Страхование. Виды страхования, основные функции

В.К. Райхер  отмечал,  что в этот  период  процесс  централизации распространялся не только на акционерные, но и на взаимные страховые  общества,  а  также на  всякого рода  публично-правовые  страховые  организации, причем и  те, и  другие  все  более  коммерциализировались. При этом  акционерному  страхованию  в  то  время  принадлежало  бесспорное  господство  на  страховом  рынке,  его методы действовали определяющим образом на страховую практику, его интересы — на страховую теорию, его влияние — на страховое законодательство.

     В этот же исторический период наряду со страхованием от огня начинает  развиваться  страхование жизни. Предпосылками  появления данного вида страхования послужили рост городов, скученность построек, вызванное этим увеличение заболеваемости городских жителей, частые пожары в густо населенных кварталах. Необходимость в  защите пострадавшего населения привела к возникновению страхования жизни,  причем  страхованию  в  данном  случае  придавалось социально-экономическое значение, в том числе на государственном

уровне.

     Другой  предпосылкой  стало  развитие  промышленности.  Тяжелый физический  труд  и  полное  отсутствие  необходимых  условий его  безопасности приводили к массовым увечьям рабочих. Именно это обстоятельство потребовало от фабрикантов и промышленников включиться в процесс всеобщего страхования жизни и здоровья персонала от несчастных случаев на производстве.

     В  1762 г.  в Англии  было  учреждено первое  страховое  общество жизни, основанное на научных принципах. Уже к 1830 г. Англия насчитывала 30 крупных страховых учреждений по страхованию жизни. В Германии  в этот период наибольшее  развитие получило промышленное  страхование  жизни.  По  справедливому  утверждению А. Манеса, это было вызвано тремя причинами: усиленным распадом мелких  похоронных  касс,  влиянием  английского  примера  и  урегулированием страхования посредством прусского закона (Landrecht), вступившего в силу в 1794 г.

     Во Франции первое подобное страховое общество было учреждено в 1787 г. в форме акционерного общества. В Италии первое общество по страхованию жизни создано чуть позже — в 1826 г.

    Дальнейшее развитие страхового дела характеризуется появлением крупных отраслевых страховых компаний, возникновением государственных видов страхования, накоплением крупного страхового капитала и созданием специальных страховых фондов. Переход от индивидуально-частного  к  крупному  предпринимательству  происходит в середине XIX в. При этом акционерная форма сохраняется, а  также  совершенствуются  централизованные  страховые  объединения, такие как союзы, картели и концерны.

    Предпосылкой для интеграции  капиталов в крупные финансово-промышленные  объединения послужила необходимость  в согласовании процессов одновременного  развития страхового дела и  промышленности. А. Манес  утверждал,  что как в промышленности,  так и в страховом деле предприниматели соединяются для заключения  союза с целью общего определения условий договора и установления

цен в  страховых операциях. Подобного  рода объединение предприятий, по мнению Манеса, вызывает, в свою очередь, образование союзов страхователей.

     В.К. Райхер  отмечал,  что один  из  первых  крупных страховых картелей был создан в Берлине в 1874 г. и состоял из 16 страховых

обществ (германских, австрийских, русских и  шведских). Наиболее активно образование картелей страховых предприятий велось в начале ХХ в. в европейских государствах.

    Создание страховых союзов преследовало  цель разработки единых видов  страхования, изучения вопросов  страховой убыточности, выработки  типовых условий страхования,  тарифной политики, единообразного  применения терминов и т.п.

    Образование картелей в страховом  деле было процессом объективным,  так как в этот период происходило  бурное развитие промышленности, повышение социального уровня  и благосостояния определенных  слоев населения (ремесленников,  служащих и прочих горожан),образовывались рабочие союзы и, наконец, происходило формирование отдельных отраслей промышленности и сельского хозяйства.

