История развития страхования

Общая сумма страховых  премий за минувший 2010 год выросла на 6.8% и превысила отметку в 1 трлн руб. Выплаты также увеличились, но более скромно - всего на 4.7%, и составили 771.14 млрд руб. – таков результат очередных уточненных данных по страховому рынку России, представленных Федеральной службой страхового надзора (ФССН) за 2010 год.

В последние годы четко  прослеживается тенденция к сокращению числа страховых организаций. На начало 2000 г. их было зарегистрировано 1532, на начало 2001 г.– около 1200 и по данным ФССН, в едином государственном  реестре на 30.06.2007 зарегистрировано 911 страховых организаций.

По данным ФССН, по состоянию  на 31 декабря 2010 года в едином государственном  реестре субъектов страхового дела зарегистрированы 625 страховщиков, из них 618 страховых организаций и 7 обществ взаимного страхования. При этом данные были получены от 617 страховщиков, из которых 2 не проводили страховые операции, а 6 не представили статистическую отчетность по форме № 1-С «Сведения об основных показателях деятельности страховой организации за январь-декабрь 2010 года» по электронной почте. При подготовке рейтинга были учтены данные только по первым 500 участников, показавшим наибольшие объемы страховых премий за 2010 год.

Таким образом, за последние  восемь лет число страховщиков сократилось  более чем в 2 раза.

№	Компания	Объем страховых премий в 2010 году (млн. руб.)	Объем страховых выплат в 2010 году (млн. руб.)	Выплаты / Премии (%)
2	Росгосстрах	74 305.42	38 189.15	51,39
2	Согаз	47 947.38	22 577.05	47,09
3	Ингосстрах	41 166.99	28 432.75	69,07
4	РЕСО-гарантия	35 811.05	19 373.52	54,10
5	ВСК	25 147.46	12 947.97	54,49

 

Наиболее сильные изменения  в расстановке сил на рынке  страхования, как это ни парадоксально, произошли именно в первой десятке. Так, компания «Росгосстрах», занимавшая по итогам 2009 года только седьмое место, в 2010 году уже возглавляет рейтинг. По данным ФССН, общий объем страховых премий «Росгосстраха» за минувший год составил более 74.3 млрд руб., против 14.4 млрд руб. в 2009 году. Компания «Ингосстрах», в прошлом рейтинге занимавшая как раз первое место, по итогам 2010 года разместилась только на третьей строчке с показателем 41.7 млрд руб. СК «Согаз» с объемом собранных премий 47.9 млрд руб. занимает, как и прежде, второе.

В десятку крупнейших страховых компаний также вошли: «РЕСО-Гарантия», «ВСК», «РОСНО», «АльфаСтрахование», «Согласие», «Ренессанс страхование» и «Уралсиб».

Среди крупнейших компаний по страхованию жизни особых изменений  не произошло. Как и в 2009 году, первое место занимает компания «Алико», объем  страховых премий которой составил 3.2 млрд руб., а вот на вторую строчку поднялась «АльфаСтрахование-Жизнь» с объемом 2.9 млрд руб., в 2009 году она занимала четвертое место. Объем страховых премий по страхованию жизни в 2010 году компании «Росгосстрах-Жизнь» составил 2.5 млрд руб., что соответствует третьему месту, тогда как в том году этот участник занимал как раз вторую строчку с объемом 1.7 млрд руб.

«Согаз», «РОСНО» и  «ЖАСО» вошли в первую тройку лидеров  по объему страховых премий по добровольному  медицинскому страхованию (ДМС) с показателями: 15.9 млрд руб., 6.9 млрд руб. и 6.1 млрд руб., соответственно.

По объему обязательного  медицинского страхования, как и  раньше, первое место у страховой  компании «МАКС-М» (71.1 млрд руб.). Второе не менее стабильно занимает «РОСНО-МС» с показателем 56.2 млрд руб. Замыкает тройку лидеров «СОГАЗ-Мед» - 44.3 млрд руб. собранных премий по ОМС с января по декабрь 2010 года.

В таблице крупнейших страховщиков по ОСАГО также новый  лидер – компания «Росгосстрах»  занимает первую строчку с показателем 28.5 млрд руб., что является абсолютным рекордом. Стоит отметить, что по итогам 2009 года этот участник занимал только 7 место с объемом страховых премий по ОСАГО в размере 3.1 млрд руб. Компания «РЕСО-Гарантия» (8.6 млрд руб.) теперь занимает вторую строчку, а замыкает тройку лидеров «Ингосстрах», которая, если верить данным сайта ФССН, собрала за минувший год премий по ОСАГО в объеме 6.2 млрд руб.

