Экономические условия развития института страхования в России

Страхование жизни достаточно активно развивалось в послевоенный период. Оно служило существенным дополнением к не слишком щедрому социальному обеспечению. Кроме того, существовали группы населения, которые вообще не включались в государственную систему социального страхования (например, колхозники). Для них роль добровольного личного страхования была незаменима. В условиях стабильной денежной системы страхование жизни неплохо выполняло свои функции. После денежной реформы 1947 г. объемы страхования жизни неуклонно росли, появились новые его виды. В первые послевоенные годы утверждаются новые правила по всем видам личного страхования. Расширяются возможности смешанного страхования, которые раньше сдерживалось установленным минимумом страховой суммы и обязательным медицинским освидетельствованием застрахованных лиц, вводятся упрощенные варианты смешанного страхования жизни, не имеющие этих ограничений. С 1956 г. разрешается заключать договоры страхования жизни не только на 10, 15 и 20 лет, но и на 5 лет, и именно такие договоры становятся преобладающими, давая большую часть поступлений страховых взносов по страхованию жизни. В конце 60-х гг. вводятся новые виды страхования: страхование детей, затем так называемое «свадебное страхование». Переход на новые формы хозяйствования в 1992 г., сопровождавшийся обвальным падением рубля и галопирующей инфляцией, по существу, уничтожил систему долгосрочного страхования жизни[11].

Система перестрахования в советский период отсутствовала, за исключением Ингосстраха, который с самого начала своей деятельности вынужден был перестраховать свои риски в зарубежных страховых компаниях. В период кратковременного существования кооперативного стра­хования общества взаимного страхования были обязаны перестраховывать свои риски в Госстрахе. После его исчезновения потребность в перестраховании отпала сама собой. Сконцентрированные в Госстрахе колоссальные страховые резервы и централизованное распоряжение ими позволяли не беспокоиться о перестраховании.

Сильной стороной государственного страхования и компаний, созданных позднее на его основе, была и остается их система работы с населением в части имущественного и личного страхования. В конце 80-х гг. в СССР работало 5765 страховых органов (3425 находились на территории России) - инспекций государственного страхования, имевших огромную сеть страховых агентов. Общие объемы страховых операций, с учетом нерыночного характера экономики, были достаточно велики[12].

С началом рыночных реформ в 1991 - 1992 гг. весь финансовый по­тенциал государственного страхования был уничтожен инфляцией. Го­сударственная монополия в области страхования была практически снята принятием в мае 1988 г. Закона СССР «О кооперации», который предусматривал, что кооперативы могут создавать собственные страховые организации и самостоятельно определять условия, порядок и виды страхования. Создаваемые страховые общества активно занялись страхованием во всех секторах складывающегося рынка.

Принятое в июне 1990 г. Советом Министров СССР Положение об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью закрепило возможность создания негосударственных страховых компаний в данных организационно-правовых формах. А последующее постановление «О мерах по демонополизации народного хозяйства» от 16 августа 1990 г. прямо ориентировало на развитие конкуренции на российском страховом рынке. В ноябре 1992 г. был принят Закон РСФСР «О страховании», закрепивший правовые основы свободного российского страхового рынка.

За очень непродолжительный срок этот рынок заполнился множе­ством компаний, предлагающих свои услуги. К началу 1997 г. их число выросло до 2,7 тысячи. Особенностью формирования российского страхового рынка являлось массовое появление новых компаний, не связанных ранее со страховым делом. Это объяснялось весьма либеральными условиями учреждения страховых компаний и заниженными требованиями к их финансовым ресурсам. Процессы приватизации играли здесь гораздо меньшую роль, чем в других отраслях.

В 1992 г. произошло акционирование Госстраха РСФСР и его преобразование в Российскую государственную страховую компанию «Росгосстрах», весь пакет акций которой принадлежал государству. «Росгосстрах» является правопреемником имущественных прав и обязанностей Правления государственного страхования РФ. Это означает, в частности, что в соответствии с Федеральным законом «О восстановлении и защите сбережений граждан РФ» на нем лежит обязанность восстановления сбережений по 55 млн. договорам в сумме 29,4 млрд. руб. по состоянию на 1 января 1992 г[13]. В состав «Росгосстраха» вошло 80 дочерних предприятий, созданных по территориальному принципу и ведущих свою деятельность на началах полного хозрасчета и самофинансирования. Росгосстрах остается пока крупнейшей национальной страховой компанией.

