Анализ рынка автострахования

Развитие российского страхового рынка во многом предопределяется поступательным развитием системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Учитывая непрерывные процессы интеграции России в мировое страховое сообщество, актуальным остается вопрос трансформаций механизма «ОСАГО». Недавние изменения, внесенные в Федеральный Закон "О страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", оказывают непосредственное влияние на дальнейшее пути развития рассматриваемого вида страхования.

  Федеральный закон N 306-ФЗ от 1 декабря 2007 года внес существенные поправки в регулирование системы ОСАГО, что непосредственным образом сказывается, и в дальнейшем будет отражаться, на функционировании системы. Основная масса поправок в законодательство по ОСАГО вступила в силу с 1 марта 2008 года. В частности, претерпел существенные изменения лимит страховых выплат в части возмещения вреда жизни и здоровью пострадавших в ДТП. Если ранее, единичный лимит ответственности страховщика по договору на всех пострадавших составлял 240 000 рублей, то в настоящее время лимит ответственности при причинении вреда жизни или здоровью одного пострадавшего составляет 160 000 рублей независимо от общего числа потерпевших в ДТП. Конкретизирована и структура выплат при причинении вреда жизни потерпевшего: в пределах 135 000 рублей компенсируется вред, причиненный лицам, имеющим право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в случае смерти кормильца, и не более 25 000 рублей идет на возмещение расходов на погребение лицам, понесшим эти расходы. Необходимо также отметить, что указанным законом отменен общий единичный лимит ответственности на одно дорожно-транспортное происшествие, который ранее составлял 400 000 рублей. Лимит выплат в части возмещения вреда, причиненного имуществу потерпевших, не изменился. В связи с внесением изменений в Закон, также были внесены поправки в "Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств", касающиеся изменения формы страхового полиса «ОСАГО» Постановлением Правительства Российской Федерации от 29.02.2008 года № 129. Отметим, что указанное нововведение уравняло права потерпевших в ДТП, так как ранее пострадавшие во "множественных" происшествиях, с наличием нескольких третьих лиц, понесших убытки в результате причинения вреда жизни или здоровью физических лиц, оказывались ущемлены, вследствие ограниченности размера возмещаемого ущерба на всех пострадавших.

Достаточно существенные изменения внесены и в процедуру урегулирования убытков: срок принятия решения о страховой выплате для страховщиков продлен с 15 дней до 30 дней с момента получения всех предусмотренных законом и правилами документов. В течение указанного срока страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или направить ему мотивированный отказ в такой выплате. В то же время законом введены санкции в отношении страховых организаций, нарушающих установленную обязанность, - они обязаны за каждый день просрочки уплачивать потерпевшему неустойку в размере одной семьдесят пятой ставки рефинансирования Центрального Банка Российской Федерации, действующей на день, когда страховщик должен был исполнить обязанность по страховой выплате. Причем размер пени рассчитывается не от причитающейся потерпевшему суммы выплаты, а от установленного законом лимита выплат по виду возмещения. То есть в настоящее время в среднем размер пени за просрочку страховой выплаты по возмещению вреда жизни или здоровью одного потерпевшего составляет около 224 рублей в день, а в части возмещения вреда имуществу одного потерпевшего - около 168 рублей в день. При этом общая сумма штрафных санкций не может превысить величину лимита ответственности по виду возмещаемого ущерба каждому потерпевшему. Несмотря на незначительный размер сумм штрафных санкций, ужесточение требований к страховщикам положительно сказалось на процедуре рассмотрения заявлений потерпевших. По крайней мере, теперь страховщик не заинтересован затягивать выплату или находить необоснованные причины для отказа в ней потерпевшему.

