Эффективность банковской сферы

 

1 Проблемы финансово-экономической деятельности банков в современных условиях

1. Кредитные организации России: разновидности, виды оказываемых услуг

 

Из всего многообразия предпринимательских структур кредитные  организации находятся в особом положении. Эта особенность определяется тем, что в своей коммерческой деятельности они используют не столько  собственный капитал, сколько заемные  средства. Их деятельность является предметом  надзора со стороны Банка России, за которым закреплены контрольные  и регулирующие функции.

Кредитная организация (учреждение) – это юридическое лицо, которое  для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции [15].

Кредитные организации образуются на основе любой формы собственности, то есть являются коммерческой организацией. Уставный капитал кредитной организации складывается из средств ее участников – юридических и физических лиц и служит обеспечением обязательств банка.

Кредитные учреждения делятся по следующим критериям:

• по форме собственности - на государственные и частные;
• по форме организации - на такие, что имеют собственное дело (один владелец), общество (владельцы - партнеры), корпорацию (является юридическим лицом, капитал которой отделен от капитала владельцев);
• за выполняемыми операциями - на универсальные и специализированные (лизингу, страховые компании и др.);
• по территории деятельности - на международные (МВФ, МБРР, Европейский фонд развития), региональные и национальные (связанные с национальной кредитной системой, которая оказывает содействие развитию государственных кредитных институтов);
• за сутью и выполняемыми функциями в кредитной системе - на эмиссионные (центральные), коммерческие банки, специальные финансово-кредитные институты.

Кроме того, кредитные организации  подразделяются на банки и небанковские кредитные организации (НКО).

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право  осуществлять в совокупности следующие  банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных  средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических  лиц [15].

Банки обеспечивают финансирование всех сфер предпринимательства, производственной и непроизводственной сфер, сферы  управления и наполняют бюджет (как  федеральный, так и территориальный) необходимыми денежными средствами. Через банки осуществляется также  и двустороннее движение денег, взятых взаймы (кредит).

Понятие «банковская система» является одним из ключевых в изучении как банковского дела, так и  экономической системы в целом. Это обусловлено тем, что банковские и небанковские кредитные организации  функционируют в рыночной экономике  не изолированно, во взаимосвязи и  взаимозависимости друг с другом. Взаимозависимость банков проявляется  в заимствованиях на рынке межбанковских кредитов.

Таким образом, в современных  условиях банки представляют не просто случайный набор банков, а действительно  банковскую систему, т.е. множество  элементов с отношениями и  связями, образующими единое целое.

В кредитной системе каждой страны выделяются следующие основные кредитно-финансовые учреждения: Центральный (эмиссионный) банк, коммерческие банки и специализированные финансово-кредитные учреждения.

Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также  филиалы и представительства  иностранных банков [15].

В таблице 1 представлены основные показатели деятельности кредитных  организаций Российской Федерации.

 

Таблица 1 - Показатели деятельности кредитных организаций (по данным Банка России)              

Показатели	2008 год	2009 год	2010 год	Абсолютное отклонение (+;-)
				2010 года от 2008 года	2010 года от 2009 года
Количество действующих кредитных организаций, единиц	1100	1108	1058	-42	-50
- из них имеющих лицензии (разрешения), предоставляющие право на: - привлечение вкладов населения	889	886	849	-40	-37
- осуществление операций в иностранной валюте	742	736	701	-41	-35
- генеральные лицензии	303	298	291	-12	-7
- проведение операций с драгметаллами	200	203	203	+3	-
Число филиалов действующих  кредитных организаций на территории Российской Федерации, единиц	3475	3470	3183	-292	-287
- из них филиалы Сбербанка России	781	775	645	-136	-130
Зарегистрированный уставный капитал действующих кредитных  организаций, млрд. рублей	968,4	881,4	1244,4	+276	+363
Остатки средств на корреспондентских  счетах кредитных организаций в  Банке России, млрд. рублей	1032,8	1027,6	900,3	-132,5	-127,3

 

Анализ таблицы 1 показывает, что количество кредитных организаций в 2010 году по сравнению с 2008 и 2009 годами уменьшилось на 42 и 50 единиц соответственно. Причиной снижения является экономический кризис, начавшийся в 2008 году.

  Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы, они осуществляют комплексное обслуживание клиентов, что отличает их от специальных кредитных организаций, выполняющих ограниченный круг финансовых операций и услуг. Современный коммерческий банк выполняет около ста взаимосвязанных операций и услуг.

Коммерческие банки представляют собой банки, совершающие кредитование промышленных, торговых и других предприятий, главным образом, за счет тех денежных капиталов, которые они получают в виде вкладов.

Согласно Федеральному закону от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных  средств физических и юридических  лиц во вклады (до востребования  и на определенный срок);

2) размещение привлеченных  средств физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение  банковских счетов физических  и юридических лиц;

4) осуществление переводов  денежных средств по поручению  физических и юридических лиц,  в том числе банков-корреспондентов,  по их банковским счетам;

5) инкассация денежных  средств, векселей, платежных и  расчетных документов и кассовое  обслуживание физических и юридических  лиц;

6) купля-продажа иностранной  валюты в наличной и безналичной  формах;

7) привлечение во вклады  и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов  денежных средств по поручению  физических лиц без открытия  банковских счетов (за исключением  почтовых переводов).

