Страхование. Виды страхования, основные функции

     Так,  законы  Ликурга  (Спарта) предписывали  спартанцам  объединить все земли, а затем поделить их заново и впредь хранить имущественное равенство, с тем чтобы каждый надел был способен приносить по 70 медим (мера сыпучих тел, около 52,5 л) ячменя на одного мужчину и по 12 на женщину.

     Наиболее яркий прообраз современного страхования можно обнаружить  в  период  Римской  империи.  Социально-экономические потребности Рима удовлетворялись  за  счет  государственной казны через специально созданные коллегии. Коллегии создавались по необходимости в зависимости от выполнения определенных социально-политических функций государством.

     Особо  важными  были  военная,  религиозная  коллегии,  а  также коллегия для вспоможения (помощи). Одной из основных функций названных коллегий было сбережение средств для борьбы со всякого рода опасностями. Сбережения осуществлялись через специально созданные кассы,  собиравшие взносы. Взносы носили как разовый, так и регулярный характер.

     Ученый-правовед  профессор  Н.С. Суворов писал,  что членами этих коллегий могли быть даже рабы с согласия своих господ. Они собирались раз в месяц для внесения членских взносов, из которых составлялась общая касса коллегий. Из общей кассы в случае смерти одного из членов выдавалась денежная сумма для покрытия издержек погребения.

     Одной из задач религиозных коллегий приверженцев христианства было проповедование добрых деяний, участие в труде и доставлении обществу необходимых экономических средств для создания домов для сирот и бедных, больниц и прочих заведений за счет кассы вспоможения.

     Кроме  того,  существовали  специальные  похоронные  кассы,  сформированные военными коллегиями на  случай погребения  солдат и последующего содержания их семей, а также на случай ухода со службы. При римских императорах, как отмечал один из известнейших  исследователей  страхового  дела,  представитель  немецкой экономической школы конца ХIХ—ХХ вв., профессор Альфред Манес, люди низшего сословия  создавали  специальные  союзы  с  условием уплаты вступительных денег и месячного взноса для выплаты  наследникам известной суммы на погребение в случае смерти члена этого союза.

     Основной  принцип  функционирования  коллегий  и  союзов  заключался  в  аккумуляции  денежных  средств  (взносов  в  кассы)  в единый фонд для последующего расходования их по назначению, а именно на  выплаты  компенсаций  вспомогательного и неотложного характера. Однако данный способ борьбы с опасностями и возмещения гражданам имущественных расходов и потерь носил нерегулярный и бессистемный характер ввиду отсутствия для этого экономических и правовых предпосылок.

     Применительно к экономическим предпосылкам необходимо отметить, что существовавшая в тот период методика аккумуляции денежных  средств, основанная на кассовых взносах, не могла обеспечить  сохранение  постоянного  и  стабильного  денежного фонда,  так как  источниками  пополнения  данных касс  были  взносы  и пожертвования состоятельных горожан. При этом так называемые пожертвования были нерегулярными, а сборы — нестабильными в силу отсутствия у малоимущих горожан средств для пополнения касс. Подобного рода способ защиты граждан от существующих опасностей оказался  экономически  несостоятельным.  Причиной  этому  послужило отсутствие государственного правового регулирования данных отношений.

     Существовавшие  в  то  время  такие  источники  римского  права, как  кодификации  императора Юстиниана,  эдикты  магистров,  произведения республиканских юристов Марка Манилия, Юния Брута, Публия Муция Сцеволы, Помпония, Цицерона, Гая, Папиана, Павла, Ульпиана, Законы ХII таблиц не содержали четкой и определенной процедуры  по  объединению  коллективных  интересов  граждан  для борьбы  с  опасностями. Поэтому можно  утверждать,  что подлинное страхование возникает лишь в VIII—Х вв.

     Применительно к данному историческому периоду можно говорить  о  первом  этапе развития  страхования. Один  из  крупнейших исследователей страхования начала ХХ в. профессор В.Р. Идельсон, полагал, что именно на этом этапе возникла идея распределения известных потерь отдельных людей среди целых групп. Но второй основной  элемент  страхования —  нарочито  созданная организация — по мнению ученого, в этот период еще отсутствовала.

