Страхование профессиональной ответственности

Введение

В работе любого, даже самого высококвалифицированного специалиста  существует риск профессиональной ошибки, а всю ответственность за вред, причиненный жизни, здоровью или  имуществу третьих лиц несет  организация, сотрудником которой  является данный специалист.

Повышение правовой культуры населения неизменно влечет увеличение числа претензий со стороны лиц, пострадавших в результате некачественно  оказанных услуг. И, безусловно, риск предъявления претензии значительно  возрастает, если эти услуги платные.

Кроме непосредственно  финансовых потерь, связанных с компенсацией причиненного вреда, возникают еще  ряд сопутствующих сложностей: это  и переговоры с пострадавшей стороной, и проведение независимых экспертиз, а если дело все-таки доведено до судебного  разбирательства — трата времени и средств на участие в судебном процессе.

Страхование профессиональной ответственности позволяет переложить риск причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц  при осуществлении указанной  в договоре страхования профессиональной деятельности на страховую компанию. Наличие договора страхования свидетельствует о добросовестном и ответственном подходе компании к интересам своих партнеров по бизнесу. Ошибиться может каждый, и компания, которая не полагается легкомысленно на безупречность своих сотрудников, а заботиться о надежной защите как своих, так и партнерских интересов, гарантируя им компенсацию ущерба, вызывает гораздо больше доверия у своих контрагентов.

1. Понятие и виды страхования ответственности.

В основе страхования ответственности лежит  вытекающая из требований законодательства материальная ответственность юридических лиц за последствия своей деятельности. Исходя из того, что в процессе своей деятельности предприятия, организации, учреждения и граждане потенциально могут нанести ущерб здоровью, имуществу и другим имущественным интересам третьих лиц, который будут должны в соответствии с законом возместить, позволяет применить механизм страховой защиты для обеспечения гарантий такого возмещения.

Получая страховые взносы  от страхователя, страховщик берет на себя обязательства возмещать убытки потерпевшим, в случае возникновения у них права на получение компенсации от страхователя (или иного застрахованного лица) в связи с причинением в результате его действия вреда третьим лицам.

Страхование ответственности  выполняет двоякую функцию, с  одной стороны, оно ограждает  страхователя от материальных потерь в случае необходимости возмещения ими вреда третьим лицам, а  с другой – обеспечивает потерпевшим  получение причитающейся им компенсации. Во многих странах многие виды страхования ответственности  проводятся в обязательном порядке.

Все виды страхования  ответственности можно разделить на страхование гражданской ответственности (страхование ответственности за причинение вреда) и страхование ответственности по договору.

В первом случае речь идет о возмещении вреда в рамках деликтной  ответственности, связанной с правонарушениями. Именно страхование гражданской  ответственности составляет основную долю в операциях по страхованию ответственности.

Второй случай связан с ответственностью, вытекающей из неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств, принятых на себя одним из контрагентов договора – договорной ответственностью. Страхование  ответственности по договору проводится значительно реже, чем страхование гражданской ответственности. Гражданское законодательство Российской Федерации предусматривает возможность такого страхования только в специально предусмотренных случаях.

В зависимости от характера  обстоятельств, которые привели к нанесению ущерба третьим лицам, подлежащим страхованию выделяют следующие разновидности страхования гражданской ответственности:

• страхование ответственности за ущерб, причиненный при эксплуатации транспортных средств;
• страхование ответственности работодателей за вред, причиненный здоровью их работников при выполнении ими служебных обязанностей;
• страхование профессиональной ответственности;
• страхование ответственности производителей и продавцов;
• страхование иных видов гражданской ответственности юридических и физических лиц.

Объектами страхования  ответственности  являются имущественные интересы страхователей, связанные с необходимостью возмещения ущерба, причиненного ими третьим лицам при осуществлении своей деятельности.

Конкретный перечень событий, которые могут повлечь за собой ответственности страхователя, устанавливается соглашением сторон при заключении договора страхования. Он может включать набор видов деятельности, при осуществлении которых может быть нанесен вред страхователем.

Нередко страховщики  не приводят исчерпывающий перечень страховых рисков, зато детально оговаривают  события, за последствия которых  они не будут нести обязательств, считая, что другие случаи не входящие в такой      перечень будут рассматриваться как страховой случай.

Условиями договоров  страхования ответственности предусматриваются  максимальные пределы выплачиваемых  сумм возмещения, которые называются лимитами ответственности страховщика.  При этом может быть оговорено несколько лимитов ответственности. Одни из них может предусматривать максимально возможный размер выплаты возмещения за каждый страховой случай, другие могут устанавливать лимит ответственности по каждому требованию. Кроме того, договором страхования ответственности может быть предусмотрено установление отдельных лимитов ответственности за причинение ущерба одному лицу и за причинение ущерба нескольким лица за последствия одного страхового случая.

В зависимости от специфики  каждого вида страхования ответственности  страховые премии определяются по-разному. Для их подсчета чаще всего применяются страховые тарифы, устанавливаемые в процентах или в денежных единицах к показателю, называемому параметр риска.   

