Перспективы развития агрострахования с государственной поддержкой в Российской Федерации

      - военных действий, маневров, военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок;

      - изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения урожая застрахованных сельскохозяйственных культур по распоряжению  государственных органов;

      - умышленных действий (бездействия), страхователя или работающего у него обслуживающего персонала, совершения ими умышленного преступления, находящегося в прямой связи со страховым случаем;

      - несоблюдения агротехники возделывания сельскохозяйственных культур (определенного экспертным путем), предписаний пожарного надзора и других компетентных органов;

      - отсутствия организации надлежащей охраны и обеспечения сохранности собранного урожая до его оприходования;

      - непроведения уборки урожая в оптимальные сроки при погодных условиях, способствующих работе уборочной техники;

      - неосуществления страхователем разумных и доступных ему мер для уменьшения возможных убытков, в том числе невыполнения весной подсева или пересева погибших озимых культур;

      - использования нерайонированных и несертифицированных семян и посадочного материала;

      - опасных для производства сельскохозяйственной  продукции природных явлений, произошедших вне периода страхования;

      - отсутствия заявления страхователя об утрате (гибели) или частичной утрате урожая застрахованных сельскохозяйственных культур до начала уборочных работ - выявленный недобор урожая по результатам его оприходования не рассматривается;

      - непроведения уборки урожая, кроме случаев полной гибели.

      В качестве критерия полной гибели урожая сельскохозяйственной культуры принимается  экономическая целесообразность дальнейшего возделывания и уборки урожая сельскохозяйственной культуры, определяемая сторонами договора страхования с привлечением, при необходимости, независимых экспертов. [10]

      Различают несколько видов страховых продуктов  в агростраховании: страхование от огня и града, отдельно град, мультирисковое страхование (или комбинированное), страхование от поименованных рисков, страхование по индексу урожайности и погодным индексам, страхование по отдельным рискам. Наиболее часто встречается страхование от поименованных рисков и страхование от града или огня.

      Мультирисковое  страхование - набор многочисленных рисков, обычно погодных, но могут включаться риски повреждения культур дикими животными, противоправные действия третьих лиц, и другие.

      Виды  рисков:

      - заморозки, гололедица, вымерзание;

        - град или удар молнии;

        - землетрясение;

        - лавина, земельный сдвиг, земельный или земельно-водный сель;

        - пожар, кроме лесных пожаров;

      - буря, ураган, буран;

      - ливень, веди, паводок;

      - засуха или обезвоживания на землях;

      - развитие болезней, размножение вредителей растений;

      - противоправные действия третьих лиц (кражи, хулиганские действиях относительно растениеводческих насаждений, разрушении оранжерей, покрытий теплиц, парников). [2]

      Мультирисковое  страхование обычно дорогое, поэтому развивается при наличии субсидий государства. Убыточность по мультирисковом страховании выше, чем по другим видам агростраховых продуктов.  

      1.2 Основные принципы эффективной  системы агрострахования 

      Лето 2010 года показало полную несостоятельность существующей системы сельскохозяйственного страхования, осуществляемого с государственной поддержкой. Ее главные недостатки - высокий уровень недострахования, коррумпированность и сложность в получении выплат при реализации страховых случаев.

        Ответом на сложившуюся ситуацию  стал законопроект «О сельскохозяйственном  страховании, осуществляемом с  государственной поддержкой», принятый в 1-ом чтении 1-го ноября 2010 года. Согласно поручению премьер-министра РФ проект должен быть принят до конца весенней сессии.

        Тем не менее, эффективность  новой модели сельскохозяйственного  страхования с государственной  поддержкой является спорной. Максимальный охват посевных площадей при небольшом покрытии рисков (на случай недобора урожая более чем на 40%) и при наличии франшизы делает эфемерной обязательную страховую защиту. Перечисление дотаций напрямую в страховую компанию может привести к проблеме возникновения высокой дебиторской задолженности и сложностям с перестрахованием.

        Обсуждение законопроекта с участием  всех заинтересованных лиц должно  способствовать своевременному  устранению его недостатков.

      Цель  - содействие созданию эффективной системы сельскохозяйственного страхования в России Реформа системы сельскохозяйственного страхования с господдержкой должна основываться на взаимной заинтересованности всех сторон - государства, сельхозпроизводителей и страховщиков. Основные принципы эффективной системы - финансовая сбалансированность, стимулирование эффективных сельхозпроизводителей, прозрачность и отлаженность системы перечисления субсидий, а также создание надежной и многоуровневой системы страховой защиты. [7]

      Построение эффективной системы страхования сельскохозяйственных рисков с государственной поддержкой должно помочь преодолению кризисных явлений в сельском хозяйстве, повысить инвестиционную привлекательность отрасли, сделать национальное агропромышленное производство конкурентоспособным в условиях нарастающей глобализации мировой экономики.

      Программы субсидирования сельскохозяйственного  страхование есть в большинстве  развитых и развивающихся стран, так как сельскохозяйственное страхование  имеет высокую социальную значимость - повышение стабильности уровня жизни сельского населения. Неправильная организация системы сельскохозяйственного страхования с господдержкой может иметь отрицательный эффект, перекрывающий все плюсы этой системы.

        По мнению сотрудников «Эксперт РА», эффективная система сельскохозяйственного страхования должна строиться на следующих 10 принципах[6]:

      1. Добровольность. Страхование сельскохозяйственных рисков не затрагивает интересы третьих лиц (как, например, страхование ответственности ОПО), а касается стратегий управления рисками коммерческих предприятий, индивидуальных предпринимателей, граждан, ведущих личное подсобное хозяйство, и фермерских хозяйств. Поэтому сельскохозяйственное страхование должно быть построено на добровольной основе. В тех странах, где сельскохозяйственное страхование было обязательным, впоследствии проводились реформы по переводу системы на добровольные принципы.

