Страхование вкладов физических лиц в банках РФ

       Решение правления Агентства об отказе в  восстановлении пропущенного срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам может быть обжаловано вкладчиком в суд.

       При обращении в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик представляет: заявление по форме, определенной Агентством; документы, удостоверяющие его личность. При обращении в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам представитель вкладчика наряду с указанными документами   представляет   нотариально   удостоверенную  доверенность.

       Размер  возмещения по вкладам каждому вкладчику  устанавливается исходя из суммы обязательств по вкладам банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед этим вкладчиком. При исчислении суммы обязательств банка перед вкладчиком в расчет принимаются только вклады, застрахованные в соответствии со ст. 5 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, в отношении которого наступил страховой случай, но не более 700 000 руб. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 700 000 руб., возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. [1, ст. 11]. При наступлении страхового случая в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно.

       Размер  возмещения по вкладам рассчитывается исходя из размера остатка денежных средств по вкладу (вкладам) вкладчика в банке на конец дня наступления страхового случая. Когда обязательство банка, в отношении которого наступил страховой случай, перед вкладчиком выражено в иностранной валюте, сумма возмещения по вкладам рассчитывается в валюте Российской Федерации по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая. Если банк, в отношении которого наступил страховой случай, выступал по отношению к вкладчику также в качестве кредитора, размер возмещения по вкладам определяется исходя из разницы между суммой обязательств банка перед вкладчиком и суммой встречных требований данного банка к вкладчику, возникших до дня наступления страхового случая.

       Агентство в течение семи дней со дня получения  из банка, в отношении которого наступил страховой случай, реестра обязательств банка перед вкладчиками направляет в этот банк, а также для опубликования в «Вестник Банка России» и печатный орган по месторасположению этого банка сообщение о месте, времени, форме и порядке приема заявлений вкладчиков о

выплате возмещения по вкладам. В течение месяца со дня получения из банка реестра обязательств банка перед вкладчиками Агентство направляет также соответствующее сообщение вкладчикам банка, в отношении которого наступил страховой случай. Указанную информацию вкладчик вправе получить непосредственно в банке, в отношении которого наступил страховой случай, а также в Агентстве. При представлении вкладчиком (его представителем) в Агентство необходимых документов Агентство выдает вкладчику выписку из реестра обязательств банка перед вкладчиками с указанием размера возмещения по его вкладам.

       Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с  реестром обязательств банка перед вкладчиками формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая. При выплате возмещения по вкладам Агентство представляет вкладчику справку о выплаченных суммах и вкладах, по которым осуществлялось возмещение, и направляет ее копию в банк. При невыплате по вине Агентства согласованной суммы  возмещения по вкладам в установленные сроки Агентство уплачивает вкладчику проценты на сумму невыплаты, исчисляемые в размере ставки рефинансирования, установленной Банком России на день фактической выплаты Агентством возмещения по вкладам.

       В случае несогласия вкладчика с размером возмещения по вкладам, подлежащего выплате, Агентство предлагает вкладчику представить в Агентство дополнительные документы, подтверждающие обоснованность его требований, и направляет их в банк для рассмотрения. В течение десяти дней со дня получения указанных документов банк обязан направить в Агентство сообщение о результатах рассмотрения требований вкладчика, а при необходимости - об изменениях в реестре обязательств банка перед вкладчиками. После согласования с банком и вкладчиком суммы обязательств банка на основании дополнительно представленных документов Агентство выплачивает вкладчику сумму возмещения по вкладам в установленном порядке. В случае восстановления пропущенного срока для обращения с требованием о выплате возмещения по вкладам вкладчик вправе получить возмещение по вкладам в размере, соответствующем сумме обязательств банка перед ним, указанной в реестре обязательств банка перед вкладчиками. При несогласии с размером подлежащего выплате возмещения по вкладам вкладчик в соответствии с законодательством Российской Федерации вправе обратиться в суд с иском об установлении состава и размера соответствующих требований,  а также  подлежащего выплате возмещения по вкладам.

            Выплата возмещения по вкладам производится в валюте Российской Федерации.

       К Агентству, выплатившему возмещение по вкладам, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое вкладчик имел к банку, в отношении которого наступил страховой случай. В ходе конкурсного производства в банке, в отношении которого наступил страховой случай, требования, перешедшие к Агентству в результате выплаты им возмещения по вкладам, удовлетворяются в первой очереди кредиторов. В делах о банкротстве банков права требования к банку, перешедшие к Агентству в результате выплаты им возмещения по вкладам, представляет федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный Правительством РФ. 

       После выплаты Агентством возмещения по вкладам  уполномоченный орган принимает меры по взысканию с банка сумм задолженности перед Агентством, на которые оно получило право в соответствии и в порядке, установленных законодательством Российской Федерации. Сумма взысканной задолженности подлежит зачислению в фонд обязательного страхования вкладов.