Развитие современного страхового рынка невозможно представить без создания системы страхового надзора. С образованием в 1992 году федерального органа по надзору за страховой деятельностью и принятием Закона Российской Федерации "О страховании" было положено начало переводу стихийных рыночных преобразований в сфере страхования в русле цивилизованного его развития. Законодательная база страхового дела в России только формируется, причем органы государственного надзора выполняют не только функции государственного регулирования в сфере страхования, но и непосредственно разрабатывают проекты законодательных актов и предложения по различным вопросам развития страхования.

В условиях макроэкономической стабилизации конкретизируются отношения между страхователем и страховщиком в направлении институционализации страхового рынка посредством принимаемых законов[14], тогда как в период существования СССР на страховом рынке была государственная монополия. Отношения развиваются в направлении придания большей самостоятельности: существует выбор у страхователя между страховыми компаниями, т.е. развивается конкуренция на рынке страхования. Кроме этого необходимо, чтобы реализовывались во взаимодействии интересы основных субъектов страхования: страхователя, страховщика и государства – с помощью прозрачной структуры страховых отношений, причем эта структура должна основываться на единой методологии определения страховых тарифов. В России по сравнению с развитыми странами разная методика расчета страховых тарифов, а в условиях перехода экономики России на единые международные стандарты, необходимо, чтобы всё соответствовало единым международным требованиям. В этой связи государство как основной контрагент страхового рынка должно законодательно регулировать страховые отношения с помощью законов и нормативно-правовых актов. Также необходимо добиться того, чтобы государство не препятствовало эффективному развитию страхового рынка, т.е. не ущемляло частную инициативу страховщиков, но чтобы при этом не было финансовых мошенничеств.

Условия вступления России в ВТО и ее последствия для национального страхового рынка останутся на ближайшую перспективу одной из наиболее актуальных проблем с позиции не только рынка страхования, но и макроэкономического анализа.

Рассмотрим, какие законодательные перспективы и правовые риски ожидают российское страхование в 2008-2012 в связи с вступлением Российской Федерации в ВТО и открытием рынка для прямой работы филиалов иностранных компаний. Ключевой тенденцией современного отечественного страхования является возрастающая с каждым годом концентрация рынка в руках ведущих страховщиков. Совокупный сбор страховой премии в Российской Федерации за 2006 год составил 602,1 млрд. руб. (прирост по сравнению с прошлым годом - 23 %), при этом порядка 45,2 % этой премии собирают компании, входящие в число 20 крупнейших страховщиков. Общий объем выплат за 2006 год составил 345,2 млрд. руб. (прирост составил 26%). Доля РФ от мирового страхового рынка – 0,5%, доля страхования в ВВП РФ – 2,3%, иначе говоря, есть потенциал для роста и развития. Доля обязательного страхования в последние годы существенно выросла, добровольное страхование росло заметно более низкими темпами. На российском рынке до сих пор сохраняется довольно высокая доля псевдострахования, хотя с каждым годом она снижается, благодаря активной деятельности ФССН и налоговой службы, а классический портфель, напротив, растет. Все это позволяет судить об отечественном страховом рынке как о достаточно благоприятной среде для развития бизнеса иностранных компаний. Но самое главное, что привлекает их внимание к российскому страхованию – это более высокие темпы его роста, по сравнению с ведущими мировыми рынками[15].

С 1 июля 2007 года в рамках требований Закона «Об организации страхового дела в РФ» уходят с рынка компании с недостаточной капитализацией. Кроме того, в силу приказов 49Н и 100Н, требованиям которых также не соответствует большое количество ныне действующих компаний, только усиливается концентрация рынка.

Выделяются следующие правовые факторы, влияющие на развитие российского страхового рынка:

- во-первых, страховое и налоговое законодательство существенно отстает от текущих потребностей рынка, в частности, действует очень старый закон по медицинскому страхованию. Даже Гражданский Кодекс, по мнению многих специалистов, очень сильно отстает от тех процессов, которые происходят как в страховом, так и в других законодательствах;

- во-вторых, осложняют работу разные форматы нормативных актов по обязательному и «вмененному» страхованию;

- в-третьих, не упорядочено регулирование иностранных инвестиций в страховом сегменте[16].

Неоднократные комментарии к основным положениям подписанного с США 19 ноября 2007 г. двустороннего соглашения выделяют «резервирование» за отечественными страховщиками 50% рынка и введение 9-летней отсрочки на открытие иностранными страховыми организациями филиалов на территории России. Последнее обстоятельство побудило российских страховщиков начать работу над законопроектом, который, по их мнению, должен, как минимум, «уравнять» (как максимум - сделать экономически невыгодными) филиалы зарубежных компаний с созданными в соответствии с российским законодательством страховыми обществами.

