Страхование ответственности и предпринимательских рисков

• в случае заключения одним Страхователем договоров обязательного страхования гражданской ответственности собственников транспортных средств относительно 30 и больше транспортных средств на срок 6 месяцев и более указанные размеры страховых платежей уменьшаются на 20 процентов;
• пенсионеры (граждане Украины), которые лично руководят транспортным средством, во время заключения договоров обязательного страхования гражданской ответственности собственников транспортных средств должны платить уменьшенные размеры страховых платежей.

      Приоритетность  развития страхового рынка Украины  относительно обязательного страхования  гражданской ответственности собственников  средств транспорта является очень  важной системой страховой защиты как  в социально-экономическом, так и  в политическом значении и необходимой  реальностью в связи с развитием  отечественной экономики.

      Прогрессивный характер развития страхового рынка  создает объективные условия  для активного усовершенствования перспективного вида страхования, такого как обязательное страхование гражданской  ответственности собственников  транспортных средств. Соответственно законодательству Украины Моторное (транспортное) страховое бюро Украины объединяет свыше 60 страховых компаний, выступая гарантом их платежеспособности относительно страховых обязательств по  этому виду страхования.

      В минувшем году в Украине было зафиксировано  и урегулировано 1137 страховых случаев, по которым было уплачено в среднему около 4700 гривен на каждый такой случай. Итак, несколько тысяч граждан  Украины только за минувший год уже  получили материальную помощь (то есть страховое возмещение) от отечественного страхового рынка. В свою очередь, отсутствие этого обязательного вида страхования  влечет за собою неминуемые проблемы: систематическое отклонение виновников дорожно-транспортных событий от возмещения причиненного убытка и осложнения процедуры  урегулирование претензий, и как  следствие - дополнительная погрузка на государственный бюджет и очереди  для получения помощи.

      Рассматривая  необходимость и перспективность  этого вида страхования нельзя обойти и другую очень важную вещь  -  проблему мошенничества собственников  наземного транспорта. Как утверждает мировой опыт, лишь в Германии  от  этого ежегодно страховые  компании имеют убыток в размере  около 2 млрд. нем. марок, который практически  составляет 10% от всех страховых случаев  при страховании гражданской  ответственности собственников  транспортных средств.

      Страховая защита собственников автотранспорта крайне необходима, и это доказано временем  и практикой его осуществления  в Украине.

      Развитие  международного делового сотрудничества, возрастание автомобильных грузовых перевозок и автомобильного туризма  требует как комплексного решения  проблем страховой защиты интересов  собственников авто, так и понимание  непосредственно ими требований международного права и социальности в отношениях страхования.

Глава 2. Страхование предпринимательских рисков 

     Под предпринимательским риском понимается риск, возникающий при любых видах предпринимательской деятельности, связанных с производством продукции, товаров и услуг, их реализацией; товарно-денежными и финансовыми операциями; коммерцией, а также осуществлением научно-технических проектов.

     Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.

     Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности  и случайности его наступления.

     Страховым случаем является совершившееся  событие, предусмотренное договором  страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность  страховщика произвести страховую  выплату страхователю, застрахованному  лицу, выгода приобретателю или иным третьим лицам. (ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

     Риск  предпринимательской деятельности можно подразделить на следующие  виды:

     а) риск утраты имущества в результате стихийных бедствий;

     б) риск возникновения гражданской  ответственности, за ущерб, наносимый  окружающей среде;

     в) риск потери прибыли;

     г) риск, связанный с реализацией  продукции на внутреннем и внешнем  рынке;

     д) технический риск, связанный с  эксплуатацией оборудования, строительно-монтажных  сооружений т.д.

     е) коммерческие риски, связанные с  недопоставкой продукции, невыполнением  финансовых обязательств;

     ж) валютный риск, связанный с расширением  сферы внешнеэкономической деятельности.

     Чтобы решиться на риск, предприниматель должен быть уверен, что возможная ошибка не может скомпрометировать ни его дело, ни его имидж. Вероятность ошибки следует расценивать как неотъемлемый атрибут самостоятельности, а не как следствие профессиональной несостоятельности.

     Сложность классификации предпринимательских  рисков заключается в их многообразие. С предпринимательским риском фирмы сталкиваются всегда при решении как текущих, так и долгосрочных задач. Существуют определенные виды рисков, действию которых подвержены все без исключения предпринимательские организации. Но наряду с общими рисками есть, специфические виды риска, характерные для определенных видов деятельности.

     Все предпринимательские риски можно  разделить на две большие группы в соответствие с возможностью страхования: страхуемые и не страхуемые.

     Предприниматель может частично переложить риск на другие субъекты экономики, в частности обезопасить себя, осуществив определенные затраты в виде страховых взносов. Таким образом, некоторые виды риска, такие, как риск гибели имущества, риск возникновения пожара, аварий и другие, предприниматель может застраховать.

