Статистическое изучение рынка сберегательного дела в Украине

 

Вклад – денежная сумма, внесенная  в банк для сбережения на определенных условиях с целью получения прибыли.  При денежном вкладе величина процентной ставки зависит от валюты, вида и  срока депозита. Различают депозиты в одной валюте и мультивалютные, в которых одновременно открывается более двух счетов в разных валютах. Как правило, банки устанавливают только минимальный размер депозита, оставляя максимальную сумму открытой [3].

Проценты по депозитам могут  выдаваться авансом (т.е. еще при  заключении договора вклада), начисляться  ежемесячно или выплачиваться в  конце срока. Важным нюансом для  вкладчика является капитализация  процентов – их прибавление к  основной сумме вклада и дальнейшее начисление процентов уже на увеличенную  сумму.

По длительности депозиты бывают срочными и до востребования вкладчиком. Срок депозита оговаривается в договоре, но согласно законодательству Украины, вкладчик может востребовать свой депозит в любой день без потери основной суммы. Поэтому многие банки предлагают т.н. универсальные депозиты с возможностью снимать или пополнять средства без потери процентов. Если срок депозита истекает и вкладчик не требует его выплаты, возможна автоматическая пролонгация, т.е. продление договора на прежних условиях на тот же самый срок [7].

АО «Ощадбанк» - единственный в  Украине банк, который имеет закрепленную законом Украины "О банках и  банковской деятельности" государственную  гарантию полного сохранения денежных средств граждан, доверенных банку. [10]

 

 

 

2.1 Статистическая оценка  рынка сберегательного дела в  Украине

 

При изучении сферы сберегательного  дела статистика использует показатели объема, состава, динамики и эффективности  кредитно-расчетной и хозяйственной  деятельности. Поскольку сбережения населения, в первую очередь, зависят  от доходов населения Украины, то рассмотрим их взаимосвязь на рис. 1.

 

 

Рис. 1 Доходы и сбережения населения Украины в 2003-2011 гг.

 

На данном рисунке видно, что объем сбережения населения  Украины прямо зависит от доходов. В 2003-2004 годах наблюдается незначительный рост сбережений. Это связано со сложившейся ситуацией в 2003 году, когда из-за неоправданной паники люди перестали вкладывать деньги в  коммерческие банки. Но с 2005 до 2009 гг. ситуация постепенно налаживалась, стремительно росли доходы и сбережения населения. В кризисный 2009 наблюдается уменьшение объема вложений на 27,3 млрд. грн. или на 6,5% от уровня вложений 2008 года. В 2010-2011 гг. стабилизировалась ситуация, доходы выросли и увеличились объемы сбережений населения Украины. Рано еще говорить об итогах 2012 года, но можно все-таки охарактеризовать сложившуюся ситуацию на украинском рынке сбережений. 

Основными событиями 2012 года, оказавшими влияние на рынок депозитов  населения, стали следующие:

• рост процентных ставок по годовым депозитам в гривне на 0,18 п.п. до 14,61% годовых, при этом значения показателя для других сроков заимствования понизились на 0,08-0,28 п.п. до 10,13%-14,15% годовых в зависимости от срока вклада;
• увеличение средней процентной ставки по вкладам в долларах США на 0,03– 0,42 п.п. для сроков 6 мес. и 1 год до 6,04% и 6,57% годовых соответственно, при этом для депозитов на срок 1 и 3 мес. было характерно снижение ставки на 0,04 - 0,19 п.п.;
• рост количества программ на рынке, при этом максимальный прирост был зафиксирован для сберегательных вкладов – плюс 34 предложения до 126 вкладов на срок 1 год, а наименьшее - для универсальных депозитов (плюс 7 программ, до 107 депозитов);
• Минфин начал разрабатывать законопроект о компенсации потерь по вкладам Сбербанка СССР. На реализацию программы выплат могут быть направлены деньги, полученные за счет ЕВРО-2012, при этом, скорее всего, государство также выпустит в обмен на вклады облигации государственного займа со сроком погашения в 10-15 лет, по которым будут платиться проценты, и проводиться розыгрыши, как в СССР. Однако такая инициатива может быть лишь не чем иным как PR-ходом правительства на фоне предстоящих парламентских выборов, и соответственно – скорей всего, не повлияет на рынок депозитов для населения[15].

