Основные условия страхования домашнего имущества граждан. Взаимоотношение сторон при наступлении страхового случая

Возмещение выплачивается в размере причиненного ущерба, но не свыше страховой суммы, обусловленной договором, т. е. по системе первого риска, или в той же пропорции, какую составляет страховая сумма от реальной стоимости транспортного средства. Одновременно условия страхования на случай повреждения автотранспортного средства содержат понятие так называемой полной конструктивной гибели застрахованного автомобиля. Как правило, понятие конструктивной гибели связано со страховыми случаями, в результате наступления которых ущерб составляет более 75% страховой суммы (страховой стоимости) застрахованного автомобиля. В этих случаях страхователь имеет право отказаться от застрахованного транспортного средства в пользу страховщика (абандон), получив возмещение в размере полной страховой суммы.

Перечень документов, подтверждающих наступление страхового случая, которые необходимы для страховой выплаты и должны быть предоставлены страхователем, устанавливается договором страхования и включает обычно:

а) при ДТП с застрахованным автотранспортным средством: справка ГИБДД формы 2;

б) при угоне застрахованного автотранспортного средства: справка из органов внутренних дел о возбуждении уголовного дела;

в) при пожаре застрахованного автотранспортного средства: справка из отделения пожарной охраны;

г) при ущербе в результате противоправных действий третьих лиц, преступлении и хулиганстве: справка из органов внутренних дел;

д) при причинении физического ущерба лицам на водительском и пассажирских местах: справки ГИБДД, медицинское заключение о характере травм, при необходимости — справки ВТЭК или свидетельство о смерти с медицинским заключением о причинах смерти;

е) при причинении вреда имущественным интересам третьих лиц состав документов, подтверждающих наступление страхового случая, аналогичен перечисленным выше и зависит от характера причиненных повреждений.

2.      Основные условия страхования жизни на случай смерти и дожития

Объектом личного страхования выступают имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни (страхование жизни) и (или) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Личное страхование подразделяется на подотрасли:

- страхование жизни (дожитие, рента, аннуитет);

- рисковые виды личного страхования (от несчастных случаев и болезней, медицинское и пенсионное).

Цель страхования жизни — обеспечение близких людей в случае смерти застрахованного и накопление определенной суммы в случае его дожития до определенного возраста. В последнем варианте договор страхования жизни становится одновременно договором страхования капитала. Договоры страхования жизни могут включать разнообразные условия выплаты: единовременно или в форме аннуитета (ренты и пенсий), возможно заключение договоров с участием страхователя в прибыли страховой организации.

Медицинское страхование гарантирует получение медицинской помощи, объем и характер которой определяются условиями договора. Основанием для возникновения страхового обязательства по выплате страхового обеспечения становятся факты обращения застрахованного лица за медицинской помощью в лечебные учреждения.

Страхование от несчастных случаев производится для получения материальной компенсации при нанесении ущерба здоровью или жизни застрахованного в результате несчастного случая или болезни. К нему относится добровольное медицинское, индивидуальное страхование от несчастных случаев, страхование детей, пассажиров, туристов и др. Это самая развивающаяся отрасль личного страхования, в которой постоянно возникают новые виды, например, страхование от похищения, страхование владельцев банковских карточек и др.

Сегодня личное страхование в России еще далеко от совершенства, но, по оценкам многих аналитиков, отечественный рынок личного страхования находится на пороге развития, а основными факторами развития страхового рынка предлагаются прежде всего улучшение благосостояния населения и экономический рост Российской Федерации. Для отечественных страховых организаций очень важно суметь воспользоваться опытом зарубежных стран в постановке и организации личного страхования. Кроме того, большое значение для совершенствования личного страхования имеет страховая культура, которая со стороны страховщиков должна проявляться в добросовестном выполнении обязательств, принятых в договоре, и в открытости информации, интересующей клиента, а со стороны страхователей — в страховой грамотности.

Главный принцип имущественного страхования — принцип возмещения ущерба. Его суть состоит в том, что после наступления ущерба страхователь смог восстановить утраченное имущество и его финансовое состояние не ухудшилось.

Имущественное страхование — самостоятельная отрасль страхования. Его основные подотрасли: страхование имущества, ответственности, предпринимательских рисков.

Объектом имущественного страхования выступают имущественные интересы, связанные:

1.      с владением, пользованием, распоряжением имуществом;

2.      обязанностью возместить причиненный другим лицам вред;

3.      осуществлением предпринимательской деятельности.

На размер выплачиваемого страхового возмещения влияют системы страхования и франшиза (условная и безусловная).

В целом имущественное страхование на российском рынке имеет огромные перспективы, и условия рыночной экономики открывают новые возможности его развития.

Для дальнейшего развития имущественного страхования необходимо решить ряд проблем: включение в структуру затрат предприятий страховых взносов по имущественному страхованию, индексация страховых сумм и возмещение в условиях инфляции, предоставление государством льгот по налогообложению при страховании низкорентабельных, но общественно значимых производств. Требуется и более гибкий механизм тарифной политики, совершенствование управления рисками.

3.      Основные условия страхования жилых и других строений граждан

Объектами страхования, как в городе, так и в селе считаются жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу, возведенные на земельных участках, расположенных в населенных пунктах, а также на земельных участках, отведенных под коллективные сады, и огороды рабочих и служащих.

Не подлежат страхованию ветхие строения, не используемые для хозяйственных нужда из-за угрозы обвала их, а также строения, принадлежащие гражданам, местопребывание которых неизвестно.

