Охарактеризуйте существенные условия договора страхования

Охарактеризуйте существенные условия  договора страхования. 

1. Договор страхования  – понятие, виды  и особенности

Договор страхования - это соглашение между  страхователем и страховщиком о  том, что страховщик обязуется при  страховом случае произвести страховую  выплату страхователю или иному  лицу, в пользу которого заключен договор  страхования, а страхователь обязуется  уплатить страховые взносы (страховую  премию) в установленные сроки.

Договор страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодательством  форме. Необходимо учесть, что страховые  компании при заключении договоров  страхования со своими клиентами  обычно применяют разработанные  ими стандартные формы договоров  по отдельным видам страхования.

Существенными условиями договора страхования  являются условия, без которых страховой  договор невозможен как таковой. Согласно статье 942 Гражданского кодекса  РФ («Существенные условия договора страхования»). При заключении договора имущественного страхования между  страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном  интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой  суммы; о сроке действия договора.

Юридическое значение существенных условий состоит в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор заключенным. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон. Правила страхования, которые предлагают клиентам страховые компании, обычно содержат комплекс условий, отражающих в целом договор страхования. Клиент, заключая договор в соответствии с этими правилами, по существу принимает эти условия. Однако существенные условия конкретного договора страхования определяются соглашением сторон: размер страховой суммы и страховой премии, определение объекта страхования, перечень страховых рисков, которые выбирает страхователь из перечня, предлагаемого правилами. Кроме того, по соглашению сторон можно дополнять правила страхования или делать из них исключения (п. 3 ст. 943 ГК РФ).

Российское  законодательство устанавливает определенные требования к форме договора страхования: он должен быть заключен письменно (ст. 940 ГК РФ). Это означает, что договор страхования может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ст. 434 ГК РФ). В соответствии с Гражданским кодексом письменная форма договора считается соблюденной, если на письменное предложение одной из сторон заключить договор (оферту) другая сторона вместо письменного ответа совершила действия, которые она должна была совершить в соответствии с предлагаемым ей договором: например, оплатила соответствующую сумму денег (страховую премию) и т.п. - такие действия будут считаться согласием заключить договор (акцептом). Следовательно, письменный акцепт страхователем предложения страховой компании о заключении страхового договора необязателен. Достаточно совершить действия, которые должен совершить страхователь для выполнения договора (уплатить страховую премию), если необходимость письменного ответа (акцепта) не оговаривается в оферте. Следует иметь в виду, что не всякое предложение страховой компании заключить договор можно расценивать как оферту: так, реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, не могут считаться офертой, так как законодательство рассматривает такую рекламу лишь как приглашение делать оферты (ст. 437 ГК РФ). Однако если рекламное предложение содержит все существенные условия договора страхования и в нем явно усматривается воля страховой компании, делающей такое предложение, заключить договор на указанных условиях с любым, кто отзовется, такое предложение считается офертой (так называемой публичной офертой).

Следует  отметить, что согласно ст. 927 ГК РФ договор  личного страхования относится  к публичным договорам. Это означает, что страховщик обязан заключать  такой договор с каждым, кто  к нему обратится  (ст. 426 ГК РФ). Гражданский  кодекс допускает  заключение договора страхования  путем «вручения  страховщиком  страхователю на основании  его  письменного или устного  заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанций), подписанного страховщиком» (ч. 2 ст. 940 ГК РФ). В этом случае волеизъявление  страхователя  подтверждается принятием им от страховщика указанных документов. Различный подход к формам заключения договора страхования объясняется, во-первых, особенностями видов страхования (так,  пассажиру,  заключившему договор страхования от  несчастных  случаев на  время поездки,  достаточно выдать  только  полис,  в то  время как страхователю  финансового   риска потребуется не краткий полис, а подробный договор), а во-вторых,  традициями страховой компании либо потребностями самих страхователей. В любом случае, какими  бы  ни  были  комбинации  всех  вышеуказанных документов,   договор страхования будет считаться заключенным только  тогда,   когда   стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора и выразили его в требуемой законом форме.

Статья 432 ГК РФ  гласит,  что  договор  считается  заключенным,  если между  сторонами  достигнуто  соглашение  по  всем   существенным условиям договора. Существенными условиями  договора  страхования  являются  условия, без которых  страховой  договор  невозможен  как  таковой.  Ст. 942 ГК РФ указывает:  при  заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об  определенном имуществе либо  ином имущественном интересе,  являющемся объектом страхования;

2) о  характере события,  на  случай  наступления  которого  осуществляется страхование (страхового случая);

3) о  размере страховой суммы;

4) о  сроке действия договора.

При  заключении  договора  личного  страхования между страхователем  и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о  застрахованном лице;

2) о  характере события, на случай  наступления, которого в жизни  застрахованного лица осуществляется  страхование (страхового случая);

3) о  размере страховой суммы;

4) о  сроке действия договора.

Юридическое значение существенных условий  состоит  в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать  договор  заключенным.  К числу  существенных относятся и условия, на согласовании которых  настаивает дна из сторон. Несущественными можно  считать, например, такие условия:

1) размер  страховых платежей;

2) порядок  уплаты страховых взносов;

3) последствия  неуплаты взносов;

4) порядок  вступления договора в силу;

5) порядок  определения ущерба, выплаты страховой  суммы и т.д.

Существует  одна легко исправимая ошибка, которую  приходится  встречать в договорах  страхования. Как  правило,  они  типовые,  т.е.  текст  договора разработан заранее и оставлены  пустые  места  для  конкретизации  некоторых условий. Эти пустые места, без сомнения, как раз и являются теми  условиями, относительно  которых  по  заявлению  одной  стороны  –  в   данном   случае страховщика  –  должно  быть  достигнуто  соглашение.  Во  многих  договорах некоторые из этих  пустых  мест  не  заполнены  или  поставлен  прочерк,  из которого трудно понять волеизъявление сторон. Эта небрежность  при  желании легко может стать основанием для признания договора незаключенным.

