Страхование профессиональной ответственности

 

Нестабильность на мировых  финансовых рынках в 2011 году отрицательно сказалась на темпах восстановления экономики страны. Существенно замедлились  темпы роста продукции промышленности (по оценкам Минфина - 104,8% против 108,2% в 2010 году), оборота розничной торговли (105,3% против 106,3%), а также реальных располагаемых доходов (101,5% против 104,2%). Умеренно-оптимистичный прогноз на 2012 году предполагает еще большее снижение темпов роста ВВП (со 104,1% в 2011 году до 103,7% в 2012 году) [7].

Еще одним фактором, оказывающим  значительное влияние на динамику страхового рынка, являются законодательные изменения. Некоторые изменения начали действовать  уже в 2011 году. Так, корректировка  поправочных коэффициентов в  ОСАГО с 18-го июля 2011 года отразились на увеличении темпов прироста взносов  в этом виде страхования до 9,4% за 3-ий квартал 2011 года против 3,7% за 1-е  полугодие 2011 года по сравнению с 1-ым полугодием 2010 года. Рост взносов в 3-ем квартале 2011 года в связи с  поправками в Кодекс торгового мореплавания отмечен и в страховании ответственности  владельцев водного транспорта (соответственно 26,1 и 0,3%) [7].

По оценкам [7], прирост взносов за счет изменений в законодательстве в 2012 году составит порядка 25 млрд. рублей.

В 2011 году доля отозванных лицензий сократилась в 2 раза по сравнению  с 2010 годом (6,7 против 12,9%). Тем не менее, если считать по рыночной доле компаний, лишившихся лицензий, то 2011 год окажется рекордным за несколько лет (до 3% рынка по взносам за 2010 год).  
В 2011 году наиболее опасными рисками были:

Рыночные риски. Многие страховщики получили убытки от вложений в фондовый рынок в 3-ем квартале 2011 года.

Страховые риски. В 2011 году своих лицензий лишились страховые компании, активно демпинговавшие в период кризиса (Ростра, Инногарант, Росстрах).

Регулятивные  риски. По оценкам ФСФР, в связи с несоответствием величины УК новым требованиям, которые вводятся с 1-го января 2012 года, своих лицензий лишатся около 100 страховых компаний.

Динамику взносов на российском страховом рынке в 2012 году будут определять следующие факторы: замедление темпов восстановления экономики, ужесточение условий банковского кредитования, изменения в законодательстве.

В 2012 году, российский страховой  рынок покинут порядка 150 страховых  компаний, в основном из-за недостатка капитала. При этом в 2012 году возрастет значимость следующих рисков (в случае реализации оптимистичного сценария):

Риск недостатка капитала. Рост взносов многих, в том числе и крупных компаний, будет ограничен низкими показателями фактической маржи платежеспособности.

Операционные  риски. Быстрый рост взносов страховых компаний приведет к изменению масштабов бизнеса, что повысит операционные риски страховых компаний.

В случае реализации пессимистичного  сценария:

Кредитные риски. Нестабильность на мировых финансовых рыках приведет к повышению кредитных рисков объектов инвестиций страховых компаний и  контрагентов, в том числе страховых посредников.

Валютные риски. Ослабление курса рубля приведет к росту обязательств, номинированных в иностранной валюте, в том числе резервов по страхованию АвтоКаско.

Существенного роста риска  ликвидности помогут избежать законодательные  изменения, которые не дадут рынку  упасть и обеспечат стабильный приток взносов. Это касается и сильно сократившегося в прошлый кризис регионального  страхового рынка, так как он в  наибольшей степени затронут изменением поправочных коэффициентов в  ОСАГО.

Относительно стабильный рост, (вне зависимости от динамики макроэкономических показателей) ожидается на рынках ОСАГО, страхования имущества физических лиц, страхования СМР, страхования сельскохозяйственных рисков. Динамика взносов по страхованию АвтоКаско, страхованию от НС и страхованию жизни в сильной степени будет зависеть от сценария развития ситуации на банковском рынке [7].

