Преимущества:

• Наиболее экономичное решение, обеспечивающее высокую страховую сумму при сравнительно низких взносах;
• Высокая страховая защита с первого дня действия программы;
• Гарантированное сохранение страховой защиты благодаря опции «Освобождение от уплаты взносов»;
• Возможность получить защиту на случай критических заболеваний и операций.

Пример: Сорокалетний отец семейства с доходом 3600 долларов США в месяц принял решение застраховать свою жизнь и обеспечить супруге и сыну финансовую безопасность. Его программа срочного страхования «Семья» рассчитана на 20 лет. При взносе 1000 долларов США в год он получит страховую сумму в размере 71 210 США долларов. За дополнительный взнос 348 долларов США клиент приобрел страховую защиту на случай диагностики критического заболевания – 25 000 долларов США, что позволит получить финансовую защиту, если будет диагностировано заболевание, угрожающее жизни.

Накопительное страхование: программы «Инвестор» и «Золотой ключик», дают возможность накопить необходимую сумму (для крупных приобретений или для ребенка, например, на оплату обучения в ВУЗе), а также оставить своим родственникам достаточную сумму в качестве наследства.

Страхование на дожитие с выплатой взносов в случае смерти застрахованного. Накопительная программа «Инвестор» – это надежный способ создания гарантированных накоплений к определенному сроку. Программа «Инвестор» защищает будущее клиента и его близких, обеспечивая реализацию жизненных планов, создание личного финансового резерва. Страхование на дожитие – важный элемент финансового планирования современного человека и формирование полезной привычки сберегать деньги на будущее.

Риски основной программы - Дожитие до конца срока страхования

Параметры программы «Инвестор»: Возраст застрахованного может быть от 18 лет до 65 лет; Срок страхования от 5 до 30 лет.

Как действует программа:

• Программа «Инвестор» гарантирует выплату страховой суммы при дожитии застрахованного до конца срока страхования. Страховая сумма выплачивается самому застрахованному;
• В течение срока страхования идет начисление инвестиционного дохода на накопительный резерв, сформированный по полису;
• В случае ухода из жизни застрахованного в течение срока страхования выгодоприобретателям производится возврат всех уплаченных взносов;
• Выплата страхового обеспечения производится в течение 10 дней с момента подачи всех необходимых документов.

Преимущества:

• Гарантированные накопления к определенному сроку;
• Максимальная сумма накоплений по сравнению с другими программами страхования жизни;
• Минимальные ограничения по здоровью и профессиональной деятельности клиента.

Пример: Мужчина 40 лет хочет гарантированно создать накопления к 60 годам, для того чтобы иметь личный финансовый резерв и возможность совершить несколько путешествий после выхода на пенсию. Размер ежегодного взноса – 1000 долларов США, срок страхования составит 20 лет. По окончании договора страхования гарантированная страховая выплата составит 26 080 долларов США. Ожидаемая сумма накоплений – более 35 000 долларов США.

Смешанное страхование: программы «Гарант» и «Горизонт» решают две основные задачи: финансовая помощь человеку в случае потери трудоспособности и поддержка семьи в случае ухода из жизни кормильца, а также гарантированный капитал и доход за весь срок страхования к моменту окончания программы. Это комплексная финансовая защита. 

Смешанное страхование жизни. Программа «Гарант» обеспечивает уверенность в сегодняшнем и завтрашнем дне. Она одновременно защищает финансовое благополучие семьи и гарантирует создание накоплений на будущее. Благодаря программе «Гарант» и ее дополнительным возможностям клиенты и их семьи получают качественную страховую защиту.

Риски основной программы - Дожитие до конца срока страхования. Уход из жизни по любой причине в течение срока страхования

Дополнительные возможности: Страхование на случай возникновения критического заболевания или проведения сложной хирургической операции. Освобождение от уплаты взносов* в случае установления инвалидности I или II группы

Параметры программы «Гарант»: Возраст застрахованного может составлять от 18 до 65 лет; Срок страхования от 5 до 20 лет.

