Экономические условия развития института страхования в России

Страхование является важнейшим институтом рыночной экономики и страхового рынка как активно трансформирующегося института под воздействием глобализационных процессов. Рассматривая некоторые признаки и отличительные черты трансформирующихся страховых отношений в условиях экономической глобализации, выделяются следующие особенности:

- относительная продолжительность трансформационных процессов в финансовой сфере;

- осуществление глубоких институциональных изменений, связанных с формированием частных страховых институтов, с созданием современной инфраструктуры страхового законодательства;

- низкая динамика капитализации страховых компаний, возникающие определённые деформации страховых отношений, связанные с особенностями формирования платежеспособного спроса на страховые услуги;

- институциональные и структурные преобразования страховых отношений в условиях повышенного риска интеграции России в глобализирующееся мировое хозяйство;

- тесная взаимозависимость институционального развития российского страхового рынка и системы обеспечения экономической безопасности в условиях глобализации;

- высокая динамика формирования и функционирования интегрированных финансовых групп, страховых пулов, банкострахования;

- изменение стратегии обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховых компаний[48].

2.2 Стратегия устойчивого развития страхового рынка в России

в контексте глобализации

Стратегия устойчивого развития национального финансового рынка должна основываться не на абстрактной политике открытости экономики, а на взвешенной политике, предусматривающей определённую степень открытости экономики с учётом национальных интересов. Для устойчивости стратегии развития страхового рынка, определения позитивных перспектив его развития, расширения благоприятного влияющего фактора отечественного страхового рынка на экономику страны и экономическую активность хозяйствующих субъектов, необходимо определить стратегию протекционистской защиты страхового рынка. Вместе с тем, динамика развития страхового рынка зависит от проявления спроса экономических агентов на страховую защиту. Страхование в России может иметь устойчивую динамику развития, потому что представляет собой обеспечивающий вид деятельности, который развивается там и тогда, когда появляется объективная потребность в нем. Вопрос заключается в том, кто будет контролировать российский страховой рынок через несколько лет, и какой процент национального капитала в нем будет участвовать. Однако переход многих стран от замкнутых национальных хозяйств к экономике открытого типа, обращенной к внешнему рынку, становится одной из ведущих тенденций мирохозяйственного развития. Изоляция от внешнего мира является абсолютно неприемлемой в современных условиях. Вместе с тем, стихийная же «квазиоткрытость», политика открытых дверей, не приведут к позитивному результату, но, напротив, нанесёт экономике России существенный ущерб, подрывая экономическую безопасность страны и способствуя ее экономической колонизации[49].

Однако, для того чтобы принципы открытости экономики работали в интересах России, необходимы: устойчивость российских финансовых институтов, развитая национальная система страхования, эффективная внешнеэкономическая политика, устойчивая конкурентная стратегия отечественных производителей продукции, развитие инфраструктуры для обслуживания внешнеэкономических операций. Страховому рынку необходима новая стратегия развития. Открытие рынка для иностранного капитала - это не только риск утраты огромного инвестиционного ресурса, полезность, выгодность и нуждаемость в этом ресурсе российской экономикой даже не осознана. Такое отношение к страховому рынку со стороны Государственной Думы и Правительства РФ настораживает руководителей страховых компаний, перестраховочных обществ, научную общественность. Если не будет определенной помощи и поддержки национальному капиталу со стороны государства, страховой рынок будет поглощен иностранным капиталом.

Содержание понятия экономического развития можно раскрыть, с одной стороны, с помощью освещения различных аспектов собственно данного процесса, с другой - на основе сравнения экономического развития с близкими категориями, такими, как прогресс, эволюция, модернизация, рост и пр[50]. Экономическая модернизация российской экономики предполагает коренное обновление на современной основе материально-вещественных и организационно-экономических структур, всей системы общественного производства. Экономическая модернизация предусматривает полный демонтаж устаревших социально-экономических отношений, которые основывались на монопольном, безраздельном господстве государственной формы собственности на средства производства. Важно точно определить приоритетные направления и формы экономической модернизации. Опыт последних 200-300 лет показывает, что лидирующие позиции в мировой экономике занимали те страны, которые в своем экономическом развитии опирались в первую очередь на собственные сравнительные, конкурентные и выявленные преимущества. Поэтому, выстраивая приоритеты развития и экономической модернизации страховых отношений, надлежит определить и научно обосновать объективно существующие возможности для этого в финансовой сфере России[51].