Итоги развития страхового рынка в 2011 году по основным сегментам одного из лидеров страхового рынка компании Росгосстрах [13]:

Общий объем собранной  премии в 2011 года составил 1267,9 млрд. руб. (рост на 21,8% по сравнению с 2010 годом), объем выплат – 888,4 млрд. руб. (рост на 15,6%). Увеличение премий по сравнению  с 2010 годом наблюдается во всех видах  страхования. Выплаты выросли во всех видах, за исключением страхования  жизни, имущества и страхования  предпринимательских и финансовых рисков. На рынке продолжается сокращение числа действующих компаний. На 31.12.2011 в России были зарегистрированы 572 страховые организации. Концентрация страхового бизнеса растет. ТОП-10 компаний в 2011 года собрали 46,1% всех премий, на рынке добровольного страхования в сумме с ОСАГО (ДС+ОСАГО) – 58,0%. На рынке ДС+ОСАГО ТОП-10 страховщиков заключили 57,6% от общего количества договоров. Количество крупных страховщиков, собирающих более 1% от общего числа премий, выросло до 22 компании. За счет средств населения в 2011 г. было собрано 319,9 млрд. руб. (рост на 18,9%), выплачено – 161,3 млрд. руб. (рост на 1%). Премии за счет юридических лиц выросли на 19,9% по сравнению с 2010 годом и составили 343,7 млрд. руб. Выплаты увеличились на 6,1%, и составили 141,9 млрд. руб. Доля премий за счет средств граждан в общих сборах осталась на прежнем уровне – 48,2%.

По прогнозам  потенциал роста российского страхового рынка на ближайшие годы представлен в таблице 4 [13]:

Таблица 4

Потенциал роста российского страхового рынка на ближайшие годы

	2009 г.	2010 г. (оценка)	2011 г. (прогноз)	2012 г. (прогноз)	2013 г. (прогноз)
Добровольное страхование  и ОСАГО, млрд руб.	507	561	626	699	791
Прирост премий	-8%	11%	12%	12%	13%
Страхование за счет средств  населения, млрд руб.	233	254	288	327	376
Прирост премий	-7%	9%	14%	13%	15%

Ожидаемые темпы роста  страховой премии в ближайшие  годы останутся довольно скромными. Дело в том, что сегодня нельзя ожидать бурного роста российской экономики, вызванного резким всплеском  цен на мировом сырьевом рынке, как  в предкризисные годы. А внутренние основания экономического роста  являются весьма слабыми. Для того чтобы  обеспечить реальное увеличение страховой  премии, требуется быстрый рост производства, денежной массы и доходы, превосходящие  потребности предприятий и населения. В этом случае избыточные (по сравнению  с первоочередными нуждами) ресурсы  будут направляться в том числе  и на страхование. Однако в ближайшие  несколько лет мировая и российская экономики будут находиться в  целом в состоянии медленного, неустойчивого роста. Так что  заметного реального роста страхового рынка в России в ближайшие  несколько лет ожидать не приходится.

2. Состояние развития  страхования профессиональной ответственности.

 

2.1 Характеристика  и условия страхования профессиональной  ответственности.

 

Гражданская ответственность  в связи с причинением вреда  имущественным интересам третьих  лиц может возникать при осуществлении  различных видов профессиональной деятельности: медицинской, юридической, аудиторской, бухгалтерской, консультационной, архитектурной, брокерской и любой  другой (турбина). При осуществлении  любой профессиональной деятельности возможны случаи, когда непреднамеренные ошибки лиц, оказывающих профессиональные услуги, могут стать причиной причинения ущерба интересам третьих лиц. Именно эти случаи являются предметом договора страхования гражданской ответственности  при оказании профессиональных услуг.

Данное страхования появилось  более 100 лет тому назад (страхование профессиональной ответственности фармацевтов), но наибольшее развитие оно получило в 1960-х годах в США в связи с тем, что резко возросло число и размеры исков, подаваемых на врачей пациентами за вред, нанесенный их жизни и здоровью при предоставлении медицинской помощи. В настоящее время во многих зарубежных странах отдельные виды страхования профессиональной ответственности являются обязательными: наличие страхового полиса является одним из условий получения права заниматься тем или иным видом профессиональной деятельности. Среди лиц, наиболее часто страхующих профессиональную ответственность, можно назвать врачей, фармацевтов, нотариусов, аудиторов, адвокатов, брокеров, архитекторов, риэлторов, оценщиков и др.

В России практикуется как добровольное, так и обязательное страхование профессиональной ответственности для некоторых категорий специалистов

Условия этого вида страхования, достаточно нового для российской страховой  практики, будут совершенствоваться по мере совершенствования правовой базы, накопления судебного рассмотрения случаев причинения вреда при осуществлении профессиональной деятельности, однако уже и в современных условиях договоры страхования, учитывающие зарубежный опыт его проведения, содержат широкие перечни исключений, ограничивающие обязательства страховщика. Даже в его современном виде российское законодательство при осуществлении определенных видов профессиональной

деятельности требует  в обязательном порядке заключения договора страхования ответственности  при осуществлении профессиональной деятельности. Принуждение к заключению договора страхования законодатель связывает с осуществлением деятельности нотариусами (Закон РФ «Об основах нотариальной деятельности»), оценщиками (Закон РФ «Об оценочной деятельности в РФ»), таможенными брокерами (Таможенный кодекс РФ), аудиторами (Закон РФ «Об аудиторской деятельности»), строителями.

