Шпаргалка по «Особенностям банковского менеджмента»

Вопрос 40

Особенности банковского менеджмента (БМ).

   Менеджмент - рыночная модель  управления экономикой, ориентированная  на извлечение максимальной прибыли  при наиболее полном удовлетворении  потребительского спроса.

   БМ представляет собой самостоятельный вид профессиональной деятельности в кредитной организации.

   Особенности БМ:

1) содействие движению финансовых  резервов;

2) извлечение прибыли за счет  использования преимущественно  привлеченного капитала;

3) высокий уровень конкуренции  на финансовых рынках;

4) своеобразие банковского продукта;

5) высокие риски всех банковских  операций;

6) наличие внешнего регулирования  и надзора за текущей деятельностью  со стороны ЦБ;

7) необходимость использовать передовые информационные системы.

   Функции БМ:

1) Выбор долгосрочной стратегии банковской деятельности.

2) Координация целей, управляющих  воздействий и действий всех  элементов системы управления.

3) Организация технологического  цикла банковской деятельности (формирование  капитала, управление пассивами  и активами и т.д ).

   Принципы БМ:

1) Учет макроэкономических факторов  и конъюнктуры финансового рынка.

2) Учет нормативных требований  ЦБ.

3) Ориентация деятельности на  рыночный спрос на услуги кредитных  организаций.

4) Оптимизация доходности и рисков  банковских операций.

5) Сочетание принципов централизации  и децентрализации в управлении.

   Виды БМ: стратегический (общий), финансовый и менеджмент персонала.

 

2.  Теоретические основы, цели и задачи банковского  менеджмента.

   Теории БМ:

- учение о банках и банковской деятельности;

- теория управления ликвидностью;

- теория надежности коммерческого  банка.

   Управление в банковской сфере включает:

1) Финансовый менеджмент:

- теории финансового менеджмента (теория портфеля, теория структуры  капитала, теория агентских отношений); - специфические для банка теории.

   Направления финансового  менеджмента - стратегическое и текущее  планирование, формирование банковской  политики, маркетинг, управление активами, управление пассивами, управление  ликвидностью и т.д.

2) Управление персоналом (где теория  финансового менеджмента опирается  на психологию, деловую этику, социологию  и другие науки, максимальное  использование потенциала коллектива  и каждого сотрудника).

   Направления блока «управление  персоналом» - мотивация труда, организационная структура банка, система подготовки и переподготовки кадров, механизм оплаты труда,  организация внутреннего контроля и т.д.

   Цели БМ:

1) Экономические цели (повышение  стоимости банка, обеспечением его  ликвидности, потенциальный рост объемов операций банка, приемлемый риск для кредиторов и т.д.).

2) Социальные цели (наиболее полное  удовлетворение потребностей клиентов  и содействии банка развитию  экономики в целом).

   Задачи БМ - создание механизмов, обеспечивающих повышение:

- стоимости банка;

- его ликвидность;

- защиту от внешних и внутренних  рисков;

- эффективную систему управления  персоналом.

Вопрос 41

Маркетинг это стратегия и философия банка, требующая тщатель ной подготовки, глубокого и всестороннего анализа, активной работы всех подразделений банка от руководителя до низовых звеньев. Маркетинговый подход предполагает первоочередную ориентацию банка не на свой про дукт, а на реальные потребности клиентуры. Поэтому столь необходимо тщательное изучение рынка, анализ изменяющихся вкусов и предпочтений потребителей банковских услуг.