       По  истечении срока действия моратория на удовлетворение требований кредиторов банка, установленного Банком России, Агентство вправе предоставить банку, вкладчикам которого были осуществлены выплаты возмещения по вкладам, отсрочку или рассрочку погашения задолженности. Отсрочка погашения задолженности может быть предоставлена на срок до шести месяцев с единовременной уплатой суммы задолженности. Рассрочка погашения задолженности может быть предоставлена на срок до года с поэтапной уплатой суммы задолженности. На сумму задолженности начисляются проценты исходя из ставки, равной одной второй ставки рефинансирования Банка России, действовавшей в период отсрочки или рассрочки погашения задолженности. [2]

       2. Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

       Агентство по страхованию вкладов является государственной корпорацией, созданной Российской Федерацией, статус, цель деятельности, функции и полномочия которой определяются Федеральным законом "О страховании вкладов физических лиц в банках РФ" от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ и Федеральным законом "О некоммерческих организациях" от 12 января 1996 г. № 7-ФЗ. Агентство имеет печать с изображением Государственного герба Российской Федерации и со своим наименованием, имеет счет в Банке России. Местонахождением центральных органов Агентства является г. Москва. [1, ст. 14]

       При осуществлении функций по обязательному  страхованию вкладов Агентство:

       1) организует учет банков (ведет реестр банков);

       2) осуществляет сбор страховых взносов и контроль за их 
поступлением в фонд обязательного страхования вкладов;

       3) осуществляет мероприятия по учету требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам;

4. имеет право обращаться в Банк России с предложением о применении к банкам за нарушение требований Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» мер ответственности, предусмотренных ст. 74 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ и нормативными актами Банка России;
5. размещает и (или) инвестирует временно свободные денежные средства фонда обязательного страхования вкладов в порядке определенном Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»;
6. имеет право требовать от банков размещения информации о системе страхования вкладов и об участии в ней банка в доступных для вкладчиков помещениях банка, в которых осуществляется обслуживание вкладчиков;
7. определяет порядок расчета страховых взносов в соответствии со ст. 36 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ»;
8. осуществляет иные полномочия, направленные на достижение поставленных перед Агентством в соответствии с вышеуказанным Законом целей. [1, ст. 15]

       Осуществление Агентством функций по обязательному  страхованию вкладов не требует получения лицензии на осуществление страховой деятельности.

       Органами  управления Агентства являются совет  директоров Агентства, правление и генеральный директор. Высший орган управления Агентства - совет директоров. В него входят 13 членов: семь представителей Правительства РФ, пять представителей Банка России и генеральный директор Агентства. Генеральный директор Агентства входит в состав совета директоров Агентства по должности. Председатель совета директоров Агентства избирается советом директоров Агентства по представлению Правительства РФ. Заседания совета директоров созываются его председателем или не менее чем одной третью членов совета директоров по мере необходимости, но не реже одного раза в квартал. Совет директоров правомочен принимать решения, если на заседании присутствует не менее половины его членов. Решения принимаются простым большинством голосов от числа присутствующих. При равенстве числа голосов голос председательствующего на заседании совета директоров Агентства является решающим. Заседание совета директоров проводится председателем совета директоров, а в его отсутствие - лицом, уполномоченным председателем.

       При осуществлении  функций по обязательному  страхованию вкладов совет директоров Агентства:

       1) утверждает предложения правления Агентства о прогнозируемом размере расходов из федерального бюджета для покрытия дефицита фонда обязательного страхования вкладов в очередном году и направляет их в Правительство Российской Федерации для включения в проект федерального закона о федеральном бюджете на очередной год;

       2) устанавливает ставку страховых взносов;

       3) определяет направления, условия и порядок размещения и (или) инвестирования временно свободных денежных средств Агентства, а также предельный размер размещаемых и (или) инвестируемых денежных средств;

       4) принимает решение о наличии дефицита фонда обязательно го страхования вкладов и направляет предложения о порядке его покрытия при наступлении страхового случая в Правительство РФ не позднее пяти дней со дня получения уведомления от правления Агентства;

       5) принимает решение о перечислении в федеральный бюджет в соответствии с бюджетным законодательством Российской Федерации полученных в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» средств федерального бюджета после восстановления финансовой устойчивости фонда обязательного страхования вкладов;

       6) утверждает порядок расчета страховых  взносов;

       7) утверждает годовой отчет Агентства;

       8)  утверждает порядок предоставления банкам отсрочки или рассрочки погашения задолженности;

       9) утверждает смету расходов Агентства;

       10) утверждает организационную структуру  Агентства;

       11) принимает решение о создании филиалов и об открытии представительств Агентства;

       12) назначает на должность и освобождает от должности генерального директора Агентства;

       13) назначает на должность и освобождает от должности членов правления Агентства;

       14)  назначает аудитора Агентства;

       15) заслушивает отчеты генерального директора Агентства по вопросам деятельности Агентства;