Южно-Уральский  государственный университет

     Факультет «Экономика и управление»

     Кафедра «Экономика и финансы» 
 

Пояснительная записка к курсовой работе

по курсу  «Организация страховой деятельности» 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Челябинск

     АННОТАЦИЯ 
 

     Целью выполнения курсовой работы является закрепление и углубление знаний теоретических и практических основ  страхования.

   В данной работе был изучен один из многочисленных видов страхования – смешанное  страхование жизни. Была рассмотрена  такая деятельность страховой фирмы  как инвестиционная. Также были изложены теоретические основы построения страховых тарифов, рассчитаны тарифные ставки, а именно брутто-ставку и ее элементы:

   1) нетто-ставку (основную часть нетто-ставки и рисковую надбавку);

   2) нагрузку (расходы на ведение дел и статьи нагрузки, учитывающие расходы на предупредительные мероприятия и предусматривающие прибыль).

   Также были рассчитаны средние страховые  платежи, соответствующие брутто-ставке и всем ее элементам. Схематично изображены полученный результат распределения  страхового платежа в страховой  фонд и на обеспечение страховой  деятельности.  
 
 
 
 
 

 

     

       
 

ВВЕДЕНИЕ 4

1. Смешанное страхование жизни 5

2. ИНВЕСТИЦИОННАЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ 19

3. ТЕОРЕТИЧЕСКИЙ МАТЕРИАЛ К РАСЧЕТУ ТАРИФНЫХ СТАВОК ПО РИСКОВЫМ ВИДАМ СТРАХОВАНИЯ 34

Заключение 44

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК 45 
 

 

ВВЕДЕНИЕ

     В современной экономике страхование выступает в роли важнейшего стабилизатора процесса общественного воспроизводства. Постоянное увеличение накапливаемого общественного богатства и усложнение техногенных, экономических и социальных рисков, угрожающих его сохранению и приумножению, требуют создания эффективной и масштабной системы страховых фондов, предназначенных для своевременной компенсации непредвиденного материального ущерба. Экономическое значение страхования не исчерпывается только его гарантийными и возмещающими функциями. Финансовые ресурсы, аккумулируемые в страховых фондах, служат существенным источником инвестиций в экономику. В развитых странах мира страховые компании по мощности и размерам проводимых инвестиционных вложений конкурируют с такими общепризнанными институциональными инвесторами, как банки и инвестиционные фонды.

     Целью выполнения курсовой работы является закрепление и углубление знаний теоретических и практических основ  страхования.

   В данной работе был изучен один из многочисленных видов страхования – смешанное  страхование жизни. Была рассмотрена  такая деятельность страховой фирмы  как инвестиционная. Также были изложены теоретические основы построения страховых тарифов, рассчитаны тарифные ставки, а именно брутто-ставку и ее элементы:

   1) нетто-ставку (основную часть нетто-ставки и рисковую надбавку);

   2) нагрузку (расходы на ведение дел и статьи нагрузки, учитывающие расходы на предупредительные мероприятия и предусматривающие прибыль).

   Также были рассчитаны средние страховые  платежи, соответствующие брутто-ставке и всем ее элементам. Схематично изображены полученный результат распределения  страхового платежа в страховой  фонд и на обеспечение страховой  деятельности.  

 

1. Смешанное страхование жизни

     Наша  жизнь состоит из взлетов и  падений, она непредсказуема и порой  трагична, однако, о дне завтрашнем, как правило, всерьез задумываются немногие. На пике карьеры и в  расцвете сил мало кто беспокоится  о том, что в будущем обстоятельства могут сложиться неблагоприятно и уровень дохода не всегда будет  столь стабилен. Внезапный уход из жизни или серьезная травма способна обернуться катастрофой для Вас  и Ваших близких. Полностью предугадать  события или повлиять на них нельзя, но быть готовым даже к самым неблагоприятным  стечениям обстоятельств поможет  страхование жизни здоровья граждан.

     Потребность в страховании возникла у людей  в  древнейшие  времена как  их реакция на  стихийные  бедствия,  приносящие  вред  их  жизни,  ущерб имуществу.

     Первоначально  страхование  было  некоммерческим,  т.е.   эта   отрасль человеческой деятельности осуществлялась  через  соглашения  и  организации, которые  не  предусматривали  в  качестве  основной  деятельности   и   цели извлечение  прибыли  и  распределения  ее  между   участниками   соглашения, организации.  Основной  целью  некоммерческого   страхования   была   защита имущественных  и  личных  (физических)  интересов   участников   соглашения, членов страховой организации от оговоренных  опасностей  за  счет  совместных усилий.

     Чего  бы не достиг человек, каким бы имуществом он ни обладал, для него все равно самым ценным остается жизнь и здоровье себя и своих близких. Именно поэтому на рынке страховых услуг развито страхование жизни, личное страхование. Понятно, что личное страхование и страхование имущество – это совершенно различные процессы. Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования,  отличные  от характеристик имущественного страхования.

