Страхование профессиональной ответственности

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И  НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

 

Филиал ФЕДЕРАЛЬНОГО Государственного БЮДЖЕТНОГО образовательного учреждения

высшего профессионального  образования

«ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ УПРАВЛЕНИЯ»

в г. Обнинске кАЛУЖСКОЙ ОБЛАСТИ

 

Кафедра управления в экономических  и социальных системах

 

Специальность: Менеджмент организации

Специализация: Финансовый менеджмент

 

Форма обучения: заочная

Курсовая работа

 

по дисциплине «Страхование»

на тему:

«Страхование  профессиональной ответственности»

 

 

 

Исполнитель студент

3 курса группы М03-10

______________________ Подпись студента

Балденков И.Е.

 

Проверил:

_К.э.н.,доцент____________		Рябова Г.А.
Оценка: ____________________	_____________________ Подпись преподавателя

 

Обнинск 2013

 

Содержание.

 

1. Современное состояние  страхового рынка России

1. Страховой рынок, его характеристика и структура.
2. Показатели состояния страхового рынка России, и прогнозы его развития

2. Состояние развития  страхования профессиональной ответственности.

2.1  Характеристика и условия страхования профессиональной ответственности.

2.2  Состояние рынка страхования профессиональной ответственности в России.

2.3 Факторы, определяющие  величину страховой премии, размеры  страховых премий и условия  страхования по видам профессий.

2.4. Проблемы развития  страхования профессиональной ответственности.

2.5. Вывод.

Список использованной литературы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Современное состояние страхового рынка России
1. Страховой рынок, его характеристика и структура.

Современная мировая экономика  подвержена разного рода рискам, наступление  которых в большинстве случаев приводит к значительным потерям. Экономические убытки, возникающие в результате стихийных бедствий, несчастных случаев, действий третьих лиц, изменения рыночной конъюнктуры и других случаев, исчисляются десятками и сотнями миллионов рублей. Так, экономические последствия только террористического акта в Нью-Йорке 11 сентября 2001 года оцениваются в 70 млрд. долларов США. В связи с этим, так же как и многие десятки и сотни лет тому назад, общество вынуждено предпринимать меры по защите интересов своих граждан. В этих целях государство формирует резервы и фонды социального назначения за счет обязательных платежей граждан и работодателей. Эти средства используются в соответствии с установленными нормативами при наступлении нетрудоспособности, старости, заболеваний и в иных, предусмотренных законом случаях. Однако возможности государства в оказании социальной помощи ограничены, и оно обеспечивает лишь минимум гарантий в рамках проводимой социальной политики. Поэтому основная ответственность лежит на самих гражданах.

         Страхование в соответствии с  российским законодательством представляет  собой «отношения по защите  интересов физических и юридических  лиц Российской Федерации, субъектов  Российской Федерации и муниципальных  образований при наступлении  определенных страховых случаев  за счет денежных фондов, формируемых  страховщиками из уплаченных  страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств  страховщиков»[3].

Цель организации страхового дела представляет собой обеспечение  защиты имущественных интересов  физических и юридических лиц  Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований  при наступлении страховых случаев.

Деятельность субъектов  страхового дела подлежит лицензированию, за исключением деятельности страховых  актуариев, которые подлежат с 1 июля 2006г. аттестации.

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы, как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкуренции между  различными финансовыми институтами  за свободные денежные средства населения  и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию  жизни, то банки - депозиты, фондовый рынок  – ценные бумаги и т.д..

Всеобщность страхования  определяет прямую связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими  финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые  отношения. В таких отношениях соответствующие  финансовые институты выступают  как страхователи и потребители  страховых продуктов.

Основная функция страхового рынка – компенсационная, благодаря  которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в  обеспечении страховой защиты юридическим  и физическим лицам в форме  возмещения ущерба при наступлении  неблагоприятных явлений, которое  и было объектом страхования.

Страховой рынок является важным звеном финансовой системы. Он касается всех ее ключевых сторон. А это в свою очередь подчеркивает необходимость развития страхования в России.

О необходимости и приоритетном значении анализа качества страховых  отношений говорил в конце  августа 2010 года и Президент РФ Д.А.Медведев, когда, охарактеризовав «стоимостное измерение всего страхового пакета», сосредоточил внимание, главным образом, на реальном, «физическом», наполнении этих количественных показателей: «общее количество договоров страхования  не растет. Более того, с начала года количество договоров имущественного страхования сократилось более  чем на 4,5 миллиона, сократилось и  число договоров страхования  жизни и здоровья. Надо проанализировать причины. Они не только связаны с  кризисом...» [12].

Таким образом, руководство  страны отмечает, что, несмотря на динамику стоимостных показателей рынка, качественный уровень страховых  отношений в современной России недостаточно высок. В течение последних 20 лет, прошедших после вызванного «реформами» обвала, роль страхования  в российском обществе восстановить так и не удалось. Президент страны призывает к анализу причин положения, сложившегося на страховом рынке.

