Страхование профессиональной ответственности

 

По данным таблицы видно, что основная доля рынка страхования  профессиональной ответственности  принадлежит первым десяти компаниям  рейтинга, и по сравнению с 2009 годом  десятка лидеров осталась прежняя. Десятка лидеров рынка страхования  профессиональной ответственности  состоит из лидеров страхового рынка  России вообще.

 По данным ФССН [11] добровольное страхование ответственности традиционно занимает небольшую долю в структуре страховых премий — в 1 полугодии 2010 года около 3% от совокупной страховой премии, кроме ОМС. Страховые премии по этому виду страхования в 2009 году составили 26 млрд. руб., выплаты — 3 млрд. руб., прирост по сравнению с 2008 годом — 16% и 15%, соответственно. За 1 полугодие 2010 года страховые премии на 10% превысили аналогичный период предыдущего года, достигнув 14,1 млрд. руб., выплаты —1,29 млрд. руб. (+0,8%). Наибольшая доля страховой премии в данном сегменте пришлась на страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам, доля которого составила 32% от страховых премий по добровольному страхованию ответственности. В данную группу вошло страхование гражданской ответственности организаций, осуществляющих строительно-монтажные работы, профессиональная ответственность нотариусов, оценщиков и иных лиц. Страховые премии по договорам страхования гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору, в том числе специализированных депозитариев, управляющих компаний, таможенных брокеров и перевозчиков, оценщиков, аудиторов и иных лиц составили 19% от совокупной страховой премии по договорам добровольного страхования ответственности.

В таблице 6 приведены  данные о 20 лидерах страхового рынка за 2011 год [9].

 

Таблица 6

ТОР 20 – крупнейшие страховые  компании

2011 год, 12 месяцев | Поступления, накопительным итогом

Итого (кроме обязательного  медицинского страхования)

 

№		рег.  номер	название	итого (кроме обязательного  медицинского страхования)  (тыс.руб. + % от всего рынка)
1		2239	АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ	1 417 268 (13.44%)
2		977	РОСГОССТРАХ	1 349 639 (12.80%)
3		621	ВСК	1 055 727 (10.01%)
4		2243	ЮЖУРАЛ-АСКО	985 122 (9.34%)
5		928	ИНГОССТРАХ	580 952 (5.51%)
6		3609	ДЖЕНЕРАЛИ ППФ СТРАХОВАНИЕ  ЖИЗНИ	453 926 (4.30%)
7		1834	ЭНЕРГОГАРАНТ	407 479 (3.86%)
8		1284	ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ	342 839 (3.25%)
9		1209	РЕСО-ГАРАНТИЯ	287 810 (2.73%)
10		1307	СОГЛАСИЕ	285 780 (2.71%)
11		461	СТРАХОВАЯ ГРУППА МСК	218 657 (2.07%)
12		92	ЮЖУРАЛЖАСО	209 706 (1.99%)
13		1083	ЦЮРИХ	203 814 (1.93%)
14		3211	ЮГОРИЯ	190 764 (1.81%)
15		518	БАСК	181 024 (1.72%)
16		3748	РУССКИЙ СТАНДАРТ СТРАХОВАНИЕ	154 496 (1.47%)
17		263	ЖАСО	138 219 (1.31%)
18		3984	РОСГОССТРАХ-ЖИЗНЬ	117 310 (1.11%)
19		3256	АЛИКО	116 067 (1.10%)
20		983	УРАЛСИБ	110 461 (1.05%)
10 547 108

 

В таблицах 7 и 8 представлен прогноз динамики страховых взносов по страхованию профессиональной ответственности [7].

По прогнозам рынок  страхования профессиональной ответственности  ожидает небольшой рост 4-5%. Доля рынка страхования профессиональной ответственности занимает небольшую долю в общем портфеле страховых продуктов компаний.

 

Таблица  7

Прогноз динамики взносов на 2011 и 2012 годы, млрд. рублей (прогноз «Эксперт РА»)

 

Вид страхования	Факт  2010 год	Прогноз 2011 год	Прогноз на 2012 год
			Негативный  прогноз	Позитивный  прогноз
Страхование профессиональной ответственности (кроме профессиональной ответственности туроператоров)	1,8	1,9	2,0	2,1
Страхование профессиональной ответственности туроператоров   и другие виды страхования	0,4	0,3	0,3	0,3
Всего	558	646	669	750

 

Таблица 8

 

Прогноз темпов прироста взносов на 2011 и 2012 годы, %

 

Вид страхования

Прогноз 2011/2010

Прогноз 2012/2011

Факторы

 

Страхование профессиональной ответственности (кроме професс. ответственности туроператоров)

