Страхование. Виды страхования, основные функции

1. Введение

     Прежде, чем начинать разговор о самом явлении страхования, отметим исходное значение этого слова. «Страх» - именно на этом основан смысл однокоренного ему «страхования». Страх перед стихией, уничтожающей посевы, страх перед разбойниками и грабителями, именно страх подвел людей к осознанию необходимости страхования.

     Как известно, страхование возникло еще в незапамятные времена. Уже в древности люди начинали понимать о необходимости взаимопомощи на случай того или иного несчастья. Историческая практика человечества свидетельствует о том, что люди всегда сообразовывали свою деятельность с поправкой на риски, наступление которых приносило им массу проблем материального, денежного, социального, медицинского или морального характера. Чтобы противостоять этим проблемам, создавались материальные и денежные резервы и запасы, проводились профилактические мероприятия. История также свидетельствует об активной роли государства в организации безопасности населения и территорий от стихийных бедствий и других внешних воздействий.

     Страхование имеет многовековую историю и относится к таким же основополагающим категориям развитого рыночного хозяйства, как, например, деньги и кредит.

     Итак, СТРАХОВАНИЕ (insurance) – способ уменьшения риска путем гарантирования возмещения потенциальных убытков пострадавшему. Возмещение убытков производится из страхового фонда, который формируется за счет взносов опасающихся убытков страхователей и находится в управлении гарантирующего их возмещение страховщика. Страхование – один из важнейших компонентов сферы услуг. Хотя страхование не создает новых товаров, однако распределение убытков любого страхователя между всеми участниками страхового фонда делает их деятельность более безопасной. Без страхования были бы невозможны многие виды производственной деятельности, связанные с неопределенностью и риском. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2.Причины возникновения

     Человечество все время пыталось противостоять превратностям судьбы и свести к минимуму возможный ущерб от событий, на которые оно не в силах повлиять.

     Страхование  как  социально-экономический  институт  имеет  интересную  историю  развития,  берущую  начало  в  глубокой  древности,  на этапе возникновения цивилизации и образования первых признаков государственности.       Возникновению страхования предшествовали объективные предпосылки, которые и побудили людей вступать в  определенные социально-экономические отношения, названные позже страхованием. 

    Такими предпосылками послужили происходившие в жизни людей опасные явления и события, причиняли им невосполнимые имущественные и физические потери. Другими словами, данные явления  и  события  причиняли  вред,  разрушая  материальные  блага,  созданные  людьми,  влияли  на  их  личные неимущественные блага.  Можно сформулировать объективные и субъективные факторы, ставшие  причиной возникновения страхования:  

—   наличие опасностей, способных причинить  имущественный либо иной материальный вред, наступление которых невозможно предотвратить  (объективный фактор);

—   появление у людей опасения за сохранность и сбережение материальных и личных нематериальных благ (субъективный фактор);

—   необходимость,  а  также  желание  и  стремление  людей  бороться  доступными методами и способами с теми опасностями, которые вызывают у них известный страх и опасение от наступления вредоносных последствий (совмещение объективного и субъективного факторов).

В совокупности эти факторы стали предпосылками создания института страхования как социально-экономического способа борьбы с последствиями  опасных  явлений. Более  того,  указанная  совокупность  факторов  является  той  исторически  сложившейся  моделью, которая в сущности своей не изменилась и в настоящее время способствует возникновению страховых отношений. Причем, пока будет существовать субъективный — человеческий — фактор, будет существовать и страхование. Другими словами, страхование будет сопровождать человечество столько, сколько будет существовать мысль о том, как выжить в сложных и опасных ситуациях.  
 
 
 

3.Виды  страхования.

    Для самых ранних форм страхования характерно то, что оно возникло как взаимное страхование, в основе которого заложена идея коллективной взаимопомощи.

    Наиболее примитивной формой раскладки ущерба было натуральное страхование, применявшееся в крестьянских общинах и ранних государствах. Специальные запасы зерна и других продуктов в общинных и государственных амбарах формировались путем объединения натуральных подушных взносов. За их счет, например, в неурожайный год оказывалась материальная помощь пострадавшим крестьянским хозяйствам.

    По мере развития товарно-денежных отношений натуральное страхование уступило место страхованию в денежной форме.

    Раскладка ущерба в денежной форме значительно расширила возможности взаимного страхования. Если первоначально при взаимном страховании страховой фонд формировался «на глазок», то в дальнейшем с помощью теории вероятности в качестве основы страховых взносов для заблаговременного формирования страхового фонда стала рассчитываться вероятная средняя величина возможного ущерба, приходящаяся на каждого участника страхования.

    Особенно бурное развитие страхования приходится на конец 15 в., когда европейцы начали активно осваивать новые земли. Эпоха великих географических открытий породила не только развитие судоходства и международной торговли, но и новые опасности. Чтобы защититься от морских рисков, купцы и судовладельцы на период совместных экспедиций договаривались о том, что в случае гибели имущества одного из них ущерб будет распределяться между всеми.

