Имущественное страхование

     Договор страхования, по которому выплачено страховое возмещение, сохраняет силу до конца срока, указанного в страховом свидетельстве, в размере разницы между страховой суммой обусловленной договором, и выплаченным страховым возмещением. Если страховое возмещение выплачено в размере полной страховой суммы, то действие договора прекращается.

      Страховое возмещение выплачивается в размере исчисленного ущерба, но не выше страховой суммы, обусловленной договором.

Порядок определения ущерба и страхового возмещения по имущественному страхованию: методика определения ущерба и страхового возмещения зависит от вида имущества, вида страхового случая, а также от вида страхователя.

Последовательность определения  ущерба всегда одинакова:

1. Установление факта гибели или повреждения имущества. Исходным моментом служит получение страховой организацией от страхователя письменного сообщения о гибели или повреждении имущества с указанием страхового случая, даты его наступления, продолжительности. В уведомлении дается краткое описание последствий страхового случая для имущества, результаты предварительного обследования состояния имущества. Основным документом при этом служит акт о гибели или повреждении имущества.
2. Определение причин нанесения ущерба и  решение вопроса о наличии страхового или не страхового случая.
3. Установление пострадавших объектов и их принадлежности к застрахованному имуществу;
4. Расчет суммы ущерба и страхового возмещения.

    Ущербом страхователя считается стоимость погибшего имущества по страховой оценке, стоимость поврежденного имущества с учетом его обесценения, стоимость работ по спасению  имущества и его восстановлению.

   Страховое возмещение не может быть больше страховой суммы, указанной в договоре.

    Определение ущерба и страхового возмещения. Для определения общего размера ущерба по основным производственным фондам используется формула: У = Д - И + С – О,

где У - сумма ущерба; Д - стоимость имущества по страховой оценке; И - сумма износа имущества на момент страхового случая; С - расходы по спасанию и приведению имущества в порядок; О - стоимость остатков, годных на строительные материалы.

    Для определения ущерба по оборотным производственным фондам используется формула: У = Д – О + С,

где У - сумма ущерба; Д  - стоимость имущества по страховой оценке; О - стоимость остатков, годных на строительные материалы; С - расходы по спасанию и приведению имущества в порядок.

    Для определения сумма страхового возмещения по имущественному страхованию используется формула: В = У * (С / Д),

где В – сумма страхового возмещения; У – сумма ущерба; С – страховая сумма; Д – стоимость имущества по страховой оценке.

Обязательное  страхование имущества граждан

      Обязательное страхование входит в жизнь гражданских и юридических лиц через государственное законодательство, то есть через волю государства, которая не обязательно учитывает платежеспособность других лиц, которые могут пострадать от случайных негативных событий, вызванных действиями или бездействием гражданских или юридических лиц. А вот платежеспособность последних государство при разработке и принятии законов об обязательном страховании не может не учитывать, чтобы не возникло борьбы по поводу размеров страховых тарифов и взносов.

    Законодательная обязательность страхования делает эту форму не демократичной, но она необходима, так как защищает интересы тех слоев населения, которые не могут сами себя защитить от случайных негативных событий, особо опасных и значимых в социальном аспекте.

   Эта форма страхования в силу ее социальной значимости широко распространена во всем мире, следовательно, будучи недемократичной для страхователей, она, учитывая интересы третьих лиц, является демократичной для них, демократичной в социальном плане, так как третьи лица по отношению к страхователям являются большинством; они - все население страны.

Принципы обязательного  страхования:

1)Законодательная основа, которая жестко регламентирует:

- виды, условия и порядок страхования;

- порядок установления тарифных ставок;

- монополию страховщика;

- периодичность уплаты страховых взносов;

- права и обязанности страховщика и страхователя.

2) Автоматический характер осуществления этой формы (даже без подачи заявления).

3) Независимость страхования от уплаты страховых взносов (не всегда).

4) Бессрочность страхования.

5) Нормирование страхового  обеспечения по страховой оценке.

6) Сплошной охват объектов  страхования, указанных в законе.

7) Независимость страхового  обеспечения от желания и платежеспособности  страхователя. 

     Обязательное страхование в России регулируются Гражданским кодексом РФ (статьями 927, 935, 936, 937), Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (ст. 3) и более чем 60-ю федеральными законами. Согласно гл. 48 ГК РФ обязательное страхование подразделяется на две группы: 1) к первой группе относятся:

- собственно «обязательное страхование», которое может осуществляться «за свой счет или за счет заинтересованных лиц» (ст. 927, п. 2);

- «обязательное государственное страхование», которое осуществляется «за счет средств, предоставляемых из соответствующего бюджета» (ст. 927, п. 3):

2) ко второй группе  относятся:

- жизнь и здоровье  граждан,

- их имущество (ст. 927, п.3).