Банковский маркетинг можно определить как поиск и использование банком наиболее выгодных рынков банковских продуктов с учётом потребностей клиентуры. Это предполагает чёткую постановку целей банка, формирование путей и способов их достижения, мероприятий для реализации планов. В рамках маркетинговой деятельности очень важна и вторая сторона проблемы – объём затрат, которые понесёт банк в результате разработки и продвижения новых продуктов. Банк ведь оперирует весьма дорогостоящими ресурсами и их следует использовать в самых прибыльных сегментах рынка, где высок спрос и сравнительно низки издержки по оказанию услуг. Коммерческий характер функционирования банков требует широкого применения маркетинга. Специфика маркетинга в банковской области обусловлена не только тем, что он способствует коммерциализации банковской работы и обеспечивает эффективное использование денежных ресурсов, но и особенностями денежного оборота, который выступает объектом всей банковской деятельности. Отсюда банковский маркетинг должен быть нацелен на ускорение денежного оборота за счёт совершенствования и ускорения безналичных расчётов в хозяйстве. Маркетинг ориентирован на анализ и удовлетворение потребностей клиентов банка (предприятий, организаций, населения) в быстром и правильном проведении расчётов, осуществляемых с поставщиками сырья и материалов, покупателям готовой продукции, рабочими и служащими, финансовой и банковской системой. Банковский маркетинг связывается с новыми формами расчётов, в максимальной степени учитывающими характер хозяйственной деятельности клиентов банка, особенности нахождения их партнёров, их финансовое положение и другие факторы, влияющие на скорость денежного оборота. В банковской среде всё более предпочтительным становится интегрированный маркетинг, направленный не только на расширение круга вкладчиков, но и на постоянное улучшение качества их обслуживания. Специфика маркетинга в банковской сфере заключается в том, что коммерческие банки заинтересованы не только в привлечении вкладов, но и в активном использовании привлечённых сре дств с п омощью кредитования различных объединений, предприятий, организаций и населения. Это обусловливает необходимость комплексного развития маркетинга как в сфере кредитных вложений, осуществляемых в форме предоставления ссуд предприятиям и населению.

Специфика банковского маркетинга связана с особенностями банковского продукта и банковской услуги.

При организации маркетинговой деятельности необходимо учитывать специфические характеристики, присущие банковскому продукту и услуге. Напомним их:

•       неосязаемость услуг, их абстрактный характер;

•       непостоянство качества услуг и неотделимость услуг от квалификации людей, их представляющих;

•       несохраняемость услуг.

Неосязаемость услуг означает невозможность материального их ощущения, увидеть и оценить их до момента получения результатов их предоставления. Главной и ключевой характеристикой банковской услуги является ее эффективность, иными словами, конкретная выгода и польза, получаемые потребителем от банковской услуги. На этапе продвижения и сбыта банковской продукции (услуг) используются такие методы рекламы и стимулирования, которые повышают степень осязаемости банковских услуг; акцентирование внимания на потенциальных выгодах взаимоотношений с клиентами; привлечение к рекламе солидных организаций (известные западные фирмы, правительственные структуры, уполномоченный банк, первичный диллер на рынке ГКО/ОФЗ и т.п.)

Непостоянство качества и неотделимость услуг от квалификации людей требует постоянного обучения персонала. Служащие банка должны знать не только технику банковского дела, но и психологию общения людей. Важное значение имеют интерьер банка, освещение, офисная мебель и стиль, цветы и другие внешние элементы, создающие дополнительное качество оказываемых банком услуг.

Несохраняемость услуг предполагает наличие действующего механизма выравнивания спроса и предложения. Услуги не хранятся как товары. Поэтому в периоды пикового спроса важно заранее планировать мероприятия банка по предотвращению очередей; привлекать дополнительных работников из других отделов; стимулировать обращение в банк в другое время; скрашивать ожидание дополнительными услугами и т.д. Банковский продукт имеет ряд отличительных особенностей. Вопервых , оказание банковских услуг связано с использованием денег в различных формах (наличные, безналичные деньги и расчеты). Вовторых , нематериальные банковские услуги приобретают зри мые черты посредством имущественных договорных отношений. Втретьих , большинство банковских услуг имеет протяженность во времени: сделка, как правило, не ограничивается однократным актом, устанавливаются более или менее продолжительные связи клиента с банком. Отмеченные особенности банковского продукта оказывают влияние на маркетинг в банке. В банковском продукте выделяют 3 уров ня (по аналогии с товарами):

•   основной продукт (услуга);

•   реальный продукт;

•   расширенный продукт.