     Подобной  точки  зрения придерживались А. Манес, французкие юристы Эренберг, Эмар и Гаген, бельгийский юрист Эк, известный российский  правовед  профессор  Г.Ф. Шершеневич. Однако  другие исследователи  страхового  дела  занимали иную позицию. В  частности,  крупнейший  французский  знаток  страхового  дела  Эмеригон считал  существовавшее  в  древности  страхование подлинным. Придерживаясь взглядов Эмеригона, виднейший исследователь страхового  дела  второй половины ХХ в. В.К. Райхер  отмечал,  что страхование  существовало  и  в  феодальном, и даже  в рабовладельческом обществе —  настоящее,  подлинное  страхование.  Но,  несмотря  на данное рассуждение, В.К. Райхер считал несущественными противоречия между обоими мнениями, полагая, что их сближает общая методологическая основа.

     Следует отметить, что в раннем периоде кроме отсутствия правовых предпосылок, без которых невозможно установить и определить форму страховых отношений, отсутствовал также принцип разделения страхования по видам и рискам, который свойствен современному — новейшему страхованию. Дело в том, что денежные кассы для вспоможения  в Древнем Риме, как правило, использовались и расходовались  городскими коллегиями, что называется «на все случаи жизни», без учета тех опасностей, от которых страховался конкретный горожанин, вносивший взнос в кассу.

     Это  обстоятельство  свидетельствует о том,  что на  раннем  этапе  развития  страхования  практически  не  учитывались  личные  интересы  граждан, не применялись методы оценки  страховых рисков, выявления и  группировки определенных опасностей по видам рисков. Практически не существовало и понятие принципа определения тарифной  ставки  и  многих  других  существенных  признаков,  свойственных современному страхованию. Наконец, раннее страхование не рассматривалось как источник получения дохода или прибыли от страховой деятельности.

    Первые признаки подлинного страхования стали проявляться в средние  века,  когда  начали  создаваться  специальные  общества  для формирования денежных касс,  средства которых подлежали расходованию при наступлении заранее определенных опасных событий.

    Так, например, А. Манес  отмечал,  что  уже в XI в. известна  английская гильдия, которая взимала взносы для погребения своих сочленов. В Дании  члены  одной  гильдии  составили  соглашение  на  случай,  если  кто-либо  из  них  потерпит кораблекрушение или попадет в плен. Именно в этот период появляются первые самостоятельные организации, которые по результатам своей деятельности на основе статистических  данных  классифицировали  риски  и  разрабатывали методику подлинного страхования.

     На  этом  заканчивается  первый  исторический  этап —  этап  возникновения и  становления  страхования, который во времени находится  на  стыке  XIII—XIV вв. На  данном  этапе  сформировались  и определились основные принципы и признаки организации и ведения страхового дела, способствовавшие дальнейшему развитию страхования.

    Поскольку общество нуждалось в возмещении вреда от опасных и  внезапных  событий,  возникла  объективная  необходимость  выработки новых методов организации страхового дела, а именно осуществления страхования на профессиональном уровне, на основе определенного правового регламента. К этому времени еще не существовало способа оформления страховых отношений, договор страхования заключался  крайне  редко,  а  стандартная форма  страховых полисов не была введена в практику.

    Именно с этих предпосылок начался второй исторический этап  развития  страхования —  этап правовой  регламентации  основ  организации страхового дела. Здесь следует упомянуть о первых страховых уставах, регламентировавших морское страхование в Барселоне (1435 г.) и Венеции (1468 г.). Чуть позже, в 1549 г., появился страховой устав в Голландии, в 1601 г. — в Англии, в 1681 г. — во Франции, в 1727 г. — в Пруссии и в 1734 г. — в Гамбурге. Все они предусматривали и определяли условия осуществления страхования, в основном морского,  ибо  в  средние  века  самым  распространенным  способом торговли была морская торговля. Однако она относилась к наиболее опасному виду торговли в силу природных явлений (буря, шторм), несовершенства судостроения, постоянных нападений и грабежей со стороны пиратов.

     Исторически морское  страхование  произошло от  договора  займа, по которому займодавец передавал купцу или владельцу морского судна определенную сумму денег с условием, что если корабль потерпит крушение или подвергнется разбойному нападению, повлекшему утрату товара или судна, торговец заем не возвращает, а если товар  вместе  с  судном  благополучно прибудет  в место назначения, заемщик — торговец возвращает займодавцу всю сумму займа с определенной частью свой прибыли.