Некоторые изменения коснулись и обязательного страхования при ограниченном использовании транспортного средства. Теперь для транспортных средств, находящихся в собственности или во владении граждан, сезонное использование допускается в течение трех и более месяцев в календарном году. Ранее минимальный период сезонного использования для транспорта физических лиц составлял шесть месяцев. Также стало допускаться сезонное использование транспортных средств, находящихся в собственности или во владении юридических лиц, в частности использование снегоуборочных, сельскохозяйственных, поливочных и других специальных транспортных средств, но только в течение шести и более месяцев в календарном году. Указанные изменения потребовали внесения поправок в Постановление Правительства Российской Федерации № 739 от 8 декабря 2005 года, в части корректировки коэффициентов страховых тарифов в зависимости от периода использования транспортного средства которые были внесены Постановлением Правительства Российской Федерации от 29 февраля 2008 года, № 131.

Законом также изменен порядок предоставления компенсаций страховых премий по договору ОСАГО. В настоящее время компенсация в размере 50% от уплаченной страховой премии по договору предоставляется инвалидам, в том числе детям-инвалидам, имеющим транспортные средства в соответствии с медицинскими показаниями, или их законным представителям. Ранее льгота предоставлялась только тем инвалидам, которые получили транспортные средства через органы социального обеспечения. Указанная компенсация предоставляется при условии использования транспортного средства лицом, имеющим право на такую компенсацию, и наряду с ним не более чем двумя водителями. Средства на предоставление компенсаций предусматриваются в составе Федерального фонда компенсаций, образованного в федеральном бюджете, в виде субвенций.

В числе последних изменений в Закон об ОСАГО, вступивших в силу с 1 марта 2008 года, можно также отметить отмену:

1) страхования прицепов к легковым автомобилям, принадлежащих физическим лицам;

2) ограничения возникновения ответственности владельца транспортного средства при движении его по внутренней территории организации;

3) автоматического продления действия договора страхования на следующий страховой период и тридцатидневного действия страхового покрытия после даты окончания договора страхования;

4) использования специальных знаков государственного образца (стикеров).

Наконец сократился минимальный срок страхования для транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, до пяти дней. Изменен порядок применения коэффициентов страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортных средств, принадлежащих юридическим лицам, - теперь территория преимущественного использования определяется по месту регистрации таких транспортных средств, тогда как ранее определялась по месту регистрации самого юридического лица. Допускается, что после проведения страховщиком осмотра транспортного средства в случае достижения соглашения между сторонами о размере страховой выплаты, не требуется проведения независимой экспертизы. Также увеличился с двух до трех лет срок подачи иска потерпевшего о компенсационных выплатах по ОСАГО. Кроме того, уточнен порядок предъявления регрессного требования, согласно ему теперь страховщик может предъявить регресс только к причинившему вред лицу, ранее он мог быть предъявлен также и к страхователю, иному лицу, риск ответственности которого застрахован по договору страхования. Часть поправок в законодательство по ОСАГО изначально ориентировалась на присоединение Российской Федерации к международной системе автострахования «Зеленая карта», что и было реализовано Постановлением Правительства Российской Федерации от 19 марта 2008 года  № 337- р «О национальном страховом бюро «Зелёная Карта». В частности, теперь в статье 21 Закона изложены требования к страховым организациям, осуществляющим операции по страхованию в рамках международных систем страхования, а в статье 31- изложены положения, касающиеся таких международных систем. Наиболее радикальные изменения вступили в силу с 1 июля и 1 декабря 2008 года. В частности, с первого июля 2008 года, начало действовать так называемое «прямое урегулирование» убытков. В соответствии со ст. 14.1 ФЗ «Об ОСАГО» потерпевший имеет право обратиться с заявлением о выплате страхового возмещения по ОСАГО к своему страховщику, т.е. к той страховой компании, в которой он приобретал страховку. Эта процедура получила название — «Прямое возмещение убытков по ОСАГО» (ПВУ). Прямое возмещение убытков, также регулирует статье 48.1 Правил страхования. С вступлением указанных изменений в силу потерпевший в дорожно-транспортном происшествии имеет право предъявить требование о возмещении вреда, причиненного его имуществу, непосредственно страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего, то есть «своему» страховщику по ОСАГО. Прямое возмещение убытков по ОСАГО действует в случае одновременного наличия следующих условий:

1) в результате ДТП вред причинен только имуществу;

2) в ДТП участвовали только два транспортных средства, водители которых застрахованы по ОСАГО.

