Экономические условия развития института страхования в России

2. ГЛОБАЛИЗАЦИЯ ИНСТИТУТА СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ

2.1 Сущность глобализации страховых отношений

В условиях макроэкономической стабилизации под влиянием новых тенденций произошла смена парадигм в основных сферах жизни и общепринятых представлений сторонников глобализационной концепции. Осознание того, что человечество вступило в эпоху глобализма, началось на рубеже 60-х гг. с докладов Римского клуба и было продолжено в 70-е гг. экологами. Учёные начали обсуждать явления глобализации в связи с международными отношениями в 70-е гг., когда транснациональные корпорации достигли оборотов, превышающих ВВП большинства государств, а их ресурсы позволили транснациональным корпорациям (ТНК) влиять на внутреннее положение в десятках государств. Существование глобализации как явления самого по себе не вызывает сомнений. Мнения учёных о сущности данного процесса, в его конкретных проявлениях, предпосылках и последствиях далеко не однозначны. Научная сторона этой проблемы рассматривается в огромном спектре дисциплин и сфер: в экономике, социологии, политологии, философии, теории познания и т.д.; термин «глобализация» быстро вошёл в научную лексику[39].

Глобальная экономика – это экономика с активной информационной и доминирующей финансовой составляющей. Одним из важнейших моментов расширения поля действия информационных технологий, по мнению исследователей, является то, что они позволяют быстро и с минимальными издержками осуществлять финансовые операции. Финансовая сфера - банковские и небанковские финансовые институты - наиболее благодатная почва для интенсивного процесса развития глобализации. В узком смысле применительно к страховому рынку она означает согласование правил регулирования страховых отношений и снижение барьеров, препятствующих свободному перемещению страхового капитала и развитию конкуренции.

Глобализация экономики – переворот в рамках экономической цивилизации. Глобальная экономика находится на стадии формирования, она еще не только складывается, но уже оказывает определяющее воздействие на вектор развития всех национальных государств, всех мегаопереаторов. Современная мировая экономическая система управляется и жестко контролируется мировым правительством. Переход к глобальной экономике означает установление экономики, контролируемой и управляемой из некоего глобального центра, и одновременно учреждение основных экономических параметров функционирования экономики из этого центра, что не исключает и определенного давления, корректирующего воздействия на эту систему мегаэкономических субъектов[40].

Глобальные тенденции обеспечивают возможность финансовым группам и страховым компаниям перетекать национальные границы, вступая в конкурентную борьбу за клиента на любых рынках. В ближайшей перспективе глобализация приведёт к унификации регулирования и контроля над страховыми рынками, улучшению доступа страхового капитала на любые рынки, стандартизации требований к страховым компаниям, банкам и другим небанковским финансовым институтам, укреплению интеграционных региональных процессов[41].

Финансовая глобализация укрепляет экономику развитых стран посредством сетизации, продвигая интересы финансового капитала за рамки национальных государств. Характер экономических изменений, производимых финансовым капиталом в эпоху экономической глобализации, необратим и объективен: глобальная финансовая сеть устанавливает тотальный  планетарный контроль, порождая новые формы интеграции банковских и небанковских финансовых институтов, и, соответственно новые системы подчинения и экплуатации национальных капиталов.

Широкое использование глобального финансового контроля как метода осуществления финансового господства открывает банкам, страховым компаниям и другим финансовым институтам новые возможности развития. Эволюция капитала означает его развитие и преобразование в более сложную и высокоорганизованную форму. Наряду с банками в структуре хозяйственных комплексов большую роль играют и другие виды небанковских финансовых институтов – страховые компании, финансовые корпорации, инвестиционно-доверительные компании, холдинг-компании. Традиционные границы прежних финансовых групп становятся узкими для многоотраслевых капиталов в экспансии промышленной, торговой и других видов хозяйственных сфер.

В глобальной экономике возрастает роль небанковских финансовых институтов посредников. Это меняет облик современной структуры экономики, в сферу влияния финансовых и страховых институтов втягивается всё больше сфер жизнедеятельности. Банки и страховые компании из посредников в финансовых и платежных операциях, из преобразователей капитала превращаются в движущую силу экономического развития. Процесс глобализации на мировом финансовом рынке способствовал возникновению нового вида финансового института - банкострахования, работа которого строится по принципу финансового супермаркета. Выгода совместного бизнеса очевидна, и российские компании тоже предпринимают шаги в этом направлении. Банкострахование стало возможным после того, как правительства ряда стран позволили выкупать акции друг друга. Но несмотря на это пока еще нигде им не разрешено быть одним юридическим лицом, и они подотчётны разным регулирующим органам.[42]

Глобализационные тенденции на страховом рынке порождают новые сферы конкуренции и более жесткое соперничество на национальных ранках, которое трудно выиграть только сформировавшимся российским финансовым корпорациям без протекционистской поддержки государства. Быстроразвивающаяся глобальная финансовая система ставит задачи переосмысления экономической и финансовой политики, требует перемен в конкретных инструментах и технологиях экономического регулирования страховых отношений, обеспечивающих экономическую безопасность хозяйствующих субъектов и устойчивое развитие национальной экономики.

Роль организаций состоит и в организации движения («перелива») средств на рынке капитала объединением незначительных средств, уплачиваемых каждым страхователем в отдельности по договорам страхования, в колоссальные по размерам инвестиционные фонды капиталов. Особенность инвестиционных активов страховых организаций состоит в долгосрочности возможных вложений. Вместе с тем, страховые компании ещё не проявляют себя в качестве институциональных инвесторов на российском рынке[43].

Глобализация экономики, новые финансовые технологии снижают эффективность внутренней политики и сужают контроль над движением капитала на национальных страховых рынках. Отрицательные последствия развития финансовых и страховых рынков под влиянием новых информационных технологий и нарастающей склонности к инвестированию в спекулятивные операции проявились в отрыве финансового капитала от реального сектора экономики в странах с трансформационной экономикой, неразвитой финансовой, банковской и страховой системой капитала, международных финансовых организаций, страховых и перестраховочных институтов.

Дополнительные преимущества в конкурентной борьбе за сферы влияния и потребителя услуг получают не просто высококапитализированные страховые компании с известными брэндами, а страховщики, которые опираются на высокую конкурентоспособность страны происхождения с развитой политикой нового протекционизма на рынке финансовых услуг и имеют возможность взаимодействовать с региональными и глобальными экономическими организациями.

Трансформация страховых отношений, происходящая под давлением глобализационных процессов, изменяет функции страхования, которые реализуются в неодинаковой степени. Это может быть объяснено как низкой покупательной способностью основных потребителей страховых услуг, так и определенными макроэкономическими характеристиками состояния экономического развития: ограниченное право собственности, недобросовестного регулирования, отсутствие экономических стимулов к развитию страхования и другие причины. Неразвитые национальные рынки страхования, основной проблемой которых является недостаточная капитализация страховщиков и отсутствие опыта и знаний в проведении массовых видов рыночного страхования, требуют более активного государственного регулирования. Вместе с тем динамика стран Центральной и Восточной Европы убедительно доказывает, что взвешенная государственная политика позволяет страхованию достаточно быстро выполнять эти общественно значимые функции.[44]

Таким образом, глобализация мирового страхового рынка представляет собой процесс стирания законодательных и экономических барьеров между национальными страховыми хозяйствами, происходящий под влиянием изменений в мировой экономике, и имеет в качестве конечной цели – формирование глобального страхового пространства. Это явление выражается в следующих процессах, активно протекающих с начала 90-х гг. ХХ века:

- концентрация страхового и перестраховочного капитала, что проявляется в весовых слияниях и приобретениях страховых и перестраховочных обществ на мировом страховом рынке, формирование на этой основе транснациональных страховых обществ (ТНС);

- сращивание страхового, банковского и ссудного капитала в огромных масштабах, приводящее к формированию транснациональных финансовых групп (ТНФГ);

- концентрация на рынке страховых посредников, проявляющаяся в формировании крупнейших международных страховых брокеров путем слияния и приобретения мелких и средних обществ;

