История развития страхования

Содержание

 

    Введение                                                                                                                 3

1. Формы страховой защиты в  докапиталистических общественно-экономических  отношениях                                                                                             6

2. Основные этапы развития страхования  в условиях рыночных отношений    7

3. Страхование в России до 1917 года, в период с 1917 по 1992 г.г                     9

4. Особенности современного этапа развития страхования в России               12

5. Особенности современного этапа  развития страхования                                15

    Заключение                                                                                                           17

    Список используемой литературы                                                                   18

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

Страхование — особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей  и их дел от различного рода опасностей.

Страхование (страховое  дело) в широком смысле — включает различные виды страховой деятельности (собственно страхование, или первичное  страхование, перестрахование, сострахование), которые в комплексе обеспечивают страховую защиту.

Страхование в узком  смысле представляет собой отношения (между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов  физических и юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии).

Отношения между страховщиком и страхователем, определяющие, каким  именно образом будет формироваться  страховой фонд и каким образом  он будет расходоваться, представляют собой метод создания страховых продуктов. В процессе исторического развития было выработано три метода создания страховых продуктов — самострахование, взаимное страхование, коммерческое страхование.

Страхование имеет длительную историю, на протяжении которой оно из некоммерческого эволюционировало в коммерческий тип.

Страхование – древнейшая категория общественно-экономических  отношений между людьми, которая  является неотъемлемой частью производственных отношений.

В частности, выражение  «страхование» иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо и т.д. В настоящее время данный термин все чаще употребляется в значении инструмента защиты имущественных интересов физических и юридических лиц.

Для самых ранних форм страхования характерным было взаимное страхование, в основе которого заложена идея коллективной взаимопомощи. Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности. Еще в рабовладельческом обществе были соглашения, в которых можно усмотреть черты договора страхования. Эти соглашения касались недвижимого имущества, торговли, ссудных сделок, а также морского судоходства. Основной смысл этих соглашений состоял в стремлении распределить между лицами, заинтересованными в данной сделке, риск возможного ущерба судам и грузам при морских перевозках.

Примеры таких форм страхования  можно найти в Вавилонии, законах  царя Хаммурапи (ок. 1760 год до н. э.).

В период X—XIII веков страхование  стали осуществлять цехи и гильдии.

Постепенно цеховое  страхование перешло к более совершенной форме создания страховых денежных фондов путем уплаты регулярных страховых взносов членов сообщества в свои кассы.

По мере развития товарно-денежных отношений натуральное страхование  уступило место страхованию в  денежной форме. Раскладка ущерба в денежной форме значительно расширила возможности взаимного страхования.

В литературе выделяют 3 основных этапа коммерческого типа страхования в Европе:

I этап (XIV — конец XVII века) связан с эпохой так называемого  первоначального накопления капитала

II этап (конец XVII —  конец XIX века) связывается с эпохой  свободного предпринимательства  и свободной конкуренции

III этап (конец XIX—XX век)  связывается с эпохой монополизации  предпринимательской деятельности  и конкуренции.

Существенное развитие страхования приходится во второй половине XV века, когда европейцы начали активно осваивать новые земли. Эпоха великих географических открытий породила развитие судоходства, международную торговлю и новые опасности, связанные с этой деятельностью. Для защиты от морских рисков купцы и судовладельцы на период торговых экспедиций договаривались о том, что в случае гибели имущества одного из них, ущерб будет распределяться между всеми. Один из дошедших до наших дней морских полисов (договор о страховании за плату) был выдан в 1347 году на перевозку груза из Генуи на остров Майорка на судне Санта Клара. Это свидетельствует о том, что в этот период уже существовало и развивалось коммерческое страхование, предполагающее предоставление страховой защиты за определенную плату (премию). В это время появились первые профессиональные страховщики — предприниматели, которые брали на себя обязательства возмещения ущерба под залог собственного имущества взамен уплаты страховой премии, которая не возвращалась, если ничего не происходило с застрахованным имуществом.

В 1468 году создается Венецианский кодекс морского страхования[9]. В конце XVII — начале XVIII века возникают первые страховые общества в области  морского страхования: в Генуе в 1741 году, в Париже в 1686 году и др. преимущественно портовых городах Европы. Постепенно страхование начало охватывать и другие риски, не связанные с морем.

Существенным толчком  к развитию страхования имущества  от огня явился Большой Лондонский пожар 1666 года, уничтоживший 13200 зданий в центре Лондона. Именно после этого трагического события была учреждена первая в мире страховая компания, появилось страхование от огня.

Принято считать, что  страхование жизни также зародилось в Великобритании. Именно здесь в 1762 году появилась страховая компания Equitable Life Assurance Society , занимающаяся страхованием жизни по сей день. Это общество одним из первых начало использовать в своей деятельности актуарные расчеты, что повысило эффективность страхования.

С развитием экономики, увеличением количества имущественных интересов росло число страховых компаний, увеличивались их оборотный капитал и вложения в другие отрасли хозяйства. Идея страхования полностью отвечала потребностям развивающейся экономики, и страхование быстро распространилось на все сферы человеческой деятельности.

К концу XVIII века в Западной Европе насчитывалось уже около 100 различных видов имущественного и личного страхования.

Базовые условия развития коммерческого страхования на втором этапе, в особенности промышленный переворот конца XVIII — начала XIX века вызвали к жизни дальнейшее развитие имущественного и личного страхования. Личное страхование получило научно-обоснованную математическую базу (актуарные расчеты). Страхование в этот период от индивидуальных форм предпринимательства переходит к коллективным формам, прежде всего в форме акционерного общества. Возникло сострахование и перестрахование.