Как действует программа:

• С момента выпуска полиса жизнь клиента застрахована на сумму, превышающую совокупную сумму взносов, которую еще только предстоит уплатить за время действия программы. Если клиент уходит из жизни в течение срока страхования, назначенные им выгодоприобретатели получают 100% страховой выплаты;
• При дожитии до конца срока страхования страховая сумма выплачивается самому застрахованному. Таким образом, реализуется комплексное решение для «экономного» клиента: в течение действия полиса его жизнь застрахована, по окончании срока страхования ему делают выплату, превышающую сумму взносов, уплаченных за время действия полиса;
• При наступлении у клиента инвалидности I или II группы по любой причине и при условии приобретения опции «Освобождение от уплаты страховых взносов» клиент освобождается от уплаты страховых взносов, что гарантирует сохранение страховой защиты;
• При постановке  диагноза тяжелого заболевания (рак, инсульт и т.д.) или при необходимости в проведении хирургической операции застрахованному выплачивается страховая сумма по риску «Страхование на случай критических заболеваний» в тех случаях, когда полис включает соответствующую дополнительную программу. Данная выплата никак не влияет на действие основной программы страхования и страховые выплаты по основной программе;
• В течение строка страхования идет начисление инвестиционного дохода на резерв, сформированный по полису;
• Выплата страхового обеспечения по основной и дополнительным программам производится в течение 10 дней с момента подачи всех необходимых документов.

Преимущества:

• Комплексное решение: создание гарантированных накоплений и одновременная защита семьи;
• Высокая страховая защита с первого дня действия программы;
• Гарантированное сохранение страховой защиты при условии приобретения опции «Освобождение от уплаты страховых взносов»;
• Возможность получить дополнительную защиту на случай критических заболеваний и операций.

Пример: Мужчина 39 лет открыл программу страхования «Гарант» с ежегодным взносом, равным 1000 долларов США, сроком на 20 лет. Его программа включает опцию «Освобождение от уплаты страховых взносов». Это решение обеспечивает ему защиту семьи на сумму 21 816 долларов США, и гарантированное формирование накоплений. Ежегодно его страховая сумма растет за счет начисляемого по полису инвестиционного дохода.
Одновременно он приобрел дополнительную программу страхования на случай критических заболеваний со страховой суммой 20 000 долларов США, при этом дополнительный взнос составил 252 доллара США. В случае диагностики заболевания, угрожающего жизни, он получит выплату, которая позволит ему получить необходимую медицинскую помощь.

Пожизненное страхование: программа «Капитал»  - это гибкое решение, обеспечивающее клиенту пожизненную страховую защиту, позволяющее иметь личный финансовый резерв и сформировать наследство для близких людей.

Бессрочное страхование жизни. Программа «Капитал» предназначена для людей, желающих оставить своим близким определенную сумму в качестве наследства. Программа предусматривает пожизненное страхование, при этом срок уплаты взносов определяется самим клиентом. Всю накопленную сумму получат именно те выгодоприобретатели, которые будут указаны в Договоре страхования.

Риски основной программы - Уход из жизни по любой причине в течение срока страхования.

Дополнительные возможности: Освобождение от уплаты страховых взносов* в случае установления инвалидности I или II группы.

Параметры программы «Капитал»: Возраст застрахованного может быть от 18 до 75 лет; Период внесения взносов – 1, 2, 5, 10, 15, 20 лет, до пенсии, до 75 лет.

Как действует программа:

• С момента выпуска полиса жизнь клиента застрахована на высокую сумму, значительно превышающую совокупную сумму взносов, которую предстоит уплатить. Данная страховая защита сохраняется пожизненно, и когда клиент уходит из жизни, назначенные выгодоприобретатели получают 100% страховой выплаты;
• Клиент сам выбирает продолжительность внесения взносов по программе, исходя из своих потребностей и возможностей;
• При наступлении у клиента инвалидности I или II группы по любой причине и при условии приобретения опции «Освобождение от уплаты страховых взносов» клиент освобождается от уплаты страховых взносов, что гарантирует сохранение страховой защиты;
• В течение строка страхования идет начисление инвестиционного дохода на резерв, сформированный по полису. Формирование капитала происходит за счет взносов клиента и инвестиционного дохода, начисленного по полису;
• В течение своей жизни клиент имеет право прекратить договор, получив при этом выкупную сумму с учетом начисленного инвестиционного дохода, что обеспечивает ему финансовую защиту и возможность выбора;
• Выплата страхового обеспечения производится в течение 10 дней с момента подачи всех необходимых документов.