     Однако существует группа рисков, которые не берутся страховать страховые компании, но при этом именно взятие на себя нестрахуемого риска является потенциальным источником прибыли предпринимателя. Но если потери в результате страхового риска покрываются за счет выплат страховых компании, то потери в результате нестрахуемого риска возмещаются из собственных средств предпринимательской фирмы. Основными внутренними источниками покрытия риска являются: собственный капитал фирмы, а также специально созданные резервные фонды. Кроме внутренних, есть еще и внешние источники покрытия вероятных потерь, например: за дочерние банки отвечает материнский банк.

     Для того чтобы застраховать свой предпринимательский  риск необходимо знать порядок заключения договора страхования предпринимательского риска. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2.1  Страхование риска неплатежа

            По договору страхования риска неплатежа страховщик берет на себя обязательство выплатить страховое возмещение страхователю в случае не возврата предоставленного им своему контрагенту кредита или его части по оговоренным причинам. Объектом страхования риска неплатежа являются имущественные интересы поставщиков товаров или услуг, связанные с возможным непогашением дебитором задолженности вследствие его неплатежеспособности или иных оговоренных в договоре страхования причин. В зависимости от характера страховых рисков страхование риска неплатежа подразделяется на страхование от политических и от коммерческих факторов.

          Проведение страхования риска неплатежа основано на следующих принципах. Страхованию подлежат лишь операции, связанные с поставками товара, осуществлением лизинговых операций и т.п.; не подлежат страхованию чисто финансовые операции; договор страхования заключается кредитором; заключение договора страхования должно предшествовать появлению конкретного риска, то есть заключению договора купли-продажи или, по крайней мере, отправке товара получателю; страховщик может включить в договор условие, чтобы часть стоимости поставленного товара была оплачена в момент поставки или в виде аванса.

         Условием заключения договора может быть охват им всех операций страхователя или всех его операций с каким-либо клиентом без ограничений. Однако при поставках средств производства, имеющих высокую стоимость, могут заключаться отдельные договоры страхования кредитов, предоставляемых для оплаты таких заказов. В ответственность страховщика включаются лишь строго оговоренные риски, связанные главным образом с непредвиденными обстоятельствами. Из страховой ответственности, как правило, исключаются случаи неоплаты или задержки в платежах, если они явились следствием таких причин, как: осуществление поставки или оказание услуги с нарушением условий договора (отклонение от обусловленных сроков, количественная недостача товаров, несоответствие качества товаров оговоренных требованиям и т.п.); несоответствие законодательству условий договора купли-продажи или оказания услуг; отсутствие необходимых документов (счетов-фактур, транспортных документов, лицензий и др.); отказ покупателя от товаров или их возврат. На страхование принимаются кредиты, размер которых превышает оговоренную договором сумму страхования.

         Кредиты на меньшую сумму остаются на ответственности самого страхователя. Часть возможных потерь при наступлении страхового случая остается на ответственности страхователя, что достигается установлением безусловной франшизы, составляющей обычно 20-30% ущерба. При этом страхователю, как правило, запрещается страховать непокрытую часть ущерба в других страховых учреждениях. Страховая ответственность возникает с момента, когда поставки выполнены, приняты покупателем и по ним выставлен счет. Но при страховании кредитов, предоставляемых на поставку средств производства, сроком начала действия договора может быть дата заключения договора на поставку. Это повышает степень страхового риска, поскольку покупатель может стать неплатежеспособным в период изготовления оборудования. Выплаты страхового возмещения производятся чаще всего лишь при окончательной потере кредита в связи с банкротством должника, прекращением его деятельности или официальным установлением невозможности оплаты им долга. Условием заключения договора страхования риска неплатежа может быть ограничение максим, периода погашения задолженности (при этом краткосрочной обычно считается задолженность, не превышающая 6 месяцев, а среднесрочной - задолженность со сроком до 5 лет). Значительная часть убытков предупреждается при помощи текущего контроля за предоставляемыми кредитами. Страховщики ведут обширные банки данных о кредитоспособности заемщиков, анализ которых позволяет решить вопрос о возможности предоставления страховой защиты и степени такой защиты.

         Страховой взнос при страховании краткосрочной дебиторской задолженности рассчитывается и уплачивается ежемесячно исходя из суммы непогашенной задолженности в среднем за месяц или на конец месяца либо месячного оборота операций. По страхованию рисков среднесрочной дебиторской задолженности по сделкам со средствами производства страховой взнос обычно исчисляется на основании первоначальной застрахованной суммы кредита и времени его погашения. Страховая сумма устанавливается по каждой сделке или каждому покупателю (заказчику) в размере стоимости поставляемых, но не оплаченных предварительно или в момент поставки товаров. При этом страховщик имеет возможность оговорить предельную сумму задолженности отдельных покупателей поставщику, которая может иметь место в любой момент времени в течение срока действия договора страхования риска неплатежа. Кроме того, договором устанавливается максимальная величина ответственности страховщика на каждый год по всем застрахованным кредитам.

