Страхование профессиональной ответственности

Купля-продажа страховой  услуги оформляется заключением  договора страхования, в подтверждение  чего страхователю выдается страховое  свидетельство (полис).

Отношения между  страхователем и страховой компанией  можно представить следующей  схемой:

Кроме того, на страховом  рынке кроме страховщиков непосредственно  заключающих договоры страхования  существуют страховщики занимающиеся перестрахованием.

Формы страхования

Страховые услуги могут  быть предоставлены на условиях обязательности или добровольности.

Обязательное страхование  — одна из форм страхования, при которой страховые отношения возникают в силу закона. Наиболее широко применяется в имущественном страховании. Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены: перечень объектов, подлежащих страхованию, объем страховой ответственности; уровень (нормы) страхового обеспечения; основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании; порядок установления тарифных ставок страховых платежей либо средние их размеры (с предоставлением права соответствующим органам дифференцировать тарифные ставки); порядок внесения страховых платежей.

К видам обязательного  страхования в России относятся:

обязательное медицинское  страхование граждан РФ;

обязательное личное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном  транспорте;

обязательное государственное  личное страхование сотрудников  милиции и пожарной службы;

обязательное страхование  гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (вводится с 01.07.2003) и др.

Добровольное страхование  — проводится только на добровольной основе, т.е. осуществляется на основе договора между страхователем и  страховщиком. Правила добровольного  страхования, определяющие общие условия  и порядок его проведения, устанавливаются  страховщиком самостоятельно в соответствии с законодательством, регулирующим страховую деятельность. При этом законом определяются наиболее общие  условия страхования, а конкретные условия его проведения определяются договором, заключаемым между страхователем  и страховщиком. Добровольная форма  страхования не носит принудительного  характера и предоставляет страхователям  возможность выбора услуг на страховом  рынке.

Виды  страхования

Общепризнанным является деление страхования на: имущественное, личное и страхование ответственности.  

Целью имущественного страхования является выплата ущерба, нанесенного собственности страхователя, при наступлении страхового случая.

Имущественное страхование  включает в себя следующие виды:

страхование имущества, включает:

страхование зданий, сооружений;

средств наземного  транспорта,

страхование средств  водного транспорта,

страхование средств  воздушного транспорта,

страхование грузов,

страхование строительно-монтажных  рисков;

другие материальные ценности.

страхование предпринимательских  рисков, включает:

страхование предпринимательских  рисков,

страхование финансовых рисков.

Целью страхования  ответственности является возмещение ущерба третьим лицам, за причиненный  страхователем вред их жизни, здоровью или имуществу.

страхование ответственности, включает:

страхование гражданской  ответственности владельцев автотранспортных средств,

страхование гражданской  ответственности перевозчиков,

страхование гражданской  ответственности предприятий —  источников повышенной опасности, страхование  ответственности за неисполнение обязательств,

страхование профессиональной ответственности,

страхование иных видов  ответственности.

Целью личного страхования  является выплата заранее обусловленных  сумм в случае события, постигшего страхователя.

Личное страхование  включает в себя следующие виды:

страхование жизни, включает:

страхование на дожитие  застрахованного до определенного  возраста или срока,

страхование на случай смерти,

страхование пенсий,

страхование ренты.

страхование от несчастных случаев и болезней

добровольное медицинское  страхование, включает в себя в т.ч. страхование медицинских расходов граждан выезжающих за рубеж. 

Порядок заключения договоров  страхования

 При заключении  договора страхования Вам необходимо  помнить следующее: 

Договор страхования  должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы  влечет за собой недействительность договора страхования (за исключением  договоров обязательного государственного страхования).

Договор страхования  может быть заключен также путем  вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или  устного заявления установленного страхового полиса или страхового свидетельства (сертификата), подписанного страховщиком. В этом случае принятие страхователем  от страховщика указанных документов считается согласием страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях.

При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого  имущества, а при необходимости, назначить экспертизу в целях  определения его действительной стоимости.

При заключении договора личного страхования страховщик вправе произвести обследование страхуемого  лица для оценки фактического состояния  его здоровья.

Договор страхования  считается заключенным, если он содержит «существенные условия договора страхования».

К ним относятся:

объект страхования (конкретные имущественные интересы страхователя или застрахованного лица);

перечень страховых  рисков, при наступлении которых  возникает обязанность страховщика  компенсировать ущерб, нанесенный имущественным  интересам страхователя в размере  и порядке, обусловленном договором  страхования (страховщики этот перечень называют объемом страховой ответственности);

страховая сумма  — денежная сумма, определенная договором  страхования или установленная  законом, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты.