Первый уровень   основной продукт, или базовая номенклатура услуг: кредитование, услуги по вложению капитала и расчетам, операции с валютой и т. п. Второй уровень   реальный продукт или текущая номенклатура услуг. Она постоянно меняется и развивается, не затрагивая основных направлений деятельности банка. Целью реального продукта является побуждение клиента к приобретению наибольшего количества услуг, перевод случайного клиента в статус постоянного. Сюда относятся: подготовка документов, платежные услуги, контроль, бухгалтерск ое и ау диторское обслуживание, ведение реестра акционеров и другие операции с ценными бумагами, советы по налогообложению, инвестиционный кон салтинг, доверительные операции и т.д. Можно к банковским услугам добавить совмещение потребительского кредита со страхованием жизни. Третий уровень   расширенный банковский продукт. Услуги этого уровня формируют доверительные и дружеские отношения с клиентом, оказание всесторонней помощи: обслуживание зарубежных связей, по мощь в творческой идее в области финансов, менеджмента, использова ние связей и контактов, финансовых выгод, дружеские связи, наконец, личные советы банкира, неформальное общение. Банк может содейство вать росту капитала предприятияклиента , слиянию, участвовать в капита ле. Зарубежные банки предоставляют своим клиентам порядка 300 различных услуг (в России около 100). Введение каждой новой услуги требует значительных затрат, а олигополистический тип рынка снижает их эффективность изза быстрой реакции конкурентов.

Банк может оказывать, например, такие услуги:

•       консультации по вопросам бухгалтерского учета, банковских операций, инвестиционной деятельности, операций с ценными бумагами, валютой и т. д.;

•       работа с кредитными карточками и дорожными чеками;

•       инвестиционносправочные услуги;

•       аудиторские услуги;

•       факторинговые услуги;

•       лизинговые операции;

•       прием поручительства и выдача гарантий для третьих лиц;

•       хранение, перевозка ценностей;

•       проведение бесплатных семинаров для клиентов банка;

•       коммунальные платежи;

•       страхование жизни и здоровья вкладчиков на сумму депозита;

•       бесплатный консалтинг по экономическим и юридическим вопросам и другие дополнительные услуги.

Таким образом, маркитинг   рыночная концепция управления деятельностью банка, направленная на изучение рынка и экономической конъюнктуры, конкретных запросов клиентуры и ориентации на них предлагаемых услуг.

Вопрос 42

Риск – это сложное явление, имеющее множество несовпадающих, а иногда противоположных реальных основ. Это обуславливает возможность существования нескольких определений понятия риска с разных точек зрения. В течение долгих лет существования банковских структур остается неизменным их главное предназначение, заключающееся в посредничестве при перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от покупателей к продавцам. В процессе осуществления деятельности банки сталкиваются с множеством вопросов управления, главным из которых является поддержание постоянного баланса между потребностями в ресурсах и возможностями их приобретения в условиях, обеспечивающих финансовую устойчивость банка и удовлетворение интересов партнеров, а также достаточность ресурсов. Уровень банковских рисков, принимаемых на себя российскими менеджерами, естественно отличается большим разнообразием и достаточно высоким уровнем в сравнении с портфелем этих рисков у банков, функционирующих в развитых странах. Главным образом это обусловлено экономической нестабильностью развития России, несовершенством банковской системы, ранней стадии жизненного цикла многих созданных в последние годы банков, а соответственно и преимущественно агрессивный менталитет их руководителей и банковских менеджеров. В российских условиях развития банковской системы применение западного опыта исследования банковских рисков затруднено. Поскольку отечественная теория управления рисками только формируется, то проблема банковских рисков приобретает в настоящее время особую остроту. Под банковскими рисками принято понимать вероятность, а точнее угрозу потери банком части своих ресурсов, недополучения доходов или произведения дополнительных расходов в результате осуществления определенных финансовых операций.8 Стремление коммерческих банков получить прибыль, как правило, ставит их перед необходимостью принять на себя определенные риски. Существует зависимость между степенью риска и уровнем ожидаемого банком дохода. Чем выше степень риска, тем больший доход может получить банк. Но при этом, чем выше уровень ожидаемого дохода, тем меньше шансов его получить, и наоборот, шансы получения дохода велики, когда его ожидаемый уровень не высок. Современный рынок банковских услуг, достаточно часто подвергающийся кризисным явлениям, наглядно иллюстрирует актуальность рассматриваемого вопроса

