Имущественное страхование

Добровольное  страхование строений, принадлежащих гражданам

      По добровольному страхованию могут быть  застрахованы находящиеся в личной собственности страхователя строения (жилые дома, садовые домики, мансарды, веранды, террасы, балконы, беседки, летние кухни,  бани, сараи, гаражи и др. строения), поставленные на постоянное место и  имеющие стены и крышу. Строения могут быть застрахованы в размере действительной их стоимости на момент заключения договора страхования.       Не могут быть застрахованы по добровольному страхованию:  - аварийные строения, проживание в которых запрещено (а также строения подлежащие сносу); - строения, находящиеся в зоне, которой  угрожают  обвалы,  оползни, наводнения или другие стихийные бедствия, с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или составления компетентными органами (органами гидрометеослужбы и др.) соответствующего документа (акт заключения и т.п.), подтверждающего факт угрозы. На территории РФ страхование строений проводится на случай: 1) пожар (от любой причины), взрыв, а также, когда для прекращения распространения пожара было необходимо разобрать строения  или  перенести их на другое место; 2) авария отопительной системы, водопроводной и  канализационной сетей; стихийные бедствия (удар молнии,  наводнение,  землетрясение,  буря, ураган, ливень, град, обвал, оползень, необычайные для  данной  местности продолжительные дожди и обильные снегопады), падение деревьев,  а также когда в связи с внезапной угрозой какого-либо  стихийного  бедствия, указанного в настоящем пункте, было необходимо разобрать строения  или перенести их на другое место; преднамеренные неправомерные  действия  третьих лиц; падение летательных аппаратов, наезд транспортных средств.  Не относятся к страховым событиям паводок и выход подпочвенных вод. Договоры страхования строений заключаются сроком от  3-х  месяцев до 1 года.

Добровольное  страхование квартир, принадлежащих  гражданам

     Объектом страхования являются конструктивные элементы  всех помещений квартиры, а также элементы  отделки,  сантехническое  оборудование, газовые и электрические плиты, отопительные установки.

    Страхователем может быть лицо, владеющее квартирой на  праве личной собственности (собственник),  или  совершеннолетний  член  семьи владельца, проживающий в данной квартире, а также  квартиросъемщик, пользующийся квартирой на условиях договора найма (поднайма).

      Страхователь может заключить договор на  случай  уничтожения  или повреждения квартиры по перечисленным ниже группам рисков: - пожар, взрыв, стихийные бедствия, внезапное разрушение конструкций жилых и подсобных помещений (если это не вызвано проведением в них дополнительных строительных или отделочных работ), наезд транспортных средств; - аварий водопроводной,  канализационной  или  отопительной  систем, проникновение воды из соседних помещений; - неправомерные действия третьих лиц; - возмещение ущерба за повреждение или уничтожение  соседних квартир в результате проникновения воды, пожара или взрыва, причиненного  по вине страхователя.

     Договоры страхования заключаются государственной  страховой организацией на срок от 2 до 11 месяцев и от 1 года до 3 лет включительно.

     Страховая сумма устанавливается в размере действительной стоимости квартиры (с учетом износа), определяемой оценочными комиссиями  (БТИ и др.). При наличии дополнительных устройств,  улучшенной  отделки,  замены сантехнического и другого оборудования страховая сумма по  договору может быть увеличена на стоимость фактических затрат, о чем в  страховом свидетельстве производится соответствующая запись.

Договор страхования может  быть заключен по договорной  цене,  но  не превышать 3-х кратную оценку БТИ. В этом случае применяются дифференцированные тарифные ставки.

Добровольное  страхование домашнего имущества, принадлежащего гражданам

      Объектом страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные с утратой (гибелью) или повреждением имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении Страхователя или иного, названного в договоре.

