История развития страхования

В конце XVI в. центр морского коммерческого страхования переместился в Англию.

2 этап охватывает XVIII и первую половину XIX века и характеризуется появлением и развитием специализированных страховых обществ. Первым предвестником современной страховой компании было основано в 1668 г. в Париже общество морского страхования, которое быстро распалось. В 1720 г. два общества морского страхования были созданы в Англии. Затем страховые общества появляются и в других странах: в Италии (1741 г.), Дании (1746 г.), Швеции (1750 г.), Германии (1765 г.) и т.д. В 1762 г. английское страховое общество «Эк-витебл» приступило к страхованию жизни. В 1825 г. во Франции появилось страхование гражданской ответственности, спустя некоторое время в Германии стали страховать скот от падежа, а во Франции — сельскохозяйственные растения от градобития.

С конца XVII века происходят изменения и в видах страхования. Морское страхование перестает быть единственным получившим развитие видом страхования. Все большое значение приобретает страхование от огня, толчком, к развитию которого послужил пожар в Лондоне в 1666 г., длившийся четыре дня и уничтоживший 13200 домов. После него в Лондоне был учрежден «Огневой офис». Занимавшийся страхованием домов и других сооружений, который начал осуществлять страховые операции с 1681 г. В середине XVIII века также в Англии возникает страхование жизни. В конце XVIII века появляется сельскохозяйственное страхование. С развитием машинного производства в средине XIX века сначала в Великобритании, а затем в Германии и в других странах появляется страхование от несчастных случаев. В 1825 г. во Франции появляется страхование гражданской ответственности.

3 этап начинается в  середине XIX века и продолжается  по настоящее время, становится  формой крупного предпринимательства.  Начало этому этапу положило  объединение страховых организаций  и создание страховых картелей  и концернов. Один из первых крупных страховых картелей, имевших международный характер, был создан в Берлине в 1874 г. В него вошли 16 страховых обществ разных стран (Австрии, России, Швеции и др.). К началу 1920-х годов страхование стало рассматриваться как одно из наиболее прибыльных направлений в бизнесе. С тех пор оно входит в число ведущих областей экономики, сосредоточившей значительные капиталы.

Основными чертами, характеризующими становление и развитие современного рынка страховых услуг, являются: укрупнение и увеличение размеров капитала и активов страховых организаций; существенный рост объема страховых операций; многообразие видов страхования; проведение операций по обязательному страхованию; развитие операций по перестрахованию; создание развитой системы страховых посредников; развитие системы государственного надзора за деятельностью страховых организаций; превращение страховых компаний в крупнейших инвесторов, а аккумулирующих и размещающих значительную часть финансовых ресурсов; выход страхования за национальные границы, приобретение им международного характера и как закономерный итог данного процесса – глобализация страхового рынка.

3. Страхование в России до 1917 года, в период с 1917 по 1992 г.г.

Страхование в России распространялось медленнее, чем в других европейских странах. В России до конца XVIII в. не было своей отечественной страховой организации. Страховые услуги оказывали иностранные компании. Платежи вносились золотом и уходили за границу. Отток капитала достиг настолько ощутимых размеров, что правительство решило ограничить доступ иностранных страховщиков на российский рынок и попыталось организовать государственную систему страхования от пожаров.

Начало проведения страховых  операций относится к середине XVIII века, когда в Петербурге и Москве появились филиалы английских страховых обществ. В 1776 г. при Заемном банке была создана государственная страховая экспедиция – первое российское страховое учреждение. Страхованию подлежали строения, являвшиеся объектом залога под обеспечение выдаваемой ссуды, на случай их уничтожения от огня.

В 1786 г. манифестом Екатерины II в стране была законодательно закреплена государственная монополия на проведение страхования от огня и созданы  правовые рамки, ограждавшие этот вид  деятельности от конкуренции иностранных страховщиков. В 1827 г. было учреждено первое страховое общество, которое именовалось «Первое российское от огня страховое общество» - акционерное страховое общество, получившее от государства монопольное право проводить страховые операции в ряде губерний в течение 20 лет. В 1835 г. возникло «Второе российское страховое от огня общество», которое получило монополию на страхование на 12 лет в остальных губерниях России. В этом году была создана страховая компания «Жизнь», впервые в стране начавшая проводить операции по страхованию жизни. В 1847 г. учреждается страховая компания «Надежда», занявшаяся транспортным страхованием.