Объектом страхования  при страховании профессиональной ответственности являются «…имущественные  интересы физического лица, о страховании  которого заключен договор, связанные  с обязанностью последнего в порядке  установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим  лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной ответственности:

• Нотариальной деятельности
• Врачебной деятельности
• Иных видов профессиональной ответственности».

Департамент страхового надзора  Министерства финансов РФ в письме от 23 октября 1997г. №24-11/05 «Об упорядочении проведения страхования профессиональной ответственности отдельных категорий  работников» разъясняет, что «на  основании правил страхования профессиональной ответственности может быть застрахована только ответственность физического  лица, занимающегося нотариальной, врачебной или иной деятельностью  на профессиональной основе в качестве индивидуального частного предпринимателя».

Хотя юридическое лицо не может страховать свою профессиональную ответственность, так как не обладает профессией, оно вправе застраховать свою ответственность перед третьими лицами за вред, причиненный его  работникам при исполнении служебных  обязанностей.

Факт наступления страхового случая признается после вступления в законную силу решения суда, устанавливающего имущественную ответственность  частнопрактикующего специалиста (страхователя) за причинение материального ущерба клиенту и его размер. Кроме  того, страховым случаем может  признаваться факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претензий, но при наличии бесспорных доказательств причинения вреда частнопрактикующим специалистам.

Договор страхования профессиональной ответственности считается заключенным  в пользу третьих лиц, перед которыми частнопрактикующий специалист должен нести ответственность за свои действия при осуществлении профессиональной деятельности.

Сроки выплаты страхового возмещения определяются в договоре страхования. Размер страхового возмещения устанавливается в соответствии с договором страхования и  зависит от величины страховой суммы.

 

2.2 Состояние рынка  страхования профессиональной ответственности  в России.

 

Многие страховые компании предоставляют свои услуги в области  страхования профессиональной ответственности:

• медицинских работников,
• риэлторов, аудиторов, строителей, оценщиков,
• устроителей культурно – массовых, спортивных мероприятий,
• за неисполнение условий государственного контракта,
• частных детективов, сотрудников охранных агентств,
• руководителей исполнительной власти, арбитражных управляющих и др.

В таблице 5 приведены страховые взносы и выплаты двадцати страховых компаний - лидеров по страхованию профессиональной ответственности в Российской Федерации [7].

Таблица 5

Страхование профессиональной ответственности, 2010 г.:

Место	Компания	Взносы, тыс. руб.	Выплаты, тыс. руб.	Количество договоров	2009 год, взносы, тыс. руб.	Рейтинги "Эксперт РА" (по состоянию на 3.05.11)
1	Группа «Ингосстрах»	259 433	1 265	9	373 685	А++
2	Страховой дом  ВСК	214 589	17 576	40 933	166 672	А++
3	«Альянс»	210 961	-	20	199 246	-
4	Группа РОСНО	150 905	4 051	1 076	279 184	А++
5	Группа «СОГАЗ»	85 676	56	427	331 320	А++
6	Группа «УРАЛСИБ»	76 234	1 619	5 665	21 635	А+
7	Согласие	71 975	533	1 094	11 754	А+
8	Группа АльфаСтрахование	68 727	2 137	3 507	35 610	А++
9	РЕСО-Гарантия	40 229	54	4 292	15 242	А++
10	Группа «Росгосстрах»	29 931	466	4 334	24 703	А++
11	НСГ	29 788	50	548	22 921	A
12	Группа БАСК	25 586	0	22	29 299	-
13	Страховая группа «Югория»	24 068	10 163	1 881	25 784	А+
14	Группа «МСК»	22 480	573	1 666	22 004	А+
15	ГУТА-Страхование	17 171	64	1 809	6 527	А+
16	Группа «Ренессанс Страхование»	17 132	42	471	14 659	А++
17	РОССТРАХ	15 338	46	892	6 445	-
18	«Якорь»	13 426	0	363	1 102	-
19	Группа «Адмирал»	10 971	20	696	6 594	A
20	Группа «Капитал»	6 965	235	26	3 564	А++