Страхование и основные его виды

 

Оглавление

1 Введение………………………………………………………………………...4

1. Сущность  страхования и основные его  виды……………………………..6

1.1 Что такое  страхование?.....................................................................................6

1.2. Страховой рынок……………………………………………………………..7

1.3. Формы страхования: добровольное и обязательное……………………….9

1.3.1. Добровольное страхование………………………………………………...9

1.3.2. Обязательное страхование………………………………………………..14

2. Анализ страховой деятельности…………………………………………...17

2.1. Расчет показателей вариации………………………………………………17

2.1.1. Графическое изображение  вариационного ряда………………………..22

2.2. Расчет показателей  динамики страховых выплат за  период 

с 2002 по 2009 гг…………………………………………………………………24

3. Анализ основных направлений  страховой деятельности. Прогноз на

2000 - 2005 годы…………………………………………………………………35

3.1. Метод экстраполяции……………………………………………………….35

3.2. Прогноз с помощью  аналитического выравнивания……………………..37

Заключение……………………………………………….……………………..39

Библиографический список…………………………………………………..41

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 Введение

Страхование в России имеет давнюю историю. К началу ХХ века на российском страховом рынке функционировало несколько десятков страховых компаний, в том числе и иностранных, которые предоставляли страховые услуги по всем известным в то время видам страхования. Более 100 лет назад, в 1894 году, т.е. раньше, чем во многих других промышленно развитых странах, было учреждено и российское ведомство страхового надзора.

Начиная с 20-х годов нашего столетия и до конца 80-х, в связи с изменением общественно-политического строя, система страхования была монополизирована, а ведомство страхового надзора было упразднено. В этот период страхованием занимались органы государственного страхования, главным направлением деятельности которых было страхование населения, поскольку в условиях существования общественной собственности на средства производства страхование имущества предприятий в государственной страховой организации считалось нецелесообразным. В конце 40-х годов было создано страховое общество Ингосстрах, имевшее сеть дочерних компаний и представительств за рубежом для осуществления страхования в сфере внешнеэкономической деятельности.

Экономические реформы, происходящие в России, создали реальные предпосылки для организации новой системы страхования. Произошли радикальные изменения в вопросах   государственного регулирования   страхового дела: в конце 1992 года был принят первый в российской истории закон о   страховании, в феврале 1992 года была образована служба по надзору за страховой деятельностью. Решение первоочередных задач по созданию правовых и организационных основ   регулирования   страховой деятельности привело к созданию новых условий для работы страховых компаний.

В настоящее время в России зарегистрировано более 2700 страховых компаний, из них около 70 с участием иностранного капитала.

Представляют определенный интерес основные направления деятельности компаний: добровольное страхование: личное, имущества и ответственности, и обязательное страхование.

 В курсовой работе представлены  теоретическая и практическая части.  В теоретической части описывается сущность, виды, особенности страхования. В практической производится анализ страховой деятельности, а также выявляются основные направления развития страхования в России.   

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Сущность страхования  и основные его виды

1.1 Что такое  страхование?

Страхование - одна из трех сфер финансовой системы. Страхование связано с распределением совокупного общественного продукта и части национальных богатств. Для страхования в то же время характерны экономические отношения только по перераспределению доходов и накоплений, связанных с возмещением материальных и иных потерь. Таким образом, страхование связано с вероятностным движением денежной формы собственности. Страховой случай может и не наступить. Для страхования характерны все признаки финансов, но оно имеет и свои отличительные признаки:

1. Возникают  перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового  риска как вероятности и возможности  наступления страхового случая, способного нанести материальный и иной ущерб.

2. Для страхования  характерны замкнутые перераспределительные  отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой  суммы ущерба  одного или нескольких  субъектов на всех субъектов, вовлеченных в страхование. Это замкнутая раскладка основана на вероятности того, что число пострадавших хозяйств обычно меньше числа участников страхования. Как правило,  число пострадавших должно быть существенно меньше числа застрахованных. Для организации замкнутой раскладки ущерба создается денежный страховой фонд, формируемый за счет взносов всех участников. Размер страхового взноса представляет долю каждого из них в раскладке. Таким образом, чем шире круг участников, тем меньше сумма страхового взноса и они более доступные. Обязательное страхование вовлекает наибольшее число участников, следовательно, меньше страховой тариф и риск.

3. Страхование  предусматривает перераспределение  ущерба во времени и в территориальном  разрезе.

4. Характерной  чертой страхования является относительная безвозвратность мобилизуемых средств.

Страхование - это совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет взносов страховых фондов, предназначенных для возмещения материального и иного ущерба предприятиям, организациям и физическим лицам.

Субъекты страхования - страхователь и страховщик. Страховщик - организация, осуществляющая страхование, имеющая на это лицензию,  к ней предъявляются определенные требования (объем уставного капитала, не имеют права заниматься торговой и производственной деятельностью). Страхователь - юридическое  или физическое лицо, заключающее договор страхования и вносящее страховые взносы.

 

1.2. Страховой  рынок

Как таковой рынок представляет собой систему экономических отношений, возникающих в процессе купли-продажи товаров, в рамках которого формируется спрос, предложение и цена на них. Любой рынок товаров и услуг подчинен действию двух объективно существующих экономических законов - закона стоимости и закона спроса и предложения.