      На страхование принимается следующее домашнее имущество: предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенного для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи, включая радио-, теле-, аудио - и видеоаппаратуру, компьютеры, фото - и киноаппаратуру, музыкальные инструменты, электронную аппаратуру и электроприборы, элементы отделки и оборудования квартиры Страхователя (Выгодоприобретателя), принадлежащей ему на праве собственности, и в домах государственного, общественного и ведомственного фонда, а также в общежитиях, если указанное помещение выделено для индивидуального пользования; строительные материалы, находящиеся на приусадебном участке; запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и другое имущество, хранящееся в индивидуальном гараже по адресу, указанному в страховом полисе; домашнее имущество, находящееся на даче или в летнем садовом домике.

     Не принимаются на страхование документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов и камней, предметы религиозного культа, домашние животные, комнатные растения, посевы и сады.

      Действие договора страхования не распространяется на имущество, находящееся в сараях, подвалах, коридорах общего пользования, которое по своему хозяйственному назначению или использованию не должно находиться в данных местах, а также находящееся в аварийных и бесхозных строениях.

      Договор страхования может быть заключен на срок от 1 месяца до 1 года (включительно).

        Размер ущерба определяется Страховщиком на основании составленного им акта осмотра с учетом документов, полученных от компетентных органов о времени, обстоятельствах и причине уничтожения, повреждения или похищения домашнего имущества (Акты о пожаре, выписки из документов, справки, полученные из органов внутренних дел, прокуратуры, справки домоуправления).

Комплексное добровольное страхование строений и домашнего имущества граждан

      Строения и домашнее имущество граждан могут быть застрахованы в пользу лица (Страхователя или Выгодоприобретателя), имеющего основанный на законодательстве или договоре интерес в сохранении этого имущества.

      Объектом страхования могут быть имущественные интересы, связанные с утратой (гибелью) или повреждением имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении Страхователя или иного названного в договоре Выгодоприобретателя.

      Может быть застраховано: индивидуальные жилые дома, для постоянного проживания (владелец прописан либо зарегистрирован в данном строении); строения, предназначенные для отдыха, сезонного или временного проживания; хозяйственные (подсобные) постройки: погреба, бани, сараи, гаражи, летние кухни, беседки, капитальные теплицы и т.п.; ограждения участка: забор, ворота, ландшафтные сооружения; квартиры в многоквартирных жилых домах, в том числе квартиры, выведенные из жилого фонда в нежилой фонд. строительные материалы; предметы домашнего потребления и обихода, в том числе: мебель, ковры, хозяйственная посуда и кухонные принадлежности, посуда и изделия для сервировки стола, картины, репродукции, скульптуры, статуэтки, вазы (кроме уникальных и антикварных), а также, электроприборы, радиоаппаратура и телеаппаратура, фотоаппаратура, компьютеры, тюнер спутниковой антенны, швейные и вязальные машины, инструменты, измерительные и оптические приборы, музыкальные инструменты, спортивный и охотничий инвентарь и другое имущество; элементы отделки внутри помещений, в том числе: все виды внутренних штукатурных и малярных работ, в том числе лепные работы; покрытие стен, полов, потолков; элементы оборудования внутри помещений, в том числе: проводка, не скрытая в стенах и перекрытиях (электрическая, телефонная, телевизионная); камины (печи) на электричестве; газовое, сантехническое и др. оборудование.

      Страховым случаем является утрата (гибель) или повреждение имущества вследствие пожара, удара молнии, взрыва газа, употребляемого для бытовых надобностей, даже если удар молнии или взрыв газа не вызвали пожара.

       По соглашению сторон имущество может быть дополнительно застраховано на случай утраты (гибели) или повреждения вследствие: повреждения водой или паром из водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем; кражи с проникновением в жилище, грабежа, разбоя; умышленного уничтожения либо повреждения имущества, хулиганство; стихийных бедствий; падения деревьев, летательных аппаратов или иных предметов, столкновения с застрахованным имуществом транспортных средств или животных.

Добровольное  страхование имущества граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью

      Распространяется на имущество, которое непосредственно используется гражданином в индивидуальной трудовой деятельности (перечень рисков приводится выше).

