Перспективы развития агрострахования с государственной поддержкой в Российской Федерации

      5. Премии по сельскохозяйственному  страхованию без государственной  поддержки составили 960 млн. рублей, или 10% от совокупных взносов по сельскохозяйственному страхованию.

      6. Уровень выплат в страховании с господдержкой был равен 72,6%, в страховании без господдержки - 137,7%.

      7. Доля перестраховщиков во взносах по сельскохозяйственному страхованию не превышала 12,5% (для сравнения: в Австралии этот показатель равен порядка 80%).

      8. Лишь 3 из топ-10 компаний - лидеров сельскохозяйственного страхования - имели рейтинги надежности (в 2009 году - 1 компания).

      9. Доля схем, по оценкам «Эксперта РА», составила порядка 50% от взносов (60% - в 2009 году).

      10. В течение 2010 года лицензий  на страхование лишились 4 компании, входящие в топ-10 российского рынка сельскохозяйственного страхования в 2009 году. (11)

      Специалисты информационно-аналитического агентства  «Агростат» в сотрудничестве с маркетинговым  институтом KлеффманнГрупп (Германия) опросили 150 крупных хозяйств, имеющих более 3 тыс. га посевных площадей, об их состоянии по завершению сложного сельскохозяйственного сезона и об отношению к страхованию посевов.

      

      График 3.1 Итоги опроса хозяйств АПК в 2010 

      Более 85% опрошенных отметили наличие в  этом году незапланированных потерь урожая, а 11% из них утратили практически весь урожай. Треть опрошенных хозяйств, в основном Поволжского и Уральского федеральных округов, надеются на помощь государства. Самостоятельно преодолеть неблагоприятные условия лета 2010 г. для них не представляется возможным. При наличии эффективной системы агрострахования эти хозяйства были бы защищены, и необходимость господдержки отошла бы на второй план.

      Как показал опрос, в целом по России посевы застрахованы лишь в каждом третьем хозяйстве. Причины, по которым хозяйства, несмотря на риски, отказываются от страхования, региональные специалисты одной из наиболее пострадавших из-за засухи республики Башкортостан поясняют так: «Почему сейчас не страхуют - потому что нет финансовых средств. Чтобы застраховать, допустим, 1 тыс. га, надо 300 тыс. руб. А у среднего хозяйства 3-5 тыс. га. И финансовых средств подчас не хватает на самое необходимое – на проведение защитных мероприятий против болезней и вредителей, на покупку минеральных удобрений, на уплату налогов и своевременную уборку урожая, на ГСМ и то не всегда хватает. Конечно вся деревня за страховку, за то чтобы обеспечить государственную безопасность, но денег в текущих условиях нет».

      Исходя  из высказывания, можно сделать однозначный вывод – руководители хозяйств осознают необходимость страхования посевов. Однако из-за недостатка финансовых средств многие из них не готовы приобретать страховые полисы. В массовом опросе этот фактор упоминали треть незастрахованных хозяйств.

      Другой  значимый барьер для развития страхования в аграрной сфере – это невысокие страховые выплаты. По подсчетам опрошенных аграриев, страхующих свои посевы, компенсационные выплаты страховых компаний покрывают убытки лишь на 20-30%. Кроме того, нередко возникают сложности с получением страхового возмещения. Как сообщили специалисты одной из областей Поволжского федерального округа: «Хозяйства, конечно, хотели бы страховать, но часто получается, что страховка не выплачивается. Поэтому они с этим делом завязывают. В прошлом году, позапрошлом году и сейчас застрахованным хозяйствам практически ничего не выплачивают. Страховые компании обязательно найдут какие-нибудь варианты, что аграрии сами виноваты. Получается, что страховать - это большой риск».

      Недобросовестные  страховщики подрывают доверие к агрострахованию. Они делают систему страхования посевов непривлекательной для сельхозпроизводителей.

      В правительстве с начала засухи выступают  с инициативой введения обязательного  страхования посевов. Однако независимо от того, появится эта система или нет, проблема защищенности сельхозпроизводителя решена не будет, пока страховые компании не начнут добросовестно выплачивать страховые платежи.

