Страхование профессиональной ответственности

При этом страхователю следует иметь в виду, что при  наступлении страхового случая до уплаты очередного страхового взноса страховая  выплата будет уменьшена на сумму  недопоступивших страховых взносов.

Договором страхования  может быть предусмотрен регресс  — право страховщика на предъявление к стороне, виновной в наступлении  страхового случая, претензии с целью  возместить ущерб, понесенный в связи  с выплатой страхового возмещения. В этом случае страхователю выплачивается  страховое возмещение, а к страховщику  переходит право требования, которое  страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Следует отметить, что  указанное право требования переходит  к страховщику только в пределах выплаченного страхового возмещения.

При заключении договора страхования страховщик обязан:

ознакомить страхователя с Правилами страхования 

Если в договоре есть ссылка на Правила страхования, то страховщик обязан не только ознакомить с ними страхователя, но и предоставить их копию вместе с договором страхования.

в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших  риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному  имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить (по заявлению страхователя) договор  с учетом этих обстоятельств;

при страховом случае произвести страховую выплату в  срок, установленный договором или  законом;

возместить расходы, произведенные страхователем при  страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному  имуществу, если это предусмотрено  правилами страхования;

не разглашать сведения о страхователе и его имущественном  положении (за исключением случаев, предусмотренных законодательством  РФ).

Страхователь обязан:

своевременно вносить  страховые взносы;

при заключении договора сообщать страховщику обо всех известных  ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска;

принимать необходимые  меры в целях предотвращения и  уменьшения ущерба застрахованному  имуществу при наступлении страхового случая.

Договором страхования  могут быть предусмотрены также  другие обязанности страховщика  и страхователя.

Договор страхования  прекращает действие в случаях:

истечения его срока;

исполнения страховщиком обязательств перед страхователем  по договору в полном объеме;

неуплаты страхователем  страховых взносов;

ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося  физическим лицом;

ликвидации страховщика  в порядке, установленном законодательством  РФ;

принятия судом  решения о признании договора недействительным и в других случаях, предусмотренных законодательством.

Договор страхования  прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность  наступления страхового случая отпала, например, застрахованное имущество  погибло по причинам иным, чем страховой  случай или предприниматель, застраховавший свой предпринимательский риск или  риск гражданской ответственности, прекратил свою предпринимательскую  деятельность. В этом случае страховщик вправе оставить себе часть страховой  премии (пропорционально времени, в  течение которого действовало страхование), если договором не предусмотрено  иное — пункт 3 статьи 958 ГК РФ.

Согласно гражданскому законодательству (пункт 2 статьи 958 ГК РФ) страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое  время, при этом уплаченная страховщику  страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено  иное.

Кроме того, в силу определенных причин договор страхования  может быть признан недействительным.

Согласно ст.168 и 179 ГК РФ договор страхования признается недействительным, если:

договор страхования  не соответствует закону или иным правовым актам;

страховщик осуществляет свою деятельность без лицензии;

лицо, подписавшее  договор, превышает его полномочия;

договор страхования  является мнимым;

цель договора противоправна  основам правопорядка и нравственности.

Мнимые договоры — это договоры, целью которых  является прикрытие истинной цели сделки.

Особые условия  недействительности договоров страхования:

если страховая  сумма превышает страховую стоимость, то договор страхования может  быть недействительным на эту разницу;

если договор страхования  заключен после наступления страхового случая;

если уплата страхового взноса просрочена;

если отсутствует  интерес у страхователя в сохранении застрахованного имущества.

Страхование профессиональной ответственности

Объектом страхования  профессиональной ответственности  являются имущественные интересы застрахованного  лица, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, причиненный третьим  лицам, в связи с осуществлением им профессиональной деятельности.

На основании правил страхования профессиональной ответственности  застрахована может быть только ответственность физического лица, занимающегося нотариальной, врачебной или иной деятельностью на профессиональной основе в качестве индивидуального предпринимателя.

Юридическое лицо страховать свою профессиональную ответственность  не может, так как не обладает профессией.

Вместе с тем  в соответствии с Гражданским  кодексом РФ (ст. 1068) вред, причиненный  работником юридического лица при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей, возмещает юридическое лицо. Исходя из этого юридическое лицо вправе застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный его работником при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей. Данный вид страхования в соответствии с законодательством относится к страхованию иных видов ответственности.

Следует отметить, что  риск ответственности за вред, умышленно  причиненный при исполнении профессиональных обязанностей, не охватывается условиями  страхования. В отличие от других видов страхования при страховании  профессиональной ответственности  наступление страхового случая зависит  не от внешних факторов, а от квалификации лица, осуществляющего определенную профессиональную деятельность.