     Жизнь или смерть как  форма  существования  не  может  быть  объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те  материальные трудности, с которыми сталкивается в случае смерти или инвалидности.

         В личном страховании не может   быть  объективно  выраженного   интереса, хотя всегда должна  существовать  какая-то  связь   между  потерями,  которые может  понести застрахованный, и страховой суммой.

     Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или  добровольным (как взаимное  волеизъявление  сторон,  т.  е.  страхователя  и страховщика),  долгосрочным  или  краткосрочным.  По  каждому  виду  личного страхования заключаются  соответствующие договоры.

     Некоторые виды страхования,  в частности  страхования жизни, могут  быть выделены как особо продолжительные,  иногда   рассчитанные   на   всю  жизнь  застрахованного.  При страховании  имущества  обычная  деятельность  действия договора  -  один  год,   подразумевающая  ежегодное  его  возобновление   и возможность  расторжения договора любой из сторон  в  соответствующей  форме. Временное  же страхование жизни, как  и  страхование  на  случай  пенсии,   в течение  всей жизни и т. д.,   заключается  обычно  на  длительный  срок,  в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.

     Страховые компании в настоящее время предлагают гибкие схемы личного страхования, среди которых основная часть  – смешанное страхование жизни. Смешанное страхование жизни  представляет собой сложный продукт, включающий в себя не только собственно договор страхования жизни и  страхование от несчастных случаев, но и сбережение средств. Таким образом, этот вид личного страхования  играет двоякую роль страхового и  финансового инструмента, оно предполагает застрахованным за меньшую цену  заключить  договор  о  покрытии риска и обеспечения  сбережений  с  помощью  одного   единственного  полиса, избегая, таким  образом,  дублирования  договоров. 

     Смешанное страхование жизни - вид личного страхования, при котором страховая сумма выплачивается по окончании срока действия договора страхования, но может быть выплачена и ранее в случае утраты трудоспособности от несчастного случая или смерти застрахованного лица.

     «Смешанным» такой вид страхования называется потому, что можно:

• защитить себя;
• накопить нужную сумму к определенному возрасту или дате;
• получить накопления по долгосрочным  договорам страхования, которые освобождаются от налогообложения.

     Немаловажным  преимуществом является еще и  то, что в случае потери дохода, семья  получает доступ к денежным средствам  сразу же, как только будут предоставлены  соответствующие документы.

     Субъекты  смешанного страхования представлены на слайде

     Страховщиками, согласно правилам, могут быть только  юридические  лица, зарегистрированные по закону  и  имеющие  лицензию  Департамента  страхового надзора  Минфина РФ на проведение такого страхования.

     Страхователями, согласно правилам могут быть:

• Дееспособные граждане (физические лица) в возрасте от 18 до 75 лет;
• Правоспособные юридические лица –  предприятия  всех  организационно        правовых форм и всех форм собственности;
• Иностранные граждане и лица  без  гражданства,  если  они  постоянно проживают на территории РФ.

     Застрахованными лицами могут быть сами страхователи и члены их семей, работники предприятий, организаций, учреждений и  члены  их семей.

     Выгодоприобретателями  могут быть  физические  и   юридические   лица, указанные страхователем или застрахованными в полисе, либо в соответствии  с законодательством о наследовании.

     Исключаются из числа  субъектов смешанного страхования:

• Неработающие инвалиды 1 группы;
• Больные онкологическими заболеваниями.

     Объекты смешанного страхования

     Объектами смешанного страхования жизни являются имущественные  интересы застрахованных, связанные:

• С дожитием ими до окончания срока страхования;
• С   временным   или   постоянным   снижением   их   доходов   и/или дополнительными расходами из-за утраты трудоспособности в результате несчастного случая, из-за смерти от любой причины.

     Предмет смешанного страхования жизни

     По  некоторым правилам предметом смешанного страхования  жизни  являются страховые  риски как предполагаемые события,  на  случай  которых  проводится страхование, такие как:

• Дожитие застрахованным до окончания срока страхования;
• Потеря им трудоспособности (временно или постоянно)  от  несчастного случая;
• Смерь застрахованного от любой причины.

     Страховой случай – это совершившееся событие (совершившийся страховой риск), на предмет которого проводилось  страхование и с наступлением которого возникает обязанность  страховщика произвести страховую  выплату страхователю, застрахованному  лицу, выгодоприобретателю, наследникам, если это предусмотрено договором страхования или законом.

     В смешанном страховании жизни  страховыми  случаями  являются  страховые риски,  записанные  в   правилах,   договорах   страхования   и   фактически происшедшие в период действия договора страхования, а именно:

• Дожитие до окончания срока страхования;
• Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая;
• Постоянная  утрата  трудоспособности  (инвалидность)  в  результате        несчастного случая;
• Смерть по любой причине.

     В личном страховании под несчастным случаем понимается: