Основные условия страхования домашнего имущества граждан. Взаимоотношение сторон при наступлении страхового случая

–специальный договор, по которому страхуются определенные группы предметов домашнего имущества и отдельные предметы вне зависимости от того, имеет ли страхователь общий договор страхования домашнего имущества. По специальному договору на страхование принимаются:

–дорогостоящее имущество;

–коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы;

–запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам.

Общий договор страхования домашнего имущества может быть заключен по письменному заявлению страхователя без осмотра имущества на определенную сумму, величина которой определяется страховщиком в условиях страхования. Как правило, эта сумма включает в себя минимальную стоимость имущества, имеющегося в каждой семье. Свыше этой суммы оно страхуется с обязательным осмотром имущества, находящегося в постоянном месте проживания страхователя. В общем договоре обязательно указывается отдельная стоимость каждого предмета. При заключении общего договора страхования выделяются отдельные группы предметов. Например, мебель; ковры; теле-, радиоаппаратура. Стоимость одной группы предметов не должна составлять более 40% общей страховой суммы по постоянному месту проживания.

Страхованию по общему договору страхования не подлежат: документы, денежные знаки, рукописи, ювелирные изделия, птицы, домашние животные, так как на них распространяются специальные виды страхования.

Обязательным условием договора страхования является четкое обозначение территории, на которой объекты считаются застрахованными. Для жилых помещений – это адрес жилого дома, здания, строения.

Страхование имущества граждан производится для возмещения ущерба в случае уничтожения или повреждения его в результате осуществления следующего:

–стихийного бедствия: наводнения, бури, урагана, смерча, обвалов, необычных для этого региона проливных дождей и снегопадов, просадки грунта, удара молнии;

–несчастных случаев: пожара, взрыва, падения деревьев, наезда транспортных средств, разрушения основных конструкций строения или сооружения, аварий систем водоснабжения, отопления, канализации, проникновения воды из соседних помещений;

–преднамеренных противоправных действий третьих лиц: хулиганства, грабежа, разбоя, похищения имущества, а также уничтожение или повреждения имущества, связанного с его похищением.

Бытовая техника обычно считается застрахованной на случай возгорания.

Страховая сумма по данному договору страхования устанавливается на основании действительной стоимости объектов страхования на момент заключения договора в результате соглашения страхователя со страховщиком. Стоимость жилых зданий и построек определяется на основании учетных данных регистрационного бюро технической инвентаризации. При страховании городского жилищного фонда страховая сумма для страхователя устанавливается в размере определенной доли от действительной стоимости помещения, возмещение остальной части гарантируется правительством города.

Оценочная стоимость отделки помещения рассчитывается на основании действующих на настоящий момент цен на строительные материалы и проведение отделочных работ.

Страховую сумму могут устанавливать с разбивкой на группы имущества или по отдельным объектам.

В условиях инфляции обязательным является защита страховой суммы от обесценивания.

Договор страхования в отношении жилых помещений обычно заключается сроком на один год, а в отношении домашнего имущества – от одного месяца до трех лет. При переезде страхователя с постоянного места жительства по договоренности со страховой компанией имущество может быть застраховано по этому же полису, но по новому адресу на период переезда.

Страховыми компаниями, осуществляющими добровольное страхование имущества граждан, разработана целая система скидок и льгот, которые можно классифицировать по трем группам:

1)скидки за безубыточное страхование;

2)льготы на непрерывное страхование;

3)скидки определенным категориям страхователей.

Скидки со страхового взноса предоставляются страхователям, которые более одного года, в течение нескольких лет непрерывно страховали свое имущество в одной и той же страховой компании и при этом ни разу за время действия договора не обращались за возмещением.

Страхователям, которые определенное число лет непрерывно страховали свое имущество в одной и той же страховой компании, предоставляется льготный месяц до заключения нового договора. Если в течение этого льготного срока наступает страховой случай, а новый договор страхования не заключен, то возмещение выплачивается согласно условиям последнего договора за вычетом суммы соответствующего страхового взноса.

Отдельные страховые компании при переходе к ним клиентов сохраняют за ними право льготного месяца, приобретенное в предыдущей компании.