В характеристике состояния  экономики важное значение имеет  валюта, в которой производится вклад. Если экономика государства стабильна  или развивается, национальная валюта имеет доверие со стороны населения, то сбережения будут производится больше в национальной валюте. Рассмотрим на рис. 2 объемы вложений населения  Украины за 2003-2011 гг. в национальной и иностранной валютах.

 

 

Рис.2 Сбережения населения  в национальной и иностранной  валютах в Украине за 2003-2011 гг.

 

С 2003 по 2011 годы сбережения в  национальной валюте превышали вложения в иностранной валюте. Это объясняется  более высокой ставкой на вклады в национальной валюте. Несмотря на более благоприятные условия  со стороны коммерческих банков для  вкладов в национальной валюте,  в период кризисных 2008-2009 гг. вклады в национальной и иностранной  валюте почти не сровнялись в объемах. Следует заметить, что в 2009 году наблюдается  спад сбережений, население начало забирать свои депозиты, так как кризис затронул не только экономику Украины, но и всего мира. Поэтому рискованными были вложения как и в национальной, так и в иностранной валюте.

На начало 2011 года сложилась  уже совсем другая ситуация. Если разделить общую сумму депозитов населения, то получается, что на долю гривневых депозитов приходится 52%, а на долю валютных депозитов 48%. Классическая схема теории вероятности. Половина в одной валюте, а половина в другой. Как говорится, если гривна девальвирует – подстрахует валютный вклад, а если гривна не девальвирует, то проценты по гривневому депозиту обеспечат средний хороший доход по депозитам. Надо сказать, что за год эта пропорция вкладов населения существенно не поменялась.

Рассмотрим более подробное  разделение вкладов в национальной и иностранной валюте между юридическими и физическими лицами соответственно на рис.3 и рис.4.

 

Рис.3 Вклады юридических  лиц в национальной и иностранной  валютах в Украине за 2003-2011 гг.

 

 

Рис. 4 Вклады физических  лиц в национальной и иностранной валютах в Украине за 2003-2011 гг.

 

Смотря на рис. 3 и рис. 4 можно сказать, что юридические  лица больше производят вкладов в  национальной валюте, наибольшая их активность наблюдается в 2007, 2008, 2011 годах. С 2010 года вклады в национальной почти  сровнялись со вкладами в иностранной  валюте. Физические лица только в 2003, 2007 и 2010 годах вкладывали намного больше в национальной валюте. В 2008-2009 гг. объемы вкладов в иностранной валюте значительно превысили объемы депозитов  в национальной валюте. Спрогнозировать  каковым будет дальнейшее разделение вкладов в иностранной и национальной валюте практически невозможно. Так  как и в Украине достаточно сложная экономическая ситуация, так и мир, точнее Евросоюз, постиг кризис. А желание населения положить свои деньги в банк основывается на инфляционных ожиданиях, анализе государственной  и мировой экономики. Поэтому предугадать поведение украинского гражданина в определенных условиях практически невозможно.

Далее рассмотрим развитие сберегательного дела в абсолютных и относительных показателях  динамики вкладов в табл. 1.

Таблица 1

Показатели динамики вкладов  населения Украины за 2003-2011 гг.

Показатель   год	Депозиты		в национальной валюте		в иностранной валюте
	млн. грн.	%	млн. грн.	%	млн. грн.	%
2003	-	-	-	-	-	-
2004	-19743	67,8	-14042,4	66,4	-5700,4	70,9
2005	49793	159,9	34473	165,2	15320	150,6
2006	51509	138,8	26972	130,9	24538	153,8
2007	95677	151,9	75964	166,5	19713	128,1
2008	77646	127,7	9968,8	105,2	67677,2	175,3
2009	-29773	93,5	-26469,6	86,8	-3303,2	97,9
2010	71831	121,9	55791	132,1	16040	110,4
2011	92024	123,0	29035	112,6	62988,1	137

 

По данным табл. 1 видно, что  ежегодно наблюдался рост вкладов населения, кроме кризисных 2004 и 2009 гг. В период с 2005 по 2007 годы наблюдается значительный прирост денежных вкладов населения, а после кризисных 2008-2009 гг. начался  стабильный приток денежных средств  населения в коммерческие банки.

