Развитие системы социального страхования

Страхование в советский период характеризовалось монополией государства на проведение страховых операций, пресечением конкуренции, ограниченным перечнем объектов страхования и событий, от которых оно проводилось. Страхование, как правило, распространялось только на имущественные интересы граждан и кооперативов, государственное же имущество страхованием не охватывалось. Страховыми случаями являлись только события природного и техногенного характера. На коммерческие и политические риски страхование не распространялось. Развитие страхования шло по принципу «от предложения к спросу»: Госстрах разрабатывал по-своему усмотрению правила страхования, а страхователи принимали их или не принимали[22].

Начало современному этапу развития страхования в России положило принятие в 1988 г. Закона «О кооперации в СССР». Этим законом кооперативам разрешалось проводить взаимное страхование принадлежащего им имущества и других имущественных интересов. Тем самым была открыта возможность для демонополизации отечественного страхования. Однако узкое взаимное страхование быстро стало перерастать в акционерное страхование, что было юридически оформлено «Положением об акционерных обществах и обществах с ограниченной ответственностью» от 19 июня 1990 г. и Постановлением Совета Министров СССР «О мерах по демонополизации народного хозяйства» от 16 августа 1990 г., которые разрешили функционировать на страховом рынке конкурирующим между собой государственным, акционерным взаимным и кооперативным обществах. В 1992 г. в Министерстве финансов РФ был создан отдел по лицензированию страховых организаций[23].

Важным этапом в развитии страхования в России явилось вступление в силу с 1 января 1993 г. Закона «О страховании», который заложил основу для формирования полноценной юридической базы, необходимой для функционирования национального страхового рынка[24]. Вступление в силу с марта 1996 г. второй части Гражданского кодекса РФ, в которой глава 48 посвящена отношениям в области страхования, ещё более укрепило эту базу[25].

В результате в 1990-е годы в Росси были созданы и получили развитие многочисленные страховые организации различных организационно-правовых форм, сформировались основы страхового надзора и системы государственного регулирования страховой деятельности.

О развитии страхового рынка в России можно судить, прежде всего, рассмотрев динамику объема поступлений страховых премий, а также немаловажным фактором, оказывающим влияние на отношение потенциальных потребителей к страхованию, является соотношение между качеством страховых услуг и ценой на них – является уровень страховых выплат. Этот выражаемый в процентах показатель рассчитывается как соотношение между размерами страховых выплат и страховых премий и свидетельствует о том, какая часть страховых взносов направляется страховщиками на осуществление страховых выплат в связи со страховыми случаями. Общая сумма страховой премии (взносов) и страховых выплат по всем видам страхования за I квартал 2009 года составила соответственно 242,7 и 163,4 млрд. руб., или 105,7 и 128,5% по сравнению с аналогичным периодом 2008 года[26]. 

Серьезной проблемой, ограничивающей возможности российских страховщиков является их невысокая капитализация. В последние годы четко прослеживается тенденция к сокращению числа страховых организаций. На начало 2000 г. их было зарегистрировано 1532, на начало 2001 г.– около 1200 и по данным ФССН, в едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31.03.2009 зарегистрировано 768 страховых организаций. Таким образом, за последние девять лет число страховщиков сократилось более чем в 1,5 раза.

Важными условиями, влияющими на рост капитализации компаний, являются развитие филиальной сети, внедрение новых технологий, а также – масштабные инвестиции. Практически все лидеры страхового рынка России осуществляют капиталовложения в свой бизнес, что позволяет им получать стратегическое преимущество перед менее крупными игроками. По оценкам экспертов, за последние три-четыре года «Росгосстрах» осуществил инвестиции на сумму порядка 200 млн. долларов. «Ингосстрах» ежегодно инвестирует около 30 млн. долларов, как в российский рынок, так и в«дочерние» зарубежные[27].