Как следует из распространенной Офисом Торгового Представителя США информации о ключевых положениях заключенного договора, Россия обязуется в течение 5 лет с момента вступления в ВТО оценить вводимый 50-процентный лимит иностранного капитала на российском страховом рынке и принять решение о необходимости его сохранения. Далее, позиция США состоит в том, что достигнутые договоренности по ограничению новых зарубежных инвестиций на рынках финансовых услуг (сюда же относится и страхование) не рассматриваются как прецедент на следующем раунде переговоров по реформированию самой ВТО. Таким образом, в течение следующих 5 лет условия функционирования российского страхового рынка в мировой страховой архитектуре могут быть пересмотрены, во-первых, вследствие решения российских органов госрегулирования о дальнейшей либерализации отечественного рынка страхования, и, во-вторых, в результате трансформации всей системы мирохозяйственных связей, ключевым институтом которой является ВТО. Поэтому возникает необходимость описать, с одной стороны, последствия тех процессов, которые разворачиваются в мировом хозяйстве и оказывают прямое воздействие на мировой страховой рынок, и, с другой стороны - вероятную динамику свойств отечественных потребителей страховых услуг, которые и станут непосредственным объектом конкурентной борьбы между российскими и транснациональными страховщиками.

В мирохозяйственной системе внутренние противоречия способны перерасти в кризис уже в среднесрочной перспективе. Возможные сценарии преодоления кризиса в мировой экономике по-разному отразятся на мировом рынке страховых услуг. Однако представляется возможным выделить общие тенденции, которые получат свое развитие в страховом звене мировой экономики. В ситуации нарастания нестабильности глобальной финансовой системы усилится давление собственников на страховые компании с целью повышения отдачи на вложенный капитал. Источниками наращивания прибыли с высокой вероятностью станут: во-первых, передел рынка в форме слияний и поглощений, что приведет к еще большей его олигополизации. Во-вторых, дальнейшая переориентация страхового бизнеса на обслуживание наиболее обеспеченных потребителей, персонифицирующих так называемый элитарный спрос. И, в-третьих, существенное подавление интересов страхователей (как элитарных, так и массовых) при формировании предложения страховых услуг.

Нарушение баланса интересов страховщиков и страхователей отчетливо проявилось уже на современном этапе. Данную проблему усиливает отсутствие достаточной емкости. Крупные международные компании вынуждены размещать свои глобальные программы среди большего числа страховщиков, что существенно повышает расходы по администрированию договоров.

Что касается российского страхового рынка, то динамика платежеспопособного спроса на страховые услуги со стороны хозяйствующих субъектов и домашних хозяйств будет определяться следующими факторами: вероятное ухудшение внешнеэкономической конъюнктуры приведет к дефициту положительного сальдо счета текущих операций и замедлению темпов роста золотовалютных резервов Банка России. Поскольку сложившаяся на сегодняшний день в нашей стране монетарная политика предполагает формирование денежного предложения преимущественно за счет внешних источников, то субъекты российской экономики, монетизация которой находится на низком уровне не только относительно развитых, но и развивающихся стран, окажутся на «голодном пайке».

Объявленная 100-процентная либерализация при присоединении России к ВТО может привести к тому, что оправдаются наиболее пессимистические прогнозы последствий вступления во Всемирную торговую организацию. По расчетам Института народно-хозяйственного прогнозирования РАН, негативный эффект от участия в ВТО может составить до 25% ВВП. Во время переходного периода, как отмечают эксперты Всемирного банка, резко ухудшится положение большинства россиян, особенно неквалифицированных и квалифицированных работников. Очевидно, что страховщики столкнутся с невозможностью организовать надежную перестраховочную защиту своего бизнеса. Поэтому на российском рынке усилится тенденция к взаимному размещению рисков в перестрахование, среди находящихся в аналогичном положении компаний, что создаст дополнительную угрозу финансовой устойчивости в целом по рынку и фактически приведет весь отечественный рынок страховых услуг к ситуации потенциального банкротства. Приходится признать, что возможность пользоваться передовыми технологиями, новыми видами страхования получат, в основном, потребители, вошедшие в звенья сетевой структуры глобальной экономики, на обслуживании которых сконцентрируется иностранный страховой капитал. В то же время привилегированное положение данной группы страхователей способно приобрести иллюзорный характер. При сохранении и нарастании тенденции к олигополии и монополии на мировом рынке страховых услуг снижение качества страховой защиты может происходить не напрямую, как в случае с российскими клиентами российских страховых компаний, а завуалировано.