    За картелями последовали концерны, среди которых можно выделить  созданное  в 1880 г. Мюнхенское общество перестрахования, превратившееся со временем в один из крупнейших страховых концернов Европы.

    Концерны, как формы страховых  объединений, постепенно заняли  лидирующее место, так как,  в отличие от картелей, в них  допускалось «совместительство»  — одна страховая компания  могла входить сразу в несколько  концернов, что способствовало  объединению интересов. Более  того, одни концерны входили в  состав других. Существовало два  основных вида концернов: концерны, в состав которых входили только  страховые общества, и концерны, в состав которых входили   страховые  и  перестраховочные  общества  с  преобладанием  последних.

   Столь  прогрессивные  процессы,  происходившие  в  страховом   деле,  не  оставили  безучастными  государственные  органы  и   учреждения.    Государственное  участие в страховании заключалась  в принятии законодательной базы  для единообразного регулирования  страховых отношений. Кроме того, страхование постепенно становилось  государственным делом, охватывающим  все население.

    Государственное  страхование,  в  отличие  от  коммерческого,  не преследует цель извлечения  прибыли, и поэтому взимает  со страхователей минимальные   суммы, необходимые  для покрытия  убытков страхователей и  расходов  на  организацию  страхового  дела. К  государственным  видам   страхования  России  конца  XIX—начала  XХ в. следует отнести в основном два вида: страхование лиц и страхование имущества от пожара.

     Первый вид  страхования —   страхование лиц, регулировался   законами «О страховании рабочих» (1912 г.), «Об обязательном страховании  рабочих, служащих» (1914 г.), «О страховании доходов и капиталов в государственных сберегательных кассах» (1916 г.), «О надзоре  за деятельностью  страховых учреждений и обществ»  (1894 г.), «О порядке помещения и хранения средств акционерных обществ и о покрытии их обязательств» (1898 г.).Следует  отметить  также,  что  указанный  исторический  период изобилует принятием специальных законов, регулирующих страховые отношения. Так, в частности, во Франции в 1868 г. был принят специальный  закон  о  страховых  обществах,  в  Германии  в  1908 г. — закон о страховом договоре. Морское страхование в Германии регулировалось Торговым кодексом 1897 г. и общегерманскими правилами морского страхования 1867 г.  В Австрии в 917 г. принят специальный  закон, регулирующий все виды  страховых операций, кроме морского  страхования  и  перестрахования.  В Щвейцарии  в 1908 г. был принят закон о страховом договоре. В Англии морское страхование получило регламентацию законом 1906 г.

    Данный  исторический  этап  развития  страхового  дела  по  праву  можно назвать переходным к  современному этапу: в то время  зарождалась страховая наука,  появилось международное страхование,  страхование приобрело свою истинно  экономическую сущность, выразившуюся  в  организации  страхового  фонда,  причем  как  частнопредпринимательского, так и государственного. 

4.1. Этапы развития страхового дела в России. 

     В России страховое дело берет начало в XII в., когда некоторые государственные  мероприятия  в  области  внешней  торговли  сопровождались  действиями  сродни  страхованию. В  частности,  в  1260 г. был заключен ряд договоров между Новгородом и германскими городами об ответственности за путевой риск. Весьма интересным является  соглашение  о  посредничестве,  заключенное  в  1667 г.  между царской Россией и армянским торговым обществом, по условиям которого Россия  гарантировала Армении  возмещения  убытков  в  торговле с Персией.

Заслуживает внимания и такая форма государственных пенсионных выплат, как «пожалования» за долголетнюю службу, которая была введена в XVI—XVII вв. Кроме того, существовали монастырские общины, члены которых для вступления должны были уплачивать определенные взносы, что позволяло им под старость приобретать монастырские кельи с правом дарения и пожизненного содержания.

В  России,  как  и  в  других  развитых  государствах  Европы  конца XVIII в., бурно развивалось торговое мореплавание. Для обеспечения  безопасной  торговли  в  1800 г. была  создана первая Торговая страховая контора. Приятие норм о морском страховании повлекло за собой открытие других страховых контор.