В 1847 г. были отменены все  особые привилегии, которые государство  предоставляло страховым обществам. На смену государственному протекционизму приходит свободная конкуренция страховых компаний. В результате с середины XIX века намечается подъем акционерного страхования в стране. Если в 1850-х годах действовало 5 страховых акционерных обществ, то к началу 1890-х годов их число достигло 15, а к 1914 г. функционировало 19 российских и 3 иностранных.

Второе место после  акционерных обществ занимали земства (органы местного самоуправления в  ряде центральных губерний дореволюционной  России). В 1864 г. было утверждено «Положение о земском страховании». Земства проводили в основном страхование от огня, как обязательное, так и добровольное. Каждое земство могло проводить страховые операции только в пределах своей территории.

Во второй половине XIX века в России появились общества взаимного страхования. Число обществ взаимного страхования быстро увеличилось: в 1875 г.-16, в 1894 г. – 78, в 1913 г. – 171. достаточно широко было распространено взаимное страхование в промышленности, сельском хозяйстве, взаимное морское и речное страхование.

Установление Советской власти в 1917 г. позволило большевикам претворить в жизнь идей национализации страхового дела.

Практическая сторона  национализации страхового дела в Советской  России отчетливо выделила два основных этапа:

1. установление государственного контроля над всеми видами страхования;

2. объявление страхования  во всех видах и формах государственной  страховой монополией.

Декрет Совнаркома РСФСР  от 23 марта 1918 г. «Об учреждении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального». Цель этого декрета была установление государственного надзора за деятельностью страховых обществ с тем, чтобы не допустить расходования капитала не по назначению, устранить неоправданную конкуренцию.

Вторым был декрет СНК РСФСР от 13 апреля 1918 г. «Об организации государственных мер борьбы с огнем». Этот декрет имел важное значение для становления страхового дела в стране, обеспечения его тесной связи с защитой национальных богатств от пожаров.

Третьим и важнейшим  был декрет «Об организации страхового дела в Российской Республике» от 28 ноября 1918 г. Этим декретом на длительное время была введена государственная монополия на все виды и формы страхования, частные страховые компании и общества были ликвидированы. Однако этим документом не была создана государственная страховая организация.

Развал народного хозяйства  страны в условиях гражданской войны  интервенции (1918—1920 гг.), натурализация  хозяйственных отношений сделали  невозможным существование денежного  страхования. Декретом от 18 ноября 1919г. и 18 декабря 1920 г. было упразднено страхование жизни и отменено имущественное страхование.

6 октября 1921 г. СНК  РСФСР был принят декрет «О  государственном имущественном  страховании», который положил фактическое  начало дальнейшему развитию  государственного имущественного  страхования в нашей стране. В  составе Народного комиссариата  финансов было организовано Главное управление государственного страхования (Госстрах), на местах были созданы городские и сельские страховые органы.

В период построения фундамента социалистической экономики (1926—1932гг.) государственное имущественное  страхование развивались высокими темпами. Основным видом было обязательное страхование имущества. Одновременно в дополнение к обязательному развивалось добровольное страхование строений, животных, сельскохозяйственных культур, а также добровольное страхование домашнего имущества. Постановлением от 6 июля 1922г. Госстраху было предоставлено право на проведение добровольного страхования жизни и страхования от несчастных случаев.

В 1930 г. система органов  государственного страхования была ликвидирована, все операции, но внутреннему имущественному страхованию переданы финансовым органам, а по личному страхованию — сберегательным кассам. Эта реорганизация была неудачной, и в 1933 г. органы государственного страхования были восстановлены. С 1934 г. постепенно восстановилось добровольное страхование, которое временно было отменено в 1931 г.

Крупным этапом в развитии государственного имущественного страхования  стало принятие Верховным Советом СССР Закона «Об обязательном окладном страховании» от 4 апреля 1940 г., который на многие годы определил принципы обязательного имущественного страхования.

В 1948 г. было отменено Положение  о государственном страховании 1928 г. и утверждено новое Положение  о Госстрахе СССР. Важным моментом Положения было расширение самостоятельности  всех звеньев системы Госстраха, в особенности районных и городских инспекций.

