Автострахование

  Условия и правила страхования  средств транспорта, принадлежащего гражданам 

  Автотранспорт, как и любое другое имущество, можно застраховать. При этом нет  разницы, принадлежит ли транспортное средство (ТС) частному лицу или организации  – правила страхования средств  автотранспорта для физических и  юридических лиц очень похожи. В России применяются три формы  страховки автотранпорта: обязательное страхование гражданской ответственности его владельца (ОСАГО), добровольное страхование автомобиля (КАСКО) и страховка водителя и пассажиров ТС от несчастных случаев при ДТП.

Исходя  из разной сущности этих форм, правила  страхования автотранспорта в ОСАГО  и КАСКО сильно различаются. Начнем с главного: по ОСАГО страхуется не само транспортное средство, а гражданская  ответственность его владельца  за возможный ущерб третьим лицам. По закону каждый владелец автотранспортного  средства обязан иметь такую страховку, чтобы участвовать в дорожном движении. КАСКО же – это добровольное автострахование, оно покрывает собственные риски автомобилиста и совсем не обязательно. Страхование от несчастных случаев на автотранспорте защищает жизнь и здоровье водителя и пассажиров, но не имущество 

  Страхование автотранспорта по автоКАСКО

  Добровольное  страхование автотранспорта КАСКО  страхует имущество от трех видов  рисков: угона или кражи, полученных в ДТП повреждений и действий третьих лиц, нанесших ущерб транспортному  средству. Как дополнение, в полис  страхования автоКАСКО могут быть включены выплаты за ущерб при стихийных бедствиях и действии непреодолимой силы. Практически все, что может приключится с автотранспортом, можно застраховать по КАСКО. При этом страховой полис не покрывает риски, связанные со здоровьем и жизнью водителя, – он распространяется только на его имущество, то есть, ТС.

  Зачем страховать средство передвижения по КАСКО? Это бывает целесообразно, если велик риск угона, или водитель чувствует, что может попасть в аварию и оказаться ее виновником. Бывают случаи вынужденного страхования ТС – например, для автомобиля, купленного в кредит, банк может потребовать  страховку Автокаско. Реже встречается страхование транспортного средства от поломки – такая страховка тоже относится к КАСКО, но может быть оформлена и отдельным договором страхования.

  Каждая  страховая компания самостоятельно разрабатывает правила страхования  средств автотранпорта по КАСКО, единственное условие при этом – их правила не должны противоречить закону России. Тарифы и страховые выплаты также определяются правилами компании, а не федеральным законодательством. Чтобы страхователю было проще разобраться, сколько будет стоить страховка на его машину, на сайтах страховщиков часто применяют калькулятор КАСКО, который по исходным параметрам рассчитывает размер страховой премии. 

  Страхование средств автотранспорта по ОСАГО 

  Обязательное  страхование гражданской ответственности  владельца автотранспортного средства покрывает его риск оказаться  виновным в нанесении повреждений  имуществу и здоровью других участников дорожного движения. Страхование  средств автотранпорта по ОСАГО предусмотрено законом Российской Федерации, без такой страховки управлять автомобилем запрещено. В отличии от КАСКО, правила страхования автотранспорта в ОСАГО жестко регламентированы федеральным законодательством. Конечно, страховая компания может чуть-чуть по-своему применить тот или иной коэффициент ОСАГО, но в целом страховые премии закреплены вышестоящим законом.

  По  стоимости страховой полис ОСАГО  значительно дешевле, чем Автокаско, и очень многие водители склоняются к мысли, что если бы этот вид автострахования не был обязательным – они все равно приобрели бы такую страховую защиту своей ответственности. Многие из них еще помнят те времена, когда не было обязательного страхования средств автотранспорта, и за повреждения, причиненные чужой дорогой иномарке, можно было лишиться квартиры, а то и жизни. Обязательное страхование ОСАГО положило конец массовому правовому беспределу на дорогах.

  В тех случаях, когда лимита ответственности, указанного в законе, не хватает, можно  купить полис ДСАГО – это дополнительное страхование автогражданской ответственности. Он действует так же, как и обычная  «автогражданка», но вот пределы, в которых страховая компания принимает на себя ответственность водителя, значительно шире. Разумеется, за это владельцу автотранспортного средства придется заплатить, но в отдельных случаях это того стоит и окупается с лихвой. 

  Страховка от несчастного случая на транспорте

  Третий  вид страхования на автотранспорте – это страховка от несчастного  случая. Зачем нужен такой страховой  полис? Дело в том, что КАСКО –  это имущественное страхование, оно никоим образом не покрывает  риски физического повреждения (physical damages, как говорят на Западе). По ОСАГО за причиненный ущерб здоровью заплатит виновник аварии, но как быть, если сам водитель совершил ДТП и пострадал – например, въехал в столб и сломал ногу? Подобные риски и компенсирует страховой полис от несчастных случаев при ДТП на дороге.

  Застраховаться  от несчастного случая можно как  водителю, так и пассажирам. Более  того, пассажиры могут даже и не знать, что они застрахованы. Работает этот вид страхования так: владелец транспортного средства приобретает  страховку либо по паушальной схеме (на все места в салоне поровну), либо по системе мест (на каждое конкретное пассажирское место в автомобиле) – при этом на пассажиров на застрахованных местах и на него самого распространяется страховая защита при несчастном случае. 

  Какие способы страхования  автотранспорта предусмотрены  законом?

  Мы  привыкли к тому, что при страховании  есть две стороны, два участника  страховых отношений: страховщики (страховые  компании) и страхователи (владельцы  автотранспорта). Правда, есть еще выгодоприобретатели и застрахованные лица, но на бытовом уровне мало, кто делает различия между этими понятиями. Оказывается, что законом предусмотрены и другие способы страховой защиты: например, взаимное страхование автотранспорта, когда каждый участник общества со взаимным страхованием является одновременно и страховщиком, и страхователем.

  Более того, не всегда бывает, что страхователь и застрахованное лицо – это один и тот же человек. Можно страховать автотранспорт, назначая выгодоприобретателем другого человека или организацию. Пример этому – страхование по КАСКО средств автотранспорта, купленных в кредит – в этом случае страховую премию платит владелец ТС, а выгодоприобретателем является банк, выдавший кредит на машину.