Охарактеризуйте существенные условия договора страхования

Обязанности страхователя:

1. Сообщить представителю страховой организации при заключении договора страхования обо всех известных ему обстоятельствах, которые могут повлиять на определение степени риска, а также обо всех заключенных и заключаемых договорах в отношении данного транспортного средства и гражданской ответственности;
2. Предоставить страховщику возможность провести осмотр транспортного средства, подлежащего страхованию, и ознакомиться с условиями его эксплуатации;
3. Своевременно внести страховую премию;
4. Ознакомить выгодоприобретателя с его обязанностями по договору страхования

Права страхователя:

1. Участвовать в установлении ему надбавок и скидок к страховому тарифу;
2. требовать участия органа исполнительной власти по труду в проверке правильности установления ему надбавок и скидок к страховому тарифу;
3. Защищать свои права и законные интересы, а также права и законные интересы застрахованных, в том числе в суде.

4. Взаимоотношения  сторон при наступлении  страхового случая.

При наступлении  страхового случая страхователь обязан: незамедлительно заявить о наступлении  страхового случая в соответствующие  компетентные органы (ГИБДД, милиция (ОВД), коммунальные службы, противопожарная  служба, гидрометеорологическая служба, медицинские учреждения и т.д.), получить от них документы, подтверждающие факт наступления страхового случая.

Страхователь  предоставляет необходимые документы в страховую компанию.

Страхователь  проводит оценку ущерба при помощи независимого эксперта или при помощи эксперта страховой компании. После  получения полного комплекта  документов, в том числе и отчета об оценки ущерба страховщик принимает решение о выплате или отказе страхового возмещения, оформляя страховой акт.

Страховщик  осуществляет страховые выплаты  соответственно с условиями договора на основании заявления страховальщика или его правонаследователя, или другого лица, определенного договором и страхового акта. Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом в форме, которая устанавливается страховщиком. Решение страховщика об отказе в осуществлении страховой оплаты сообщается страховальщику в письменной форме с обоснованием причин отказа.

Договор может также предусматривать  другие причины для отказа в осуществлении  страховой оплаты, если они не противоречат законам.

Страховщик  может отказаться от осуществления  страховой выплаты в следующих  случаях:

1. Умышленных действий страховальщика или лица, в пользу которого заключен договор страхования, если они были направлены на осуществления наступления страхового случая, кроме действий связанных с выполнением ими гражданских или служебных обязанностей, совершенных в состоянии необходимой обороны без превышения ее границ), или относительно защиты имущества, жизни, здоровья, чести, достоинства и деловой репутации.
2. Совершения страховальщиком или лицом, в пользу которой был заключен договор страхования, умышленного преступления, которое привело к наступлению страхового случая.
3. В случае дачи страховальщиком заведомо неправдивых сведений об объекте страхования или о факте наступления страхового случая.
4. В случае получения страховальщиком полного возмещения ущерба по договору имущественного страхования от лица, которое их причинило.
5. Несвоевременного уведомления страховальщиком без уважительных причин о наступлении страхового случая или создания страховых преград в определении обстоятельств, характера и размера убытков.
6. Наличия других причин, которые установлены законодательством.

Если  страхователь не согласен с решением страховой компании, он имеет право  отстаивать свои права в суде.

5. Прекращение договора и признание его не действительным.

Договор страхования прекращается, как и  всё договоры, по истечении срока  его действия, но для договора страхования  имеются специальные правила  его досрочного прекращения:

• если отпала возможность наступления страхового события;

• если от договора отказался страхователь.

Прекращение договора в связи с отказом  страхователя возможно только в том  случае, если возможность наступления  страхового события не отпала. Это  ясно, так как если она отпала, то договор прекращается из-за самого этого и, естественно, не может быть прекращен вторично.

Прекращение договора в связи с тем, что  отпала возможность наступления  страхового события, нуждается в  объяснении. Страхование без страхового интереса невозможно. Поэтому с исчезновением  интереса должен по идее прекращаться и договор страхования. Но в законе прямо не предусмотрено исчезновение страхового интереса в качестве основания  для досрочного прекращения договора страхования. Однако в п.1 ст. 958 ГК сформулировано следующее правило: «Договор страхования прекращается если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай». Это правило, по существу, и означает прекращение договора в связи с исчезновением страхового интереса.

Вот простой  пример прекращения договора в связи  с тем, что отпала возможность  наступления страхового события. По договору смешанного накопительного страхования  жизни предусматриваются обычно следующие страховые случаи — дожитие до определенного возраста и смерть в результате несчастного случая. Человек при этом может умереть и не от несчастного случая, а просто потому, что, как говорится, «его время пришло», т. е. от естественных причин. Такая смерть не является страховым случаем по договору страхования, но договор при этом прекращается в связи с тем, что возможность наступления страхового события отпала.

Последствия прекращения договора

  Поскольку обязательства возникают из договора, то по идее при его прекращении  должны прекращать свое действие и  обязательства. Однако для того чтобы  это произошло, такое условие  должно содержаться в самом договоре, а «договор, в котором отсутствует такое условие, признается действующим до определенного в нем момента окончания исполнения сторонами обязательства». Эта норма, содержащаяся в ст. 425 ГК, рассматривает именно обязательство как основу для определения срока действия договора, а не договор как основу для определения срока действия обязательства.