Заметным событием в  истории послевоенного развития страхования в СССР было постановление  Совета Министров от 30 августа 1984 г. «О мерах по дальнейшему развитию государственного страхования и повышению качества работы страховых органов». Постановлением предусматривалось укрепление материальной базы Госстраха, расширение подготовки специалистов в вузах страны, изменение механизма распределения прибыли и формирования фондов. Расширялся набор видов страхования.

В СССР объективно стали  складываться условия для демонополизации  страхового дела. Этот процесс выражается в создании социально-экономических  условий для организации страхового рынка как общей части финансовой инфраструктуры (наряду с коммерческими банками, товарными и фондовыми биржами, пенсионными фондами и др.).

В СССР объективные предпосылки  к демонополизации страхового рынка  возникли в связи с законом  о кооперации, принятым Верховным  Советом СССР 26 мая 1988 г., в котором  предусматривалась возможность создания кооперативных страховых учреждений. В этот период начали создаваться первые альтернативные системы Госстраха СССР страховые организации (АСКО, «Прогресс», «Россия» и др.).

Итак, в 1960-80-е годы идет активный процесс популяризации  страхования среди населения, разрабатываются и внедряются новые виды личного и имущественного страхования граждан (страхование детей, домашнего имущества, средств транспорта и др.). В результате за период с 1970 г. по 1980 г. число договоров страхования населения увеличилось более чем в 2 раза, к концу 1990 г. с гражданами было заключено около 85 млн. договоров страхования жизни. Одновременно совершенствуется порядок проведения страховых операций в сельском хозяйстве, где страхованию от большинства возможных рисков в обязательном порядке подлежало практически все имущество колхозов, а начиная с 1979 г. – совхозов.

В начале 90-х годов  в РФ началось возрождение национального  страхового рынка, которое продолжается в настоящее время. Законодательную  базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ «О страховании» от 27 ноября 1992 г.

Страхование в советский  период характеризовалось монополией государства на проведение страховых  операций, пресечением конкуренции, ограниченным перечнем объектов страхования и событий, от которых оно проводилось. Страхование, как правило, распространялось только на имущественные интересы граждан и кооперативов, государственное же имущество страхованием не охватывалось. Страховыми случаями являлись только события природного и техногенного характера. На коммерческие и политические риски страхование не распространялось. Развитие страхования шло по принципу «от предложения к спросу»: Госстрах разрабатывал по-своему усмотрению правила страхования, а страхователи принимали их или не принимали.

4. Особенности современного этапа развития страхования в России

Начало современному этапу развития страхования в  России положило принятие в 1988 г. Закона «О кооперации в СССР». Этим законом  кооперативам разрешалось проводить взаимное страхование принадлежащего им имущества и других имущественных интересов. Тем самым была открыта возможность для демонополизации отечественного страхования. Однако узкое взаимное страхование быстро стало перерастать в акционерное страхование, что было юридически оформлено «Положением об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью» от 19 июня 1990 г. и Постановлением Совета Министров СССР «О мерах по демонополизации народного хозяйства» от 16 августа 1990 г., которые разрешили функционировать на страховом рынке конкурирующим между собой государственным, акционерным взаимным и кооперативным обществах. В 1992 г. в Министерстве финансов РФ был создан отдел по лицензированию страховых организаций.

Важным этапом в развитии страхования в России явилось вступление в силу с 1 января 1993 г. Закона «О страховании», который заложил основу для формирования полноценной юридической базы, необходимой для функционирования национального страхового рынка. Вступление в силу с марта 1996 г. второй части Гражданского кодекса РФ, в которой глава 48 посвящена отношениям в области страхования, ещё более укрепило эту базу. В результате в 1990-е годы в Росси были созданы и получили развитие многочисленные страховые организации различных организационно-правовых форм, сформировались основы страхового надзора и системы государственного регулирования страховой деятельности.

О развитии страхового рынка  в России можно судить, прежде всего, рассмотрев динамику объема поступлений  страховых премий, а также немаловажным фактором, оказывающим влияние на отношение потенциальных потребителей к страхованию, является соотношение между качеством страховых услуг и ценой на них - является уровень страховых выплат. Этот выражаемый в процентах показатель рассчитывается как соотношение между размерами страховых выплат и страховых премий и свидетельствует о том, какая часть страховых взносов направляется страховщиками на осуществление страховых выплат в связи со страховыми случаями.