В таблице 2 представлены данные о размещенных средствах организаций, физических лиц и кредитных организаций.

 

Таблица 2 - Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, предоставленные организациям, физическим лицам и кредитным организациям, млн. рублей

Годы	Предоставленные кредиты, всего	В том числе
		организациям	кредитным организациям	физическим лицам
2008	13923789	9532561	1418099	2971125
2009	19362452	12843519	2501238	4017212
2010	19179636	12879199	2725931	3573752

 

Из таблицы 2 видим, что  в 2010 году большую долю кредитов составляют кредиты, предоставленные организациям - 67%.

На основе данных таблицы 2 определим удельный вес размещенных средств, предоставленных организациям, физическим лицам и кредитным организациям.

 

 

 

 

Рисунок 1 – Удельный вес  кредитов, предоставленных организациям, кредитным организациям, физическим лицам в 2008 году, %

Рисунок 2 - Удельный вес кредитов, предоставленных организациям, кредитным организациям, физическим лицам в 2009 году, %

Рисунок 3 - Удельный вес кредитов, предоставленных организациям, кредитным  организациям, физическим лицам в 2010 году, %

Как видно из рисунков 1-3 удельный вес кредитов, предоставленных  физическим лицам снижался в период с 2008 по 2010 годы. Такое снижение обусловлено  экономическим кризисом, начавшимся в 2008 году.

По принадлежности капитала все действующие в Российской Федерации банки можно разделить на три группы:

• банки, основанные на частной собственности (их собственниками являются негосударственные предприятия и частные лица);
• банки с государственным участием;
• банки с участием иностранного капитала

В группе частных банков можно выделять банки, контролируемые одним собственником или группой связанных между собой собственников, и банки с диверсифицированной структурой собственности. В зависимости от размера частные банки подразделяются на крупные, средние и малые.

Банки с государственным  участием - это банки, в капитале которых участвуют организации, представляющие государство. В настоящее время в Российской Федерации не существует специального законодательства, регулирующего создание и деятельность кредитных организаций с государственным участием. Формы и порядок участия федерального имущества в уставных капиталах кредитных организаций определяются отдельными для каждого банка федеральными законами. Участие субъектов РФ и органов местного самоуправления своим имуществом и денежными средствами в формировании уставных капиталов кредитных организаций возможно лишь на основании особого законодательного акта субъекта РФ или решения органа местного самоуправления. При этом государство осуществляет свое участие в капиталах банков как через органы исполнительной власти, государственные унитарные предприятия федерального уровня и уровня субъектов РФ, так и посредством организаций федерального уровня, не относящихся к числу органов исполнительной власти, — Банка России и Российского фонда федерального имущества (РФФИ).

Банк России в настоящее время владеет контрольным пакетом акций крупнейшего российского банка - Сберегательного банка РФ (Сбербанка России). Российский фонд федерального имущества имеет контрольные пакеты Российского банка развития и Российского экспортно-импортного банка (Росэксимбанка). В 18 кредитных организациях контрольные пакеты акций принадлежат органам исполнительной власти и государственным унитарным организациям. К числу этих кредитных организации относятся Банк внешней торговли РФ (Внешторгбанк России), Российский сельскохозяйственный банк (Россельхозбанк), Всероссийский банк развития регионов и другие. Крупнейшим банком, контролируемым исполнительными органами субъекта РФ, является Банк Москвы. Группа банков с государственным участием занимает заметную долю банковского рынка, в нее входят два самых крупных банка страны: Сбербанк России и Внешторгбанк России.

 

 

2. Банковский сектор Орловской области

 

Необходимость выявления  оптимальных путей формирования конкурентной среды на банковском рынке  определяет потребность в исследовании уровня конкуренции на рынке банковских услуг субъектов Федерации. Сопоставимость информации обеспечивается выбором тех же параметров анализа, что использовались для выявления тенденций развития российского рынка в целом.

Целесообразно проанализировать данные о рынке банковских услуг  в Орловской области, входящей в  Центральный федеральный округ. Плотность сети кредитных организаций, их обеспеченность собственными средствами незначительно дифференцированы. Наглядно динамику изменения количества кредитных  организаций можно проследить на рисунке 4.

Рисунок 4 – Динамика количества кредитных организаций в Орловской области в 2009 году, штук

Характерно, что в Орловской  области региональные банки более  активно открывают собственные  филиалы в районах области (3 филиала), тогда как в остальных регионах приоритет отдан открытию дополнительных офисов и операционных касс. Опыт соседних областей представляется более рациональным, поскольку несмотря на ограниченность операций, разрешенных к осуществлению дополнительным офисам и операционным кассам вне кассовых узлов банков, их открытие требует гораздо меньших затрат, связанных с обеспечением требований Центрального банка к безопасности филиалов. При этом для населенных пунктов, где вообще отсутствуют кредитные организации, подобная форма обслуживания могла бы хотя бы на минимальном уровне удовлетворить существующие потребности в банковских услугах.