Страхование профессиональной ответственности

 

 

Помимо возмещения вреда, причиненного третьим лицам, страхованием профессиональной ответственности  обычно покрываются:

• Расходы Страхователя на выяснение обстоятельств страхового случая, степень вины Страхователя и размер причиненного вреда;
• Оплаченные Страхователем судебные пошлины и расходы на юридическую помощь.

На стоимость страхования  профессиональной ответственности  оказывает влияние целый ряд  факторов. Наиболее существенными для оценки риска являются:

• Вид профессиональной деятельности;
• Стаж и квалификация специалистов;
• Совокупный объем выручки за оказываемые услуги;
• Территория оказываемых услуг;
• Используемые технологии и системы контроля;
• Наличие в прошлом или высокая вероятность претензий;
• Другие факторы.

Обычно тарифы по страхованию профессиональной ответственности находятся в интервале от 0,5 до 1,5%. Однако, при сложении негативных факторов ставка премии может достигать 3% и даже 5%. И наоборот, при совокупности факторов, снижающих вероятность страхового случая, подтвержденных устойчивой безубыточной статистикой, ставка премии может быть уменьшена до 0,2% или ниже.

 

 

 

 

 

 

 

2.1 Страхование профессиональной ответственности аудиторов.

Объект страхования  – имущественные интересы аудиторов, связанные с возмещением причиненного им вреда в результате осуществления аудиторской деятельности.

Страховой риск – наступление ответственности аудитора за причинение вреда клиенту в связи с осуществлением аудиторской деятельности. Факт наступления ответственности за причинение вреда может устанавливаться в досудебном порядке или судом.

Страховая компания возмещает (в пределах установленной страховой суммы):

• финансовые санкций (штрафы, пени), начисленные органами налоговой службы за нарушения клиентом аудитора финансово-хозяйственной дисциплины, если таковые нарушения не были отмечены аудитором;
• взыскание с аудитора расходов на проведение перепроверки;
• иные убытки, предусмотренных действующим законодательством РФ.

2.2 Страхование профессиональной ответственности медицинских работников.

Здоровье – самое  ценное, что есть у каждого из нас. Но, к сожалению, даже самые высококвалифицированные  специалисты могут ошибаться. Цена ошибки медицинских работников слишком высока, чтобы не принимать её во внимание.

Страховым случаем по договору страхования профессиональной ответственности медицинских работников признается факт возникновения обязанности страхователя (застрахованного лица) в соответствии с действующим гражданским законодательством РФ компенсировать расходы, произведенные вследствие причинения вреда жизни и здоровью пациента при оказании услуг, связанных с профессиональной медицинской деятельностью.

Медицинские работники  имеют право на страхование последствий профессиональной ошибки, в результате которой причинен вред или ущерб здоровью пациента, только в том случае, если ошибка не связана с небрежным или халатным выполнением ими профессиональных обязанностей.

Страховым случаем по договору профессиональной ответственности медицинских работников является:

• причинение вреда жизни или здоровью пациента в результате непреднамеренной ошибки застрахованного лица при определении диагноза и проведении курса лечения;
• причинение вреда жизни или здоровью пациента в результате непреднамеренной ошибки застрахованного лица при проведении хирургической операции;
• причинение вреда жизни или здоровью пациента в результате непреднамеренной ошибки застрахованного лица при выборе методов лечения и лекарственных средств;
• причинение вреда жизни или здоровью пациента в результате непреднамеренной ошибки застрахованного лица при принятии решения о прекращении процесса лечения в амбулаторных либо стационарных условиях;
• причинение вреда жизни или здоровью пациента в результате непреднамеренной ошибки застрахованного лица при проведении медицинской экспертизы.

Объектом страхования  являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Страхователя, связанные с его обязанностью возместить вред, причинённый жизни  и здоровью третьих лиц, при осуществлении профессиональной медицинской деятельности Страхователем или медицинскими работниками, имеющими трудовые отношения со Страхователем.

По  соглашению сторон в Договоре страхования  могут быть установлены следующие  дополнительный условия:

• Франшиза.
• Лимит ответственности по одному страховому случаю.
• Лимит ответственности по одному исковому требованию.
• Лимит ответственности по одному виду риска.

Возможные риски:

• Возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью третьих лиц;
• Возмещение расходов, связанных с ведением судебных дел.

2.3 Страхование профессиональной ответственности нотариусов

Согласно ст.19 «Основ законодательства Российской Федерации  о нотариате» нотариус, занимающийся частной практикой, обязан заключить  Договор страхования своей деятельности.

Объектом страхования  являются имущественные интересы Страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим  лицам, вследствие неумышленного нарушения  нотариусом профессиональных обязанностей, установленных законодательством РФ о нотариате.