4

от 5 до 10

Развитие страхования  профессиональной ответственности  медицинских работников и фармацевтических работников, повышение лимитов в  страховании профессиональной ответственности  нотариусов, уровень деловой активности

 

По данным одного из лидеров страхового рынка Челябинской области и России - Страхового дома ВСК [14], размер страховых премий компании за 2010 год по добровольному страхованию гражданской и профессиональной ответственности превысил 400 млн. рублей. Заключено около 35 тыс. договоров. Объем выплат по всем видам страхования ответственности юридических лиц превысил 19 млн. рублей. В связи с развитием системы саморегулирования в российской экономике возникла необходимость в новых продуктах страхования. В 2010 году Компания предложила рынку принципиально новый продукт по страхованию ответственности товаропроизводителя. Востребованность продукта на рынке была подтверждена заключением договоров с лидерами авиационного и машиностроения: ФГУП «Московское машиностроительное производственное предприятие «Салют», ОАО «Красный октябрь» Санкт-Петербург, ОАО «Пермское агрегатное объединение «Инкар», ОАО «Миасский машиностроительный завод», а также рядом предприятий, входящих в холдинг «Авиаремонт». С развитием законодательства была модернизирована продуктовая линейка по страхованию профессиональной ответственности аудиторов, таможенных представителей, владельцев складов временного хранения и таможенных складов.

 

2.3 Факторы, определяющие  величину страховой премии, размеры  страховых премий.

 

Размеры страховых премий в данном виде страхования обычно исчисляются с помощью тарифных ставок, устанавливаемых в процентах  от величины полученного страхователем  дохода от профессиональной деятельности, а также с учетом числа сотрудников  страхователя, и предусматриваемых  договором сумм лимитов ответственности  и размеров франшизы. При этом тарифные ставки дифференцируются в зависимости  от таких факторов, оказывающих влияние  на степень страхового риска по заключаемому договору, как вид деятельности страхователя, квалификация страхователя и его  сотрудников, образование, возраст, стаж работы, репутация, имевшие место  ранее случаи предъявления исков  к страхователю, число офисов и  другие факторы. В целом при установлении размеров тарифных ставок в данном виде страхования страховщики придерживаются принципа индивидуального подхода  к каждому страхователю.

 

2.4. Проблемы развития  страхования профессиональной ответственности.

 

В России страхование  профессиональной ответственности  только начинает развиваться и испытывает ряд трудностей общего порядка. Во-первых, нормативно-правовая 6aзa и стандарты в отношении ряда профессий не являются достаточно регламентированными и определенными; во-вторых, недостаточно развита практика возмещения вреда через систему отношений гражданской ответственности, в связи с чем, страховщики не располагают статистическими данными по претензиям и искам к лицам той или иной профессии. Страхование профессиональной ответственности осуществляется

на случай возникновения  ущерба у потребителя данной услуги вследствие каких-либо упущений, недосмотров, неосторожности и т.д. со стороны лица, ее оказывающего. При этом подразумевается, что специалист обладает всей необходимой компетенцией для занятия данным видом деятельности и относится к своим обязанностям добросовестно, исполняя все требования, предъявляемые к данной профессии. Подтверждением уровня квалификации является наличие сертификатов, дипломов или других документов. В Италии, например, существуют специальные реестры для врачей, адвокатов и лиц других профессий, в которых зарегистрированы лица, занимающиеся данным видом деятельности. Включение специалиста в этот реестр является гарантией его профессиональной пригодности. В Италии существуют также советы по каждой профессии, которые следят за уровнем квалификации специалистов. При недобросовестном отношении к своим обязанностям данный специалист может быть временно отстранен либо исключен из реестра. На страхование принимаются лица, входящие в реестр, а при исключении из реестра страхование для данного специалиста автоматически прекращается. В зависимости от рода деятельности лицами определенных профессий может быть нанесен ущерб здоровью, материальный или финансовый ущерб. Кроме различия в рисках при страховании профессиональной ответственности необходимо учитывать, на что нацелена деятельность страхователя - на предоставление необходимых средств или на достижение конкретного материального результата. Данное обстоятельство важно с точки зрения доказательства вины лица, риск ответственности которого страхуется. Врач обязан лечить, но не всегда в состоянии вылечить больного. Старания адвоката также не являются гарантией того, что процесс будет выигран. К профессионалам, которые должны гарантировать результат, относятся архитекторы, конструкторы и т.д.

Известно, что на практике были попытки взыскать страховое  возмещение со страховщика ответственности  адвоката его доверителями [8]. При этом к взысканию со страховщика во всех случаях заявлялись суммы неотработанного аванса, уплаченные адвокату. Судами было отказано в исках с указанием на то, что обязанность возврата аванса не является мерой ответственности и полисом страхования профессиональной ответственности адвоката не покрывается.