- концентрация потребителей страховых услуг, проявляющаяся в росте капитализации ТНК и ТНБ и изменяющая их спрос на традиционные страховые услуги;

- изменение традиционных форм и видов страховых услуг, ведущее к сращиванию страховых и финансовых услуг, и появление на этой основе альтернативного страхования и перестрахования;

- изменение спроса на «массовые» страховые услуги, в частности, активизации участия страховщиков в пенсионном страховании на фоне демографического старения населения;

- расширение сферы использования частного коммерческого страхования: страхование от политических и военных рисков, страхование кредитов и гарантий, страхование информационных рисков и т.д.;

- изменение рыночной среды в условиях полной компьютеризации потребителей страховых услуг и использования Интернета для продажи страховых и перестраховочных услуг;

- рост опустошительности страховых убытков как результат развития урбанизации, технического прогресса, удорожания частной и корпоративной собственности, влияния глобальных климатических изменений;

- повсеместная либерализация торговли страховыми услугами и расширение доступа иностранных страховщиков и перестраховщиков на ранее «закрытые» национальные рынки стран Центральной и Восточной Европы, Латинской Америки, Азии[45].

Изменения последних лет, произошедшие с «продавцами» страховых услуг: услуг по прямому страхованию (страхованию жизни и страхованию иному, чем страхование жизни), перестрахованию и посреднических услуг в области страхования, в наибольшей мере предопределяют развитие мирового страхового хозяйства и отражают процессы глобализации и интеграции. Главной причиной существенных изменений, происходящих в структуре мирового страхового рынка, являются:

- дальнейшая концентрация страхового бизнеса и усиление роли крупнейших международных страховых компаний;

- изменение структуры потребления страховых услуг в сторону увеличения доли страхования жизни и других видов личного страхования в результате изменений и изменения социальной политики государств;

- сокращение доли развитого страхового рынка США в структуре поступления страховых премий в результате высокого уровня насыщения потребительского спроса на традиционные виды страховых услуг массового потребления[46].

Основными причинами и предпосылками масштабных слияний и поглощений являются следующие:

- перенасыщение национальных и мирового рынков страхования большим числом участников рынка, имеющих высокий уровень капитализации, и, как следствие, жесткая конкуренция между ними;

- потребность в дальнейшем развитии и увеличении страховой премии в условиях сокращения потенциала и эластичности спроса на страховые услуги в условиях экономически развитых стран, которая может быть реализована путем получения части рынка, принадлежащего приобретаемой страховой компании;

- потребность в очень крупном капитане, особенно в перестраховании, для принятия на страхование крупных и очень крупных рисков, что становится все более распространенным явлением как результат повысившейся капитализации и возможностей удержания риска страхователями - крупнейшими ТНК. Страховщики, выбирая перестраховочную защиту, нередко принимают во внимание размер капитала перестраховщика;

- стремление расширить географию своей деятельности как основу формирования страхового портфеля, более широкой диверсификации рисков и стабилизации страхового портфеля, способ проникновения на страховые рынки новых стран;

- стремление сократить расходы на ведение дел является основной экономической предпосылкой концентрации в любой отрасли экономики;

- стремление расширить перечень страховых услуг и предлагаемых видов страхования, а также использовать новые способы продаж страховых услуг;

- желание перестраховочных обществ приобрести бизнес по прямому страхованию как гарантию своей стабильности;

- желание поднять свой рейтинг за счет финансово-устойчивого партнера. Многие страховщики рассматривают слияние/поглощение как способ улучшения собственных показателей финансовой устойчивости[47].

Дальнейшая глобализация мирового страхового рынка продолжает разрушать границы между национальными страховыми рынками. Германские компании приобретают американские, французские, немецкие, швейцарские, британские. В единой тенденции глобализации мирового страхового хозяйства, в том числе и интерес к приобретению лидерами бизнеса существующих компаний - как способа освоения новых рынков - определенное место занимают и страны переходного периода. Большинство страховых компаний, зарегистрированных в странах переходного периода, не имеющих законодательных ограничений на участие иностранных страховых и перестраховочных обществ в капитале национальных страховщиков, являются в настоящее время дочерними обществами иностранных страховщиков.