  Прекращение действия договора не прекращает и  ответственность за неисполнение за обязательства даже в том случае, когда обязательство прекратило свое действие. Окончание срока действия договора не освобождает от ответственности  — это правило также установлено  ст. 425 ГК.

В договорах  страхования обычно не пишут, что  страховая защита прекращается в  момент окончания срока действия договора — это считается само собой разумеющимся. Однако из ст. 425 ГК вытекает совершенно другое, и одному страхователю удалось проверить  на себе действие этого правила ст. 425. Страховались партии груза, отправляемые по железной дороге, и, как обычно, было установлено, что страховая защита по каждой партии прекращается в момент ее сдачи железной Дорогой получателю. Последняя партия отправленного  груза пропала, но пропала уже  после того, как истек срок действия договора страхования. Страхователь потребовал от страховщика выплатить деньги, но тот отказал, так как страховой случай произошел после прекращения договора. Страхователь предъявил иск в арбитражный суд, и суд решил дело в пользу страхователя, так как срок окончания действия страхового обязательства к моменту наступления страхового случая еще не истек, а значит, по правилам ст. 425 ГК, договор действовал. Как мы видим, проверка оказалась удачной для страхователя и неудачной для страховщика. В договоре страхования автомашины на случай аварии премия вносилась в рассрочку двумя взносами и было предусмотрено, что при просрочке внесения взноса страхователь платит неустойку 0,3% от суммы взноса вдень. Страхователь внес первый взнос, а второй вносить не стал. В период действия договора страховых случаев не происходило, и срок, на который был заключен договор, истек. Страховщик обратился в суд с требованием о взыскании со страхователя взноса и неустойки, мотивируя это тем, что страховая защита за весь период действия договора предоставлялась и должна быть оплачена. Страхователь возражал, что срок действия договора и всех обязательств по нему истек. Суд удовлетворил все требования страховщику, так как ответственность за неисполнение обязательства по договору действует независимо от того, истек срок действия договора или нет. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Охарактеризуйте особенности страхования  имущества юридических  лиц. 

   Имущественное страхование в  Российской Федерации - отрасль  страхования, где объектами страховых  правоотношений выступает имущество  в различных видах. Имущественное  страхование охватывает практически  все виды имущества юридических  и физических лиц: здания, сооружения, машины, оборудование, сырье топливо,  материалы, рабочий и продуктивный  скот, сельскохозяйственные посевы, предметы домашнего обихода и  т.д. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и (или) оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц. На современном этапе отрасль имущественного страхования регулируется, в первую очередь, статьями 929-933 Гражданского Кодекса. Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.

     Особенность имущественного страхования  заключается в том, что ему  присуща только рисковая функция, которая раскрывает вероятностный характер нанесения имуществу в результате стихийных бедствий и других непредвиденных событий.

Страхование транспортных средств  и страхование  грузов

     Основные группы имущества юридических  лиц, принимаемого обычно на  страхование, приведены в табл. 1.

Таблица 1

 Как правило, не принимается на страхование следующее имущество юридических лиц: документы и деловые книги; наличные деньги и ценные бумаги; нематериальные активы; плотины, мосты; тротуары, асфальтовые и бетонные дороги, площадки; ирригационные и мелиоративные сооружения;  имущество, находящееся в зоне, которой угрожает стихийное бедствие, о чем в установленном порядке объявлено населению, хозяйствующим субъектам, а также имущество в аварийных зданиях, строениях.

     По основному договору страхуется  все имущество, принадлежащее страхователю (кроме животных и сельскохозяйственных культур). По дополнительному договору подлежит страхованию имущество, принятое страхователем от других организаций и населения и указанное в заявлении о страховании. Дополнительный договор страхования может быть заключен только при наличии основного договора. Срок дополнительного договора не должен превышать срока действия основного.

      Договор страхования имущества  юридического лица может быть  заключен по его полной стоимости  или по определенной доле (проценту) этой стоимости, но не менее  50% балансовой стоимости имущества;  по страхованию строений —  не ниже остатка задолженности  по выданным ссудам на их  возведение.

     В страховании имущества приняты  следующие пределы оценки его  стоимости:

•    для основных фондов максимальный —  балансовая стоимость, но не выше восстановительной стоимости на день их гибели;

•    для оборотных фондов  —  фактическая  себестоимость  по средним рыночным, отпускным ценам и ценам собственного производства;

•     незавершенное строительство —  в размере фактически произведенных затрат материальных и трудовых ресурсов к моменту страхового случая.

      Имущество, принятое от других  организаций и населения на  комиссию, хранение, для переработки,  ремонта, перевозки и т.п., считается  застрахованным исходя из стоимости,  указанной в документах по  его приему, но не выше действительной  стоимости этого имущества (за вычетом износа).

      Страхование имущества проводится на случай гибели или повреждения в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя и аварий, в том числе средств транспорта, отопительной, водопроводной и канализационной системы.