Экономические условия развития института страхования в России

Сложившаяся экономическая ситуация, характеризующаяся низким платежеспособным спросом на страховую услугу и неразвитостью финансового рынка, побуждают страховой капитал и страховую общественность формировать институциональный механизм повышения спроса на страховые услуги. Расширение страхового интереса у рыночных агентов целесообразно формировать за счет модернизации корпоративных стратегий страховщика, способствующих формированию положительной динамики роста доверия к страховым компаниям, повышению привлекательности данного вида вложе­ний для потенциальных клиентов и проведению страхования в соответствии с реальной величиной рисков[65].

Практически неразвитым сектором российского страхового рынка остается страхование внешних предпринимательских рисков, к которым откосятся, главным образом, политические риски, финансовые риски внешнеторговых операций, а также риски военных действий и террористических операций[66]. В развитых странах такими рисками занимаются специализированные государственные агентства и организации, поскольку для коммерческих страховщиков объем ответственности превышает их допустимый уровень удержания риска[67]. На российском рынке предпринимательских рисков становится с каждым годом все больше и больше. С развитием и распространением рыночных механизмов хозяйствования спрос на страховые услуги увеличивается. Страховые портфели растут по удержанию перечисленных рисков в основном у иностранных страховых компаний. В результате российский страховой рынок по множеству характеристик значительно отстает от рынка развитых стран.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Проведённое исследование экономических условий развития института страхования в России позволило получить следующие выводы теоретического и практического характера:

1. На основе анализа эволюции страхования и её экономико – исторических предпосылок было выявлено, что уже в древности люди создавали материальные и денежные резервы и запасы, проводили профилактические мероприятия. История также свидетельствует об активной роли государства в организации безопасности населения и территорий от стихийных бедствий и других внешних воздействий.

2. Страхование в России стало развиваться несколько позднее, чем в других странах. Но несмотря на это накануне Первой мировой войны в России сложился достаточно развитый страховой рынок. Традиционно сильны были связи российских страховщиков с иностранными страховыми компаниями. В начале правления большевиков была сделана попытка полной ликвидации системы страхования, и в 1918 г. страхование во всех его видах и формах было объявлено государственной монополией. После Второй мировой войны успешно развивалось имущественное и личное страхование, а система перестрахования в советский период отсутствовала.

3. В целом, развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку, затем последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии в советский период истории. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России. Современные страховые отношения активно функционируют и развиваются, но совершенствование страхового рынка продолжается.

4.        Выбранный «интеграционный» сценарий развития отечественного страхового рынка способен привести к окончательной его фрагментации и ухудшению положения не только российских страховщиков, но и страхователей. Для предотвращения подобных негативных последствий необходимо, чтобы процесс интеграции осуществлялся на базе сочетания интересов международного страхового капитала и участников российского рынка страхования, прежде всего, страхователей, что выступает условием подлинного развития, а не дальнейшего передела рынка. Это потребует активизации роли государства и потребителей страховых услуг, формы которой могут быть определены после того, как будут полностью обнародованы условия присоединения России к ВТО.

5. Страхование как система экономических отношений охватывает различные объекты и субъекты страховой ответственности, формы организации деятельности. Чтобы упорядочить разнообразие экономических отношений и создать единую и взаимосвязанную систему, необходима классификация страхования, представляющая собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды. В соответствии с этим делением применяются две системы классификации: по объектам страхования и по роду опасности; по объектам страхования, видам страхового возмещения, исходя из структуры баланса и перестрахование.

6. Исследование специфики института страхования в России позволило выявить, что основной проблемой страховой сферы в РФ являются невысокие темпы роста рынка, который в большинстве случаев происходит за счет обязательного страхования (ОСАГО и т.д.). Усугубляет ситуацию и тот факт, что при неудовлетворенности услугами страховой компании большая часть потребителей просто уходит с рынка, теряя всякий интерес к страховой от­расли, и лишь немногие заключают договор страхования в другой компании.