Количество судебных дел  в отношении страховщиков ответственности  арбитражных управляющих пока также  крайне невелико, и суммы, взысканные судами со страховых компаний, не превышают 1 млн. руб.

Судебных исков к страховщикам ответственности оценщиков также  рассматривалось крайне мало. Большинство  попыток взыскать страховое возмещение заканчивались неудачно, суды отказывали во взыскании, как правило, в связи  с недоказанностью связи между  действиями оценщиков и возникновением убытков.

Реальных судебных дел  в отношении страховщиков ответственности  врачей в Российской Федерации также  пока крайне мало, несмотря на постоянно  появляющиеся в СМИ сообщения  о трагических последствиях врачебных  ошибок. Основная причина такой ситуации - недостаточное количество заключенных  договоров страхования в этой сфере. Возможно, нежелание врачей страховать свою ответственность связано с  тем, что законодательство (а именно Основы законодательства Российской Федерации  об охране здоровья граждан) существенно  ограничивает возможности по страхованию, определяя, что медицинские и  фармацевтические работники имеют  право на страхование профессиональной ошибки, в результате которой причинен вред или ущерб здоровью гражданина, не связанный с небрежным или  халатным выполнением ими профессиональных обязанностей, в то время как большинство  происшествий происходит именно по этим исключенным причинам.

Страхование профессиональной ответственности в России носит  вмененный характер и тарифы по нему часто оторваны от реальной статистики убытков.

Ситуация будет меняться с развитием судебной практики преследования  специалистов за некачественные услуги.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2.5. Вывод

 

Рассмотрев данную тему, следует отметить, что страхование  профессиональной ответственности  представлено на мировом рынке достаточно большим разнообразием видов  страхования профессиональной ответственности.

В настоящее время, страхование  профессиональной ответственности  - это динамично развивающаяся отрасль страхования, однако в России страхование профессиональной ответственности применяется недостаточно широко и находится на начальной стадии своего развития.

Учитывая, что страхование  профессиональной ответственности  становится важным направлением в страховом  деле, обеспечивает потребности в  финансовой защите широких слоев  населения Российской Федерации, изучение проблем и перспектив развития страхования  профессиональной ответственности  имеет несомненное значение для  юридической науки, страхового дела, правотворческой и правоприменительной  практики.

В заключение хотелось бы отметить необходимость масштабного расширения страхования профессиональной ответственности, главный принцип которого состоит  в том, что любой субъект права, занимающийся оказанием услуг третьим  лицам на профессиональной основе, в целях гарантии качества своей  работы должен застраховать риск ответственности  за ущерб, причиненный вследствие своих  ошибок.

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы:

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть первая) 
   от 30.11.1994 № 51-ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.10.1994).
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть вторая) 
   от 26.01.1996 № 14-ФЗ.
3. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ» от 27 ноября 1992 года № 4015-1.
4. Годин А.М. Страхование/ А.М Годин., С.Р Демидов., С.В.Фрумина – М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К°», 2011.
5. Архипов А.П./Страхование. Современный курс/А.П.Архипов, В.Б. Гомелля, Д.С.Туленты; под ред. Е.В.Коломина. М. :Финансы и статистика, 2008.
6. Федорова Т.А. Страхование/под ред.Федоровой Т.А..  М.: Экономист, 2004.
7. Рейтинговое агентство «Эксперт РА» http://raexpert.ru/ [Электронный ресурс].
8. Информационный вестник, Обзор изменения российского законодательства,  http://www.clydeco.com/uploads/Files/Publications/2011/CC000409_Russia%20Newsletter_Russian_06_12_11.pdf  [Электронный ресурс].
9. Профессиональный страховой портал «Страхование сегодня» http://www.insur-info.ru/ [Электронный ресурс].
10. Федеральная служба государственной статистики

http://www.gks.ru/wps/wcm/connect/rosstat/rosstatsite/main/publishing/catalog/ [Электронный ресурс].

11. Федеральная служба страхового надзора. http://www.fssn.ru/www/site.nsf [Электронный ресурс].
12. http://news.kremlin.ru/news/8778; Официальный сайт президента России [Электронный ресурс].
13. Центр стратегических исследований Росгосстраха, http://www.rgs.ru/about/csr/insurance/index.wbp [Электронный ресурс].
14. Страховой дом ВСК http://www.vsk.ru/about/props/ [Электронный ресурс].
15. Компания Южурал-Аско http://www.acko.ru/ [Электронный ресурс ].