     Договор страхования заключается сроком на 3—11 месяцев в случае сезонных работ или на один год в остальных случаях. Страховая сумма определяется страхователем в пределах стоимости ис­пользуемого в процессе индивидуальной трудовой деятельности имущества с учетом скидки на износ.

     Страховая премия по годичному договору обычно устанавливается в размере 2% страховой суммы, при меньших сроках она снижается.

     Страхование животных, принадлежащих гражданам, осуществляется на основании свидетельства о регистрации данного животного в ветеринарной станции и справки о состоянии здоровья животного, а для клубных животных, кроме того, — на основании документа из клуба.

    Страхование животных — вид имущественного страхования, предусматривающий возмещение ущерба при гибели животных.

     Не принимаются на страхование больные, истощенные животные. Договор страхования не может быть заключен в тех местностях, где установлен карантин.

Добровольное  страхование транспортных средств, принадлежащих гражданам. Особенности страхования автомобиля

       Договоры страхования транспортных средств заключаются на добровольных началах с гражданами Российской Федерации не моложе 18 лет, иностранными гражданами, а также лицами без гражданства, постоянно проживающими в России.

     Договор страхования распространяет свое действие на страховые события (риски), которые произошли только на территории Российской Федерации.

     Средство транспорта может быть застраховано за счет средств организаций и предприятий и личных средств граждан. На страхование принимаются средства транспорта: автомобили легковые, грузовые, грузопассажирские, автобусы, микроавтобусы, в том числе с прицепами (полуприцепами), а также тракторы, включая мотоблоки и мини-тракторы. Не принимаются на страхование автомобили (как иномарки, так и отечественные), не прошедшие регистрацию в установленном порядке (т.е. не состоящие на учете в ГИБДД).

      Договор страхования может носить характер авто-каско, когда предполагается страховое возмещение от повреждения или гибели только самого транспортного средства, и авто-комби, когда одно­временно с транспортным средством страхуется водитель, пассажир, багаж и дополнительное оборудование, установленное на транспортном средстве и не входящее в его комплект согласно инструк­ции завода-изготовителя.

   Страхование транспортных средств и дополнительного оборудования проводится:

• на случай похищения (краж, угона) — по стоимости транспортного средства с учетом износа;

•      на случай уничтожения — по стоимости с  учетом износа за вычетом стоимости  остатков, пригодных для использования;

•      на случай повреждения — по стоимости ремонта  с учетом процента износа, затрат на спасание транспорта, его транспортировки.

    Страхователю предоставляется право заключить договор страхования транспортного средства от одного или нескольких страховых событий, а также по полному пакету рисков. Страхование от риска «похищение (угон)» производится только в полном пакете рисков на срок не более 12 месяцев.

    Страхователем из числа граждан может быть физическое лицо, являющееся собственником транспортного средства, доверенным лицом, а также лицом, использующим средство транспорта по договору имущественного найма.

     Тарифные ставки устанавливаются в зависимости от выбора страхователем страхового риска или пакета страховых рисков и срока эксплуатации автомобиля.

      Что касается платежей, то они могут быть внесены наличными деньгами одновременно с оформлением страхового свидетельства либо путем безналичного расчета (через бухгалтерию) по месту ра­боты страхователя.

      Страховщик выплачивает страховое возмещение в оговоренный договором срок после получения всех необходимых документов: в случае ДТП — справки ГИБДД, при пожаре — заключения или копии постановления Госпожарнадзора; в случаях хищения отдельных частей автомобиля — справки; в случае хищения автомобиля — справки и копии постановления о приостановлении уголовного дела из следственных органов.

      Договором устанавливается определенный процент выплат от страховой суммы в случае травматических повреждений, полученных при ДТП, инвалидности или смерти застрахованного.

      Общая сумма страхового возмещения не может превышать соответствующей страховой суммы, обусловленной договором.

       Страховое возмещение не выплачивается, если страхователь совершил умышленные действия, направленные на наступление страхового случая, управлял транспортным средством в состоянии алко­гольного или наркотического опьянения, не имел документов на право управления, не предъявил страховщику поврежденное средство транспорта или сообщил заведомо ложные сведения о страховом событии.