Главным итогом третьего этапа можно считать завершение специализации по трем отраслям (имущественному, личному и ответственности), его интернационализация, становление регулярного перестрахования как института страхового дела.

Формы и методы страхования  периодически изменялись в зависимости от спроса на страховые услуги.

В настоящее время  страхование является важным сектором как мировой, так и национальной финансовой системы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Формы страховой  защиты в докапиталистических  общественно-экономических отношениях

Предполагается, что первичные  формы страхования встречались  за 2 тысячелетия до нашей эры, в  частности в законах вавилонского царя Хаммурапи, которые предусматривали заключение соглашения между участниками торгового каравана о том, чтобы вместе нести убытки, постигшие кого-либо из них в пути от нападения разбойников, ограбления, кражи и т.д.

В Древней Греции и Римской империи также можно найти примеры страхования основанные на принципах взаимного страхования. В качестве классического примера в литературе приводится страхование в Древнем Риме, где постепенно складывались постоянные организации (коллегии, союзы) по профессиональному (торговцы, ремесленники, военные) или религиозному признаку со своими уставами. Примером может служить Устав ланувийской коллегии, которая была основана в 133 году до н. э.

Взаимное страхование  применялось различными корпорациями и коллегиями, объединявшими своих членов на основе общественно-экономических, религиозных, бытовых и личных интересов (например, легионеры, гладиаторы, возничие и т.д.). Основными целями такого страхования были обеспечение своим членам достойного погребения (установка памятника, организация похоронной процессии), оказание материальной поддержки в случае увечья, болезни и проч. Участники этих организаций уплачивали соответствующий единовременный, а затем ежемесячные взносы.

В докапиталистических  обществах основной формой страхования была страховая коллективная взаимопомощь, которая обеспечивалась взаимными обязательствами. Появляются первые подобия страховых организаций, в которых участвуют отдельные владельцы имущества. Эти образования строились на базе взаимного страхования имущества отдельными группами купцов или судовладельцев. При отправке сухопутного торгового каравана или при морской перевозке, совместном строительстве или производстве люди договаривались о том, что в случае гибели или повреждения имущества одного из участников этого совместного предприятия его ущерб раскладывается между всеми участниками пропорционально. Это был принцип взаимного страхования.

Необходимо заметить, что при взаимном страховании  участники таких содружеств не ставили своей целью получения прибыли из данного рода деятельности. Они заботились только об уменьшении ущерба, который может быть нанесен им. Подобная система прижилась и действует до сих пор в области морского страхования.

Форма взаимного страхования  существовала и в средние века. Средневековое страхование обычно именуется гилъдийско-цеховым - этап становления страхового дела, т.к. страхование в этот период осуществлялось в рамках гильдий. Наиболее распространенным видом гильдии был союз купцов. Возмещение убытков или выплата пособий производились из общегильдийской или общецеховой кассы либо путем последующей раскладки между его членами.

Каждый из таких союзов сохранял коммерческую самостоятельность. Купцы объединялись в гильдии  для солидарной защиты и поддержки в пути и на рынке, для устранения конкурентов, проведения ценовой политики.

Существовали профессиональные объединения крестьян, ремесленников  и даже воров и бандитов. Если на первых этапах своего существования  гильдии были временными объединениями, то в средние века они становятся в основном постоянными организациями. Некоторые гильдии стали выплачивать своим членам пособия при потере зрения, заболевании проказой и других болезнях. Главной функцией гильдии оставалась взаимопомощь в чрезвычайных обстоятельствах, иначе говоря, функция страхования.

Первые гильдии купцов и ремесленников возникли в Англии (IX—XI вв.), а затем в Германии (XI-XII вв.) и Дании (XII в.).

С ростом городов и  возникновением крупных населенных пунктов возрастала опасность гибели или повреждения имущества от пожаров и других стихийных бедствий, и вполне понятно стремление людей к объединению для совместных действий по предотвращению опасности. Ликвидации ее последствий, в том числе и экономическими мерами. Так, в 1310 г. в г. Брюгге (Германия) была учреждена «Страховая палата», которая проводила операции по защите имущественных интересов купечества и ремесленных гильдий.

Можно сделать вывод, что в Западной Европе страхование  уже разделилось на личное (на случай болезни, смерти) и имущественное (возмещение ущерба от стихийных бедствий, пожара, недобросовестной конкуренции и др.).

Заканчивая рассмотрение докапиталистических типов страхования, необходимо отметить, что, несмотря на определенные особенности, присущие страхованию  в различных социально-экономических условиях и регионах мира, общим является то, что оно было взаимным, то есть члены того или иного коллектива страховали сами себя и не ставили цели получение прибыли.

 

2. Основные  этапы развития страхования в  условиях рыночных отношений

В условиях капиталистического способа производства страхование  приобретает коммерческий характер, его целью становится получение  прибыли. История развития страховых  отношений в это время может  быть разделена на три этапа:

1 этап начинается в  середине XIV века и продолжается до конца XVII столетия, соответствует периоду первоначального накопления капитала. Он характеризуется возникновением страхового договора. Однако договоры на этом этапе заключали, как правило, лица, не специализировавшиеся исключительно на страховой деятельности, а также объединения по взаимному страхованию. Среди видов операций преобладает в это время транспортное, и в первую очередь морское страхование. Первым по времени центром такого страхования считается северная Италия. Этот процесс совершился прежде всего в морском страховании в XIV в. в Италии, которой принадлежала тогда гегемония в торговле по берегам Средиземного моря.