страховая премия (страховой  взнос), подлежащая уплате страхователем  страховщику как плата за страхование;

срок страхования (период, установленный в договоре страхования, в течение которого происшедшее внезапное событие  может быть расценено как страховой  случай и послужить основанием для  осуществления страховой выплаты).

В договор включается также перечень так называемых исключений (их часто называют исключениями из объема страховой ответственности), т. е. оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. Перечень общих исключений установлен ст. 964 Гражданского кодекса  РФ, которая определяет следующие  исключения:

а) воздействие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; б) военные действия, а  также маневры или иные военные  мероприятия;

в) гражданская война, народные волнения всякого рода или  забастовки.

Кроме того (если договором  имущественного страхования не предусмотрено  иное), страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, ареста или уничтожения застрахованного  имущества по распоряжению государственных  органов.

Часто в условиях договора предусматривается франшиза.

При страховании  имущества страховая компания может  предложить Вам страховаться с франшизой. В данном случае заранее оговаривается, что определенные убытки (как правило, мелкие) при наступлении страхового случая не будут возмещаться страховой компанией. При этом снижается и плата за страхование.

Франшиза может  быть установлена в абсолютных или  относительных величинах к страховой  сумме и оценке объекта страхования, а также в процентах к величине возможного ущерба.

Франшиза бывает условной и безусловной.

При условной франшизе обязательства страховщика по договору страхования не возникают до тех  пор, пока величина ущерба не превысит размера франшизы. При этом страховщик полностью компенсирует фактическую  величину ущерба независимо от того, в  каком размере была установлена  франшиза.

Пример: Договором  страхования определено, что страховая  сумма составляет 400 тыс. руб., при  этом оговорено, что условная франшиза составляет 100 тыс. руб. При наступлении  страхового случая определено, что  сумма ущерба составила 90 тыс. руб. В  этом случае страхователю страховое  возмещение не выплачивается. А если ущерб составит 150 тыс. руб., то в этом случае страховое возмещение будет  выплачено в полной сумме убытка, т.е. 150 тыс. руб.

При безусловной  франшизе, в случае превышения фактического ущерба величины, установленной в  договоре страхования, при определении  размера страховой выплаты из величины ущерба, подлежащего компенсации  страховщиком, вычитается установленная  договором франшиза.

Пример: Договором  страхования определено, что страховая  сумма составляет 400 тыс. руб., при  этом оговорено, что безусловная  франшиза составляет 100 тыс. рублей. При  наступлении страхового случая сумма  ущерба составила 200 тыс. рублей. В этом случае страхователю будет выплачено  страховое возмещение в размере 100 тыс. руб., что составит разницу  между общей суммой ущерба (200 тыс. руб.) и безусловной франшизой (100 тыс. руб.).

Таким образом, включение  в условия договора безусловной  франшизы в большинстве случаев  является менее выгодным условием для  страхователя, хотя и снижает сумму  страхового взноса.

Важнейшим моментом, указываемом в договоре страхования, является момент наступления ответственности  страховщика (вступления договора в  силу) и порядок внесения страховых  взносов.

На данный вопрос хотелось бы особенно обратить Ваше внимание.

Гражданским кодексом РФ Законом определено, что ответственность  страховщика (вступление договора в  силу) наступает с момента уплаты страхователем страхового взноса или  первой его части. В этом случае, пока страхователь не уплатит страховой  взнос, страховщик не несет ответственности  и при возникновении страхового случая обязанности у страховщика  по возмещению ущерба не возникает, т.е. страховая выплата не производится.

Если в договоре страхования указана конкретная дата наступления ответственности  страховщика (например, дата подписания договора), ответственность страховщика  наступает с этой даты.

Пример 1. В договоре страхования не указано, с какого момента страховщик несет ответственность  по договору (когда договор вступает в силу). В этом случае договор  вступает в силу с момента уплаты страхового взноса или первой его  части. Если страховой случай произошел  до поступления страхового взноса от страхователя, страховщик не выплатит страховое возмещение страхователю.

Пример 2: В договоре страхования указана дата наступления  ответственности страховщика —  дата поступления страхового взноса на расчетный счет страховщика. В  этом случае аналогично описанным в примере 1.

Пример 3: В договоре страхования дата начала ответственности  страховщика — дата подписания договора. Если произошел страховой случай, а взнос страхователем еще  не был перечислен, страховщик должен произвести страховую выплату страхователю удержав из нее непоступивший страховой взнос.

Важным условием является порядок и сроки внесения страхового взноса. Следует помнить, что если страхователь нарушил срок уплаты страхового взноса, определенный в договоре, то договор считается  недействительным.

Страхователи обязаны  следовать срокам уплаты страхового взноса, установленного договором.

Часто в договоре страхования предусмотрена уплата страхового взноса в рассрочку, что  делает страхование для потребителя  более привлекательным.