Основы страховой деятельности

     фактически  происшедшее, кратковременное (не более  нескольких часов), внезапное, непреднамеренное событие, в результате которого застрахованному нанесено повреждение (травма).                                                

     Под травмой понимаются:

     Повреждение тела застрахованного, болезнь (расстройство здоровья), смерть, явившиеся результатом  несчастного случая.

     Если,  несчастный  случай,  вызвавший   потерю   трудоспособности,   не характеризуется, например, кратковременностью, то он не считается  страховым случаем  и, поэтому, в объем страховой  ответственности не пойдет.

     Обычно  исключаются  из  объема  страховой  ответственности  несчастные случаи происшедшие в результате:

• Инфекционных  заболеваний  независимо  от  причин  заражения  и  не        считающихся телесным повреждением (травмой);
• Психических или тяжелых нервных расстройств;
• Гипертонической болезни  (инсульта)  или  эпилептических  припадков,        если застрахованный страдал ими в течение одного года до  заключения        договора страхования.

     Исключаются из объема страховой ответственности  все несчастные  случаи, если события  им предшествовавшие, произошли непосредственно  или  косвенно  в результате:

         1.  Форс-мажорных  обстоятельств  (всякого   рода   военных   действий, гражданских волнений, забастовок  и т.д.);

         2.  Совершения  или  попытки  совершения  застрахованным  действий,  по которым возбуждено уголовное дело;

         3. Самоубийства застрахованного  или попытки к нему;

         4. Добровольного   опьянения    или    употребления    застрахованным наркотических либо токсических веществ.

     Ограничения страховой ответственности в  случаях самоубийства, покушения  на него и заболеваний вводятся страховщиком для того,  чтобы  удержать  этот страховой случай на тарифном уровне.

     Общие исключения смерти  из  страховой  ответственности  регулировались ст.21 закона  РФ  «О  страховании».  Так,  не  считалась  страховым  случаем смерть, наступившая в  результате:

• умышленных    действий    страхователя,    застрахованного    или        выгодоприобретателя, направленных на наступление смерти;
• совершения страхователем  или  лицом,  в  пользу  которого  заключен        договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой        причинной связи со страховым случаем (смертью);
• управления застрахованным лицом транспортным средством  в  состоянии        алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также  не        имевшим права на вождение данного транспортного средства.

     Ограничивается  страховая  ответственность  выкупной  суммой,  например, если смерть застрахованного  произошла  до  истечения  12  месяцев  с  начала срока страхования  или 12 месяцев со дня возобновления  договора  страхования в результате заболеваний:

• сердечно-сосудистой системы;
• органического поражения центральной нервной системы;
• хронического нарушения мозгового кровообращения;
• хронического легочного  заболевания,  сопровождавшегося  дыхательной        недостаточностью;
• туберкулеза;
• злокачественного заболевания любой локализации;
• цирроза печени;
• диабета;
• неспецифического язвенного колита;
• психического заболевания;
• наркомании, алкогольного психоза (делирии) или их прямого влияния.

     Чтобы эти заболевания не ограничили полную  страховую  ответственность, правилами   оговаривается,    что    застрахованный    в    течение    года, предшествовавшего  заключению  или  возобновлению  договора  страхования,  не обращался  за врачебной помощью и не состоял  в связи с ними  на  диспансерном учете,  а  заболел  ими  после   заключения   или   возобновления   договора страхования,  то  смерть,  наступившая  из-за  этих  заболеваний,   является страховым случаем и  подлежит полному страховому обеспечению.

     Смешанное страхование позволяет накопить необходимую и достаточную сумму  с целью приобретения в перспективе  дорогостоящих объектов или услуг, вместе с тем обеспечивая финансовую защищенность на весь срок действия страхового полиса самому себе от любых непредвиденных обстоятельств, связанных с ухудшением здоровья, и своим близким в  случае смерти кормильца.