     Обязательному имущественному страхованию за счет средств собственных и заинтересованных лиц подлежит, например:

- имущество, находящееся в ведении, пользовании, распоряжении «предприятий, иностранных юридических лиц, предприятий с иностранными инвестициями, которые осуществляют предпринимательскую деятельность на территории РФ» - на случай вреда, который может быть причинен имуществу в результате пожара (противопожарное страхование); а также гражданская ответственность вышеназванных субъектов;

- имущество, принятое ломбардом в залог (за счет средств залогодателя);

- установки и сооружения, с использованием которых осуществляется региональное геологическое изучение континентального шельфа; поиск, разведка и разработка минеральных ресурсов;

- временно вывозимые культурные ценности (на все случаи страховых рисков);

- гражданская ответственность организаций, эксплуатирующих ядерные установки, радиационные источники и пункты хранения (за причинение ими вреда третьим лицам радиационным воздействием);

- организаций и граждан, эксплуатирующих космическую технику, или по заказу которых создается и используется эта техника в научных и народнохозяйственных целях (за причинение ими имущественного ущерба третьим лицам);

- таможенного брокера и таможенного перевозчика;

      Обязательному имущественному страхованию за счет средств соответствующих бюджетов, например, подлежит имущество:

- предприятий, учреждений, организаций; объекты собственности и доходы граждан (на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и катастроф);

-  судей;

- граждан, проживающих и работающих в закрытом административно- территориальном образовании (на случай причинения ущерба из-за радиационного или иного воздействия при аварии на предприятиях или объектах);

- военнослужащих, проходящих военную службу по контракту;

- сотрудников налоговой полиции;

- судьи, членов семьи судьи Конституционного суда;

- государственных служащих на случай причинения имуществу ущерба в связи с исполнением служащим должностных обязанностей.

Добровольное  страхование имущества граждан.

      Волеизъявление потенциального страхователя, выраженное в его заявлении о страховании, порождает добровольное страхование.

      Потребность граждан, юридических лиц в защите их имущественных интересов, не противоречащих законодательству и обеспеченная их платежеспособностью, является спросом на страховом рынке.

      Если заявления будущих страхователей не обеспечены их платежеспособностью, то такое их волеизъявление не породит добровольную форму и ее критерием не станет.

    Следовательно, для зарождения добровольного страхования требуется единство воли и денег у тех, кто желает защитить свои законные имущественные интересы от случайных негативных событий у профессионального страховщика.

     Без уплаты заявителем страховых взносов (премии) страховщику после подписания ими договора страхования этот договор не вступит в силу, а заявитель не станет страхователем.

     И то, и другое наступит лишь после оплаты договора страхования денежными средствами. Если при оговоренной уплате страховых взносов в рассрочку, страхователь не внес очередной платеж, то договор страхования прекращает свое действие.

      Как видно, добровольная форма страхования изначально возникла как

 

рыночная (товарно-денежная), таковой и остается. Эта форма демократична с точки зрения рыночных отношений, так как никто никого не принуждает вступать в эти отношения кроме спроса покупателя страховых услуг и предложения продавца этих услуг. Если спрос (платежеспособность покупателя) и предложение не совпали, сделка не состоится и их носители (покупатель, продавец) будут искать других контрагентов.

Принципы добровольного  страхования:

1)Законодательное регулирование на основе рыночных принципов;

2) Добровольное страхование  начинается только после подачи заявления страхователями;

3) Обязательности уплаты  страховых взносов; прекращение  действия страхования в результате неуплаты страхового взноса;

4) Ограниченность страхования  сроком и территорией, указанными в договоре;

5) Ненормируемое страховое  обеспечение по согласованной сторонами страховой сумме;

6) Любой охват объектов  страховой защитой (сплошной, выборочный);

7) Зависимость страхового  обеспечения от желания и платежеспособности  страхователя.

     Добровольное страхование характеризуется следующими чертами:

1. Договор страхования  заключается на основе свободного  волеизъявления страхователя и  страховщика исходя из оценки  рисков и своих возможностей. Возможности страховщика могут  быть ограничены: составом видов  страхования, разрешенных полученной  страховщиком лицензией, объемом  страховых обязательств, который  он может принять на себя  с учетом финансового состояния  и перспективы передачи части  страховой ответственности перед  страхователем другому страховщику  по договору перестрахования  (или сострахования); высокой степенью вероятности наступления страхового случая, влекущего убытки. Возможности страхователя могут ограничиваться: недостаточностью денежных средств для уплаты страховой премии страховщику; не полностью удовлетворяющими страхователя условиями страхования, предлагаемыми данным страховщиком. Для страховщиков заключение договора страхования на условиях, предлагаемых страхователем, не являемся обязательным (ч. 3 ст. 927 ГК РФ).

2. Основополагающие требования  к заключению и выполнению  договоров добровольного страхования,  а также основные права, обязанности  и ответственность страхователя  и страховщика устанавливаются  ГК РФ (включая гл. 48 «Страхование»), Законом РФ «Об организации  страхового дела в РФ», Законом  РФ «О медицинском страховании  граждан в РФ» и другими  нормативными актами. Конкретные  же страховые правоотношения  страхователя и страховщика устанавливаются  договорами добровольного страхования  и правилами страхования, которые  должны разрабатываться в полном  соответствии с законодательством  РФ, утвер­ждаться руководителем страховой организации и согласовываться с государственным органом страхового надзора.

3. Существенные условия  договора добровольного страхования  — предметы (объекты) страхования,  страховые риски (страховые случаи), страховая сумма и срок страхования,  а также некоторые другие условия  (страховой тариф, размер франшизы, льготы по оплате страховой премии в виде предоставления рассрочки платежей и/или скидки) согласовываются страхователем и страховщиком при заключении договора.

4. Срок действия добровольного  страхования в отличие от обязательного  страхования ограничен всегда  сроком действия договора страхования.

 Действие договора  добровольного страхования начинается  с момента уплаты страхователем  страховой премии или первого  ее взноса страховщику, если  договором не предусмотрено иное. При неуплате очередного взноса  страховая защита (действие страхования)  прекращается, а страховщик вправе  расторгнуть договор страхования.