      2. Заинтересованность сельхозпроизводителя. Участие в программе сельскохозяйственного страхования должно быть выгодно для сельхозпроизводителей. Не должно возникать ситуаций, когда оптимальным вариантом является отказ от страхования в надежде на получение от государства безвозмездных субсидий в случае неурожая.

      3. Риск-менеджмент. Страхование должно стать элементом риск - менеджмента для сельхозпроизводителей, восприниматься не как способ присвоения бюджетных средств или получения доступа к безвозмездным субсидиям, а как инструмент управления рисками.

      4. Многовариантность продуктовой  линейки. Страхователь должен иметь свободу выбора подходящего для него страхового продукта. Чтобы снизить стоимость страхования, сельхозпроизводитель должен иметь возможность исключать из покрытия неактуальные для его региона и его риски. Кроме того сельхозпроизводитель должен иметь возможность самостоятельно выбирать уровень покрытия (процент недобора урожая, который будет являться страховым случаем). Субсидируемая страховка должна приниматься банками в качестве обеспечения залога. Отдельно необходимо развивать страхование по индексу погоды, вид страхования, позволяющий минимизировать расходы на урегулирование убытков.

       5. Стимулирование эффективных сельхозпроизводителей. Страхование должно стимулировать развитие производственных технологий в сельском хозяйстве. При расчете страховой премии должно учитываться наличие технологий, снижающих риски сельхозпроизводителя, а показатель недобора урожая должен рассчитывать исходя из собственных показателей урожайности хозяйства, а не среднего по региону уровня. Важным фактором детализации тарифов является единой статистической базы в рамках профессионального объединения страховых компаний.

       6. Равный доступ к получению  субсидий со стороны сельхозпроизводителей. Для сохранения свободной конкуренции между сельхозпроизводителями государственные субсидии должны предоставляться в равном размере вне зависимости от субъекта РФ и типа хозяйства.

      7. Сбалансированность. Объем выделяемых субсидий должен находиться в прямой зависимости от величины спроса на сельскохозяйственное страхование с государственной поддержкой. Должен быть предусмотрен механизм дополнительного выделения субсидий на случай превышения заявок на субсидии над суммарным объемом выделенных средств.

      8. Прозрачность и отлаженность  системы перечисления субсидий. Весь механизм перечисления субсидий должен быть максимально простым и прозрачным, не предусматривающим двоякое толкование. При этом должны быть предусмотрены санкции за несоблюдение сроков перечисления субсидий.

      9. Создание надежной и многоуровневой  системы страховой защиты. Специфика сельскохозяйственного страхования (высокая вероятность кумуляции рисков), а также высокая социальная значимость этого вида страхования определяют необходимость дополнительных требований к надежности страховых компаний, работающих в этой сфере. Эффективным критерием отбора страховщиков является использование рейтингов их надежности. Важным фактором, повышающим надежность системы, является создание многоуровневой системы страховой защиты – организация перестраховочного пула либо государственной перестраховочной компании. Как показывает зарубежная практика, в странах, где сельскохозяйственное страхование только начинает развиваться, страховые компании обычно испытывают трудности с получением качественной перестраховочной защиты, поэтому в этих случаях государство выступает в качестве перестраховщика. Со временем, когда накапливается статистика, страховщикам становится выгоднее перестраховываться в крупных международных перестраховочных компаниях.

       10. Обязательность института независимой  экспертизы. В основу системы андеррайтинга и урегулирования убытков в сельскохозяйственном страховании должна быть положена независимая экспертиза, которая призвана снизить число спорных случаев и повысить доверие между страховщиками и страхователями.  

      1.3 Агрострахование с государственной поддержкой на территории России 

      Агрострахование, осуществляемое  с государственной  поддержкой занимает определенную нишу на страховом рынке России и представляет с собой систему экономических  и организационных мер, направленную на защиту имущественных интересов производителей сельскохозяйственной продукции,   связанных с необходимостью предоставления страховой защиты от рисков утраты (гибели) или частичной утраты производимой ими продукции сельскохозяйственного назначения. Стратегической целью формирования эффективной системы сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой является предоставление доступных для подавляющей части сельскохозяйственных товаропроизводителей услуг по страхованию для комплексной защиты производства от основных рисков, в том числе и страхование доходов при производстве сельскохозяйственной продукции.

      Для обеспечения доступности страхование осуществляется с государственной поддержкой из средств федерального бюджета на условиях, определенных законом и утверждаемых Правительством Российской Федерации. Основной целью  государственной поддержки страхования урожая  сельскохозяйственных культур является защита имущественных интересов сельскохозяйственных товаропроизводителей от возможного ущерба, связанного с воздействием опасных для производства сельскохозяйственной продукции природных явлений.

      В 2011 году на агрострахование из федерального бюджета выделено 5 млрд. рублей, что в два раза больше 2010 года. Реализация этого закона позволит выстроить принципиально новую систему сельскохозяйственного страхования, снизить нагрузку на сельхозтоваропроизводителя, который по новой схеме фактически будет выплачивать только 50% от общего страхового взноса. Государственная поддержка будет оказываться путем перечисления по заявлению сельхозтоваропроизводителя в адрес страховщика оставшиеся 50% от начисленной страховой премии.

1.Сельхозтоваропроизводитель уплачивает 50 % страхового взноса 
 
 

2. Оставшиеся 50% страхового взноса перечисляются  страховщику за счет бюджетных  средств