     Наличие  в  России  значительного  числа мореходных  путей сообщения, а также водоемов, рек и озер, по которым также проходили торговые суда в процессе осуществления внутригосударственной торговли,  привело  к  возникновению  транспортного  страхования.

    Так, в частности, в 1844 г. было учреждено Общество пароходства и страхования по рекам Волге и Каме.

     Но  по-настоящему  страховое  дело  в  России  сформировалось лишь в начале XIX в. при активном участии известного экономиста барона А.Л. Штиглица. В 1827 г. он совместно с другими учредителями открыл на акционерных началах Первое Российское страховое от огня общество. Чуть позже, в 1835 г., было создано Второе Российское страховое от огня общество. Одновременно с этим в 1844 г. было введено страхование от огня для государственных крестьян. С 1864 г., после издания положения об  обязательном  взаимном земском страховании от огня получило на  государственном уровне развитие  взаимное  страхование,  которое  просуществовало  недолго, так как позже  стали  создаваться  акционерные  страховые общества, например,  «Саламандра»  (создано  в  1855 г.),  «Надежда» (1856 г.), «Якорь» (1872 г.), «Россия» (1881 г.) и «Волга» (1881 г.). Эти общества доминировали в страховании, охватывая постепенно весь страховой рынок в центральных областях России.

    Личное  страхование  в  России  берет  начало  в  1834 г.,  когда  по инициативе  прусского  поданного Ф.Д. Шведерского  было  создано Русское  общество  для  застрахования  пожизненных и других  срочных доходов и денежных капиталов. Чуть позже появилось страхование от несчастных случаев.

     Для распространения страхового дела в России и получения государственной  поддержки  отечественные  страховые  общества  избирали  в  состав  правления  лиц, занимавших  видное  общественное  положение. Так,  например,  в  роли  директоров  выступали  граф Н.С. Мордвинов,  граф  А.Х. Бенкендорф,  граф  А.Г. Строганов,  граф М.Н. Муравьев, князь А.Ф. Орлов и мн. др.

     Во второй половине XIX в. период свободной конкуренции в страховом деле в России сменился периодом создания страховых монополий. Так, в 1875 г. был организован Страховой синдикат - первое монополистическое объединение в России, которое просуществовало до 1918 г.

     В 1885 г. был снят запрет на деятельность в России иностранных страховых обществ, действовавший почти 100 лет. Иностранные страховые общества подчинялись общей системе государственного надзора за страховым делом.

В фискальных целях в 1894 г. за финансовой стороной деятельности страховых обществ  был установлен государственный  надзор, который осуществлялся Министерством  внутренних дел. Введена была обязательная публичная отчетность страховых  обществ.

В 1913 г. всеми страховыми обществами России было застраховано имущества на сумму 21 млрд руб., на долю акционерных страховых обществ приходилось 65% этой суммы, земств - 15%, городских обществ взаимного страхования - 8%. Отечественные акционерные общества в 1913 г. собрали 129 млн руб. страховых платежей, иностранные - 12 млн руб.; городские общества взаимного страхования - около 14 млн руб. Доля операций губернского страхования и государственных касс составила 15,5 млн руб. В 1913 г. по всем видам страхования было собрано 204,9 млн руб. страховых платежей. Русские страховые общества владели значительным капиталом (активы составляли 374 млн руб.) и играли большую роль в экономической жизни страны.

     Базой организации страхового дела после Октябрьской революции 1917 г. послужили три законодательных акта советской власти:

- декрет  СНК РСФСР от 23.03.18 г. "Об учреждении  государственного контроля над  всеми видами страхования, кроме социального". Целью данного документа было недопущение расходования средств страховых компаний не по назначению. Для осуществления такого контроля был учрежден Совет по делам страхования с исполнительным органом - Комиссариатом по делам страхования;