Два существенных  условия  договора  страхования  являются  источником весьма неприятных ошибок. Это объект имущественного страхования  и  характер страхового случая. Страховщики не всегда заботятся  о том, чтобы эти  условия были описаны в договоре  с  полной  определенностью,  исключающей  различные  толкования.  Например,  при  страховании  магазина  от  пожара   в   объекте страхования указывают  «помещение магазина». Входит ли в  это  понятие  также склад магазина,  расположенный  в  другой  части  здания?  Такая  неточность вполне  может  стать  источником  спора  о  выплате.  Или  при   страховании  невозврата  кредита,  описывая  страховой случай,   указывают:  «невозврат кредита по  кредитному договору №_____».  Входит  ли  сюда  и   невозврат процентов по  договору?  Известны  случаи,  когда из-за  такой неточности налоговая инспекция посчитала, что невозврат процентов не являлся страховым случаем. Соответствующая часть выплаты была  включена  в налогооблагаемую прибыль, и были применены санкции. Особая конструкция договора страхования – это трехсторонний договор, заключенный в пользу выгодоприобретателя. Закон о страховании практически не накладывал ограничений на возможность страхователя назначить в договоре выгодоприобретателя или заменить его, застраховать не свой интерес, а чужой (застрахованного лица) или заменить застрахованное лицо.

2. Документы, необходимые при заключении договора.

Для заключения договора страхования необходимы следующие  документы:

1. Заявление
2. Документ, удостоверяющий личности (если страхователь – физическое лицо)
3. Документ о государственной регистрации (если страхователь – юридическое лицо)
4. Документы на транспортное средство:

• паспорт транспортного средства (ПТС) или свидетельство о регистрации ТС;

• водительское удостоверение;
• для страхователя, не являющегося собственником: доверенность на управление указанным в заявлении ТС либо иной документ, подтверждающий право владения этим транспортным средством (договор аренды, лизинга);
• для всех лиц, допущенных к управлению: водительские удостоверения или их копии; документы, подтверждающие право на управление ТС.

5. Документы, подтверждающие право собственности имущества.

Договор вступает в силу с момента внесения страховальщиком первого страхового платежа в отличие от других договоров, которые вступают в силу с момента  подписания.

Сторонами в договоре являются страховщик и  страховальщик. Страховщиком является юридическое лицо, специально созданное  для осуществления страховой  деятельности и получившее лицензию на осуществление страховой деятельности. Страховальщиком может быть физическое или юридическое лицо.

Договор страхования может быть также  составлен в пользу третьего лица. Страховальщик имеет право при  заключении договора страхования назначить физическое или юридическое лицо для получения страховых выплат (выгодоприобретателя), а также менять его до наступления страхового случая, если другие условия не установлены самим договором.  
 

Сострахование

По согласию страховальщика предмет договора может бать застрахован по одному договору страхования несколькими страховиками с определением прав ои обязанностей каждого из стрховщиков. Один из состраховальщиков может представлять всех других состраховальщиков в отношениях со страховщиком, оставаясь ответственным перед ними размерами своей части.

Договор перестрахования

По договор  у перестрахования страховщик, который  составил договор страхования, страхует у другого страховщика (перестраховщика) риск выполнения части своих обязательств перед страховальщиком. Страховщик, который заключил договор перестрахования, остается ответственным перед страховальщиком  в полном объеме соответственно с  договором страхования.

3. Права и обязанности  сторон в период  действия договора.

По договору страхования страховщик и страхователь приобретают определенные права и обязанности.

Обязанности страховщика:

1. Ознакомление страхователя с правилами страхования;
2. Сохранение конфиденциальности сведений о страхователе (выгодоприобретателе) и его финансовом положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации;
3. При наступлении страхового случая, предусмотренного договором страхования, произвести выплату страхового возмещения в порядке и в сроки, установленные правилам и договором страхования.

Права страховщика:

1. При заключении договора страхования проводить осмотр транспортного средства, подлежащего страхованию;
2. Назначить экспертизу для определения размера ущерба, причиненного транспортному средству, а также вреда, причиненного жизни и здоровью застрахованного лица при страховом случае;
3. Принимать непосредственное участие в переговорах с третьими лицами, пострадавшими в результате использования страхователем застрахованного автотранспортного средства, с целью урегулирования конфликта;
4. Самостоятельно выяснять причины и обстоятельства наступления страхового случая, запрашивать при этом необходимые сведения у правоохранительных органов и других учреждений, организаций и предприятий, располагающих информацией, касающейся обстоятельств страхового случая;
5. Потребовать в случае неисполнения страхователем (выгодоприобретателем) обязанностей, предусмотренных правилами и договором страхования, расторжения договора страхования и возмещения ущерба, причиненного расторжением;
6. Потребовать изменения условий договора страхования, уплаты дополнительной страховой премии при увеличении степени риска;
7. Потребовать признания договора страхования недействительным в случае сообщения страхователем (выгодоприобретателем) заведомо ложных сведений при заключении договора страхования;
8. Отказать в выплате страхового возмещения при условии неисполнения страхователем (выгодоприобретателем) обязательств, предусмотренных правилами и договором страхования;
9. Потребовать от страхователя в случае обнаружения похищенного транспортного средства, за которое было уплачено страховое возмещение, возврата полученной суммы страхового возмещения или передачи прав собственности на данное транспортное средство в свою пользу (или в пользу назначенного страховой организацией лица).