 

2. Показатели состояния страхового рынка России, и прогнозы его развития.

На страховом рынке  России уже в середине 90-х годов  преобладал частный капитал. В общем  числе страховых организаций  частные компании составляли 36%, находящиеся  в смешанной собственности – 58%, а государственные и муниципальные  – 6%. Начиная с 2000 года, наметилась тенденция  ухода государства со страхового рынка: государство начало продавать  принадлежащие ему пакеты акций  в капитале крупных страховых  компаний. Страховой рынок России представляет собой динамично развивающуюся  часть финансовой системы. В 2006 году объем страховых премий составил более 610 млрд.рублей. Такой результат  прогнозировали только к 2010 году. В  таблице 1 приведены основные показатели деятельности страховых организаций  за период с 2000 по 2009 год [10]. 

 

 

 

Таблица 1

ОСНОВНЫЕ ПОКАЗАТЕЛИ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ СТРАХОВЫХ  
ОРГАНИЗАЦИЙ

 

	2000	2005	2006	2007	2008	2009
Число учтенных страховых организаций	1166	983	921	849	777	693
Число филиалов страховых  организаций	4507	5038	5171	5341	5443	5213
Уставный капитал, млрд. руб.	16,0	142,0	149,4	156,6	158,7	150,7
Страховые премии (взносы) - всего, млрд. руб.	170,1	506,2	614,0	775,1	954,8	979,1
из них по дого-  ворам добровольного страхования	138,7	303,7	340,7	404,3	468,8	420,0
в том числе  по договорам, заключенным за счет средств физических лиц	83,4	99,0	118,4	163,5	203,5	177,1
Выплаты по договорам  страхования – всего, млрд. руб.	138,6	308,5	356,9	486,6	633,2	739,9
из них по договорам  добровольного страхования	109,6	142,9	128,6	161,9	200,5	232,9
в том числе по договорам, заключенным за счет средств физических лиц	91,4	76,3	65,1	75,8	100,4	124,7
Число заключенных договоров страхования   - всего, млн.	90,9	138,1	133,4	147,2	157,8	120,0
из них договоры добровольного  страхования	88,8	103,3	97,0	106,3	114,8	83,2
Страховая сумма  по заключенным договорам,   млрд. руб.	14882	107945	134030	159848	196258	216739
из нее по дого-  ворам добро-  вольного стра-  хования	12834	93315	111267	142625	178619	199391

 

Очевидно, что темпы развития рынка страхования были неравномерны. Бурный рост рынка в 2003 году связан с введением обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Стагнация  рынка в 2004-2005 годах обусловлена  его реструктуризацией в связи  с отказом от схем. На протяжении  2004-2007 годов на российском страховом  рынке происходили процессы нормативно предписанного увеличения размеров уставного капитала страховщиков. В 2008 году не было предписано обязательное увеличение капитала, в результате чего, на совокупную капитализацию  страхового рынка оказывали влияние  два разнонаправленных процесса: добровольное увеличение уставного  капитала некоторыми страховщиками, а  также уход некоторых компаний с  рынка. Тенденция сокращения численности  участников страхового рынка заметна  с 2005г. Так в 2008 году рынок покинули 72 компании, а в 2009 еще 84. Таким образом, экономический кризис ускорил данный процесс. Первая реакция рынка на кризис была выражена в сокращении сборов в таких видах страхования  как АвтоКаско, корпоративное ДМС  и страхование имущества. Наиболее заметное влияние кризиса наблюдалось  в отраслях, составляющих имущественное  страхование. Основной причиной снижения стала ситуация на автомобильном  рынке страны: сборы по АвтоКаско  составляли более половины в структуре  имущественного страхования. Сокращения импорта автомобилей, падение спроса на них, наряду с критическим падение  размеров выдаваемых автокредитов и  экономией страхователей на полисах  АвтоКаско, приобретаемых в розницу, явились основными детерминантами снижения страховых премий в данном секторе.

Структура страховых премий, собираемых российскими страховщиками, значительно отличается от такой  структуры в странах с развитым страховым рынком. Прежде всего, различие заключается в низкой доле сборов по страхованию жизни в России, а также в преобладании объемов  обязательных видов страхования, которые  по своей природе не подвержены воздействию  рыночных факторов. Также очевидно, что доля добровольного страхования  в общей сумме страховых взносов  за период с 2005 по 2009 год существенно  снизилась.

В таблице 2 приведены данные по структуре страховых премий и  выплатам по видам страхования за период 2005-2010 года [10].