По страхованию строений страховщик выплачивает гражданам страховое возмещение в случае уничтожения или повреждения застрахованных строе­ний в результате пожара, взрыва, удара молнии, наводнения, землетрясения, бури, урагана, цунами, ливня, града, обвала, оползня, паводка, селя, выхода подпочвенных вод, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, аварии отопительной системы, водопроводной и кана­лизационной сетей, а также в случае разборки строения или пе­реноса на другое место для предотвращения распространения пожара или в связи с внезапной угрозой какого-либо стихийного бедствия, указанного выше. Эти события в дальнейшем имену­ются страховыми случаями.

Договор на страхование строений заключает глава семьи или любой совместно проживающий с ним совершен­нолетний член его семьи (колхозного двора).

По желанию страхователя договор может быть заключен как на все, так и на отдельные строения, находящиеся на отве­денном ему земельном участке, а также на доли этих строений, принадлежащие страхователю.

Для заключения договоров страхования используется оценка строений, а именно: каждая доля строений, разделенных между совладельцами по физическим долям, как правило, оце­нивается раздельно. В соответствии с оценкой доли строения устанавливаются их страховые суммы, исчисляются и взимаются страховые платежи, и при повреждении или уничтожении строе­ний страховое возмещение определяется исходя из страховой суммы и степени повреждения каждой их доли.

Каждое строение, принадлежащее гражданам на правах идеальной долевой личной собственности, оценивается не по его долям, а в целом. С учетом суммы оценки строения устанавливается его страховая сумма. Если имеется несколько строе­ний, принадлежащих одним и тем же гражданам-совладельцам на правах идеально-долевой личной собственности, то страховые суммы таких строений суммируются. Исходя из полученной общей страховой суммы исчисляется и общая сумма страховых платежей. Затем эта сумма распределяется между совладельцами пропорциональ­но размерам принадлежащих им идеальных долей.

Страховое возмещение выплачивается только тем, кто заключил договор доброволь­ного страхования принадлежащей ему доли строения.

Не принимаются на страхование:

                  строения, не подлежащие обязательному страхованию;

                  строения, нахо­дящиеся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводне­ния, землетрясения или другие стихийные бедствия, с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или начале какого-либо бедствия, а также с момента составления компетент­ными органами (органами гидрометеорологической службы и др.) соответствующего документа (например, акта, заключения об опасности немедленного начала активного действия оползня, обвала, выхода подпочвенных вод и т.д.). Однако это положение (пункт «б») не распространяется на случаи, когда договор стра­хования таких строений заключается на новый срок (возоб­новляется) до конца истечения срока действия предыдущего до­говора. При этом страховая сумма по новому договору не может превышать сумму, указанную в предыдущем договоре.

Строения, не используемые по назначению и не обеспечен­ные надлежащим присмотром, поскольку их владельцы – глава и члены семьи (колхозного двора) – не проживают в данном населенном пункте, также не принимаются на страхование.

Для оперативного и качественного выполнения работы по оцен­ке строений страховщики используют оценочные нормы. Под оценочной нормой понимается стоимость в рублях и копейках единицы измерения нового строения, исчисля­емая по соответствующим ценам и тарифам, установленным для типичных строений. Типичными называются строения, которые по материалам стен и крыши, размерам, конструкции, внутреннему устройству, качеству и сортности строительных материалов и отделке наиболее распространены в данной местности. На каждый вид построек (жилой дом, сарай, амбар, ограждение и т.п.) суще­ствует несколько оценочных норм, соответствующих различным типам данного вида построек.

По желанию страхователя строения мо­гут быть застрахованы на любую сум­му в пределах разницы между их стоимостью (оценкой) с уче­том износа и страховой суммой по обязательному страхованию, т.е. в пределах 60 % их стоимости. Причем если все строения в хозяйстве данного страховате­ля будут застрахованы в обшей сумме ниже 60 % их стоимости с учетом износа, то каждое из этих строений в отдельности счи­тается застрахованным в таком проценте от их стоимости, какой процент составляет общая страховая сумма, указанная в договоре, от стоимости всех строений.

В том случае, когда строение было повреждено в результа­те страхового случая и за него выплачено страховое возмещение, оно считается застрахованным в размере разницы между страховой суммой, обусловленной договором страхования, и суммой выплаченного страхового возмещения по этому страхованию. Однако если строение после этого бедствия было отремонтировано, страхователь может увеличить размер страховой суммы до 60 % его стоимости (оценки) с учетом износа, заключив дополнительный договор страхования на срок, оставшийся до конца срока действия основного догово­ра, по которому произведена выплата страхового возмеще­ния.

Договор, по которому выплачено страховое возмещение за уничтоженные строения, прекращает действие, а тот, по которому возмещение выплачено за повреждение строения, действует до конца установленного срока в размере разницы между страховой суммой, обусловленной договором, и суммой выплаченного страхового возмещения независимо от того, отремонтированы строения или нет.

По наступлении страхового случая, страхователь обязан в течение суток заявить страховщику о наступлении страхового события. При получении заявления страховая компания проводит проверку по факту наступления страхового случая.

4.      Основные условия страхования и варианты страхования домашнего имущества граждан

Домашнее имущество может застраховать любой член семьи, достигший совершеннолетия.

При страховании домашнего имущества гарантия распространяется на принадлежащие страхователю и проживающим с ним членам семьи предметы домашней обстановки, бытовую технику, утварь и некоторые другие предметы, используемые для удовлетворения бытовых и культурных запросов семьи, а также на элементы отделки и оборудования помещений.

Существует несколько вариантов страхования домашнего имущества:

–общий договор, по которому принимаются на страхование все предметы домашнего имущества (кроме тех, которые страхуются по специальному договору), а также элементы отделки и оборудования квартир;