Страхование вкладов физических лиц в РФ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ

Государственное образовательное  учреждение высшего  профессионального  образования

АМУРСКИЙ  ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  УНИВЕРСИТЕТ

(ГОУВПО  «АмГУ») 
 

Факультет Экономический

Кафедра Мировой экономики

Специальность Мировая экономика 
 
 
 

Реферат

на тему: Страхование вкладов физических лиц в РФ

по дисциплине Деньги, кредит, банки 
 
 
 

Исполнитель

студент группы   874                                                                     М.И.Иванов 

Руководитель                                                                                  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Благовещенск 2010

Понятие и виды систем страхования  вкладов 

Система страхования  вкладов - это комплекс мер, направленных на защиту вкладов и обеспечивающих их гарантированный возврат в  полном объеме (или частично) в случае банкротства финансового учреждения. 

Система страхования  базируется на следующих принципах: 

- обязательность  участия в системе страхования  вкладов; 

- снижение рисков  наступления неблагоприятных последствий  для вкладчиков в случае, когда банки не выполняют своих обязательств; 

- прозрачность  деятельности системы страхования  вкладов; 

- накопительный  характер формирования фонда  обязательного страхования вкладов  за счет регулярных взносов  банков-участников системы страхования  вкладов. 

Создание системы  обязательного страхования банковских вкладов населения является специальной  государственной программой, реализуемой  в соответствии с Федеральным  законом «О страховании вкладов  физических лиц в банках Российской Федерации» № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года. 

Основная задача системы обязательного страхования  банковских вкладов - защита сбережений населения, размещаемых во вкладах  и на счетах в банках.  

Защита финансовых интересов граждан является одной  из важных социальных задач во многих странах мира. Система страхования вкладов обязательна во всех государствах-членах Европейского Сообщества, она действует в США, Японии, Бразилии, а также в странах СНГ - на Украине, в Казахстане и Армении. 

Все существующие системы страхования вкладов в мире можно классифицировать по ряду признаков. 

1. По способам  организации систем страхования  существуют два основных вида, которые выделяются согласно  методологии Международного валютного  фонда: 

- система положительно  выраженных гарантий; 

- система не выраженных прямо гарантий. 

Согласно мнению Мирошникова В.А., заместителя генерального директора Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», суть этих систем можно раскрыть в  таких названиях, как: 

- системы законодательных  гарантий (чаще именуемые как страховые системы); 

- системы общих  государственных гарантий (называемые  гарантийными). 

Для первого  типа систем характерно наличие законодательно установленной процедуры возмещения потерь вкладчикам при банкротстве  банка, который входит в систему страхования вкладов. Клиенты банка заранее знают, какова страховая сумма, на которую они могут рассчитывать. Такая система создает уверенность вкладчиков в сохранности своих средств благодаря ее предсказуемости, а также способствует аккумулированию свободных денежных ресурсов в банках.  

Второй вид  систем характеризуется отсутствием  четкого законодательства, определяющего  способы защиты вкладов, но при этом предполагается, что государство  гарантирует вложенные в банки  денежные средства. Возможность получить возмещение и его сумма будут зависеть от сложившейся ситуации, от принятого государственными органами решения, которое определяет сроки, суммы и другие условия выплат. В основу этого вида систем положено доверие граждан к государству, что характерно для стран с жестким централизованным управлением и с сильной зависимостью банков от государственных структур.  

Вопрос об использовании  систем гарантирования вкладов решается в каждой стране по-своему. Например, в Новой Зеландии и Австралии  вообще отказались от каких-либо страховых систем, но при этом были установлены жесткие требования к раскрытию информации, что усилило экономический контроль. 

2. По организации  участия банков в страховой  системе выделяют: 

- системы обязательного  участия банков; 

- системы добровольного  участия. 

Систему обязательного  страхования вкладов отличает участие  в ней практически всех банков, что позволяет всем кредитным  организациям стать членами системы  страхования и дает равные гарантии клиентам разных банков. Но в этом случае ослабевает мотивация и желание клиентов искать и выбирать надежный банк, а рост банковских издержек за счет выплат в страховой фонд увеличивает цену банковских услуг. Подобные системы существуют в США, Канаде, Финляндии, Японии и ряде других стран.  

Добровольная  система позволяет банкам самостоятельно принимать решение об участии  в ней. Банки, не участвующие в  системе страхования вкладов, обладают меньшей конкурентоспособностью на рынке банковских продуктов, так  как клиенты начинают с настороженностью относиться к таким банкам и идут на риск внесения депозита, рассчитывая на получение более высокого дохода. 

Поэтому привлекать клиентов в негарантированные банки  приходится путем установления более  высоких процентных ставок по вкладам, а банковские издержки при этом растут. 

Несмотря на добровольность вступления в систему  страхования, регулирующие органы предусматривают  некоторые ограничения в деятельности таких банков. Например, они могут  потребовать наличие страхового обеспечения, без которого не выдаются лицензии на осуществление конкретных операций, банкам отказывают стать членами банковской ассоциации и т.п. Таким образом государство старается стимулировать банки к вступлению в страховую систему на основе самостоятельно принятого решения.  

3. По размерам гарантий системы страхования вкладов можно разделить на три разновидности: 

- полные; 

- ограниченные; 

- дискреционные. 