7. Современная эпоха - эпоха глобализации, отличается углублением международного разделения труда и международной кооперации, бурным развитием интеграционных процессов. В результате ВВП стран, участвующих в деятельности мирового рынка, за последние годы утроился. Человечество совершило настоящий технико-технологический прорыв, затронувший как минимум полторы сотни государств - членов ВТО, которые обеспечивают 95% мировой торговли.

8. Для формирования устойчиво функционирующего страхового рынка необходимо обеспечить прозрачность национального рынка на общепринятых условиях, создания качественно новой стратегии развития как страхового рынка в целом, так и отдельных составляющих в зависимости от видов страхования, а также его субъектов, в первую очередь, страховых организаций и фирм.

9. Основой новой парадигмы устойчивого развития национального страхового рынка должен быть как международный опыт формирования и развития страховых отношений как стратегический ориентир и мировая система экономических координат, в которую стремится органично вписаться хозяйство России, так и опыт функционирования динамично развивающегося рыночного страхового института.

10.                  В трансформирующихся социально-экономических системах стратегия развития страхового рынка должна создаваться не как догоняющее, имитационное развитие переходных обществ, вестернизация их экономических и политических структур, а как поиск собственной ниши в общецивилизованном процессе, органическом взаимодействии в границах глобального единства.

11.   Российские страховщики активно продвигают новые страховые технологии и страховые продукты, успешно работают с международным перестраховочным капитаном и сумели завоевать доверие потребителей. Развитие новых технологий и переход от оптимизационных схем по налогообложению к реальному страхованию будут способствовать устойчивому развитию национального страхового рынка, следовательно, и финансовой стабилизации российской экономики.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1.        Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая и вторая) // Справочно-правовая система «ГАРАНТ». – 2006

2.        Закон РФ "Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний" от 24 июля 1998 г. // Справочно-правовая система «ГАРАНТ». 2006.

3.        Закон РФ "Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации" от 15 декабря 2001 г. // Справочно-правовая система «ГАРАНТ». 2006.

4.        Закон РФ "Об организации страхового дела в РФ" (в ред. Федеральных законов от 31.12.1997 N 157-ФЗ, от 20.11.1999 N 204-ФЗ, от 21.03.2002 N 31-ФЗ, от 25.04.2002 N 41-ФЗ) // Справочно-правовая система «ГАРАНТ». 2006.

5.        Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями на 1 июля 1994 года) // Справочно-правовая система «ГАРАНТ». 2006.

6.        Закон РФ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 г. // Справочно-правовая система «ГАРАНТ». 2006.

7.        Народное хозяйство СССР в 1989 г.: Статистический ежегодник. М., 1990

8.        Акопова Е.С., Андреева Л.Ю. Интеграция России в единое страховое пространство как проявление процесса экономической глобализации. М., Ростов н/Д, 2003

9.        Алешин В.А., Андреева Л Ю. Устойчивый страховой рынок - важнейший атрибут национальной безопасности России // Вестник Комитета ВСС по региональной политике. - 2003. - № 3

10.   Андреева Л.Ю. Институциональные изменения – определяющий вектор рыночной трансформации экономики России. // Философия хозяйства. - 2002. - № 1

11.   Андреева Л.Ю. Инфраструктурные ограничения развития региональных страховых рынков. Ростов н/Д, 2002

12.   Андреева Л.Ю. Стратегия развития российского рынка страхового рынка в условиях глобализации. Ростов-на-Дону, 2003

13.   Андреева Л.Ю., Архипов А.Ю. Интеграция российского страхового рынка в мировую экономику: проблемы и перспективы // Экономист. – 2003. - №6

14.   Андреева Л.Ю., Миргородская Е.О. Взгляд на «системную конкурентоспособность» как доминанту устойчивого развития российской экономики // Экономист. - 2004. - № 1

15.   Ансофф И. Стратегическое управление. М., 2003; Карлофф Б. Деловая стратегия. М., 2002

16.   Архипов А.П., Гомелля В.Б., Туленты Д.С. Страхование. Современный курс. М., 2007

17.   Бессонов В.В. Перспективы страхования в России и Ростовской области. Ростов н/Д, 2002

18.   Волконский В.А., Кузовкин А.И. Глобализация и проблемы догоняющей страны. М., Волгоград, 2003