      Чтобы система агрострахования заработала в полную силу, земледелец должен получить привлекательные условия - доступные цены, понятные критерии выплат при страховом случае, правовую поддержку при оформлении документов. Такие предложения звучали в ответах большинства респондентов.

     В ходе исследования представителям застрахованных хозяйств был задан вопрос: «Что послужило мотивом для страхования?». Около двух третей опрошенных ответили, что это было решение руководства (62,5%), а также многолетняя практика хозяйства (6,3%).

      Внешние стимулы, такие как влияние властей (8,3%) и требования кредитующих структур (14,6%), суммарно стимулировали лишь каждое пятое застрахованное хозяйство.

      В настоящее время значимая часть  средств защиты растений, техники, удобрений  и прочих материалов реализуется  на условиях частичной предоплаты. Делается это независимо от того, застрахованы посевы в хозяйстве или нет. Практика товарного кредитования предусматривает, что основная часть стоимости расходных материалов выплачивается аграриями по итогам сезона.

      Лишь 14,6% из застрахованных хозяйств страхуют посевы, поскольку это является требованием для получения кредита. Однако в условиях финансовой неопределенности многие региональные поставщики и производители материалов в 2011 г. могут ввести правило кредитовать только те хозяйства, которые застраховались. Вот тогда аграриям придется серьезно задуматься о страховании урожая. [3]

      Страхование в подавляющем большинстве стран  является добровольным, однако государство  всячески стимулирует производителей не пренебрегать этим инструментом управления рисками. Практически везде сельхозпроизводитель может рассчитывать на государственную поддержку, только лишь имея на руках страховой полис.

      Условия для развития рынка  агрострахования  в России есть, и потенциал здесь  огромен. Государство пытается заинтересовать производителей и готово разделить с ними ответственность по достаточно высокой ставке. Вся  проблема  в том, что система не работает. И не работает она по разным причинам. Несвоевременность и неочевидность государственного участия, серые схемы страховых компаний и тотальное недоверие всех участников этого процесса друг другу – вот основные сдерживающие моменты.

      Объем средств, вращающийся в этом сегменте, на данный момент ничтожен. И пока туда не придут деньги, очень трудно, да и  практически невозможно, будет развивать  эту сферу. А появиться они там могут только при плотном участии государства. Что это будет - обязательное страхование сельхозпродукции, либо форма субсидирования страховых премий, так или иначе, должны быть четкие правила работы системы. Правила, которые должны соблюдаться всеми участниками процесса. И чем больше будет доля участия государства, тем больше вероятность того, что правила эти будут выработаны, приняты и применяемы. [15]

      Сегодня уже принят законопроект «О сельскохозяйственном страховании, осуществляемом с государственной поддержкой», разработанный Минсельхозом  РФ  совместно с депутатами Госдумы и членами Совета Федерации.

      Реализация  новых подходов к  агрострахованию  позволит снизить стоимость страхования, увеличить долю застрахованных посевных площадей, повысить финансовую устойчивость сельхозтоваропроизводителей, а также сократить расходы федерального бюджета на компенсацию ущерба при возникновении чрезвычайных ситуаций.

      В бюджете 2011 г. на эти цели предусмотрено 5 млрд руб., что в два раза больше, чем в 2010 г. Очевидно, что в настоящий момент сельскохозяйственное страхование не обладает должной популярностью ни среди страховщиков, ни среди сельхозпроизводителей. Резкое падение страховых взносов по данному виду страхования в 2009 и 2010 гг. достаточно жестко свидетельствует о серьезных проблемах в этой сфере. Большинство сельхозпроизводителей страхуется вынужденно, только лишь в случае получения банковского кредита.

      Обобщим факторы, сдерживающие развитие этого  сектора страхования, как со стороны  сельхозпроизводителей, так и со стороны страховых компаний.