     Накопительная система позволяет получить необходимую  сумму через определенный страхователем  период времени. Цели таких накоплений могут быть разными: обеспечить себя регулярным доходом (аннуитетом) при  переходе от активного труда к  активному отдыху, материально подготовить  детей к получению достойного образования, приобрести дорогостоящий  автомобиль или недвижимость, заранее  создать базовый капитал «подрастающему предпринимателю» и многие другие.

     Страховая сумма при смешанном страховании  состоит из двух частей: основная и  добавочная. Основная часть представляет собой страховую сумму по договору страхования, которая, в свою очередь, состоит из совокупности страховых  сумм по основным и дополнительным рискам. Добавочная сумма включает в себя гарантированный инвестиционный доход и инвестиционный доход  от деятельности страховой компании за год. Программы смешанного страхования, благодаря своей добавочной части, позволяют данному виду страхования  конкурировать с вкладами на банковский депозит.

     Смешанное страхование по праву считается самым совершенным и наиболее актуальным на сегодняшний день видом страхования. Cтраховой полис смешанного страхования жизни одновременно решает основные задачи каждого финансово грамотного человека:

• постепенное, необременительное для семейного бюджета, создание накоплений;
• обеспечение гарантированной финансовой защищенности себе и своим близким от непредвиденных обстоятельств, связанных с жизнью и здоровьем.

     Кроме того полис смешанного страхования  жизни отличается от других программ страхования комплексностью и гибкостью  условий страхования, в частности  возможностью раз в год подключать и отключать дополнительные риски, корректировать величину накоплений.

     Основными рисками по программе смешанного страхования являются:

• смерть по любой причине
• освобождение от уплаты взносов вследствие получения инвалидности
• окончание периода страхования (дожитие)

     Дополнительными рисками выступают:

• смерть по любой причине (усиление страховой защиты)
• смерть в результате несчастного случая
• инвалидность
• травма
• диагностика и лечение критических заболеваний

Стоимость страхового полиса программы смешанного страхования зависит от:

• пола
• возраста
• срока накопления
• величины страховой суммы
• порядка создания накоплений (единовременный, годовой, полугодовой, ежеквартальный, ежемесячный взнос)

     Смешанное страхование, так же как и пожизненное  страхование, появилось в начале 1980-х гг. как продолжение развития разновидностей страхования жизни. Оно объединило в себе признаки упомянутых выше двух видов страхования. Смешанное страхование жизни представляет собой страхование на определенный срок с возможностью возврата своих накоплений при дожитии до конца срока, который называется периодом вклада. В случае дожития застрахованного лица до установленного срока оно получает все уплаченные за период страхования страховые взносы плюс определенный процент. В случае же смерти застрахованного лица оговоренная в полисе страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю. Так же как и в полисе пожизненного страхования, в договоре смешанного страхования указываются стоимость наличных денег и остаточная выкупная стоимость, которая возвращается страхователю при досрочном расторжении договора страхования.

     Данный  полис страхования предусматривает  заключение такого договора страхования  как физическими, так и юридическими лицами. Возраст застрахованных лиц  устанавливается с 14 до 70 лет на момент окончания договора и определяется в полных годах (месяцы считаются за полный год).

     Договор страхования не заключается в  отношении имущественных интересов  лиц: являющихся инвалидами I–II группы, инвалидами детства; больных СПИДом или ВИЧ-инфицированных; больных онкологическими заболеваниями; состоящих на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных, кожно-венерологических диспансерах; находящихся на стационарном лечении.

     Выделяют  несколько подвидов смешанного страхования.

     Смешанное страхование без участия в  прибыли страховщика является базовой  формой смешанного страхования с  фиксированными выровненными премиями и гарантированной страховой  суммой, выплачиваемой как по истечении  срока договора, так и в случае смерти.

