Имущественное страхование

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Особенности организации имущественного страхования

 

Классификация имущества, подлежащего страхованию

     Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит. Различают имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий, имущество граждан.

    Состав имущества промышленных предприятий, подлежащих страхованию:

 - здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, товарно-материальные ценности и другое имущество, принадлежащее предприятиям и организациям (основной договор);

 - имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п. (дополнительный договор).

     В качестве имущества сельхозпредприятий может быть застраховано следующее имущество:

- урожай сельскохозяйственных культур (кроме урожая сенокосов);

- сельскохозяйственные животные, домашняя птица, кролики, пушные звери и семьи пчел;

 - здания, сооружения, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, транспортные средства, оборудование, ловецкие суда, орудия лова, инвентарь, продукция, сырье, материалы, многолетние насаждения.

 В качестве транспортного  страхования могут выступать:

- страхование грузов;

- страхование судов;

- авиационное страхование.

      Страхованию подлежат находящиеся в личной собственности граждан:

- строения (жилые дома, садовые домики, дачи, хозяйственные постройки);

- животные (крупный рогатый скот в возрасте от шести месяцев, лошади и верблюды — от одного года);

- домашнее имущество;

- транспортные средства  граждан.

     Не подлежат страхованию ветхие строения, если они не используются для каких-либо хозяйственных нужд, а также строения граждан, место пребывания которых неизвестно.

Особенности организации страхования

     Страхователями в имущественном страховании могут выступать юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее договор страхования со страховщиком и выплачивающее ему страховой взнос (страховую премию) за передачу ответственности по несению риска.

      Объектами страхования в имущественном страховании являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с владением, распоряжением, пользованием имуществом и необходимостью возмещения ущерба при наступлении страховых случаев.

      Страховым обеспечением в имущественном страховании является абсолютное (стоимостное) выражение суммы, на которую застрахованы отдельные объекты или все имущество страхователя.

       Объём страховой ответственности – это перечень событий, предусмотренных договором страхования, при наступлении которых страховщик производит выплату страхователю за счет средств страхового фонда. В имущественном страховании этими событиями могут быть:  уничтожение имущества в результате форс-мажорных обстоятельств (стихийных бедствий, действия подпочвенных вод, просадки грунта, пожара, взрыва, затопления, выброса газа, прекращения подачи электроэнергии в результате пожара, аварии или стихийного бедствия, проникновения воды из соседнего помещения, отопительной системы водопроводных и канализационных систем и других событий, предусмотренных правилами имущественного страхования).

Возникновение и прекращение обязанностей страховых  органов по выплате страхового возмещения.

      С возникновением страхового случая (события), предусмотренного договором имущественного страхования или законом, возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (страховое возмещение) страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

      В связи с тем, что по договору имущественного страхования страховщик становится обязанным к выплате страхового возмещения лишь при наступлении страхового случая, признаки наступившего страхового случая должны быть указаны в договоре страхования, иначе при наступлении страхового случая, отличающегося от договорного, на страховщика может быть не возложена договорная обязанность выплатить страховое возмещение.

        Стороны договора страхования могут предусмотреть распространение страхового обязательства не на все страховые случаи, произошедшие в период действия договора, а лишь на те, которые произошли позже некоторого момента времени. Начало действия страховой защиты (страхования) отличается от вступления договора в силу тем, что момент вступления в силу относится ко всем обязательствам, а момент начала действия страхования - только к страховому обязательству. В страховом правоотношении зачастую очень трудно определить момент наступления страхового случая, необходимый для страхового возмещения, так как опасности, от которых производится страхование, и само причинение вреда могут иметь не одноразовый, а длящийся характер, а причиненный вред иногда проявляется позже того момента, когда он был причинен.

        Ю.Б. Фогельсон совершенно верно замечает, что моментом наступления страхового случая следует считать момент, когда опасность начала свое воздействие на объект страхования, причиняя вред, и страховая защита вследствие этого должна быть предоставлена, если опасность начала причинять вред в период действия страхования независимо от того, когда она возникла. Может случиться, пишет ученый, что опасность возникает в период действия страхования, но воздействовать на объект страхования, причиняя ему вред, она начинает уже после окончания действия страхования - в этом случае защита не предоставляется. Наоборот, опасность может возникнуть до начала действия страхования, но воздействовать на объект страхования, причиняя ему вред, она начинает в период действия страхования - в этом случае защита предоставляется.

        Отечественные практика и юридическая наука еще не выработали соответствующих правил для таких случаев, и поэтому ниже приведены правила, используемые в английской и немецкой практике: 1) независимо от того, когда возникла опасность и когда проявился причиненный ею вред, если воздействие опасности на объект страхования, причинившее вред, полностью происходило в период действия страхования, выплата должна быть произведена в полном объеме; 2) если опасность возникла до начала действия страхования и ее воздействие на объект страхования началось и закончилось до этого момента, выплата не производится, несмотря на то, что вред может проявиться уже после начала действия страхования (Если воздействие опасности на объект страхования началось до начала действия страхования, но продолжилось и завершилось после этого момента, выплата должна быть произведена. При возможности выделить часть вреда, причиненную в период действия страхования, выплата производится в соответствующей части, если такое выделение невозможно, выплата производится в полном объеме); 3) если воздействие опасности на объект страхования происходило после окончания действия страхования, выплата не производится, несмотря на то, что опасность могла возникнуть и до окончания действия страхования (Если воздействие опасности на объект страхования началось до окончания действия страхования, но продолжилось и завершилось после этого момента, выплата должна быть произведена. Если можно выделить часть вреда, причиненную в период действия страхования, выплата производится в соответствующей части, если такое выделение невозможно, выплата производится в полном объеме.).

      Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступает вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Правда, это правило действует, если законом или договором не предусмотрено иное. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается также от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов (п. 2 ст. 964 ГК РФ).

Страхование имущества промышленных предприятий, кооперативных общественных организаций.  Определение ущерба и страхового возмещения

    Страхование имущества промышленных предприятий.

    Состав имущества промышленных предприятий, подлежащих страхованию:

 - здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь, товарно-материальные ценности и другое имущество, принадлежащее предприятиям и организациям (основной договор);

 - имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п. (дополнительный договор);

- сельскохозяйственные  животные, пушные звери, кролики, домашняя птица и семьи пчел;

 - урожай сельскохозяйственных культур (кроме естественных сенокосов).

      По основному договору страхуется все имущество, принадлежащее страхователю (кроме животных и сельскохозяйственных культур). По дополнительному договору подлежит страхованию имущество, принятое страхователем от других организаций и населения и указанное в заявлении о страховании. Дополнительный договор страхования может быть заключен только при наличии основного договора. Срок дополнительного договора не должен превышать срока действия основного.

     Страхованию не подлежат объекты и сооружения, не принадлежащие страхователю, кроме указанного выше страхования по дополнительному договору. Не подлежат страхованию деловая древесина и дрова на лесосеках и во время сплава, морские и ловецкие суда во время нахождения на путях сообщения, документы, чертежи, наличные деньги и ценные бумаги.

     Договор страхования имущества, принадлежащего предприятию, может быть заключён по его полной стоимости или по определённой доле (проценту) этой стоимости.

    В страховании имущества приняты следующие пределы оценки его стоимости:

 - для основных фондов максимальный – балансовая стоимость, но не выше восстановительной стоимости на день их гибели;

- для оборотных фондов  – фактическая себестоимость  по средним рыночным, отпускным  ценам и ценам собственного производства;

- незавершенное строительство  – в размере фактически произведенных  затрат материальных и трудовых  ресурсов к моменту страхового  случая.

      Имущество, принятое от других организаций и населения на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п., считается застрахованным исходя из стоимости, указанной в документах по его приему, но не выше действительной стоимости этого имущества (за вычетом износа).

      Страхование имущества проводится на случай гибели или повреждения в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, посадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя и аварий, в том числе средства транспорта, отопительной, водопроводной и канализационной системы.

     Страховое возмещение выплачивается за все погибшее или повреждённое имущество, в том числе и за имущество, поступившее к страхователю в период действия договора. При гибели или повреждении застрахованного имущества во время перевозки страховое возмещение выплачивается в случае, когда законодательством или договором не установлена ответственность перевозчика за гибель или повреждение груза.

    Страховое возмещение выплачивается независимо от местонахождения имущества во время гибели или повреждения, а за имущество, принятое от других организаций и населения, - в случае гибели и повреждения его только в местах (магазинах, складах, мастерских и т.д.), указанных в заявлении о страховании, а также во время перевозки этого имущества, за исключением тех случаев, когда ответственность несёт перевозчик. Страхователю возмещаются расходы, связанные со спасанием имущества, по предотвращению и уменьшению ущерба в случае стихийного бедствия и аварии (перемещение имущества в безопасное место, откачка воды и т.п.), а также по приведению застрахованного имущества в порядок после стихийного бедствия (уборка, сортировка, просушка и т.п.).

     Страхование имущества кооперативных общественных организаций.

      Объектами страхования являются оборудование и транспортные средства, принадлежащие организации. Не принимаются на страхование товарно-материальные ценности.

      Договоры страхования заключаются сроком от 3 месяцев до 1 года.

      Имущество считается застрахованным на случай гибели или повреждения:

 а) оборудования - в результате пожара, удара молнии, взрыва, стихийных бедствий, аварии водопроводной, канализационной и отопительной систем, прекращения подачи электрической энергии, вызванного пожаром, стихийными бедствиями и авариями, действия подпочвенных вод, затопления, проникновения воды из соседних помещений, внезапного разрушения конструкций помещения, в котором находится имущество, неправомерных действий третьих лиц, а также похищения имущества, уничтожения или повреждения его, связанного с похищением, либо попыткой похищения;

 б) транспортных средств - в результате пожара, взрыва, стихийного бедствия, дорожно-водно-транспортного происшествия (за исключением повреждения шин, при износе протектора выше допустимого по величине рисунка протектора), похищения (угона), попытки похищения (угона), включая кражу отдельных частей, деталей, и принадлежностей транспортного средства, падения предметов, хулиганских действий третьих лиц.