Обеспечить эффективное функционирование страхового рынка, как и финансового национального комплекса в целом, в состоянии, прежде всего, собственный национальный банковский, страховой, инвестиционный капитал, формирование и диверсификация которого не могут происходить хаотически. Ускоренная либерализация доступа компаний может привести к доминированию иностранных операторов, что может привести к снижению капитализации всей отрасли. Другая связанная с этим проблема – уход на международные финансовые рынки значительной доли внутренних инвестиционных ресурсов, а также потеря национального контроля над страховыми резервами и инвестиционными средствами, сформированными из взносов населения и юридических лиц.[52]

Устойчивое развитие - задача не только общецивилизованная, но и каждого конкретного государства. Стратегической целью устойчивого развития России является повышение уровня и качества жизни населения на основе динамичного развития социальной экономики при сохранении воспроизводственного потенциала природного комплекса страны[53]. Как видно из определения все составляющие стратегической цели устойчивого развития не могут развиваться устойчиво без существования системы страховых отношений[54]. Устойчивое развитие понимается как такое развитие, которое не возлагает дополнительные затраты на следующие поколения, минимизирует негативные внешние эффекты, обеспечивает постоянное воспроизводство производственного потенциала.

В стратегии развития Российской Федерации до 2010 г, приоритетной проблемой определена модернизация экономики. Прежде всего, речь идет об экономической безопасности развития общества и формировании благоприятного инвестиционного и предпринимательского климата. Ключевыми направлениями модернизации считаются обеспечение гарантий прав собственности, равных и справедливых условий конкуренции, снятия административных барьеров на пути развития бизнеса, развитие устойчивой банковской и страховой системы[55]. Ожидаемый рост страховой отрасли в 2008-2010 гг. – не менее чем на 20% в год (с учетом инфляции), т.е. примерно в три раза выше, чем рост экономики в целом. Таким образом, в 2010 г. ежегодные поступления могут составить 1300 млрд. руб. при некотором росте коэффициента убыточности[56].

Концепция устойчивости, которая сегодня оценивается, как доминанта развития национального страхового рынка - одной из важнейших финансовых составляющих обеспечения устойчивого и безопасного развития и роста экономики еще не определена достаточно целостно на макроэкономическом уровне[57]. В современных условиях фактически отсутствуют теория устойчивого развития национального страхового рынка, определяющая стратегию модернизации системы страховых отношений и формирования эффективной системы страхования для решения задач обеспечения устойчивого и безопасного развития страны:

- защита экономики и благосостояния граждан от природно-климатических и техногенных рисков;

- возмещение собственникам ущерба при гибели и повреждения имущества от пожаров, наводнений, аварий и других катастрофических событий;

- надежная компенсация вреда, причиняемого источниками повышенной опасности и неправомерной деятельностью различных юридических и физических лиц;

- предоставление гражданам надлежащих медицинских услуг при угрозе здоровью и жизни;

- создание долгосрочных накоплений страхового назначения[58].

Важнейшим условием правильного выбора стратегии модернизации страхового рынка и разработки механизма интеграции страхового рынка Российской Федерации в мировое страховое хозяйство является детальное изучение условий формирования единого страхового пространства ЕС, а также анализ интеграционных тенденций в системе страховых отношений между странами СНГ, входящими в единое экономическое пространство.

Необходимость адаптации российских предприятий и фирм к условиям рыночной экономики, задачи обеспечения финансовой устойчивости самих страховых компаний и устойчивого развития страхового рынка обусловили необходимость разработки стратегии развития национального рынка. Формирование стратегии развития[59] - это, вo-первых, определение будущего направления развития, а во-вторых, обеспечение предельно возможной сбалансированности в настоящем. Сложность формирования стратегии связана с необходимостью учета множества динамичных, нечетких, не всегда формализуемых целей и ориентиров. При этом возникает необходимость формирования стратегии на основе противоречивых ориентиров, а это уже сопряжено с определенными рисками, которыми следует управлять. Это, в свою очередь, требует совершенствования правового, организационного и экономического механизма управления страховым делом. Возрастание роли страхования в современной российской экономике требует теоретического и практического переосмысления его места в системе рыночных отношений.