Страхование профессиональной ответственности нотариусов осуществляется на случай возникновения обязанности  возместить вред, причинённый нотариусом при осуществлении профессиональной деятельности, причинённый в следующих случаях:

• Нотариус не предупредил Клиента Нотариусом о последствиях совершаемых нотариальных действий и юридическая неосведомленность принесла Клиенту вред.
• Нотариус не сохранил в тайне конфиденциальные сведения, которые стали ему известны в связи с осуществлением его профессиональной деятельности.
• Нотариус не отказал в совершении нотариального действия в случае его несоответствия законодательству РФ или международным договорам.
• Нотариус вследствие допущенной при совершении нотариального действия ошибки нанес материальный ущерб клиенту.

Страховые случаи:

• Непредупреждение Клиента Нотариусом о последствиях совершаемых нотариальных действий;
• Нарушение Нотариусом тайны нотариальных действий;
• Нотариус не отказал в совершении нотариального действия в случае его несоответствия законодательству РФ или международным договорам;
• Ошибка в совершении нотариального действия.

2.4 Страхование профессиональной ответственности риэлторов.

Объектом страхования  являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением профессиональной деятельности риэлтора.

Договор страхования профессиональной ответственности риэлтора заключается, на случай нанесения им ущерба третьим лицам в связи с неквалифицированным выполнением риэлтерской деятельности, а именно в связи с совершением случайной и непреднамеренной ошибки при:

• проведении сделки, возникшей не по его вине и связанной с использованием недостоверной информации (материалов, документов), полученных из государственных, муниципальных и других компетентных органов;
• соблюдении тайны профессиональной деятельности;
• дополнительное покрытие – возмещение судебных расходов по делам о причинении вреда в пределах, оговоренных в договоре страхования

2.5 Страхование ответственности оценщиков

Федеральный Закон №135-ФЗ от 29.07.1998 «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» предусматривает обязательное страхование гражданской ответственности Оценщиков по поводу возмещения вреда, причинённого в результате их деятельности по оценке имущества.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное  договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату выгодоприобретателям.

Факт причинения вреда  выгодоприобретателю устанавливается  арбитражным или третейским судом.

Согласно ст.24.6 Федерального Закона №135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» Договор страхования должен заключаться на сумму не менее чем 300 000 рублей.

Согласно ФЗ №135-ФЗ срок страхования не может быть менее 1 года.

Страховые риски:

• Отдельные материальные объекты (вещи);
• Совокупность вещей, составляющих имущество лица, в т.ч. имущество определенного вида (движимое ли недвижимое в т.ч. предприятия);
• Право собственности и иные вещные права на имущество или отдельные вещи из состава имущества;
• Права требования, обязательства, долги;
• Работа, услуги, информация;
• Иные объекты гражданских прав, в отношении которых законодательством РФ установлена возможность их участия в гражданском обороте.

Заключение.

Страхование профессиональной ответственности является разновидностью страхования ответственности, и связано с предоставлением страховой защиты лицам, которые осуществляют деятельность по оказанию определенных услуг своим клиентам, на случай предъявления к ним требований со стороны клиентов и иных третьих лиц о возмещении вреда, причиненного им в результате действий страхователя в процессе исполнения ими профессиональных обязанностей.

Среди лиц, наиболее часто  страхующих свою профессиональную ответственность, можно назвать врачей, фармацевтов, нотариусов, аудиторов, адвокатов, брокеров, архитекторов, риэлторов, оценщиков и др.

Особую актуальность приобретает в настоящее время  рассмотрение законодательного закрепления  обязательного страхования профессиональной ответственности  в сфере оказания медицинских услуг. Во многих зарубежных странах наличие страхового полиса является одним из условий получения права заниматься медицинской деятельностью.

Объектом страхования  профессиональной ответственности  выступают имущественные интересы страхователя, связанные с его  обязанностью, в порядке установленном  законом, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением своей профессиональной деятельности.

Условия договора страхования  профессиональной ответственности  предусматривают страховую защиту на случай предъявления страхователю претензий о возмещении вреда, который потребители услуг страхователя понесли в результате непреднамеренной ошибки, небрежности или упущения, допущенных страхователем в процессе выполнения им своих профессиональных обязанностей. Нередко в договоре устанавливается, что условием для признания страховым случаем причинение вреда должно быть вступившее в силу решение суда, обязывающее страхователя возместить ущерб.

Условия страхования, как  правило предусматривают, что работники  страхователя должны иметь уровень  образования и квалификацию, необходимые для осуществления соответствующей деятельности по специальностям, охватываемым страховой защитой, которые подтверждаются дипломами, аттестатами,  свидетельствами, сертификатами и пр.

Обычно договор предусматривает, что страховщик отвечает исключительно за случаи неудачного использования страхователем, его служащими профессиональных знаний и навыков при добросовестном и компетентном исполнении своих обязанностей. Страхование не распространяется на случаи причинения вреда третьим лицам, вызванные недобросовестностью, подлогом, преднамеренными действиями страхователя.