Что относительно разделения вкладов в национальной и иностранной  валютах, то в те годы, где наблюдается  прирост гривневых вкладов одновременно снижаются объемы иностранновалютных вкладов.

Для сравнения структуры  сбережений по валютам рассмотрим рис. 5, долю сбережений в национальной и  иностранной валютах в общей  совокупности сбережений за 2003 и 2011 годы.

 

Рис. 5 Доля сбережений в национальной и иностранной валютах в 2003 году (слева) и 2011 году (справа)

 

На рис. 5 видно, сто структура  сбережений населения очень изменилась за эти восемь лет. В 2003 году население  хранило свои сбережения больше в  национальной валюте. В 2011 году это  соотношение почти равно 50:50. На данное положение ситуации повлияли нестабильная ситуация как и в Украине, так  и в мире. Граждане вкладывают свои сбережения в разных валютах, чтобы  в любом случае не потерпеть убытков. Если обесценится гривня, то получишь доход в иностранной валюте или  наоборот. Также это свидетельствует  о неуверенности населения в  экономической ситуации и о достаточной  информированности граждан.

Сбережения населения  могут осуществляться в виде вкладов, депозитов, в наличных деньгах, ценных бумагах, иностранной валюте. Одной  из задач статистики сбережений является анализ структуры сбережений и свободных денежных ресурсов у населения, их связи с денежными доходами и расходами населения. Характеристика обеспеченности населения сберегательными учреждениями является одним из основных направлений статистики сбережений.

В советские времена сбережения населения принимал только Сбергбанк. За времена независимости Украины  круг операций сберегательного банка  стали выполнять все коммерческие банки. Поэтому для рассмотрения обеспеченности населения сберегательными  учреждениями необходимо рассматривать  все число коммерческих банков.

Таблица 2

Количество коммерческих банков и отделений в Украине  за 2003-2011 гг.

год показатель	2003	2004	2005	2006	2007	2008	2009	2010	2011
Количество банков	179	182	186	170	176	184	182	176	175
Количество отделений	6880	7260	7900	10200	10900	11370	13940	16870	19800

 

 Из табл.2 видно, что количество  банковских отделений растет  ежегодно, а число действующих  коммерческих банков непостоянно.  Некоторые банки ликвидируются,  некоторые обьеденяются, некоторые  поглощаются более крупными банками.

На начало 2012 года в Донецкой и Днепропетровской областях своим клиентам открывают двери, соответственно, 1 681(8,5%) и 1 495 (7,6%) банковских отделений. Меньше всего их на Тернопольщине — 287 (1,5%)и на Волыни — 357 (1,8%).

Среди банков лидер по этому показателю — Ощадбанк. У него 5840, или 29,6% от общего количества, отделений. Второе и третье места занимают ПриватБанк — 3 401 (17,3%) и Райффайзен Банк Аваль —858 (4,4%). Примечательно, что 17 банков имеют по 1 отделению, 10 — по 2. Также по данным НБУ на 01.11.2012 г.в состоянии ликвидации находятся 24 банка (на 01.01.2012 их было 21). В состоянии реорганизации пребывает ПАО «Корпоративный и Инвестиционный Банк Креди Агриколь» — он присоединяется в качестве филиала к ПАО «Креди Агриколь Банк»[15].

Теперь можем рассмотреть обеспеченность банковскими учреждениями населения. Применяя формулу (1.2.1) числа сберегательных учреждений на 10 000 населения построим следующую таблицу:

Таблица 3

Обеспеченность населения сберегательными  учреждениями

год показатель	2003	2004	2005	2006	2007	2008	2009	2010	2011
Количество банковских отделений	6880	7260	7900	10200	10900	11370	13940	16870	19800
Численность населения	48003,5	47622,4	47280,8	46929,6	46646,0	46372,7	46143,7	45962,9	45778,5
Число сберегательных учреждений на 10 000  населения	1433,229	1524,493	1670,869	2173,468	2336,749	2451,874	3020,997	3670,352	4325,174