           Выплата страхового возмещения производится лишь после окончательного установления размеров ущерба. Для этого страховщик должен выяснить причины неплатежа, принять меры по их устранению, взыскать с неплательщика как можно большую часть долга, а также продать имущество или товары, служившие обеспечением кредита. Это нередко позволяет заметно сократить размеры убытков, поскольку умелые действия страховщика повышают вероятность перехода права собственности на неоплаченный товар к кредиторам. Затем вырученная сумма направляется в счет уплаты долга страхователю. Величина убытков, понесенных им, определяется как разница между застрахованной суммой и поступлениями от дебитора, включая выручку от продажи обеспечения. Поскольку для проведения таких операций требуется достаточно продолжительное время, условиями договора страхования риска неплатежа предусматривается срок ожидания страхователем выплаты возмещения страховщиком: обязанность страховщика возместить убытки наступает не немедленно после того, как по торговому договору или договору оказания услуг не произведен платеж, а по истечении оговоренного срока, который составляет обычно от 60 до 180 дней. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2.2 Особенности страхования  риска непогашения  кредита

             Кредитные взаимоотношения несут в себе определенные риски для обеих сторон. Получатель кредита не всегда может быть стопроцентно уверен в том, что ему удастся в срок выполнить свои обязательства по кредиту. А кредитор, в свою очередь, не может быть уверен, что выданный им кредит вернется к нему в полном объеме. Для того, чтобы снизить риск выдачи кредита для кредитно-финансовых организаций, на рынке страхования появился такой продукт, как страхование риска непогашения кредита.  
        Подобный вид страхования является для банка практически единственной существующей сегодня возможностью гарантировать возврат денежных средств, даже при наличии финансовых трудностей у заемщика. Для заемщика, в свою очередь, данный вид страхования предоставляет то преимущество, что он может получить кредит даже при отсутствии залога или невозможности найти поручителей по кредиту. Однако при этом стоит помнить, что некоторое обеспечение, которое будет распространяться на величину процентов по долгу, представить все же придется.  
         Задача по организации получения страховки лежит на банке, но часто бывают ситуации, когда в страховую компанию за разъяснением по этому вопросу обращается сам заемщик, который решил воспользоваться той или иной программой кредитования банка. Для того, чтобы получить страховку – застраховать риск непогашения кредита, необходимо предоставить практически те же документы, что и для получения кредита. Страховая компания, которая выдает страховку риска непогашения кредита, имеет право потребовать любые документы, которые сочтет нужным.  
          Несмотря на то, что фактически страхователем является банк, и он же выплачивает взносы по страховке, в конечном итоге все выплаты по страхованию кредита ложатся на плечи заемщика. Очевидно, что полученный  на таких условиях кредит будет для него более дорогим. Как правило, величина страховки составляет несколько процентов от той суммы кредита, которая была застрахована. Однако при длительном сроке возврата кредита ежемесячные выплаты по нему увеличиваются не слишком существенно. Страховка обойдется кредитополучателю тем дешевле, чем больше размер франшизы. Под франшизой понимается та часть кредита, под которую заемщик предоставляет залог. На снижение ставки по страховке могут рассчитывать те кредитополучатели, у которых не имеется на момент получения кредита других задолженностей. Для юридических лиц учитывается срок существования компании. Принимается во внимание также наличие других страховых договоров с данной страховой компанией.  
            При данном виде страхования страховым случаем считается факт невозврата кредита в том объеме и в те сроки, которые указаны в договоре на его получение. Наступление страхового случая должно быть подтверждено соответствующими документами. Страховая компания оставляет за собой право на проверку соответствия использования кредитных средств целям кредитования. Бывает, что заемщик не в состоянии погасить кредит по не зависящим от него причинам, к примеру, сорвалась запланированная сделка. Если кредит был использован по назначению, считается, что произошел страховой случай, и страховая компания выплачивает ущерб банку. Однако если выясняется, что кредит был использован не по назначению, а банк не проследил за тем, куда пошли выданные им средства, он может лишиться права получения возмещения по страховке.  
           Пользоваться страховкой риска непогашения кредита банку следует в том случае, когда его клиент не в состоянии предоставить обеспечения по кредиту, или все имущество клиента уже находится в залоге. В случае, если обратившаяся за кредитом компания имеет реальные перспективы вернуть кредит – а выяснять это будут аналитики банка – кредит может быть получен. Если финансовые условия заемщика в ходе выплат по  кредиту изменяются в лучшую сторону, часть кредита может быть выведена из-под страховки, что, в свою очередь, поведет к уменьшению ежемесячных платежей. Возврат страховой премии в этом случае может составлять до 50 процентов.