Анализ стратегических планов крупнейших страховых компаний России позволяет выделить следующие важнейшие направления развития их бизнеса на ближайшие годы:

1)     увеличение капитализации компаний;

2)     более интенсивная работа с представителями среднего и малого бизнеса, физическими лицами;

3)     развитие розничных продаж;

4)     более активная региональная политика (увеличение доли региональных сборов);

5)     выход на рынки стран ближнего зарубежья;

6)     развитие информационных технологий;

7)     снижение уровня «эффективности» страховых компаний.

Представляется, что к решению проблем современного российского страхования следует подходить с позиций отношения к нему, как к отраслевому рынку. В условиях современного страхования как отраслевого рынка, представляющего собой не совокупность страховщиков и обслуживающих их структур, а систему отношений между потребителями, поставщиками и государством, необходимо умение понимать и реализовывать на практике интересы всех его участников. При этом должно быть понятно, что в функционировании и развитии отраслевого рынка ключевую роль играют потребители. Можно уверенно утверждать, что в современных условиях положительные с точки зрения отечественного страхования (а не только страховщиков) перспективы есть лишь у такого отраслевого рыночного механизма, который основан на сочетании интересов всех участников рынка при обеспечении приоритета интересов страхователей, являющихся главным источником существования и развития всей системы страховых отношений.

Предложенные меры по совершенствованию системы страховых отношений на российском страховом рынке, связанные с активизации рыночной роли отечественных потребителей страховых услуг требуют нормативного закрепления посредством принятия необходимых законодательных актов.

Таким образом, в своем историческом развитии, система страхования, в докапиталистическом обществе возникшая как коллективная взаимопомощь, которая обеспечивалась взаимными обязательствами, в условиях капитализма приобрела коммерческий характер – стала средством получения прибыли. На сегодняшний день основными чертами современного рынка страховых услуг являются укрупнение размеров капитала, многообразие видов страхования,  создание развитой системы страховых посредников, развитие системы государственного надзора за деятельностью страховых организаций; выход страхования за национальные границы, приобретение им международного характера и как следствие – глобализация страхового рынка.

1.3. Социальное страхование за рубежом

Как отмечалось многими специалистами, в России в течение последних лет рост совокупной страховой премии во многом зависел от поступлений по обязательным видам страхования. Это явление оценивали, как правило, негативно: рынок должен развиваться в первую очередь за счет добровольного страхования, путем расширения страховщиками собственных возможностей привлечения клиентов, а не вследствие государственного принуждения.

Однако в том или ином виде обязательное страхование присутствует абсолютно на всех страховых рынках. В развитых странах оно не только не тормозит развитие страхования, но и, напротив, способствует становлению страховых компаний, предлагающих услуги и по добровольному страхованию. Так, например, в Италии страховой рынок в его современном виде начал формироваться именно после введения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорта, спровоцировавшего бурный рост отрасли. Компании, набравшие опыт и финансовую мощь проводя обязательное страхование, стали активно расширять перечень предлагаемых услуг по добровольным видам, и многие из них до сих пор являются лидерами итальянского рынка[28].

Мировой практикой выработаны вполне четкие критерии введения обязательного страхования. Если определенная группа рисков не принимается страховщиками на страхование на коммерческой основе в силу нерентабельности, либо стоимость коммерческого страхования слишком высока для страхователя, либо страхователь недооценивает степень опасности и возможные последствия наступления страхового случая, а общественная потребность в страховой защите таких рисков есть, тогда государство вводит обязательное страхование.

Практически во всех западных странах действуют следующие виды обязательного страхования:

- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (первое место по объему поступлений);

- страхование гражданской ответственности владельцев авиационного транспорта (второе место по объему поступлений);

- страхование ответственности работодателей на случай смерти или увечья работника;

- страхование ответственности владельцев источников повышенной опасности.

Особо следует отметить обязательное медицинское страхование, которое в западной практике занимает промежуточное место между системой обязательного и государственного социального страхования.