При данном виде страхования  факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда (общегражданского или арбитражного), устанавливающего имущественную ответственность  страхователя за причинение материального  ущерба клиенту и размер этого  ущерба.

Каждый вид страхования  профессиональной ответственности  имеет свои особенности. Это связано  с тем, что для осуществления  одних видов деятельности требуется  лицензия, для проведения других —  не требуется.

При осуществлении  отдельных видов деятельности необходимо применять различные стандарты  и выполнять обязательные требования, установленные законодательством. Все это учитывается при заключении договора страхования профессиональной ответственности.

Страхование профессиональной ответственности  нотариусов

Объектом страхования  в данном случае являются имущественные  интересы нотариуса, связанные с  его обязанностью, в порядке, установленном  законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при  осуществлении нотариальной деятельности.

После уплаты согласованной  страховой премии страховая компания принимает на себя обязательство  возместить страхователю убытки по предъявленным  претензиям, возникшим вследствие ненадлежащего  выполнения им профессиональных обязанностей, проявившегося в совершении не соответствующих  закону нотариальных действий при условии, что они имели место в период действия договора страхования. 

Обязанность страховщика  возместить убытки возникает в случае причинения клиентам нотариуса ущерба, явившегося результатом небрежных  действий, ошибок, упущений при осуществлении  нотариусом своих профессиональных обязанностей.

Не возмещается  ущерб, причиненный в результате совершения несоответствующих законодательству нотариальных действий либо несовершения необходимых нотариальных действий при наличии умысла нотариуса.

Страховой случай считается  наступившим с момента установления обязанности страхователя возместить ущерб.

Договор страхования  профессиональной ответственности  нотариуса считается заключенным  в пользу лиц, перед которыми он должен нести ответственность за свои действия при осуществлении профессиональной деятельности. Поэтому при заключении договора страхования выгодоприобретатели не могут быть известны ни страхователю, ни страховщику, однако, даже если в договоре страхования не сказано, в чью пользу он заключен, либо если договор заключен в пользу самого нотариуса, выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты, может быть только лицо, перед которым нотариус несет ответственность.

Размер страхового возмещения устанавливается в соответствии с договором страхования и  зависит от величины страховой суммы.

При возмещении ущерба одновременно нескольким клиентам нотариуса (если его размер превышает общий  лимит ответственности страховой  компании), как правило, страховая  выплата осуществляется каждому  потерпевшему пропорционально отношению  суммы причиненного ущерба к общему лимиту ответственности страховщика. В целом размер страхового возмещения определяется как сумма размера  ущерба и расходов, произведенных  предъявителем претензии, а также  расходов, произведенных нотариусом с письменного согласия страховщика.

Страховой взнос  устанавливается на основе страховых  тарифов и зависит от установленной  договором страховой суммы. Кроме  этого, размер страховой премии зависит  от: 1) наличия сведений об удовлетворенных  в установленном законом порядке  претензиях в связи с осуществлением нотариусом профессиональных действий; 2) видов совершаемых нотариальных действий.

Договор страхования  заключается на основе письменного  заявления нотариуса, как правило, на срок не более одного года.

В заявлении нотариуса  обычно указываются такие сведения, как имя и адрес; профессия, дата начала профессиональной деятельности; дата получения лицензии на право  заниматься нотариальной практикой  и др.

Договор страхования  вступает в силу с момента поступления  всей суммы страховой премии на расчетный  счет страховой компании. Действие же его заканчивается в указанный  в договоре срок или после выплаты  страхового возмещения в размере  страховой суммы.

В соответствии с  договором страхования страховая  компания имеет право в случае предъявления к нотариусу претензий, содержащих требование о возмещении ущерба, от имени нотариуса вступать в переговоры и заключать соглашения о возмещении причиненного вреда, принимать  меры для выяснения обстоятельств  и причин страхового случая или установления размера убытков, не дожидаясь согласия нотариуса, а также осуществлять ведение дел в судебных органах  от имени и по поручению нотариуса.

Страхования профессиональной ответственности  врачей

В данном виде страхования  объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с ответственностью врача, возникшей в результате невыполнения или ненадлежащего выполнения им профессиональных обязанностей в отношении  физических лиц, которым он должен был  оказать или оказывал медицинские  услуги.

Страховым случаем  по данному виду страхования является вступление в силу решения суда или  арбитражного суда, устанавливающего имущественную ответственность  врача по перечисленным выше основаниям, влекущим за собой возникновение  страхового обязательства по страховой  выплате.

При страховании  профессиональной ответственности  врача страховым случаем не является:

1) имущественная  ответственность, возникшая во  время и вследствие осуществления  врачом профессиональной медицинской  деятельности, не предусмотренной  выданной ему лицензией, либо  во время и вследствие отсутствия  у него лицензии на право  занятия медицинской деятельностью;