     В данной сделке можно обнаружить определенные признаки страхования. Во-первых, условия возврата денег обусловлены наступлением или не наступлением определенных опасностей. Во-вторых, при утрате судна или товара у купца или владельца судна появляется реальная возможность покрыть свои убытки за счет займа, причем безвозвратного.  И  наконец,  в  данном  договоре  содержатся  элементы риска: для  займодавца  это  гибель  судна или  товара,  а для  владельца товара или судна — последующая и обязательная выплата дополнительного вознаграждения займодавцу. Оформлялись эти отношения определенным соглашением в виде дополнения к основной сделке по морской перевозке товаров.       Но поскольку торговцев не очень устраивало условие о последующем разделе прибыли с займодавцем, возникла необходимость в поиске третьих лиц, которые за денежное вознаграждение приняли бы на  себя обязательство по возмещению расходов на случай утраты или повреждения товара. Такими третьими лицами стали специально созданные общества для компенсации торговцам потерь от утраты товара во время мореплавания.

     По  поводу  механизма  создания данных  обществ,  в литературе существует несколько мнений. По одному из них, высказанному А. Манесом, подобного рода общества создавались как государственные  учреждения  в  портовых  городах. В.К. Райхер,  основываясь на сохранившейся  документальной и исторической  хронике  о  распространении старейших морских полисов, полагал, что первые морские страховые общества возникли на основе специально созданных для итальянских  бирж  (главным  образом  генуэзских)  страховщиков  и фландрских купцов — подобных возникшей впоследствии в Лондоне страховой бирже Эдуарда Ллойда.

     К.Г. Воблый отмечал, что сношения маклеров, страховых посредников  с  транспортерами  концентрировались  на  бирже,  куда  стекались все сведения об опасностях отдельных морских путей, о годности кораблей, о качествах экипажа. Здесь же совершалась и оценка рисков, которой обусловливалась их цена и на основе которой создавался  тариф страховой премии. Именно  в  этот период появляются первые страховые полисы, которые повсеместно стали применяться и в других отраслях страхования.

     Понятие  «страховой  договор»  впервые  появилось  именно  в это  время —  время  зарождения  морского  страхования.  Профессор И. Степанов  считал,  что  страховой  договор  не  должен  стимулировать пари, а страхователь должен преследовать интерес в отдаваемой на страхование вещи. Таким образом, страховой договор стал способом обеспечения всякого интереса, подверженного риску. Именно возникновение страхового договора определяло формирование страхования и его дальнейшее развитие.

     На  создании  первых  страховых  учреждений,  первых  уставов страховых обществ и, наконец, страхового договора и страхового полиса завершается второй этап развития страхования.

     Третий  исторический  этап  характеризуется  развитием  страхового  дела  и  возникновением  отличных  от  морского  видов  страхования. Данный этап охватывает XVIII—XIX вв. В XVII в. в Англии было образовано знаменитое общество морского страхования Lloyd’s и первое страховое общество от огня Friendly Society Fire Office. В это же время во Франции по указу Людовика XIV создается Генеральное общество страхования. В Германии (Гамбург) в 1765 г. было создано первое морское страховое акционерное общество.

    Но наибольшим стимулом для создания страховых обществ стал большой лондонский пожар 1666 г., вызвавший появление многочисленных  крупных  страховых  акционерных  предприятий.  Довольно скоро, в 1677 г., в Германии была открыта первая крупная генеральная  касса  страхования  от  огня. В  дальнейшем  страхование  от  огня приобрело публичный характер и фактически стало одним из самых значительных  видов  страхования, послуживших  созданию  в  1821 г. на базе Готского страхового от огня банка первого общества взаимного страхования от огня.

     В XVII в. в Голландии получил развитие и другой вид страхования —  транспортное  страхование,  организованное  на  акционерных началах. Однако, как полагал Г.Ф. Шершеневич,  здесь не обошлось без  некоторой  борьбы,  так  как  существовавшие  страховщики,  почувствовав опасность конкуренции, решили противопоставить акционерным компаниям свои единичные объединения и старались дискредитировать акционеров.

     Тем  не менее  акционерная форма страхования взяла  вверх над индивидуальной, так как имела преимущество объединения капиталов.

Вначале акционерные общества страхования от огня формировались на принципах взаимного  страхования. Позже  стали появляться элементы коммерческого страхования как самостоятельного предпринимательского вида деятельности.