19.   Вступление России в ВТО и перспективы отечественного страхования // www.insur-info.ru/analysis/404/

20.   Гомелля В., Туленты Д. Проблемы классификации страхования в российском законодательстве // Финансы. – 2005. - № 12

21.   Гранберг А.Г., Данилов-Данильян В.И., Шопхоева Е.С. Стратегия и проблемы устойчивого развития России в ХХI веке. М., 2002

22.   Гришанов С. Правовая природа и структура страхового случая по договору имущественного страхования // Финансовый бизнес. - 2005. - № 1

23.   Дедиков С. Договоры имущественного и морского страхования: сравнительное исследование // Страховое дело. – 2006. - № 4

24.   Дедиков С. Правовая природа стандартных оговорок в перестраховании // Страховое дело. – 2006. - № 11

25.   Дивоев А. Краткий обзор страховой жизни в РФ // Страховое дело. – 2006. - № 9

26.   Дрошнев В.В. Обязательное медицинское страхование в России. М., 2004

27.   Журавин С.Г. Краткий курс истории страхования. М., 2005

28.   Зиновьев О.Г. Развитие страхового рынка Южного Федерального Округа. Ростов н/Д, 2004

29.   Ипатов А.Б. Об императивах использования финансово-правовой природы института страхования в условиях социально-экономической трансформации // Материалы VII Международной научной конференции «Россия: приоритетные национальные проекты и программы развития». Москва. - 2006

30.   Ипатов А.Б., Ипатова А.В. Об императивах использования института страхования как фактора формирования рынка доступного жилья на уровне региона // www.zdorovie.viperson.ru/wind.php?ID=389524

31.   История страхования в России // www.sib-insur.ru/info02-1.htm

32.   Кастельс М. Информационная эпоха. ГУ ВШЭ, 2000

33.   Кетова Н., Овчинников В., Альтудов Ю. Геоэкономические императивы включения национальной экономики страны в мировой рынок. Вековой поиск модели хозяйственного развития России // Материалы V Международной научно-практической конференции. Волгоград: ВГУ. - 2003

34.   Классификация отраслей страхования по видам риска // www.referat.np.by/reports/view-6010

35.   Классификация страхования по роду опасности // www.glossary.ru/cgi-bin/gl_sch2.cgi?RCok:!osz$lxyilttuju!xywg)uigto9

36.   Классификация страхования по форме организации // http://www.ssga.ru/AllMetodMaterial/metod_mat_for_ioot/metodichki/insurance/konspekt/4.htm

37.   Коваль А.П. Страховой рынок на устойчивой траектории роста // Финансы. 2008. - №3

38.   Колесов В.П., Осьмова М.Н. Глобализация мирового хозяйства и место России в нем. М., 2000

39.   Коломин Е.В. Тенденция развития страхового рынка // Финансовая газета. – 1999. - № 12

40.   Кошкин В. Тенденции развития страхового рынка в 2006 г. // Финансы. – 2006. - № 1

41.   Кучепатова Л.Г. Страхование. Ульяновск: УлТУ, 2003

42.   Малинина Е.В. Финансовая глобализация и национльная вальтная стратегия России //Финансы и кредит. – 2008. - №4

43.   Мареева В.И. Показатели хорошие, но это не радует // Наше время. – 2001. - № 12

44.   Медведев Ю.А. Стартовый курс страхового консультанта. М., Ростов н/Д, 2005

45.   Медицинское страхование // www.medtrust.ru/pls/medstrah/index.html

46.   Нестеренко И. Власть и страховщики: Диалог в Ростове. Ростов н/Д, 2001

47.   Носова Г.В. О становлении страхового дела в России в первой половине XIX в. // Финансы. – 2008. - №3

48.   Правовые риски вступления в ВТО // www.insur-info.ru/analysis/337/

49.   Рязанова О.Е. Глобализация мировой экономики и российский фондовый рынок. Альтернативы глобализации: человеческий и научно-технический потенциал России. М., 2002

50.   Соловьев С.В. Эффективная стратегия интеграции российского страхования в мировое страховое хозяйство // Финансы. – 2008. - №2