С учетом этого страховой рынок можно рассматривать как систему специфических экономических отношений, возникающих по поводу купли-продажи особого товара «страховое покрытие», необходимость которого непосредственно ощущается в процессе удовлетворения общественных потребностей в страховой защите.

Таблица 1

Структура страхового рынка по состоянию на 01.01.2000.

 

I. Состоит в Едином Государственном  реестре страховщиков и объединений  страховщиков    в том числе:  созданные с участием иностранного капитала    перестраховочные организации	1532      60 27
1. По организационно-правовой форме:  закрытые акционерные общества    открытые акционерные общества    товарищества с ограниченной ответственностью    общества с ограниченной ответственностью    иные формы	607             382                 63                450                 31
2. По уставному капиталу:  менее 50 тыс. руб.    от 50 тыс. руб. до 100 тыс. руб.    от 100 тыс. руб. до 600 тыс. руб.    от 600 тыс. руб. до 2 087 250 тыс. руб.            Итого:	122                 60   271  116                  569
* - справочно: компании, имеющие лицензию  только на ОМС	166
3. Зарегистрировано новых страховщиков  за 1999 г.	57
II. Совокупный уставный капитал    доля иностранного капитала	9585           млн.руб.    3,97 %
III. Зарегистрировано страховых  брокеров    в том числе за 1999 г.	626 81
IV. Зарегистрировано объединений  страховщиков    в том числе за 1999 г.	62  1
V. 1. Отозвано лицензий:           1994г.              1995г.              1996г.              1997г.              1998г.              1999г.	140               34              383 262    496    364
2. Приостановлено действие лицензий  в 1999 г.	136
3. Направлено предписаний в 1999 г.    из них по финансовой неустойчивости	1700                 140

 

  

 

1.3. Формы  страхования: добровольное и обязательное

Представляют определенный интерес основные направления деятельности компаний. В последнее время структура операций российских страховщиков выглядит следующим образом:

     обязательные виды страхования, а это, главным образом, обязательное медицинское страхование, составили 28% всех поступлений;

     наибольший удельный вес занимает добровольное личное страхование - 53% поступлений;

     на долю страхования имущества и ответственности приходится около 19% всех операций.

 

1.3.1. Добровольное страхование

Личное страхование

По количеству страховых возмещений среди отраслей страхования личное страхование является самым крупным после социального. Личное страхование делится на 2 подотрасли: страхование жизни и страхование от несчастных случаев.

  Основные случаи страхования жизни:

1. на дожитие,
2. на случай смерти (выплачивается родственникам (выгодополучателям)),
3. на случай смерти и потери здоровья
4. смешанное страхование (риски всех вышеназванных видов страхования). Выплата возмещений осуществляется при дожитии, смерти и потери трудоспособности.
5. страхование ренты - на дожитие, по наступлении оговоренного времени компания выплачивает регулярно страховые выплаты в течение определенного времени,  в т.ч. могут быть пожизненные (дополнительное пенсионное страхование).
6. страхование детей  (страхователь одно лицо, застрахованный - ребенок - другое лицо) на случай смерти, потери здоровья, дожития до совершеннолетия (18 л).
7. свадебное страхование - страхование детей. Случай - договор бракосочетания. Сейчас этот вид - до окончания жизни.

  Страхование от несчастных случаев:

1. Индивидуальное  страхование от несчастного случая. Может быть отдельных категорий работников, отдельных профессий. Осуществляется за счет средств страхователя, добровольное страхование. Сумма, на которую заключается договор может быть очень  большой.

2. Страхование  от несчастных случаев работников  предприятий - коллективное страхование, осуществляется за счет средств предприятия, добровольное.

3. Обязательное  страхование от несчастных случаев - пассажиров ж/д транспорта и  некоторых других междугородних  видов транспорта, военнослужащих, работников налоговой инспекции, таможни.

4. Страхование детей от несчастных случаев - возврата суммы до окончания срока договора не будет, если страховой случай не наступил.

  Большинство видов страхования жизни является накопительным (кроме смерти и потери здоровья и трудоспособности) - компания обязуется выплатить сумму по окончании срока договора.

 

Имущественное страхование

Гражданский кодекс Российской Федерации подразделяет имущественное страхование на три подотрасли:

«По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

1) риск утраты (гибели), недостачи  или повреждения определенного имущества (статья 930);

2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);

3) риск убытков от предпринимательской  деятельности из-за нарушения  своих обязательств контрагентами  предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск (статья 933)»(ст. 929 ГК РФ).

Существует множество видов имущественного страхования. Все их можно сгруппировать по следующей схеме:

1. Сельскохозяйственное:

- с/х культур

- животных

  - прочего имущества с/х предприятий

2. Транспортное:

- страхование  грузов

- судов

- авиационное

3. Страхование  имущества юридических лиц (все, что не входит в с/х и   транспортное страхование).

4. Страхование  имущества физических лиц:

- страхование  строений

- животных

- домашнего  имущества

- транспортных  средств граждан 

Сейчас преобладает добровольное страхование имущества. Условия страхования определяет каждая компания самостоятельно. Размер страхового тарифа:

1. по страхованию строений колеблется от 0,1-1,0% от страховой суммы,
2. по страхованию домашнего имущества -1-5%,
3. по страхованию животных 5-20%,
4. транспортных средств 1-12%,
5. имущество предприятий 0,05-8%,
6. имущества гос. предприятий 3-20%,
7. морских судов 0,4-4%,
8. авиация, грузов 0,5-5%.