    Первый дошедший до наших дней морской полис (договор о страховании за плату) был выдан в 1347 на перевозку груза из Генуи на остров Майорка на судне «Санта Клара». Это свидетельствует о том, что наряду с взаимным страхованием в этот период уже существовало и развивалось коммерческое страхование, предполагающее предоставление страховой защиты за определенную плату (премию). На первых порах профессиональными страховщиками становились отдельные предприниматели (так называемые подписанты), которые брали на себя обязательства возмещения ущерба под залог собственного имущества. В конце 17 – первой половине 18 вв. возникают первые страховые общества (фирмы, специализирующиеся на производстве услуг по страхованию) в области морского страхования: во Франции в 1686 (Париж), в Италии в 1741 (Генуя).

    Помимо морского страхования в новое время стали развиваться и другие виды страховой деятельности.

   В скученных городах 17 в. был чрезвычайно велик риск пожара. В историю страхования вошел великий лондонский пожар 1666, уничтоживший весь центр города. Именно после этого трагического события был учрежден первый в мире «Огневой офис» и появилось страховании от огня.

    Родиной страхования жизни также считается Англия. Именно здесь в 1699 впервые появилась профессиональная организация, занимающаяся страхованием жизни вдов и сирот, а затем для личного страхования граждан была создана страховая компания Eckvatedl.

Из первоначальных видов страхования – морского, огневого и страхования жизни  – постепенно вырос широкий спектр различных направлений страхования. К началу 1760-х в Западной Европе насчитывалось уже около 100 различных  видов имущественного и личного  страхования.

    В условиях современного общества с развитой рыночной экономикой практически не существует материальных объектов и интересов, не защищенных страхованием.

    Видом страхования называется конкретизация объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам (например, смешанное страхование жизни или страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта).

    В зависимости от различий в объектах защиты страхование делится на четыре основные отрасли:

личное  страхование – в качестве объекта страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека;

имущественное страхование – объектом страхования выступает имущество в его различных видах);

страхование ответственности – объектом защиты выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя;

страхование экономических рисков – страхование от возможных убытков, где объектом страховой защиты выступает результат предпринимательской деятельности – прибыль или доход.

    Каждая отрасль делится в свою очередь на подотрасли и виды страхования.

Личное  страхование подразделяется на страхование  жизни и страхование от несчастных случаев.

    Имущественное страхование делится на несколько подотраслей в зависимости от форм собственности и категорий страхователей: страхование государственного, частного, арендуемого имущества и имущества отдельных граждан на правах личной собственности.

    В страховании ответственности выделяют две подотрасли – страхование гражданской ответственности и страхование профессиональной ответственности.

В страховании  предпринимательских рисков также  две подотрасли – страхование риска прямых потерь и страхование риска косвенных потерь.

    В зависимости от того, по чьей инициативе осуществляется страхование, выделяют обязательную и добровольную формы страхования.

    При обязательном страховании не требуется согласия страхователя и страховщика. Виды, условия и порядок обязательного страхования определяются соответствующими законами. Обязательное страхование обеспечивает устойчивость страхового фонда при незначительных размерах страховых тарифов и гарантирует возмещение ущерба. В то же время оно имеет принудительный, налоговый характер и не учитывает финансовые возможности страхователя. В странах с рыночной экономикой обязательное страхование всегда считалось фактором, сдерживающим конкуренцию. Поэтому его применение ограничивается защитой только социально-значимых интересов.

    Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Основой для заключения договора является инициатива граждан или хозяйствующих субъектов, которые самостоятельно решают вопрос о потребности в страховой защите. Правила добровольного страхования устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с действующим законодательством. Добровольное страхование в полной мере соответствует характеру рыночных отношений, поэтому именно оно является основной формой страхования в рыночной экономике. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     4. Этапы развития.

     Процесс формирования института  страхования  был  достаточно сложным, состоял из нескольких стадий.

     В процессе эволюционного развития люди практически были заложниками любых опасных природных явлений и событий. Однако беспомощность одного человека перед силами природы, стихийными бедствиями, войнами и прочими жизненными опасностями и в то же время желание бороться с последствиями этих опасностей побуждают его объединять усилия и средства. Это обстоятельство, во-первых, объективно и, во-вторых, исторически свидетельствует о том, что одним из основных и существенных принципов организации борьбы с негативными последствиями природных и прочих опасностей является принцип объединения сил, средств и капиталов.

     Идея  коллективного  взаимодействия  путем  объединения  усилий и капиталов для выработки необходимой методики,  способной в определенной степени защитить человека от последствий воздействия  разрушительных  природных  сил, зародилась  во  времена античности — в Древней Греции и Риме.

     Характерной  особенностью  древнего  быта  была полная  зависимость отдельно взятой личности от общества в целом. Это связано с тем, что существовавшие в те времена общественные институты государства не  были настолько  развиты,  чтобы обеспечить  самостоятельную  имущественную  защиту  каждого  человека.  Другими  словами,  если  человек  не  входил  в  состав  какого-либо коллективного формирования, обеспечивающего  его  защиту, он не мог выжить  самостоятельно.

     Механизмом  аккумуляции  сил  и  средств отдельных индивидуумов могла быть только высокоорганизованная форма управления в виде  государства,  способная  объединить,  а  затем  перераспределить общественный  валовой  продукт,  давая  возможность  человеку  выжить, будучи индивидуально обособленным.