Отечественными и зарубежными исследователями предлагаются различные признаки, которые могут быть положены в основу классификации банковских рисков. К основным из них относятся:

1. Сфера влияния или факторы возникновения банковского риска.

2 .Вид отношения к внутренней и внешней среде или по источникам возникновения.

3 .Характер объекта: вид деятельности, отдельная операция или банковская деятельность в целом.

4 .Специфика клиентов банка.

5 .Характер учета риска.

6 .Распределение риска по времени.

7 .Метод расчета риска.

8 .Степень (объем) банковского риска.

9 .Возможность управления банковскими рисками.

В общем виде все банковские риски по факторам возникновения бывают или политические, или экономические. Политические риски – риски, обусловленные изменением политической обстановки, отрицательно влияющей на результаты деятельности предприятий (военные действия на территории страны, закрытие границ, запрет на вывоз или ввоз товаров и т.д.). Экономические риски – риски, обусловленные неблагоприятными изменениями в экономике страны или в экономике самого банка или страны в целом. Они могут быть представлены изменением конъюнктуры рынка, уровня управления и т.д. Эти основные виды рисков связаны между собой, и на практике их часто трудно разделить.По сфере возникновения риски делятся на внешние и внутренние, так как сфера деятельности коммерческого банка сама по себе формируется под воздействием, как внешних условий макросреды, так и внутренних условий микросреды банковского учреждения. Соответственно внешние риски можно сгруппировать по ширине охвата территории и фактору воздействия, а внутренние риски группируются по характеру банковских операций, по составу клиентов банка и по видам коммерческих банков. По причинам возникновения риски делят на чистые и спекулятивные. Чистые риски ассоциируются чаще всего с меняющимися условиями внешней среды, которые носят объективный характер, и означают возможность получения отрицательного или нулевого результата. Спекулятивные риски непосредственно увязываются с финансовой деятельностью самого банка и выражаются в возможности получения как положительного, так и отрицательного результата. По форме проявления банковские риски можно также разделить на систематические и несистематические. Систематические риски определяются как вероятность изменчивости финансового положения банка в результате смены общей ситуации в банковской системе в целом. Несистематические риски означают возможность ухудшения финансового состояния отдельного банка, когда состояние банковской системы в целом остается стабильным. На наш взгляд, правильнее было бы называть эти риски системными и несистемными. По времени воздействия выделяют ретроспективные, текущие и перспективные риски. Ретроспективные риски иллюстрируют подверженность банков различным видам риска в предшествующие периоды и помогают оценить текущие и перспективные риски.По возможности управления банковские риски делятся на открытые и закрытые. Открытые риски не подлежат регулированию, в то время как закрытые риски поддаются управлению.В зависимости от метода расчета следует выделить совокупные (общие) и частные риски. Совокупный риск предполагает оценку и прогнозирование величины риска банка в зависимости от его дохода и соблюдения экономических нормативов банковской ликвидности. Частный риск оценивается на основе шкалы коэффициентов риска по отдельной банковской операции или их группам.