Совершенно закономерен вывод, что страхование по своему характеру является глобальным финансовым институтом, требующим международной кооперации для надежной страховой защиты объектов, обладающих высокой стоимостью (энергетические установки, промышленные предприятия, космические объекты и т.д.), а также от рисков, носящих катастрофический характер (землетрясения, ураганы, наводнения, техногенные катастрофы и т.п.). Даже крупнейшие страховщики мира и ведущие национальные рынки не всегда способны справиться с возмещением громадных убытков. Почти общим правилом страховых и перестраховочных операций стало положение, что катастрофические риски не следует удерживать в своей стране, они должны распределяться по системе международного перестрахования. Кооперация страховщиков и других участников страхового рынка различных стран необходима для эффективной работы секторов экономики, которые носят интернациональный характер, как, например, авиация, морское судоходство, торговля, туризм и т.д.

Процесс постепенного стирания законодательных и экономических граней между национальными страховыми рынками, имеющий конечной целью формирование глобального (единого) страхового пространства, достаточно объективен. Начало исследованию названных и других фундаментальных аспектов глобализации положила монография профессора К.Е. Турбиной[60]. Темпы и направления глобализации обусловливаются общими тенденциями в мировой экономике, но ее возможные последствия для национального страхового хозяйства необходимо рассматривать отдельно, учитывая роль страхования как одного из потенциально важнейших источников инвестиционных капиталов и современное состояние российского страхового рынка.

Нацеленность доктрины устойчивого развития страхового рынка на конкурентоспособность предполагает постановку задач на достаточно длительный период, т.к. становление конкурентоспособности - многофакторный динамический процесс по формированию национальных преимуществ в конкурентной борьбе. Это предопределяется и процессами, происходящими в глобализирующемся экономическом пространстве. В России проблема конкурентоспособности страховых институтов, пока еще не вполне осознанна и признана как государственная доктрина для выработки стратегических приоритетов в финансовой политике промышленно развитых стран. За позицией страны в глобальной экономике стоят позиции уровня развития финансовых институтов и только после них отраслей реального сектора[61].

Современная Россия – неконкурентоспособная страна, как по уровню развития финансовых институтов, так и по уровню развития национальных компаний реального сектора на мировом рынке. Финансовые услуги в целом и страхование в частности являются важным фактором экономического развития. Чем больше использован потенциал страхового рынка, тем выше его вклад в экономическое процветание. Развитие конкуренции на страховом рынке обеспечивает эти выгоды в полном объёме и, следовательно, является предметом национального интереса. Страхование востребовано только в том случае, когда получили развитие основные рыночные институты. Формирующиеся механизмы экономической координации между товарными и финансовыми потоками могут быть осложнены либерализацией экономических отношений, открытием финансового, банковского и страхового рынков при вступлении России в ВТО, что, безусловно, обнаруживает неконкурентоспособность российских финансовых институтов перед операторами мирового уровня.

Кроме того, существенные ограничения на формирование устойчивого национального страхового рынка могут наложить процессы его ускоренной либерализации[62]. Глобализация для стран, решающих трансформационно-адаптационные задачи означает, что изменяются внешние воздействия финансового капитала, оказываемые на национальные экономические системы, следовательно, возникает взаимозависимость национальных капиталов. По мнению Н.П. Кетовой, В.Н. Овчинникова, Ю.К. Альтудова «при решении задач трансформационно-адаптациоиной эволюции экономики следует конструктивно учитывать национально-хозяйственную специфику, транзитивный характер экономики и этапность трансформационных процессов»[63]. М. Кастельс в своих исследованиях также убедительно доказывает, что дерегулирование рынка и приватизация не являются развивающим механизмом. «Страны, которые полностью отдались на произвол рыночных механизмов, особенно болезненно реагируют на изменение финансовых потоков и уязвимы с точки зрения национальной стратегии устойчивого развития финансовых институтов»[64].