     Страховая сумма может быть одинаковой, а  может быть разной: на случай смерти покрытие выше, чем на дожитие. Выплата  страховой суммы может осуществляться как немедленно при наступлении  смерти или дожития до окончания  срока договора, так и с отсрочкой. В случае отсрочки страховщик выплачивает  капитал только через зафиксированный  договором срок независимо от того, жив или умер застрахованный.

     Премия, уплачиваемая по смешанному страхованию, условно делится страховщиком на три части:

     –рисковая премия, предназначенная для создания рискового фонда на случай преждевременной  смерти;

     –сберегательная премия, предназначенная для накопления резерва на дожитие;

     –расходы  на целевые дела.

     Как правило, премии бывают периодическими, но могут использоваться и однократные. Смешанное страхование с однократной  премией, в принципе, уже трудно назвать  собственно страхованием, поскольку  оно содержит больше финансовый, чем  страховой риск. Для смешанного страхования  без участия в прибыли с  отсроченной выплатой этот риск сводится только к определению наиболее точной ставки дисконтирования.

     Цивилистами выделяются несколько видов смешанного страхования.

     1. Смешанное страхование без участия в прибыли страховщика. Данная форма страхования является основной формой смешанного страхования со стабильной страховой премией и гарантированной страховой суммой, выплата которой может осуществляться как по истечении срока договора, так и в случае смерти. Страховая сумма может быть одинаковой, а может быть и разной: на случай смерти покрытие выше, чем на дожитие. Выплата страховой суммы может осуществляться как немедленно при наступлении смерти или дожития до окончания срока договора, так и с отсрочкой. В случае отсрочки страховщик выплачивает капитал только через зафиксированный договором срок независимо от того, жив или умер застрахованный.

     Премии  по данному виду договора страхования  являются периодическими, но могут  использоваться и однократные.

     2. Гибкое смешанное страхование жизни представляет собой заключение не одного договора страхования на крупную сумму, а нескольких договоров с небольшими страховыми суммами, в совокупности составляющими требуемое страховое покрытие. Выплата премий по данному договору страхования происходит в основном периодически. Если страховщик не обладает возможностью продолжать оплату премии по всем договорам, то часть полисов перестает действовать и ликвидируется по стоимости выкупа, а основные продолжают действовать. В отличие от традиционных договоров смешанного страхования гибкие полисы не имеют фиксированной даты окончания.

     3. Смешанное страхование с участием в прибыли страховщика– наиболее распространенный вид накопительного страхования. Страховая сумма, выплачиваемая и в случае смерти, и по истечении срока договора, представляет собой гарантированную договором сумму с начисленными за период действия договора процентами.

     4. Смешанное страхование с двумя страховыми суммами.Этот договор является комбинированным, так как представляет собой сочетание смешанного страхования с участием в прибыли страховщика и срочного страхования с убывающей страховой суммой. В случае смерти застрахованного лица страховщик выплачивает большую из двух сумм: базовую страховую сумму с начисленными процентами или гарантированную страховую сумму на случай смерти. По истечении срока действия договора без наступления страхового случая в установленный период выплате подлежит базовая страховая сумма с начисленными процентами.

     5. Инвестиционные полисы смешанного страхования.Особенность данного вида страхования состоит в том, что при указании в договоре двух страхуемых рисков, например таких как смерть и дожитие, взимаемая страховщиком премия делится на две части. Первая, большая часть используется для покупки юнитов, а вторая, меньшая по объему,– для создания гарантийной суммы покрытия на случай смерти. По окончании действия договора при условии дожития застрахованным до этого срока выплачивается стоимость юнитов. При наступлении риска смерти выплачивается большая из двух сумм. Срок, на который заключаются такие договоры, составляет не менее 10 лет. При досрочном расторжении договора выкупная сумма также составляет стоимость юнитов на день выкупа по цене покупки. В первые годы действия договора выкупная сумма выплачивается с большими вычетами, составляющими накладные расходы страховщика по заключению договора и размещению премии в юнит-фондах.