Серьезной проблемой, ограничивающей возможности российских страховщиков является их невысокая капитализация.

Важными условиями, влияющими  на рост капитализации компаний, являются развитие филиальной сети, внедрение  новых технологий, а также -

масштабные инвестиции. Практически все лидеры страхового рынка России осуществляют капиталовложения в свой бизнес, что позволяет им получать стратегическое преимущество перед менее крупными игроками. По оценкам экспертов, за последние три-четыре года «Росгосстрах» осуществил инвестиции на сумму порядка 200 млн. долларов. «Ингосстрах» ежегодно инвестирует около 30 млн. долларов, как в российский рынок, так и в «дочерние» зарубежные компании.

Анализ стратегических планов крупнейших страховых компаний России позволяет выделить следующие  важнейшие направления развития их бизнеса на ближайшие годы:

1. увеличение капитализации компаний

2. более интенсивная  работа с представителями среднего  и малого бизнеса, физическими  лицами 

3. развитие розничных  продаж 

4. более активная региональная  политика (увеличение доли региональных  сборов)

5. выход на рынки  стран ближнего зарубежья 

6. развитие информационных  технологий 

7. снижение уровня  «кэптивности» страховых компаний.

Представляется, что к решению проблем современного российского страхования следует подходить с позиций отношения к нему, как к отраслевому рынку. В условиях современного страхования как отраслевого рынка, представляющего собой не совокупность страховщиков и обслуживающих их структур, а систему отношений между потребителями, поставщиками и государством, необходимо умение понимать и реализовывать на практике интересы всех его участников. При этом должно быть понятно, что в функционировании и развитии отраслевого рынка ключевую роль играют потребители. Можно уверенно утверждать, что в современных условиях положительные с точки зрения отечественного страхования (а не только страховщиков) перспективы есть лишь у такого отраслевого рыночного механизма, который основан на сочетании интересов всех участников рынка при обеспечении приоритета интересов страхователей, являющихся главным источником существования и развития всей системы страховых отношений.

Предложенные меры по совершенствованию системы страховых  отношений на российском страховом рынке, связанные с активизацией рыночной роли отечественных потребителей страховых услуг требуют нормативного закрепления посредством принятия необходимых законодательных актов.

Совершенствование страхового рынка продолжается.

 

5. Особенности современного этапа развития страхования

«Если страхование –  то не в России, если в России –  то не страхование, если страхование  в России – то не сейчас», – такую  грустную шутку рассказал недавно  с трибуны страхового форума партнер Ernst & Young Алекс Корогодски. Большинство западных инвесторов по-прежнему останавливают непрозрачность российского рынка, его слабая капитализация и высокая убыточность, большие расходы на ведение бизнеса и низкий уровень андеррайтинга, а также беспредел посредников, диктующих цены на свои услуги. В этом смысле прошедший 2010 год не принес на рынок ничего нового. Рост премий восстановился, но проблемы и болевые точки остались все те же.

Сборы страховщиков в  прошлом году росли быстрее ВВП. Об этом заявил замминистра финансов Алексей Саватюгин, выступая 15 февраля на съезде Всероссийского союза страховщиков (ВСС). По его словам, совокупный объем премий за 2010 год увеличился на 6,5%. Тенденцию устойчивого роста подтверждают и в ФССН, где на прошедшей неделе подвели итоги 2010 года. По данным ведомства, кризисное падение не только остановлено, за год рынок его полностью «отыграл», перешагнув, наконец, за отметку в 1 трлн рублей. Всего было собрано свыше 1041 млрд рублей, тогда как в 2009 году совокупный объем премий составил около 978 млрд, а в 2008-м – 952 млрд. Правда, если посмотреть на рыночные показатели, отбросив сборы по обязательному медицинскому страхованию, рост окажется менее впечатляющим. Но радоваться пока рано, региональные рынки еще не вернулись на докризисный уровень. Прирост сборов обеспечил Центральный федеральный округ (+9,5%). Только в этом регионе объемы перекрыли докризисные показатели. Хотя надо учитывать и то, что на долю ЦФО приходится более половины всех премий.

Отягощают положение  компаний и высокие расходы на ведение дел (РВД). У российских страховщиков в прошлом году РВД вдвое превышали показатели европейских компаний. По оценкам «Эксперт РА», в 2008 году средний показатель РВД у отечественных компаний составлял 41%, в 2009 году – 43%. Такой большой показатель не удивляет, так как уровень РВД зависит от комиссионного вознаграждения агентам за заключение договора страхования и внутренних затрат страховщика. Между тем, комиссионные расходы на российском рынке нередко превышают 40%.