Полные системы  гарантируют выплаты по всем депозитам. Это повышает доверие со стороны  клиентов.  

Ограниченные  системы обеспечивают только частичное покрытие вкладов клиентов. В основном гарантии предоставляются мелким вкладчикам, плохо ориентирующимся в обстановке на рынке, а для крупных сохраняется мотивация верного выбора банка. Для коммерческих банков такая система позволяет облегчить работу с мелкими клиентами, а благодаря снижению объемов взносов - сократить банковские издержки и не завышать цены на свои услуги. Небольшая трудность использования этого вида системы состоит в определении размера страхуемой суммы депозита. 

Дискреционная система представляет собой разновидность ограниченной системы, предусматривающей расширение объекта страхования в периоды кризиса банковской системы. По сравнению с другими видами она является более гибкой. 

4. По степени  государственного участия, системы страхования депозитов могут быть: 

- государственными: 

- частными; 

- смешанными. 

Государственные системы чаще всего формируются  при введении обязательного страхования  вкладов. В этом случае страховая  организация создается как государственная, которая действует на некоммерческой основе. Ресурсы этой организации образуются из государственных средств и взносов банков. В такой форме организованы страховые системы в США (Федеральная корпорация страхования депозитов), в Великобритании (Фонд защиты депозитов). 

В частных системах страхование вкладов осуществляется специальными организациями, финансирование деятельности которых осуществляется за счет взносов банков-участников, а государство не вмешивается  в эти процессы. Такие системы созданы в ФРГ - Фонд страхования депозитов частных банков, во Франции - Фонд депозитного страхования «Механизм солидарности», в Люксембурге - Ассоциация страхования депозитов. 

В смешанных  системах страхования вкладов государство  и банки в равной степени участвуют  в формировании ресурсов страховой организации. Примером является страховая система Японии, где уставный капитал «Корпорации по страхованию депозитов», действующей с 1971 года, сформирован правительством, Банком Японии и частными банками равными долями  

5. По организации финансирования выплат или способу аккумулирования средств страхового фонда системы разделяются: 

- с финансированием; 

- без финансирования. 

Система страхования  вкладов с финансированием предполагает, что для выплат страховых возмещений формируется специальный фонд за счет регулярных взносов банков-участников. Это способствует укреплению доверия к системе, а при наступлении страхового случая ускоряет процесс выплаты возмещения вкладчикам. 

В системе страхования  без предварительного финансирования необходимые для компенсации средства изыскиваются только при возникшей необходимости, к примеру, при банкротстве банка. Такой вид системы является менее предпочтительным. Во-первых, при системном кризисе, когда разоряется множество банков, собрать нужную сумму денег будет трудно или даже невозможно. Во-вторых, процесс сбора средств для выплаты страхового возмещения занимает определенное время. Это провоцирует панику среди вкладчиков, подрывает их доверие ко всей страховой системе. При этом цели системы страхования вкладов, заключающиеся в быстрой ликвидации последствий кризиса и обеспечении стабильности банковской системы, не достигаются. Однако накопленный опыт развитых стран показывает, что средств страхового фонда, особенно в случае системного кризиса, бывает недостаточно. Поэтому во многих случаях используется финансовая поддержка государства для урегулирования последствий банковского кризиса.  

В настоящее  время в 38 странах применяются  системы страхования депозитов  с предварительным финансированием. Например, в Нидерландах средства страхового фонда формируются в случае банкротства какого-либо банка и установлен верхний предел общего количества собираемых средств.  

Обязательное  страхование вкладов  как необходимое  условие функционирования современной сберегательной системы 
 

На современном  этапе развития отечественной экономики  возникает необходимость в изменении  банковской системы Российской Федерации  и, как следствие, ее модернизации. 

Потребность в  кардинальных реформах банковской системы  является давно осознанной объективной необходимостью. Также существует мнение, что реформа банковской системы запоздала на несколько лет и необходимо принимать срочные меры по ее модернизации и развитию.  

Несмотря на все принимаемые меры по улучшению  банковской системы нашей страны, Банк России не всегда в состоянии адекватно оценивать ситуацию в банках и прогнозировать развитие банковской системы в целом. Необходимость коренных изменений банковской системы России вызвана целым рядом объективных проблем, среди которых можно выделить наиболее существенные: 

- недостаточная  капитализация банковской системы; 

- отсутствие  у банков с российским капиталом  долгосрочных финансовых ресурсов  для кредитования субъектов экономики; 

- доверие населения  к банковской системе России  невелико. 

Главная причина  данного явления - финансовая ненадежность большинства существующих финансовых институтов и значительные потери населения  от крушения крупнейших московских частных  банков в период реформ 90-х годов. 

Самым тяжелым  последствием банковских кризисов различных стран стал тотальный кризис недоверия населения к банковской системе. Никакими административными мерами невозможно заставить население хранить свои свободные денежные средства в банках. Необходимо проведение серьезных экономических мер и создание объективного нормативно - правового обеспечения функционирования системы защиты банковских вкладов.  

В этих условиях вопрос о создании системы, которая  позволила бы защитить вклады граждан  от риска быть потерянными, выходит  на первый план при реализации мероприятий по восстановлению доверия населения к отечественным банкам.