      Отсутствие  информации по всему 2010 г. не позволяет  нам в полной мере оценить степень  участия страховых компаний в  последствиях летней жары. Многие компании уже заявили о масштабных убытках  по этому виду страхования, однако средний уровень выплат в чуть более 50% и зависимость от единичных крупных выплат дает возможность предположить то, что ситуация по первой половине 2010 г. вполне сопоставима со средними значениями по предыдущим годам. И она, к сожалению, показывает достаточно низкий уровень компенсаций производителям по понесенным убыткам. [4]

      Причины, тормозящие развитие рынка  агрострахования :

      - Страховые компании;

      - Недоработки в нормативной базе;

      - Высокие риски;

      - Высокая трудоемкость;

      - Отсутствие единого порядка расчета стоимости страхового тарифа;

      - Отсутствие достоверной информации относительно объекта страхования;

      - Нехватка средств у сельхозпроизводителей;

      - Предвзятое отношение к страховым компаниям;

      - Отсутствие массового спроса на эту услугу.

      - Сельхозпроизводители

      - Высокие тарифы;

      - Недостаток свободных оборотных средств;

      - Низкая рентабельность бизнеса;

      - Отсутствие здоровой конкуренции между страховыми компаниями;

      - Объем господдержки не всегда ясен (так, в 2010 г. вместо запланированных 5,7 млрд руб. субсидий на страхование было выделено только 2 млрд);

      - Отсутствие информации о программах страхования и тарифах

      Во  многих странах мира агрострахование является одним из самых эффективных механизмов финансовой защиты сельхозпроизводителя. Однако сейчас в России рынок  агрострахования  находится в зачаточном состоянии.

      По  мнению экспертов, одним из наиболее эффективных способов решения проблем рынка агрострахования является создание объединений агростраховщиков. Многолетний опыт работы подобных союзов в  развитых странах доказывает эффективность решения задач, связанных с выработкой методологии, перестрахованием, урегулированием убытков, взаимодействие с государством и формированием нормативной базы. Кроме того, многие проблемы в области агрострахования можно было бы решить путем введения обязательного страхования.  В настоящее время многим страховщикам были внесены такие предложения. Однако до создания реального обязательного страхования достаточно далеко. В первую очередь необходимо выработать единую систему страхования, систему оценки риска, подход к перестрахованию и урегулированию претензий.

      Таким образом, решение всех указанных  проблем, позволит действительно создать  надежный финансовый институт, который будет способствовать устойчивого развития сельской местности в России. [8] 
 
 

      3.2 Перспективы развития агрострахования с государственной поддержкой в Российской Федерации 

      Анализ ситуации на  рынке агрострахования свидетельствует о том, что для дальнейшего развития агрострахования с государственной поддержкой в настоящее время необходимо совершенствовать существующую систему агрострахования, вовлекать в страхование большее количество сельскохозяйственных товаропроизводителей тем самым, обеспечивая стабильность социально-экономического развития села. В тоже время следует отметить, что построение эффективной системы агрострахования невозможно без участия государства.

      Основные направления формирования единой государственной политики в области развития агрострахования на долгосрочный период определила Концепция совершенствования агрострахования, осуществляемого с государственной поддержкой, на период до 2020 года, одобренная Комиссией Правительства Российской Федерации по вопросам агропромышленного комплекса. В Концепции сформулированы цели, задачи, направления и способы создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов российских производителей сельскохозяйственной продукции всех форм собственности на всей территории Российской Федерации, а также национальных интересов Российской Федерации, связанных с производством продукции сельскохозяйственного назначения и обеспечения продовольственной безопасности страны.

      В соответствии с планом первоочередных мероприятий по реализации Концепции, Минсельхозом России в 2010 г. совместно с депутатами Государственной Думы подготовлен проект Федерального Закона О сельскохозяйственном страховании, осуществляемом с государственной финансовой поддержкой. Закон направлен на совершенствование системы сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой, в том числе на:

      - построение прозрачной и эффективной модели сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой;

      - создание многоуровневой системы распределения сельскохозяйственных рисков;

      - совершенствование средств и механизмов предоставления государственной поддержки в области сельскохозяйственного   страхования ;

      - осуществление контроля со стороны государства за целевым использованием выделяемых на сельскохозяйственное страхование бюджетных средств;