 «В развитых странах  с устоявшимся рынком страховых услуг для агента важнее всего долгосрочные взаимоотношения с клиентом, поэтому он строит свой портфель «от клиента». В России рынок еще молодой, и такой зрелой агентской культуры нет. Для большинства агентов решающим фактором при заключении договора с клиентом является объем комиссионного вознаграждения. Понимая это, страховщики в борьбе за агентов (агент здесь в самом широком понятии – агент, брокер, автосалон, банк и т.д.) зачастую необоснованно завышают размер вознаграждения, увеличивая его долю в страховой премии», – поясняет ситуацию Санал Ушанов, директор финансовой практики консалтинговой компании Accenture в России. Понятно, что в условиях острой конкуренции за клиента страховщикам сложно бороться с существующей ситуацией. «Если говорить о внутренних затратах страховщика, то здесь, в первую очередь, стоит отметить серьезное отставание в области оптимизации и автоматизации внутренних процессов. И не только от западных страховых компаний, но и от игроков более развитых рынков России – банков, телекоммуникационных услуг. Это делает труд сотрудников менее эффективным, а значит, и более дорогим», – считает Санал Ушанов. При этом низкий уровень автоматизации и эффективности процессов сказывается не только на высоком уровне РВД, но и на качестве обслуживания клиентов. По мнению Санала Ушанова, есть и другие проблемы, которые способствуют росту РВД: недостаточно эффективный контроль над региональной сетью, низкий уровень кросс-продаж, а также плохое качество данных, на основании которых страховщики принимают управленческие решения.

Непрозрачность рынка  на руку тем, кто использует страхование  в противоправных целях. На долю схем в страховании сегодня приходится 8–8,5% от совокупных сборов, то есть примерно 800–900 млрд рублей. Такие данные привел на съезде ВСС руководитель управления организации надзорной деятельности Росфинмониторинга Виталий Чернов. По его словам, наиболее «схемными» остаются те виды страхования, в которых задействованы бюджетные средства. Это страхование сельскохозяйственных рисков, грузов, ответственности, строительно-монтажных рисков, имущества юрлиц от огня. В 2010 году Росфинмониторинг зафиксировал значительный вывод капиталов за рубеж, в том числе в офшоры. В связи с этим, как заявил Виталий Чернов, служба планирует усилить контроль над подозрительными операциями страховщиков.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Страхование, зародившись  в период разложения первобытнообщинного  строя, постепенно стало непременным  спутником общественного производства.

В докапиталистических  обществах целью было обеспечение возмещения убытков от стихийных и других опасностей каждому из участников торгового, путевого коллектива сообща, за счет всех его членов. Здесь нет еще регулярности вносимых в общую кассу платежей.

В дальнейшем страхование  приобретает более совершенную форму, то есть оно строиться на основе регулярных платежей, которые приводят к накоплению денежных средств и созданию страхового фонда. Переход этот, конечно, осуществляется не сразу, и какое-то время обе эти формы страхования существуют параллельно или дополняя друг друга.

В развитии страхового дела на современном этапе наблюдаются  тенденции, которые были характерны для данной сферы в период 1861 - 1917 г.г. Так, правовое регулирование  страховой деятельности в новых  экономических условиях заметно отстает от современных требований общества, хотя на страховом рынке РФ действуют тысячи компаний, которые в своих учредительных документах заявили о намерениях оказывать страховые услуги. Отрицательно сказывается на развитии страхового рынка отсутствие мер стимулирования населения и предприятий к более широкому использованию возможностей страхования для защиты своих имущественных интересов.

Страхование в советский  период характеризовалось монополией государства на проведение страховых  операций, пресечением конкуренции, ограниченным перечнем объектов страхования и событий, от которых оно проводилось.

В нынешнем виде, страхование  представляет собой сложные общественно-производственные отношения. Это связано, прежде всего, с многочисленностью предоставляемых услуг страховыми компаниями. Законодательную базу правового регулирования страхового рынка заложил Федеральный закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», регламентирующий основные положения страховой деятельности. Это очень важный момент. Наряду с законом, существует множество различных нормативных актов, в которых определяются различные моменты создания и распределения, как страховых фондов, так и связанных с ними. Необходимо дальше развивать нормативную базу.

Таким образом, развитие страхового рынка, совершенствование  правовой основы страховой деятельности, создание качественно новой законодательной  базы требуют при их осуществлении  учитывать множество факторов, среди  которых особое значение имеет исторический опыт прошлого.