В целом, обязательное страхование делится на государственное (финансируемое за счет бюджетных средств) и негосударственное (оплачивается страхователями). Последнее в свою очередь проводится как собственно обязательное (на основании закона об обязательном страховании по лицензии на соответствующий вид обязательного страхования) и обязательно-договорное (является обязательным по закону, но условия его определены в договоре между страховщиком и страхователем; но в развитых стран характерна тенденция отказа от обязательного проводится по обычной лицензии на добровольное страхование и является обязательным только для страхователя, а не для страховщика).

Мировая практика знает примеры весьма экзотических для российского рынка видов страхования, проводимого в обязательной форме. Например, в такой авторитетной на мировом страховом рынке стране, как Германия, до сих пор действует обязательное страхование ответственности охотников перед третьими лицами, введенное на федеральном уровне еще в 1934 году. Кроме того, в Германии действуют обязательное страхование профессиональной ответственности (нотариусов, аудиторов, налоговых консультантов, экспертов по автомашинам, строителей, архитекторов и проектировщиков), владельцев водного транспорта, частных железных дорог и некоторых других объектов транспортной системы, организаторов зрелищных мероприятий, атомных станций и др., а также отдельные виды страхования имущества от огня, страхование залога и др. По некоторым из видов страховщик обязан регулярно информировать соответствующие государственные органы, контролирующие деятельность страхователя, о состоянии договора страхования: своевременности оплаты, о внесении изменений и т.п., что исключает "формальный" подход к страхованию. Если "обязательный" риск не застрахован, либо застрахован на других условиях, например, на меньшую сумму или не от всех требуемых опасностей, наказан будет не страховщик, а страхователь.

В Великобритании в перечне обязательных видов страхования преобладает страхование ответственности, в том числе при эксплуатации атомных энергетических установок, профессиональной (юристов, дипломированных бухгалтеров и др.). Из необычных для нас видов отметим обязательное страхование гражданской ответственности лиц, занимающихся верховой ездой, и владельцев опасных животных.

Кроме того, в Великобритании обязательным является страхование ответственности страховых брокеров. При подаче заявления на регистрацию в качестве брокера, в состав обязательных документов входит страховой полис. Брокер должен иметь финансовые гарантии возмещения ущерба, нанесенного им при осуществлении профессиональной деятельности.

В странах с федеративным государственным устройством (США, Германия) условия обязательного страхования могут либо устанавливаться на федеральном уровне, единые для всей территории, либо различаться в разных штатах или федеральных землях. Как правило, по обязательному страхованию, вводимому специальным федеральным законом (например, медицинскому), условия едины. Региональные различия в условиях более свойственны обязательно-договорному страхованию.

Для развитых стран характерно поручение обязательного страхования специально создаваемым страховым пулам. В частности, в Германии действуют федеральные пулы по обязательному страхованию ответственности авиаперевозчиков, атомному страхованию и фармакологическому страхованию.

Интересно развитие обязательного страхования в бывших социалистических странах. Например, в Словакии всеми видами обязательного страхования вправе заниматься только страховое общество, акционером которого является государство (т.е. словацкий аналог Госстраха). Аналогичную норму неоднократно предлагалось ввести и у нас, правда, распространив ее более узко - только на те виды, которые осуществляются из средств государственного бюджета. Большинству стран с давними рыночными традициями такие пережитки государственного монополизма не свойственны.

Обобщая международную практику обязательного страхования, выделим следующие тенденции:

        Чем старше и богаче традициями страховая система страны, тем больше в ней количество видов обязательного страхования и тем выше по ним уровень выплат. Поэтому меньше всего видов обязательного страхования и наименьшие уровни выплат по ним в бывших социалистических странах, хотя по мере формирования рынка их число неуклонно увеличивается, а выгодность" для страховщика уменьшается

        Чем "жестче" система государственного регулирования страхового рынка, тем больше доля обязательных видов в общем объеме поступлений страховых взносов. В Великобритании, практикующей либеральные подходы к регулированию, также как и в Германии, применяющей жесткое регулирование, действует достаточно большое количество видов обязательного страхования, однако доля поступлений по ним в Германии значительно выше