 

 

 

 

Таблица 2

СТРУКТУРА СТРАХОВЫХ  ПРЕМИЙ (взносов) И ВЫПЛАТ ПО ВИДАМ  СТРАХОВАНИЯ в 2005-2010 гг. 
(в процентах к итогу)

	2005		2007		2008		2009		2010
	Страховые   пре-     мии   взносы	Выплаты   по договорам   страхования	Страховые   пре-мии   взносы	Выплаты   по договорам   страхования	Страховые   пре-мии   взносы	Выпла-ты   по догово-рам   страхования	Страховые   премии   взносы	Выпла-ты   по догово-рам   страхования	Страховые   пре-мии   взносы	Выпла-ты   по догово-рам   страхования
Всего по добровольному   и обязательному страхованию	100	100	100	100	100	100	100	100	100	100
Добровольное  страхование	60,0	46,3	52,2	33,3	49,1	31,7	42,9	31,5	43,5	30,3
в том числе:
личное страхование	19,5	31,1	14,6	13,8	13,5	11,0	12,1	10,3	13,6	10,3
страхование жизни	6,7	18,1	2,9	3,3	2,0	1,0	1,7	0,8	2,1	1,0
страхование от      несчастных      случаев и      болезней	3,7	1,6	3,6	0,7	3,6	0,7	2,8	0,7	3,2	0,8
медицинское      страхование	9,0	11,4	8,2	9,8	7,8	9,3	7,6	8,7	8,3	8,6
имущественное страхование	40,5	15,2	37,6	19,4	35,6	20,7	30,8	21,2	29,9	20,0
страхование      ответственности	3,1	0,4	2,6	0,3	2,2	0,4	2,7	0,4	2,5	0,4
Обязательное  страхование	40,0	53,7	47,8	66,7	50,9	68,3	57,1	68,5	56,5	69,7
в том числе:
личное страхование	28,9	44,4	38,3	58,1	42,5	60,7	48,2	61,7	47,5	62,3
страхование от      несчастных      случаев и болезней	1,0	1,4	0,8	0,9	0,7	1,0	0,7	0,9	0,6	0,9
медицинское      страхование	27,9	43,0	37,5	57,2	41,8	59,7	47,5	60,8	46,8	61,5
имущественное страхование	11,1	9,3	9,5	8,7	8,4	7,6	8,9	6,8	9,0	7,3
страхование      ответственности	10,9	9,1	9,5	8,7	8,4	7,6	8,9	6,8	9,0	7,3

Десять  крупнейших страховщиков собирают более половины премий. Основу страхового рынка составляют тридцать крупнейших компаний. Индекс концентрации отражает изменение относительной рыночной доли крупнейших российских страховщиков. Индекс рассчитывается как доля топ-10 страховщиков по взносам в совокупных рыночных взносах (без учета ОМС), включая входящее перестрахование. Значения индекса имеют определенную сезонность, так как ряд компаний в начале года заключает крупные договоры страхования, технически получая при этом большую долю на рынке. На рис.1 представлен индекс концентрации [7]:

Рис.1 Индекс концентрации

 

 

 

 

 

 

 

 

В таблице 3 – приведены  лидеры российского страхового рынка  за 2010 год [7].

Таблица 3

Компании - лидеры российского  страхового рынка по взносам (без  учета ОМС), включая принятое перестрахование, 2010 г.:

Место	Компания / группа компаний*	Взносы всего, тыс. руб.	В том числе:							Рейтинги "Эксперт РА" (по состоянию на 03.05.11)
			Добровольное страхование  прямое	Из него:				Входящее перестрахование	Обязательное страхование (без ОМС)
				Страхование жизни	Личное страхование	Имущественное страхование	Страхование ответственности
1	Группа «Росгосстрах»	81 605 764	49 931 884	2 549 997	6 322 549	39 312 777	1 746 561	347 632	31 326 248	А++
2	Группа «СОГАЗ»	52 097 459	48 462 151	1 095 679	17 155 734	27 827 181	2 383 557	1 955 927	1 679 381	А++
3	Группа «Ингосстрах»	45 803 806	35 610 491	303 042	5 741 775	26 654 713	2 910 961	3 459 259	6 734 056	А++
4	РЕСО-Гарантия	36 185 173	27 234 724	41 167	6 032 723	20 257 796	903 037	387 385	8 563 063	А++
5	Группа АльфаСтрахование	25 988 307	22 103 429	2 875 590	5 344 790	11 930 028	1 953 021	824 558	3 060 320	А++
6	Страховой дом ВСК	25 853 830	20 909 961	-	4 488 345	14 965 045	1 456 571	484 739	4 459 129	А++
7	Группа РОСНО	22 173 762	18 271 753	3 157	8 864 408	8 524 719	879 468	743 059	3 158 949	А++
8	Группа «МСК»	21 479 518	12 743 957	168 583	1 798 678	10 160 405	616 291	1 080 847	7 654 714	А+
9	Согласие	15 891 168	13 384 779	0	2 114 427	10 698 761	571 592	1 019 379	1 487 010	А+
10	Группа «Ренессанс Страхование»	11 433 464	11 395 799	494 349	2 975 262	7 698 924	227 264	37 665	-	А++