Страхование ответственности  – это молодая отрасль страхования, которой чуть более ста лет. Страхование ответственности имеет очень важное значение, как для страхователя так и для потерпевшего. При причинении ущерба третьим лица страхователь не оплачивает возмещение ущерба самостоятельно, а за него это делает страховщик в пределах страховой суммы. Пострадавший получает возмещение от страховой компании.

Государству так же выгодно  развитие этого вида страхования, т.к. возмещение ущерба производит страховщик, страхователь, и выгодоприобретатель (потерпевший) остаются на том же самом  уровне материального благосостояния.

Сегодня на Западе страхование  ответственности является динамично  развивающейся отраслью, особое место  в котором занимает автогражданская  ответственность. Развитию страхования  ответственности в настоящее  время содействует целый ряд факторов.

Страхование ответственности  отличается от страхования имущества  и от личного страхования. Если страхование  имущества, страхует вещь, стоимость  которой заранее известна, и известно, что величина ущерба не может превышать  эту стоимость, то при страховании ответственности заранее не известно чему или кому будет причинён ущерб и трудно предположить его величину. Страхование имущества защищает какую-то конкретную вещь, а страхование ответственности сохраняет благосостояние человека в целом.

Страхование ответственности – это страхование на случай возможного причинения ущерба третьим лицам. Однако страховщик отвечает только в пределах страховой суммы, а страхованию подлежит только гражданская ответственность, никогда не страхуется уголовная ответственность (ст. 931-932 ГК РФ).

В каждой стране существует своя классификация видов гражданской  ответственности и практически  всё страхование ответственности  является добровольным за некоторым  исключением. Так, выделяют: страхование  автогражданской ответственности, страхование ответственности иных транспортных средств, страхование профессиональной ответственности, экологическое страхование и др.

2. Страхование профессиональной ответственности

Продукт профессиональной ответственности – страхование гражданской ответственности за причинение вреда при осуществлении профессиональной деятельности.

• Объекты  страхования:
• ответственность по обязательствам, возникшим вследствие причинения страхователем вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц при осуществлении профессиональной деятельности;
• расходы по ведению в судебных органах дел по спорам с потерпевшими, связанные с причинением вреда при осуществлении профессиональной деятельности.

Страхователями могут  выступать юридические лица и физические лица, осуществляющие профессиональную деятельность.

Сотрудники юридического лица могут быть включены в полис в качестве лиц, ответственность за причинение вреда которыми, застрахована (застрахованные лица). В этом случае страхователем выступает юридическое лицо.

Наиболее распространено страхование для следующих категорий специалистов:

• проектных организаций, архитекторов, дизайнеров;
• аудиторов и аудиторских компаний;
• бухгалтеров и налоговых консультантов;
• частнопрактикующих врачей и медицинских учреждений;
• фармацевтических компаний и контрактных организаций по проведению клинических исследований лекарственных средств;
• риэлторов и риэлторских компаний;
• частных нотариусов;
• оценщиков и оценочных компаний;
• таможенных брокеров;
• разработчиков компьютерных программ и IT специалистов;
• адвокатов и юридических компаний;
• частных охранных предприятий;
• профессиональных операторов грузовых терминалов, складов;
• диспетчеров энергосистем, грузопассажирских перевозок;

Возможны индивидуальные договоры страхования других видов  профессиональной деятельности.

По договору страхования  профессиональной ответственности  могут быть застрахованы риски ответственности  за причинение вреда в результате непреднамеренных ошибок и упущений Страхователя (Застрахованного лица) в процессе осуществления профессиональной деятельности. Договором страхования покрываются требования о возмещении вреда, заявленные Страхователю в период действия договора страхования.

Страховые риски:

• причинение страхователем при осуществлении профессиональной деятельности в период действия договора страхования вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц, что повлекло за собой предъявление страхователю требований о возмещении причинённого вреда;
• осуществление страхователем судебных расходов вследствие причинения страхователем вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц при осуществлении профессиональной деятельности, повлекшим за собой предъявление требований страхователю возмещении причинённого вреда.

Основные виды страхования профессиональной ответственности:

• страхование профессиональной ответственности архитекторов и инженеров (в части проектирования);
• страхование профессиональной ответственности аудиторов; 
  страхование профессиональной ответственности медицинских работников;
• страхование профессиональной ответственности частных нотариусов;
• страхование профессиональной ответственности парикмахеров;
• страхование профессиональной ответственности страховых брокеров; 
  страхование профессиональной ответственности таможенных агентов;
• обязательное страхование профессиональной ответственности риэлторов и антикризисных управляющих.

В соответствии со стандартным договором страхования профессиональной ответственности могут быть произведены следующие страховые покрытия:

• Вред жизни и здоровью;
• Имущественный вред (убытки, повреждение имущества);
• Вред окружающей природной среде;
• Упущенную выгоду;
• Моральный вред;
• Вред деловой репутации;