Таким образом, если в результате ДТП вред был причинен также жизни или здоровью потерпевшего, или и жизни и здоровью потерпевшего то механизм прямого возмещения вреда не может быть использован. Однако в случае, если такой вред возник после предъявления требования о страховой выплате и потерпевший не знал о нем на момент предъявления данного требования, он имеет право обратиться к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, за возмещением. На основании положений статьи 26.1 Закона для реализации механизма прямого урегулирования члены профессионального объединения страховщиков, то есть страховщики, входящие в состав Российского союза автостраховщиков (РСА), заключают соглашение о прямом возмещении убытков, в котором определяются порядок и условия расчетов между страховыми организациями при осуществлении прямого урегулирования. На практике довольно часто страховые компании неохотно идут на принятие документов по прямому возмещению убытков. Дело заключается в том, что выплачиваемый потерпевшему полный размер ущерба, с учетом износа и других обстоятельств страховая компания получает от страховой компании виновника не всю сумму, а строго установленный лимит, обычно он не превышает 25-30 тысяч рублей. Поэтому когда предварительная оценка выплат по прямому возмещению убытков значительно превышает данный лимит, недобросовестный страховщик всеми способами старается направить своего клиента в страховую компанию виновника ДТП. Лимиты страховых выплат по прямому возмещению убытков такие же как и при обычном возмещении убытков в страховой компании виновника ДТП, а именно, не более:

1) 160 тыс. руб. при причинении вреда имуществу нескольких потерпевших;

2) 120 тыс. руб. при причинении вреда имуществу одного потерпевшего.

В случае если потерпевших несколько и общая сумма требований, предъявленных несколькими потерпевшими, страховой компании виновника превышает 160 тысяч рублей, то страховые выплаты производятся пропорционально отношению этой страховой суммы к сумме указанных требований потерпевших. Для более правильного понимания механизма расчёта, считаем уместным привести пример расчета страховой выплаты, когда виновником повреждены два автомобиля, без учета машины виновника и общая сумма ущерба превышает 160 тысяч рублей. Предположим, что в результате ДТП автомобиль «А» получил повреждения на сумму 90 тысяч рублей, автомобиль «В» получил повреждения на сумму 110 тысяч рублей, общая сумма выплат составляет 200 тысяч рублей и превышает установленные лимиты выплат по ОСАГО в 160 тысяч рублей при наличии нескольких пострадавших:

1) Рассчитываем коэффициент выплаты (К) при нескольких пострадавших: общая сумма выплат лимит выплат (160 тысяч рублей) делим на общую сумму выплат в ДТП (200 тысяч рублей). К = 160/200 = 0,8.

2) Рассчитываем сумму выплаты для автомобиля «А»: размер причиненного ущерба (90 тысяч) делим на полученный коэффициент выплаты. Сумма выплат для автомобиля «А» = 90 х 0,8 = 72 тысячи рублей.

3) Аналогично рассчитываем сумму выплаты для автомобиля «В»: размер причиненного ущерба (110 тысяч) делим на полученный коэффициент выплаты. Сумма выплат для автомобиля «А» = 110 х 0,8 = 88 тысяч рублей.

В случае если сумма выплат, полученная по данным расчетам, для одного из участников превышает 120 тысяч рублей, то она будет уменьшена до 120 тысяч. Например, в результате ДТП автомобиль «А» получил повреждения на сумму 160 тысяч рублей, автомобиль «В» получил повреждения на сумму 40 тысяч рублей, общая сумма выплат составляет 200 тысяч Коэффициент выплат будет равен 0,8 (К = 160/(160 + 40)), сумма выплат для автомобиля «А» будет рассчитана как 128 тысяч рублей, а выплачена 120 тысяч рублей, для автомобиля «В», рассчитано и выплачено будет 32 тысячи рублей. В соответствии со ст. 13 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от двадцать пятого апреля 2002 года  и пунктом 70 Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств 
утверждённых постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 года № 263, страховая компания должна рассмотреть заявление потерпевшего по ОСАГО в течение 30 дней с момента получения всех документов. Таким образом, страховщик в указанный период времени должен:

1) составить Акт о страховом случае;

2) принять решения об осуществлении выплат (в полном объеме, либо частично);

3) осуществить страховые выплаты по ОСАГО или направить в адрес потерпевшего письменное уведомление об отказе в осуществлении таковых, с указанием причин отказа. Введение механизма прямого урегулирования убытков, по нашему мнению, во многом способствует решению проблемы недобросовестности страховых организаций, так как потерпевшее лицо являться непосредственным клиентом страховщика, что отражается на качестве урегулирования претензий и на сроках страховых выплат.

  Еще одним нововведением на рынке « ОСАГО» стало введение с 1 марта 2009 года процедуры упрощенного оформление ДТП, так называемый  «Европейский протокол» по «ОСАГО». В соответствии с пунктом 8 статьи 11 Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года об «ОСАГО».  Под упрощенным оформлением ДТП понимается оформление документов о произошедшей аварии без участия уполномоченных на то сотрудников полиции. Воспользоваться упрощенной процедурой оформления ДТП, можно только в случае наличия одновременно следующих обстоятельств:

1) в результате дорожно-транспортного происшествия вред причинен только имуществу;

2) дорожно-транспортное происшествие произошло с участием двух транспортных средств, владельцы которых имеют на момент аварии действующие полисы «ОСАГО»;

3) обстоятельства «ДТП», характер и перечень видимых повреждений автомобилей не вызывают разногласий у участников дорожно-транспортного происшествия, т.е. оба водителя согласны по поводу того, из-за чего произошла авария, кто виноват и какие повреждения были причинены. Данные условия, должны быть отражены в извещении о дорожно-транспортном происшествии и подписано обоими участниками «ДТП».

4) Извещение должно быть подписано обоими участниками;

5) Сумма ущерба потерпевшего должна не превышать 25 000 рублей (п. 10 ст. 11 Закона «Об ОСАГО»);

6) У обоих водителей есть полис «ОСАГО», причем обязательно действующий на момент «ДТП»;

Если все условия для возможности упрощенного оформления «ДТП» выполнены и водители приняли решение о самостоятельном оформлении «ДТП» без участия ГИБДД, то водители вправе покинуть место «ДТП», заполнив извещение о «ДТП» в соответствии с требованиями, установленными правилами «ОСАГО». Это допускается пунктом 2.6.1 Правил дорожного движения. Соответственно, наличие у водителя, оставившего место «ДТП», извещения о « ДТП», полностью оформленного в строгом соответствии с установленными требованиями, не может рассматриваться как невыполнение обязанностей в связи с «ДТП», ответственность за которое предусмотрена статьёй 12.27 КоАП РФ. Однако в случае наличия следующих обстоятельств, упрощённый порядок оформления «ДТП» не применяется:

1) Автомобиль с прицепом (автопоезд) рассматривается как два отдельных транспортных средства. Таким образом, если ТС (неважно, легковое или грузовое), ехавшее с прицепом, столкнулось с другим ТС;

2) Если одно из ТС зарегистрировано в иностранном государстве и у водителя есть только полис «Зеленая карта».

Как уже отмечалось, если «ДТП» было оформлено по системе «Европротокол»,  размер страховой выплаты потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного его имуществу, не может превышать 25 тысяч рублей. При этом потерпевший также имеет право обратиться к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, за возмещением вреда, причиненного его жизни или здоровью, если данные убытки возникли после предъявления требования о страховой выплате в упрощенном порядке.

По мнению страховщиков, введение Европротокола может породить целый комплекс проблем. Необходимы будут изменения КоАП и Правил дорожного движения; требуется разработать и утвердить типовые схемы ДТП; возникнут сложности с оценкой величины причиненного ущерба, что, несомненно, должно усилить роль аварийных комиссаров в ОСАГО. Но основная проблема, с которой опасаются столкнуться страховые компании в данном случае, - это рост страхового мошенничества, что, опять же, повлечет рост убыточности по ОСАГО.