Также страховые компании практикуют предоставление скидок определенным группам населения. Например, пенсионерам, участникам Великой Отечественной войны, инвалидам, страхователям, застраховавшим другие объекты в той же организации, страхователям, имущество которых находится в помещениях, охраняемых с помощью сигнализации, установленной органами МВД. Общий размер скидок, как правило, не может превышать установленный лимит, например 50%.

Страхуемые риски включают: кражу со взломом; грабеж в пределах места страхования; грабеж при перевозке имущества к месту или из места страхования или совершение попытки вышеуказанных действий.

Кража со взломом имеет следующие характеристики:

–взламывание дверей или окон или проникновение в застрахованные помещения с применением отмычек, поддельных ключей или иных технических средств; взламывание в пределах застрахованных помещений хранилищ имущества или вскрытие их с помощью отмычек, поддельных ключей или иных инструментов; взламывание дверей или окон при выходе (когда злоумышленник проникает в помещение обычным путем, тайно прячется там до закрытия, а затем уходит с украденным имуществом, взломав двери или окно); обнаружение злоумышленника при совершении обычной кражи и использование им методов насилия для сокрытия с места преступления.

Грабеж в смысле договора страхования имеет место, если: злоумышленник применяет к страхователю и работающим у него лицам насилие, чтобы подавить их сопротивление и завладеть имуществом; страхователь или лица, работающие у страхователя, под угрозой их жизни и здоровью передают или допускают передачу застрахованного имущества в пределах места страхования; застрахованное имущество изымается у страхователя или работающих у него лиц в период нахождения этих лиц в беспомощном состоянии.

К работающим у страхователя лицам приравниваются члены его семьи, работающие временно с имуществом по поручению.

Заключение

Потребности экономики обусловили не только формирование независимых страховых обществ, их союзов, ассоциаций и других форм объединений страховых организаций, но и развития  таких новых, ранее не применявшихся в нашей стране нетрадиционных видов страхования, как страхование предпринимательского риска, страхование ответственности. Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения непрерывности процесса воспроизводства путем предоставления денежной помощи потерпевшим в случае непредвиденных, неблагоприятных обстоятельств. На основе анализа отечественного и зарубежного опыта страховой деятельности проводятся маркетинговые исследования конъюнктуры рынка страховых услуг, что дает возможность определить перспективные направления и тенденции их развития и развития страхового сервиса в стране.     

Напомню, что обязательное страхование автогражданской ответственности вводится с целью обеспечения в нашей стране единой системы, которая позволит возмещать ущерб всем пострадавшим в результате ДТП. Такое возмещение будет осуществляться за счет резервов страховых компаний, имеющих на это соответствующее разрешение. Подобная практика широко распространена в большинстве стран мира. Покупая страховой полис, водитель приобретает услугу страхования своей гражданской ответственности - на случай, если в результате ДТП им или его автомобилем будет нанесен ущерб жизни, здоровью или имуществу других участников дорожного движения. В результате действия закона каждый водитель после уплаты страхового взноса снимает с себя потенциальную финансовую ответственность и получает гарантию того, что и сам он, если окажется потерпевшим, получит соответствующую компенсацию ущерба.

Список использованной литературы

1.      Белов В.А. Ответственность гражданская. В кн. Большая юридическая энциклопедия / Под общ. ред. А.Я. Сухарева. М.: Изд. Дом ИНФРА-М, 2007.- 6000с.

2.      Большая юридическая энциклопедия / Под общ. ред. А.Я. Сухарева. М., 2006.- 800 с.

3.      Грачева Е.Ю. "Страхование" в кн. Большая юридическая энциклопедия / Под общ. ред. А.Я. Сухарева. М.: Изд. Дом ИНФРА-М, 2007.-  4000с.

4.      Завидов Б.Д., Гусев О.Б. Гражданско - правовая ответственность. М.: Изд. "Р-центр", 2007.- 600с.

5.      Покровский И.А. Основные проблемы гражданского права / МГУ. М.: Статут, 2008.–  650с.

6.        Поляков И.Н. Ответственность по обязательствам вследствие причинения вреда. М.: Городец, 2008.- 300 с.

7.      Шиндяпина М.Д. Стадии юридической ответственности. М.: ЮИ МВД России; Изд. "Книжный мир", 2008.- 500с.

5